การจำแนกสินเชื่อจำนอง: สิ่งที่ควรทำและสิ่งที่ต้องทำ

มันยากพอที่จะซื้อบ้านได้โดยไม่มีใครเล่นเกมกับคุณ แม้ว่าการให้กู้ยืมเงินที่ไม่เป็นที่กินกันและเลือกปฏิบัติซึ่งเป็นเหตุให้เกิดวิกฤติที่อยู่อาศัยในปี 2008 นับ แต่นั้นมาถูกห้ามภายใต้พรบ. ด็อดแฟรงค์การจำนองสินเชื่อจำนองในปัจจุบันเป็นเรื่องที่ละเอียดอ่อนมากขึ้นและอาจเป็นเรื่องที่เสียค่าใช้จ่าย

คลายการยึดมาตรฐานการให้กู้ยืมแบบคับขัน

หลังจากการล่มสลายของที่อยู่อาศัยสภาพแวดล้อมทางการเงินที่ตึงตัวลดจำนวนเงินให้สินเชื่อจำนองที่ออกให้กับเจ้าของบ้านที่มีศักยภาพด้วยเครดิตที่น้อยกว่าที่สมบูรณ์แบบโดยเฉพาะอย่างยิ่งชนกลุ่มน้อย การวิจัยที่ดำเนินการโดย Urban Institute ในปี 2014 พบว่าการปล่อยสินเชื่อจำนวนมากถึง 1.2 ล้านรายอาจเป็นผลมาจากการทำให้สินเชื่อปรับตัวลงโดยผู้กู้ชาวอเมริกันเชื้อสายแอฟริกันและสเปนจะได้รับผลกระทบอย่างไม่เป็นสัดส่วน

ถึงแม้ข้อ จำกัด ด้านการปล่อยสินเชื่อบางส่วนจะคลี่คลายลงแล้ว แต่ความเสี่ยงด้านเครดิตก็ยังคงอยู่ในอเมริกา

"เท่าเทียมกันในการเข้าถึงเครดิตจำนองสำหรับชนกลุ่มน้อยยังคงเป็นปัญหาร้ายแรง" ลอรีกู๊ดแมนผู้อำนวยการศูนย์นโยบายการเงินการเคหะแห่งสถาบันเมืองกล่าวกับ Investmentmatome "ในความเป็นจริงการเข้าถึงเครดิตที่เท่าเทียมกันสำหรับผู้กู้เครดิตที่น่าเชื่อถือทั้งหมดเป็นความท้าทายที่สำคัญ และตั้งแต่ชนกลุ่มน้อยโดยทั่วไปมีคะแนนเครดิตต่ำกว่าสีขาวไม่ใช่ชาวอเมริกันเชื้อสายสเปนความท้าทายนี้ส่งผลกระทบต่อสัดส่วนของผู้กู้ที่เป็นชนกลุ่มน้อย"

การจำนองยังคงมีอยู่

"ผมมีความหวังว่าหลายแนวทางที่ไม่เป็นธรรมที่เราเห็นในตลาดโดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงวิกฤตยึดสังหาริมทรัพย์เมื่อไม่นานมานี้ไม่มีอยู่ในปัจจุบัน" Nikitra Bailey รองประธานบริหารของศูนย์ให้ความช่วยเหลือที่มีความรับผิดชอบบอก Investmentmatome การผ่านข้อกำหนดของด็อดแฟรงก์พยายามทำให้เกิดการใช้ประโยชน์จากการให้สินเชื่อจำนองเช่นการชำระเงินด้วยบอลลูนอัตราดอกเบี้ยที่เป็นเทเซอร์และค่าธรรมเนียมสูงซึ่งเรียกว่า "การบรรจุค่าธรรมเนียม"

วันนี้ผู้ให้กู้ต้องมีความมุ่งมั่นในความเชื่อมั่นที่ดีของความสามารถในการกู้เงินจำนอง

"เราได้แก้ไขปัญหาบางอย่างในตลาด แต่เรายังไม่ได้ตัดการเลือกปฏิบัติด้านการจำนองออกไป" Bailey ยอมรับ

การเลือกปฏิบัติดังกล่าวมักมาในรูปแบบของอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านที่สูงขึ้น ผู้กู้ผิวดำจ่ายอัตราดอกเบี้ยเงินกู้บ้านมากกว่าหนึ่งในสี่ของจุดสูงกว่าผู้กู้ที่เป็นชาวผิวขาวที่เปรียบเทียบได้ตามการวิจัยที่นำโดย Ping Cheng จาก Florida Atlantic University ตีพิมพ์ในปีพ. ศศ. 2558 ใน The Journal of Real Estate Finance and Economics

อ้างอิงจากบทความนี้คืออัตราที่สูงขึ้นสำหรับผู้ยืมวัยหนุ่มที่มีการศึกษาต่ำและผู้หญิงผิวดำมากกว่าผู้ชายผิวดำ

"ผู้หญิงสีดำที่อ่อนแอทางการเงินมากที่สุดคือผู้ที่ประสบปัญหามากที่สุด" การศึกษาสรุป

กลุ่มชนกลุ่มน้อยที่เชื่อถือได้โดยไม่มีการเข้าถึงเครดิต

อย่างไรก็ตามในหลายกรณีจำแนกแยกแยะพื้นผิวไม่เพียง แต่ในรูปแบบของค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้น แต่ยังเป็นข้อยกเว้นการเข้าถึงการจำนอง และการเลือกปฏิบัติอาจส่งผลกระทบต่อแต่ละครอบครัวและละแวกใกล้เคียงทั้งหมด

