ประกันชีวิตล้มเหลวเป็นแผนออมทรัพย์ของวิทยาลัย

หากคุณกังวลเกี่ยวกับการประหยัดเงินมากพอที่จะส่งบุตรหลานไปเรียนที่วิทยาลัยคุณอาจถูกล่อลวงโดยการขายให้กับนโยบายการประกันชีวิตมูลค่าเงินสด

บางครั้งนโยบายเหล่านี้จะได้รับการยกย่องว่าเป็นวิธีที่ดีในการประหยัดค่าเล่าเรียนของวิทยาลัย นอกเหนือไปจากการเสียชีวิตเมื่อคุณตายนโยบายเหล่านี้หรือที่เรียกว่าการประกันชีวิตแบบถาวรยังมีบัญชีที่มีมูลค่าเงินสดซึ่งจะขยายการผ่อนปรนภาษี

สมมติว่าคุณซื้อนโยบายเมื่อเด็ก ๆ อายุน้อยเมื่อถึงเวลาเรียนที่วิทยาลัยคุณสามารถถอนเงินหรือยืมบัญชีเพื่อช่วยจ่ายค่าเล่าเรียนได้ นักเตะ: กรมธรรม์ประกันชีวิตไม่นับเป็นสินทรัพย์เมื่อวิทยาลัยวิเคราะห์ความต้องการของคุณสำหรับความช่วยเหลือทางการเงิน

แต่ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินของวิทยาลัยเตือนผู้ปกครองไม่ให้ถูกนำตัวเข้ามาในสนาม นโยบายการประกันชีวิตของกรมธรรม์เงินสดมีราคาแพงซับซ้อนและไม่จำเป็นสำหรับครอบครัวส่วนใหญ่

Mark Kantrowitz ผู้เชี่ยวชาญด้านความช่วยเหลือด้านการเงินของวิทยาลัยและผู้เขียน Twisdoms กล่าวว่า "ฉันยังไม่ได้เห็นแผนการประกันชีวิตใด ๆ ที่อยู่ในความสนใจที่ดีที่สุดของผู้ปกครอง"

"คนเพียงคนเดียวที่โต้เถียงเรื่องนี้คือคนที่จะทำค่าคอมมิชชั่นจากการขายนโยบาย" เขากล่าว

สนาม

ประมาณ 10% ของที่ปรึกษาทางการเงินแนะนำนโยบายการประกันมูลค่าเงินสดสำหรับลูกค้าบางรายเพื่อประหยัดค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยตามรายงานปี 2015 โดย Strategic Insight ซึ่งเป็นกลุ่มงานวิจัยในนิวยอร์กที่เน้นอุตสาหกรรมกองทุนรวม ที่ลดลงอย่างมากจากสามปีที่ผ่านมาเมื่อ 29% ของพวกเขากล่าวว่าพวกเขาทำเช่นนั้น

ในขณะที่กลยุทธ์การขายได้รับรอบทศวรรษที่ผ่านมาวิทยาลัยผู้เชี่ยวชาญด้านความช่วยเหลือทางการเงินกล่าวว่าการใช้และการส่งเสริมการขายของมันมาในคลื่น

ที่ปรึกษาด้านการเงินที่ทำค่าคอมมิชชั่นจากการขายผลิตภัณฑ์บางครั้งอาจเช่าห้องประชุมที่ร้านอาหารหรือโรงแรมและเชิญผู้ปกครองเข้าร่วมรับประทานอาหารเย็นฟรีเพื่อเรียนรู้เกี่ยวกับการออมเพื่อการเรียนในวิทยาลัย Kantrowitz กล่าว

หลังจากนั้นพวกเขาได้พบกับครอบครัวหนึ่งในหนึ่งซึ่งมักเรียกร้องให้พ่อแม่เลิกล้มซีดีและบัญชีออมทรัพย์เพื่อซื้อนโยบายการประกันชีวิตที่คุ้มค่ากับเงินสดเพื่อให้พวกเขาสามารถปกป้องทรัพย์สินเหล่านั้นจากการคำนวณความช่วยเหลือทางการเงินของวิทยาลัย พนักงานขายบางคนไปไกลกว่าและกระตุ้นให้พ่อแม่แตะที่บ้านและบัญชีเกษียณอายุและเทเงินเข้าสู่นโยบาย

นั่นเป็นความคิดที่แย่มากในตัวเอง แต่โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณพิจารณาว่าสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุไม่รวมอยู่ในการคำนวณความช่วยเหลือทางการเงินที่จำเป็นต้องใช้อย่างใดอย่างหนึ่ง หรือเป็นส่วนของผู้ถือหุ้นในบ้านอย่างน้อยสำหรับมหาวิทยาลัยที่ต้องพึ่งพาใบสมัครฟรีสำหรับ Federal Student Aid หรือ FAFSA วิทยาลัยบางแห่งต้องการรูปแบบเพิ่มเติมเช่น CSS / Financial Aid Profile ซึ่งถือว่าเป็นส่วนของบ้าน แต่จะ จำกัด ผลกระทบในการคำนวณ

