การศึกษา: Millennials อาจต้องบันทึก 22% ของรายได้เพื่อการเกษียณ

การเงินของ Millennials ยืดยาวไปแล้วโดยหนี้เงินกู้นักเรียนและค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัย แต่มีปัจจัยอื่นที่ควรพิจารณา: เมื่อเทียบกับพ่อแม่ของพวกเขาแล้วพวกเขาอาจจำเป็นต้องประหยัดเงินได้มากขึ้นสำหรับการเกษียณอายุตามการวิเคราะห์ของ Investmentmatome ฉบับใหม่

นักวิเคราะห์หลายคนคาดการณ์ว่าการเติบโตที่ช้าลงของเศรษฐกิจสหรัฐฯหลังจากภาวะถดถอยครั้งใหญ่อาจทำให้ผลตอบแทนของตลาดหุ้นลดลงจาก 7% เป็นค่าเฉลี่ยรายปีในปัจจุบันเป็น 5% ในทศวรรษต่อ ๆ ไป และนั่นอาจเป็นอันตรายต่อนักลงทุน

22% อาจเป็นเป้าหมายใหม่สำหรับการเกษียณอายุ

ความแตกต่างของคะแนนร้อยละสองมีนัยสำคัญสำหรับผู้ที่อายุน้อยที่เพิ่งเริ่มต้นเพื่อประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุและสำหรับผู้ที่ได้รับการลงทุนประมาณหนึ่งทศวรรษ การวิเคราะห์เว็บไซต์ของเราแสดงให้เห็นว่า millennials ซึ่งอาจได้รับผลตอบแทน 5% จากช่วงชีวิตการลงทุนของพวกเขาอาจต้องประหยัด 22% ของรายได้ต่อปีเพื่อสร้างช่องว่าง ผู้เชี่ยวชาญด้านการเกษียณอายุส่วนใหญ่แนะนำให้บันทึก 15% ของรายได้ประจำปี

Martin Small หัวหน้าแผนก iShares ของสหรัฐอเมริกาสำหรับ BlackRock ซึ่งเป็นผู้จัดการสินทรัพย์รายใหญ่ของโลกกล่าวว่า "ยุคของผลตอบแทนที่เหนือกว่าได้สิ้นสุดลงแล้ว "ในระยะยาวนักลงทุนที่อายุน้อยกว่าควรคาดหวังว่าอัตราผลตอบแทนและผลตอบแทนของตลาดหุ้นจะต่ำ"

การวิเคราะห์ของ Investmentmatome

จากการสำรวจประชากรปัจจุบันของสหรัฐอเมริกาในปี พ.ศ. 2543 เพื่อช่วยนักลงทุนนับพันปีเตรียมความพร้อมสำหรับอนาคต Investmentmatome ได้วิเคราะห์ความต้องการในการออมของเด็กอายุ 25 ปีที่มีรายได้ 40,000 เหรียญซึ่งเป็นเงินเดือนมัธยฐานสำหรับอายุ 25-29 ปี

เมื่อพิจารณาจากค่าเฉลี่ยของอัตราผลตอบแทนในตลาดหุ้น 7% ในแต่ละปีนับตั้งแต่ปีพ. ศ. 2493 รายได้ 40,000 ดอลลาร์ของวัย 25 ปีสามารถบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุทั่วไปที่จะทดแทนรายได้ 80% ของรายได้ในปีที่ 67 โดยช่วยลดรายได้ต่อปีได้ 13%

แต่หากผลตอบแทนจากการลงทุนในตลาดหุ้นเฉลี่ยต่อปีลดลงเหลือ 5% การวิเคราะห์เว็บไซต์ของเราแสดงให้เห็นว่า 25 ปีจะต้องตั้งสำรองไว้ 22% ของรายได้ประจำปีเพื่อรักษาจำนวนเงินเดียวกัน นั่นคือการเพิ่มขึ้น 3,400 ดอลลาร์ในปีนี้ซึ่งเทียบเท่ากับค่าเช่า 3 เดือนโดยคิดจากค่าเช่ารายปีเฉลี่ย 937 เหรียญสำหรับครัวเรือนที่มีอายุ 25 ถึง 29 ปี

