ทำไม IRA Rollover เป็นสิ่งที่ดีเมื่อคุณออกจากงานของคุณ

โดย Marc Smith

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Marc at Investmentmatome's Ask An Advisor

เมื่อคุณออกจาก บริษัท ที่คุณมีแผนเกษียณอายุ 401 (k) คุณต้องตัดสินใจว่าจะทำอย่างไรกับเงิน โดยทั่วไปคุณมีสี่ตัวเลือก:

• เก็บเงินไว้ใน 401 (k)
• ถ่ายโอนบัญชีของคุณไปยังแผน 401 (k) ของนายจ้างใหม่
• หมุนบัญชีของคุณไปยัง IRA
• แจกจ่ายเงินให้กับตัวเอง

ทางเลือกสุดท้ายที่เกี่ยวข้องกับการเสียภาษีและการลงโทษดังนั้นจึงเป็นการให้คำแนะนำโดยทั่วไป ตัวเลือกแรกจะป้องกันไม่ให้คุณมีส่วนร่วมในอนาคต สำหรับคนส่วนใหญ่การย้ายแบบ IRA เป็นตัวเลือกที่น่าสนใจที่สุด

คุณควรพิจารณาตัวเลือกทั้งหมดของคุณและพูดคุยกับที่ปรึกษาเกี่ยวกับสถานการณ์ของคุณ แต่สำหรับคนจำนวนมากการวางแผน 401 (k) ใน IRA อาจเป็นเหตุผลที่ฉลาดสองประการ: ตัวเลือกการลงทุนที่ดีขึ้นและค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่า

ตัวเลือกการลงทุน

ถ้าคุณเก็บเงินไว้ในแผน 401 (k) ของนายจ้างรายเดิมคุณจะยังคง จำกัด เงิน 10 ถึง 15 กองทุนที่คุณเลือก กองทุนเหล่านี้อาจไม่ใช่กองทุนที่มีผลการดำเนินงานดีที่สุดและอาจมีค่าธรรมเนียมสูงกว่าค่าเฉลี่ย จำนวนข้อเสนอพิเศษที่มีให้คุณสามารถจำกัดความสามารถในการลงทุนบัญชีของคุณในแบบที่ดีที่สุดสำหรับเป้าหมายและวัตถุประสงค์ของคุณ

จากมุมมองของแผน 401 (k) การกำหนดจำนวนทางเลือกในการลงทุนจะคุ้มค่า แต่อาจไม่เหมาะสำหรับคุณเป็นการส่วนตัว ถ้าคุณหมุน 401 (k) ของคุณไปที่ IRA คุณจะมีทางเลือกในการลงทุนมากมายให้คุณได้มากขึ้น คุณสามารถซื้อกองทุนรวมกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยนพันธบัตรหรือหุ้นแต่ละประเภทได้ สำหรับลูกค้าของฉันฉันซื้อหุ้นแต่ละรายเนื่องจากไม่มีค่าธรรมเนียมและคุณจะรู้ได้เสมอว่าคุณเป็นเจ้าของอะไรและทำไมคุณเป็นเจ้าของ

อย่างไรก็ตามคุณเลือกลงทุนคุณอาจมีอิสรภาพและตัวเลือกการลงทุนใน IRA มากกว่าแผน 401 (k)