Kantrowitz กล่าวว่าพ่อแม่บางคนแม้กระทั่งการยืมเงินเพื่อลงทุนในการประกันชีวิตมูลค่าเงินสดเพื่อการศึกษาในวิทยาลัย

ปัญหาเกี่ยวกับการประกันชีวิตเป็นการลงทุน

หนึ่งข้อเสียเปรียบของนโยบายเงินสดคือค่าใช้จ่ายเหล่านี้มีค่าใช้จ่ายที่ซ่อนอยู่เช่นค่าธรรมเนียมการยอมจำนองรายใหญ่ถ้าคุณถอนตัวออกจากนโยบายในปีแรก Se อนมัวร์นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและประธานมูลนิธิ SMART College Funding ในโบกาเรตันรัฐฟลอริด้ากล่าว การให้กู้ยืมเงินกับนโยบายนี้ไม่ฟรี แต่ต้องจ่ายเงินพร้อมดอกเบี้ย หากคุณไม่ชำระคืนเงินกู้ค่าเสียชีวิตจะลดลง ตัวแทนมักจะได้รับค่าคอมมิชชั่นเท่ากับ 80% ถึง 100% ของเบี้ยประกันภัยปีแรกซึ่งหมายความว่าเงินจำนวนน้อยจะเข้าบัญชีเงินของคุณ

นักวิจารณ์กล่าวว่าภาพประกอบของผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตซึ่งแสดงให้เห็นว่าบัญชีเงินสดสามารถดำเนินการได้อย่างไรมักจะมองโลกในแง่ดีเกินไป คำถามที่ถามมัวร์กล่าวคือ "จะทำอย่างไรถ้าไม่ปฏิบัติตามที่คาดไว้?"

นโยบายมีความซับซ้อน พวกเขาแตกต่างกันอย่างมากยากที่จะเปรียบเทียบและมีจำนวนมากย้ายชิ้นส่วนเพราะพวกเขารวมประกันกับส่วนประกอบการลงทุน "ฉันไม่คิดว่าคนที่ซื้อพวกเขาเข้าใจพวกเขา" มัวร์พูด

ตัวเลือกที่ดีกว่าสำหรับการบันทึก

ก่อนที่จะพิจารณาผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตแบบถาวรเป็นพาหนะออมทรัพย์ของวิทยาลัยพ่อแม่ควรจะจัดหาเงินทุนให้กับโครงการ 529 อย่างครบถ้วนพอลเคอร์ลีย์ผู้อำนวยการวิจัยด้านการประหยัดเงินของ Strategic Insight กล่าว แผน 529 เป็นบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ของวิทยาลัยที่ด้อยภาษีซึ่งได้รับการสนับสนุนจากหน่วยงานของรัฐหรือรัฐ

ไม่ได้หมายความว่าไม่สนใจประกันชีวิตทั้งหมด ในความเป็นจริงการมีประกันชีวิตในขณะที่บุตรหลานของคุณเติบโตขึ้นและในวิทยาลัยอาจเป็นความปลอดภัยทางการเงินที่สำคัญสุทธิในกรณีที่พ่อแม่เสียชีวิต การประกันชีวิตระยะยาวเป็นวิธีที่ง่ายสำหรับช่วงเวลาดังกล่าว

อายุการใช้งานให้ความคุ้มครองเป็นระยะเวลาหนึ่งเช่น 10, 20 หรือ 30 ปี คุณเลือกระยะเวลาและซื้อจำนวนเงินที่ครอบคลุมเพื่อคุ้มครองผู้อยู่ในระบบการเงินของคุณ

นโยบายนี้ให้ผลประโยชน์แก่ผู้เสียหายหากผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตภายในระยะเวลาดังกล่าว เนื่องจากนโยบายเป็นแบบชั่วคราวและไม่มีมูลค่าเงินสดความครอบคลุมจึงมีราคาถูก

หากการขายที่ยอดเยี่ยมสำหรับการประกันชีวิตถาวรยังคงเป็นเรื่องที่น่าสนใจของคุณโปรดปรึกษากับที่ปรึกษาทางการเงิน "เฉพาะค่าบริการ" ที่ไม่ได้ทำค่าคอมมิชชั่นจากการขาย

"รับคำแนะนำจากคนที่ไม่มีส่วนได้เสียในการที่คุณซื้อผลิตภัณฑ์เหล่านี้" Kantrowitz กล่าว

เพื่อหาปริมาณความคุ้มครองที่เหมาะสมและเปรียบเทียบราคาสำหรับการประกันชีวิตระยะยาวให้ใช้เครื่องมือเปรียบเทียบประกันชีวิตของเรา

Barbara Marquand เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคลอีเมล: [email protected] Twitter: @barbaramarquand บทความนี้ยังปรากฏบน Forbes

รูปภาพผ่านทาง iStock