วิธี millennials สามารถเริ่มต้นเตรียมตอนนี้

ในขณะที่ไม่มีใครสามารถคาดการณ์ผลตอบแทนการลงทุนต่อไปนี้เป็นวิธีที่จะช่วยเตรียมตัวสำหรับอนาคตทางการเงินของคุณ

เริ่มต้นการประหยัด การออมเพื่อการเกษียณอายุมีค่าใช้จ่ายสูง การวิเคราะห์ของเราพบว่าหากพันปีอายุ 25 ปีรอจนถึง 35 ปีเพื่อเริ่มต้นการออมเพื่อการเกษียณอายุเขาหรือเธอต้องบันทึกรายได้เกือบ 34% ของรายได้ประจำปีหรือ 16,400 เหรียญเพื่อเกษียณอายุในวัย 67 ปีโดย 80% ของรายได้โดยสมมติว่า ผลตอบแทนรายปี 5%

แม้ว่าคุณจะไม่สามารถจัดสรรรายได้ที่จำเป็นเพื่อให้บรรลุเป้าหมายในอนาคตของคุณได้เงินออมของการออมเพื่อการเกษียณอายุทุก ๆ นอกจากการประหยัดรายได้ผลตอบแทนการลงทุนที่ต่ำกว่าหมายถึงพันปีอาจจำเป็นต้องเริ่มมีส่วนร่วมในบัญชีเกษียณก่อนหน้านี้มากกว่าที่พ่อแม่ของพวกเขาทำหรือวางแผนที่จะมีอาชีพมายาวนาน ใช้เครื่องคิดเลขเกษียณอายุเพื่อประเมินความก้าวหน้าไปสู่เป้าหมายการเกษียณอายุและระบุช่องว่างที่อาจเกิดขึ้น

Arielle O'Shea ผู้เชี่ยวชาญด้านการลงทุนและการเกษียณอายุของเรากล่าวว่า "ข้อได้เปรียบที่ใหญ่ที่สุดคือเวลา "ถ้าผลตอบแทนที่ต่ำกว่านี้กลายเป็นความจริงก็จะเป็นเรื่องที่ยากมากสำหรับผู้ที่เอาออกลงทุนในการจับขึ้น millennials ที่ดีที่สุดสิ่งที่สามารถทำได้คือการลงทุนให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้โดยเร็วที่สุดเท่าที่จะทำได้"

ใช้ประโยชน์จากสิทธิประโยชน์ทางภาษีและการจับคู่ของนายจ้าง บาง 98% ของนายจ้างที่เสนอแผน 401 (k) จะตรงกับส่วนของผลงานของพนักงานอย่างน้อยหนึ่งส่วน แต่ตัวเลขประมาณการแสดงว่าพนักงานหนึ่งในสี่ไม่ได้มีส่วนร่วมเพียงพอที่จะได้รับการแข่งขันเต็มรูปแบบ การจับคู่เป็นเงินฟรีที่ทำให้คุณใกล้เป้าหมายการออมมากขึ้น การจับคู่แบบดอลลาร์สำหรับดอลลาร์ - การจัดเรียงที่พบมากที่สุดคือเพิ่มอัตราการออมของคุณให้สูงขึ้นเป็นสองเท่า

A 401 (k) ยังช่วยให้คุณประหยัดเมื่อมาถึงภาษีในวันนี้ ถ้าหนึ่งพันปีต้องกันเพิ่มอีก 3,400 เหรียญในปีนี้และมีอัตราภาษี 20% ที่มีประสิทธิภาพนั่นคือการประหยัดภาษีของรัฐบาลกลางถึง 680 เหรียญสหรัฐและเป้าหมายเงินฝากออมทรัพย์ก็มีค่าใช้จ่ายสุทธิเพียง $ 2,720

ผู้ที่ไม่มี 401 (k) จะได้รับการหักภาษีโดยการบริจาคให้ IRA แบบเดิม รายได้จากการลงทุนใน IRA แบบดั้งเดิมเพิ่มขึ้นและภาษีเงินได้รอการตัดบัญชีเช่นเดียวกับ 401 (k) s การกระจายการเกษียณอายุจะต้องเสียภาษีเป็นรายได้