ในปี 2015 Consumer Financial Protection Bureau และกระทรวงยุติธรรมได้กล่าวหา Hudson City Bancorp ซึ่งเป็นธนาคาร Paramus ธนาคาร New Jersey มีส่วนร่วมในการปฏิบัติงานของ "redlining" - ไม่รวมย่านที่อยู่อาศัยส่วนใหญ่ - ดำ - และ - สเปน - ใน New York, New Jersey, Connecticut และเพนซิลจากการให้กู้ยืมจำนองบ้าน

หน่วยงานกำกับดูแลได้ประกาศการตั้งถิ่นฐานกับธนาคารในเดือนกันยายนจำนวน 33 ล้านเหรียญ

"ครอบครัวรายได้ต่ำและครอบครัวที่มีรายได้ปานกลางและผู้กู้หลายสีถูกผลักออกจากตลาด ตอนนี้สิ่งที่เรากำลังต่อสู้กับคือการหาวิธีที่จะทำให้แน่ใจได้ว่าตลาดกำลังให้บริการแก่ผู้กู้เครดิตที่น่าเชื่อถือทุกราย "นายเบลีย์กล่าวเสริม

คุณสามารถทำอะไรได้บ้างหากการเลือกปฏิบัติจำนองเกิดขึ้นกับคุณ

ระเบียบของรัฐบาลกลางมีความชัดเจน พระราชบัญญัติการเคหะการยุติธรรมทำให้ไม่เลือกที่จะเลือกปฏิบัติในการเช่าหรือขายที่อยู่อาศัยหรือกำหนดเงื่อนไขและข้อตกลงต่าง ๆ ในการทำธุรกรรมขึ้นอยู่กับชาติกำเนิดเชื้อชาติสีศาสนาเพศสถานะครอบครัวหรือความทุพพลภาพ และพระราชบัญญัติว่าด้วยความเสมอภาคด้านเครดิต (Credit Equity Credit Opportunity Act) ห้ามการเลือกปฏิบัติทางเชื้อชาติสีผิวศาสนากำเนิดชาติเพศสถานภาพสมรสอายุและหากผู้กู้ได้รับรายได้จากโครงการความช่วยเหลือสาธารณะใด ๆ

กฎหมายของรัฐหรือท้องถิ่นอาจห้ามการเลือกปฏิบัติด้วยเหตุผลอื่นด้วย

เพื่อหลีกเลี่ยงการแยกแยะจำนองผู้กู้ที่มีศักยภาพควรซื้อผู้ให้กู้หลายราย ไม่เพียง แต่จะช่วยให้คุณสามารถหาอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านที่ดีที่สุด แต่ก็สามารถระบุผู้ให้กู้ที่เลือกปฏิบัติในอัตราที่สูงขึ้นได้เช่นการขาดการเข้าถึงสินเชื่อ

ความแตกต่างเล็กน้อยในอัตราดอกเบี้ยจากผู้ให้กู้รายหนึ่งถึงอีกประมาณหนึ่งในสี่หรือมากกว่านั้นที่นี่หรือที่คาดว่าจะได้รับ แต่ถ้าผู้ให้ยืมอ้างถึงอัตราที่ดูเหมือนว่าจะหลุดออกจากฐานหรือปฏิเสธใบสมัครของคุณทั้งหมดเมื่อคนอื่นไม่ได้ - คุณอาจต้องการยกธง

แน่นอนถ้าผู้ให้กู้มีอัตราที่สูงซึ่งดูเหมือนว่าจะไม่อยู่ในสายตาคุณจะต้องการลดอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงและไปกับธุรกิจของคุณ ไม่ว่าคุณจะเชื่อว่าผู้ให้กู้มีความเลือกปฏิบัติอย่างแท้จริง แต่ก็ควรให้ความสำคัญกับปัญหานี้หากไม่ใช่สำหรับตัวคุณเองแล้วสำหรับผู้กู้อื่นที่ไม่ได้ซื้อผู้ให้กู้หลายรายและอาจถูกนำมาใช้ประโยชน์

ดังนั้นถ้าคุณสงสัยว่าการเลือกปฏิบัติ?

"สิ่งแรกที่คุณควรทำก็คือบ่นกับผู้ให้กู้" Bailey จากศูนย์ให้ยืมที่มีความรับผิดชอบกล่าว เธอยังแนะนำ:

• ติดต่อสำนักงานอัยการรัฐของคุณ
• พิจารณารักษาทนายความท้องถิ่น
• ยื่นเรื่องร้องเรียนต่อ CFPB และกระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมือง

โดยทั่วไปคุณควรยื่นเรื่องร้องเรียนภายในหนึ่งปี แต่ HUD แนะนำให้คุณยื่นเอกสารโดยเร็วที่สุด

รู้ว่าการเลือกปฏิบัติในเรื่องการจำนองคืออะไรและปฏิเสธที่จะปล่อยให้ต่อไปสามารถช่วยครอบครัวและคนรุ่นหลังของคุณอาศัยอยู่ในบ้านที่ปลอดภัยและเพื่อนบ้านที่เป็นมิตรที่พวกเขาสมควรได้รับ

เพิ่มเติมจาก Investmentmatome:

• คุณสามารถซื้อบ้านได้มากแค่ไหน?
• เปรียบเทียบอัตรา Refinance สินเชื่อที่อยู่อาศัย
• สิ่งที่คาดหวังจากกระบวนการ Homebuying

Hal Bundrick เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @halmbundrick

รูปภาพผ่านทาง iStock