ค่าเล่าเรียน

ในหลายแผน 401 (k) ประมาณครึ่งหนึ่งของตัวเลือกที่มีอยู่เป็นเงินเป้าหมายวันที่ซึ่งอาจมาพร้อมกับค่าธรรมเนียมพิเศษ ด้วยกองทุนเป้าหมายวันที่คุณประเมินเวลาที่คุณต้องการเกษียณอายุ - พูดว่า 2030 - แล้วเลือกกองทุนที่เกี่ยวข้องซึ่งจะเปลี่ยนการจัดสรรหุ้นและพันธบัตรเพื่อให้สอดคล้องกับความเสี่ยงของคุณเมื่อคุณเข้าใกล้เกษียณอายุมากขึ้น ข้อเสียของกองทุนเป้าหมายคือคุณต้องจ่ายค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม กองทุนเป้าหมายส่วนใหญ่จะลงทุนในกองทุนรวมอื่น ๆ ซึ่งหมายความว่าคุณต้องจ่ายค่าธรรมเนียมให้กับกองทุนเป้าหมายพร้อมกับค่าธรรมเนียมสำหรับกองทุนรวมทั้งหมด ด้านบนคุณมีค่าธรรมเนียมการจัดการ 401 (k) ทั้งหมดนี้คุณจ่ายค่าธรรมเนียมสามชั้น

แม้ว่าจะมีค่าธรรมเนียม 401 (k) เมื่อเร็ว ๆ นี้พวกเขายังสามารถเพิ่มจำนวนขึ้นได้และจำนวนค่าธรรมเนียม 401 (k) อื่น ๆ มักทำให้ผู้คนประหลาดใจ ไม่ใช่เรื่องแปลกที่นักลงทุนจะต้องเสียค่าบริหารโครงการค่าธรรมเนียมการลงทุนและค่าบริการรายบุคคล แม้เลวร้ายยิ่งกว่านี้ก็ยากที่จะคิดออกว่าคุณจ่ายเงินแค่ไหน แผนจะต้องเปิดเผยค่าธรรมเนียมมากที่สุด แต่มักจะปิดบังการเปิดเผยข้อมูลในรูปแบบที่คนส่วนใหญ่ไม่เคยอ่านหรือแทบจะไม่สามารถถอดรหัสได้

ไม่ใช่พนักงานทุกคนที่อยู่ในแผน 401 (k) ที่มีค่าใช้จ่ายสูง แต่ถ้าคุณเป็นและคุณสามารถวางแผนไปใช้ไออาร์เอที่มีต้นทุนต่ำกว่าด้วยตัวเลือกการลงทุนที่มีราคาไม่แพงคุณอาจควร หากคุณทำงานร่วมกับที่ปรึกษาด้านคำแนะนำในการลงทุนสิ่งสำคัญคือควรพิจารณาค่าธรรมเนียมของที่ปรึกษา ที่ปรึกษาบางแห่งคิดค่าธรรมเนียมร้อยละของสินทรัพย์ภายใต้การบริหารของพวกเขาด้านบนของค่าธรรมเนียมของกองทุนต้นแบบ ค่าธรรมเนียมไม่ควรเป็นปัจจัยในการเลือกที่ปรึกษา แต่คุณต้องการให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจค่าธรรมเนียมต่างๆ

ข้อเสียที่อาจเกิดขึ้น

ข้อขัดข้องที่อาจเกิดขึ้นในการหมุนเวียน 401 (k) ของคุณจะไม่นำมาใช้กับคนส่วนใหญ่ ความกังวลหลักประการที่สาม:

• คนที่เกษียณอายุระหว่าง 55 ถึง59½: คนงานที่ลาออกหลังจากทำงาน 55 คนสามารถเริ่มแจกจ่ายได้จาก 401 (k) ที่ไม่มีโทษ แต่ถ้าพวกเขารีดเงินไปยัง IRA พวกเขาจะต้องรอจนกว่า59½จะแจก IRA โดยไม่มีการลงโทษ
• ผู้ที่เสียคดี: คนส่วนใหญ่จะไม่ต้องเผชิญหน้ากับคดี แต่ถ้าคุณเป็นผู้มีรายได้สูงในสาขาที่มีความเสี่ยงตามกฎหมายเช่นการแพทย์หรือการพัฒนาอสังหาริมทรัพย์คุณจะต้องพิจารณาถึงขอบเขตการคุ้มครองทางกฎหมายของการวางโรลโอเวอร์ สินทรัพย์ใน 401 (k) และ IRA โดยทั่วไปได้รับความคุ้มครองจากการล้มละลาย อย่างไรก็ตามรัฐที่ไม่ได้ให้การป้องกัน IRA แบบเดียวกันหากผู้ถือบัญชีสูญเสียคดีและมีคำตัดสินต่อเขา
• บางรายที่มีรายได้สูง: สำหรับผู้ที่ไม่สามารถมีส่วนร่วมกับ Roth IRA ได้โดยตรงเพราะพวกเขามีรายได้เกินขีด จำกัด รายได้ แต่ผู้ที่ใช้กลยุทธ์การแปลง Roth เปลี่ยนผลงาน IRA แบบไม่ต้องเสียภาษีให้กับ Roth IRA การวางโรลโอเวอร์อาจทำให้เกิดความรับผิดทางภาษีที่ไม่พึงประสงค์ นั่นเป็นเพราะกองทุนหมุนเวียนบางส่วนอาจถูกนับเป็นรายได้เพิ่มเติม หากคุณวางแผนที่จะใช้กลยุทธ์ "ลับๆ" Roth ที่เรียกว่า "Roth" ให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจผลที่เกิดขึ้นก่อนที่จะกลิ้งไปกับ 401 (k) ของคุณ

พูดคุยกับที่ปรึกษาก่อนที่คุณจะย้ายเพื่อพิจารณาว่ามีข้อเสียอื่น ๆ ที่อาจเกิดขึ้นหรือไม่ให้กับสถานการณ์ของคุณ

กฎแบบโรลโอเวอร์

สถานการณ์ทั่วไปที่อนุญาตให้วางโรลโอเวอร์คือเมื่อคุณออกจาก บริษัท นอกจากนั้นหาก บริษัท ของคุณกำลังถูกซื้อหรือรวมเข้ากับ บริษัท อื่นคุณอาจได้รับเลือกให้หมุนเวียนยอดเงินปัจจุบันของคุณ แผนการบางอย่างยังช่วยให้พนักงานปัจจุบันที่ทำงานมากกว่า59½เพื่อทำโรลโอเวอร์ ตรวจสอบกับผู้ให้บริการแผนของคุณสำหรับรายละเอียดและให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น

หากคุณเลือกแบบโรลโอเวอร์เหมาะสำหรับคุณมีข้อควรพิจารณาที่สำคัญบางประการ อันดับแรกถ้าคุณมีมาตรฐาน 401 (k) คุณต้องม้วนเงินก่อนกำหนดเหล่านี้ให้เป็น IRA แบบเดิม หากคุณมี Roth 401 (k) คุณจะต้องม้วนเงินให้ Roth IRA

นอกจากนี้คุณยังต้องการให้แน่ใจว่าคุณทำแบบโรลโอเวอร์โดยตรงจากผู้ดูแลระบบ 401 (k) ของคุณไปยัง บริษัท ทางการเงินที่มี IRA ของคุณ การโอนเงินประเภทนี้ถือเป็นเหตุการณ์ที่ไม่ต้องเสียเงินตราบเท่าที่เงินไม่ได้ไปให้คุณ บริษัท บางแห่งจะส่งเช็คให้คุณสำหรับโรลโอเวอร์ หากเกิดเหตุการณ์นี้โปรดตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ฝากเช็คเข้าสู่ IRA ภายใน 60 วันเพื่อหลีกเลี่ยงการนับแบบโรลโอเวอร์เป็นการแจกจ่ายซึ่งจะต้องเสียภาษี

การพูดคุยกับที่ปรึกษาช่วยให้คุณทราบว่าโรลโอเวอร์เหมาะกับคุณหรือไม่และควรใช้บัญชีประเภทใดและสามารถช่วยให้มั่นใจได้ว่าการถ่ายโอนเสร็จสิ้นอย่างถูกต้อง

Marc Smith เป็นที่ปรึกษาที่เป็นอิสระและเป็นที่ปรึกษาของ Red Wave Investments ใน Harrisburg, Pennsylvania

บทความนี้ยังปรากฏใน Nasdaq