อย่าสะสมเงินเกษียณไว้ในบัญชีออมทรัพย์ ตามการสำรวจในปี พ.ศ. 2558 จากกลุ่มวิจัย Statista พบว่านับพันปีเกือบ 4 เท่ามีแนวโน้มที่จะใส่เงินเพิ่มเข้าบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ (42% ของผู้ตอบแบบสอบถาม) มากกว่าที่จะลงทุน (11%)

"Millennials อาจจะมุ่งเน้นไปที่การสร้างเบาะฉุกเฉิน แต่พวกเขาไม่ควรปล่อยให้เป้าหมายที่ผลักดันการออมเพื่อการเกษียณอายุลงที่ถนน" O'Shea กล่าวว่า "อาจใช้เวลาหลายปีคนหนุ่มสาวที่จะสร้างขึ้นที่แนะนำ 3-6 เดือนค่าใช้จ่ายในกองทุนฉุกเฉิน."

หากคุณกำลังพยายามรักษาสมดุลทั้งสองเป้าหมายให้มุ่งความสนใจไปที่การหาคู่แข่งขัน 401 (k) ของนายจ้างและจัดสรรเงินอย่างน้อย 500 เหรียญในกรณีที่คุณต้องการเงินสดด่วน จากนั้นให้ลองเปิดบัญชี Roth IRA และเริ่มบันทึกเงินฝากออมทรัพย์ในช่องทางนั้น ในขณะที่ยังคงมีไว้สำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุ Roth IRA มีความยืดหยุ่นหากคุณต้องการใช้เงิน เนื่องจากเงินสมทบจะทำกับดอลลาร์หลังหักภาษีพวกเขาอาจถูกถอนออกได้หลังจากห้าปีโดยไม่มีการเสียภาษีจากกำไรหรือการลงโทษสำหรับการถอนต้นและโปรดจำไว้ว่าผลตอบแทนจากการลงทุนในหุ้นหรือพันธบัตรคาดว่าจะสูงกว่าอัตราผลตอบแทนถัวเฉลี่ยของบัญชีออมทรัพย์มากที่สุดในช่วงหลายปี

ใส่ใจกับต้นทุนการลงทุน ไม่ว่าคุณจะลงทุนใน 401 (k) หรือ IRA มีวิธีที่จะเก็บเงินได้มากขึ้น การซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์ (ETFs) ซึ่งช่วยให้นักลงทุนสามารถสร้างพอร์ทโฟลิโอที่หลากหลายและมีค่าธรรมเนียมต่ำสามารถประหยัดพันล้านดอลลาร์นับหมื่นดอลลาร์ตลอดอายุการใช้งานได้ตามการวิเคราะห์ของ Investmentmatome เมื่อต้นปีนี้

ที่ปรึกษา Robo ยังให้การจัดการการลงทุนที่มีต้นทุนต่ำโดยมีคุณสมบัติต่างๆเช่นการปรับสมดุลอัตโนมัติเพื่อช่วยให้คุณเก็บภาษีได้น้อยที่สุด พวกเขาเหมาะสำหรับหลายพันปีที่ต้องการวิธีการปิดบัญชีสำหรับการเกษียณอายุโดยมีข้อกำหนดในการลงทุนขั้นต่ำและการกระจายความเสี่ยงได้ง่ายผ่านพอร์ตการลงทุน ETF ที่พร้อมใช้งานซึ่งเหมาะกับอายุของนักลงทุนและความเสี่ยง

"ผลตอบแทนในอนาคตที่ไม่แน่นอนคือความเป็นจริงของการลงทุน" O'Shea กล่าว "Millennials ต้องให้ความสำคัญกับการควบคุมสิ่งที่พวกเขาสามารถควบคุมได้: ประหยัดมากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้และใช้ความเสี่ยงที่เหมาะสมสำหรับระยะเวลาที่ยาวนานมากของพวกเขาทำให้ค่าใช้จ่ายการลงทุนของพวกเขาต่ำลงและคว้าข้อได้เปรียบทางภาษีทั้งหมดที่มีอยู่"

ข้อเท็จจริงอย่างรวดเร็วเกี่ยวกับ millennials

Millennials เป็นสกรีนเซฟเวอร์ที่ดี ตามที่ Transamerica ศูนย์การศึกษาการเกษียณอายุการสำรวจ, 72% ของ millennials จะประหยัดสำหรับการเกษียณอายุและ 30% จะประหยัดกว่า 10% ของรายได้ของพวกเขา

Millennials มีต้นทุนที่อยู่อาศัยที่สูงขึ้น ตามที่สำนักสำรวจสำมะโนประชากรของอเมริกันในปี พ.ศ. 2556 (American Housing Survey) ระบุว่าผู้ที่มีอายุระหว่าง 25-29 ปีใช้จ่าย 27% ของรายได้จากที่อยู่อาศัยเทียบกับ 21% สำหรับชาวอเมริกันที่มีอายุ 45 ถึง 64 ปี

Millennials เป็นภาระหนี้ของนักเรียน ในปี 2556 55% ของครัวเรือนที่ชาวอเมริกันอายุยี่สิบมีโดยมีหนี้นักเรียน ในปีพ. ศ. 2535 ตัวเลขดังกล่าวเป็น 17% ตามรายงานจากศูนย์วิจัยเพื่อการเกษียณอายุของวิทยาลัยบอสตัน (Boston College) ซึ่งเป็นผลจากการวิเคราะห์การสำรวจการเงินผู้บริโภคของ Federal Reserve

Jonathan Todd เป็นนักวิเคราะห์ข้อมูลของ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล: Email: [email protected] Twitter: @yontodd

ระเบียบวิธี

เงินฝากออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุคำนวณสำหรับผู้ที่มีอายุ 25 ปีรายได้ 40,000 เหรียญต่อปีและรายได้ต่อปีเพิ่มขึ้น 2% จนถึงเกษียณอายุเมื่ออายุ 67 ปี

ผลตอบแทนของผลงานการลงทุนประจำปีคำนวณเป็น 7% ในสถานการณ์ปกติและ 5% ในสถานการณ์การเติบโตที่ชะลอตัวโดยอิงจากการลงทุนในตะกร้าจำนวนมากเช่นกองทุนดัชนีหรือ ETF ซึ่งติดตามดัชนี Standard & Poor's 500

อัตราออมเพื่อการเกษียณอายุขึ้นอยู่กับการแทนที่ 80% ของรายได้ต่อปี (โดยอิงจากค่าเฉลี่ยของ 10 ปีที่ผ่านมาของรายได้) ที่อายุ 67 ปีโดยมีอัตราการถอนตัวเป็นประจำทุกปีที่เกษียณอายุ 4% ผู้ออมควรมีเป้าหมายเพื่อทดแทน 70-90% ของรายได้ก่อนเกษียณซึ่งเป็นรายได้เฉลี่ยสำหรับ 10 ปีที่นำไปสู่การเกษียณอายุ หากคุณคาดว่าจะได้รับสวัสดิการประกันสังคมวางแผนที่จะเปลี่ยน 70% ของรายได้ก่อนที่จะเกษียณอายุ ใช้เครื่องคิดเลขนี้เพื่อประเมินจำนวนเงินที่คุณคาดว่าจะได้รับจาก Social Security ตัวเลขทั้งหมดอยู่ในรูปแบบที่ปรับด้วยอัตราเงินเฟ้อ

เงินฝากออมทรัพย์สำหรับโครงการเกษียณอายุ 35 ปีถือว่าเป็นรายได้เริ่มต้นที่ 48,760 ดอลลาร์รายได้หลังจากเพิ่มขึ้น 2% เป็นเวลา 10 ปีโดยเริ่มต้นที่ 40,000 เหรียญที่อายุ 25 ปีซึ่งถือว่าเป็นการเติบโตของรายได้ในอนาคตที่ 2% และ 5% ต่อปี ผลตอบแทนตลาดโดยการเกษียณอายุเมื่ออายุ 67 ปี