ความเสี่ยงสูงอย่างน่าอัศจรรย์ของเงินกู้ 401 (k)

ถ้าใครบอกคุณว่าเงินกู้ 401 (k) เป็นวิธีที่ถูกต้องในการยืมพวกเขามีทั้งถูกและผิดพลาดมาก

401 (k) อัตราดอกเบี้ยเงินกู้อยู่ในระดับต่ำ แต่วิธีการที่ชาวอเมริกันจำนวนมากให้การตอบแทนพวกเขาสะกดภัยพิบัติ

หากคุณหยุดการจ่ายเงิน 401 (k) เพื่อชำระคืนเงินกู้การยืม 10,000 ดอลลาร์ในวันนี้อาจเสียค่าใช้จ่าย $ 190,000 หรือ $ 1,000 ต่อเดือนในรายได้เกษียณในอนาคตหากคุณอยู่ในวัย 30 ปีของคุณ หากคุณอายุ 20 ปีการสูญเสียอาจเพิ่มเป็นสองเท่าถึง 380,000 เหรียญหรือ 2,000 เหรียญต่อเดือนสำหรับการเกษียณอายุ

สมมติว่าคุณชำระคืนเงินกู้ หากคุณลาออกหรือสูญเสียงานของคุณมีโอกาสสูงที่คุณจะไม่เรียกภาษีและการลงโทษรวมทั้งการสูญเสียรายได้เกษียณในอนาคต

ผู้กู้หลายคนชอบความคิดที่ว่าพวกเขากำลัง "จ่ายเงินให้ตัวเอง" เพราะดอกเบี้ยที่พวกเขาจ่ายจะเข้าสู่ 401 (k) แทนที่จะเป็นผู้ให้กู้ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ 401 (k) โดยปกติจะเป็นอัตราที่สำคัญในปัจจุบันคือ 4.75% หรืออัตราดอกเบี้ยที่สำคัญบวกร้อยละหนึ่งจุด แต่ผลตอบแทนดังกล่าวอาจต่ำกว่าที่เงินจะได้รับถ้ายังคงลงทุนอยู่และความแตกต่างดังกล่าวขยายขึ้นเมื่อหลายปีที่ผ่านมา

ความเสี่ยงที่ 1: การงดจ่ายเงินสมทบ

คุณสามารถลดความเสียหายได้หากคุณไม่ลดการบริจาค 401 (k) ในระหว่างการชำระคืน สมมติว่าแอชลีย์และเจสสิก้าทั้ง 25 คนออกเงินกู้ห้าปีมูลค่า 10,000 เหรียญที่มีอัตรา 5.75% ก่อนการกู้ยืมเงินทั้งสองร่วม 6% ของเงินเดือน 60,000 ดอลลาร์ของพวกเขาและได้รับการจับคู่นายจ้าง 50%

แอชลีย์ยังคงจ่ายเงิน 300 ดอลลาร์ต่อเดือนนอกเหนือจากการชำระคืนเงินกู้ของเธอ เจสสิก้าหยุดการสนับสนุนและดำเนินการต่อหลังจากที่เธอจ่ายเงินกู้ของเธอ ประมาณ 15% ของผู้กู้หยุดการออมหลังจากการกู้ยืมเงิน 401 (k) ตาม Fidelity Investments

หลังจาก 40 ปี:

• ไข่ที่ทำจากซ้อนของแอชลีย์มีมูลค่าประมาณ 5,700 เหรียญสหรัฐฯน้อยกว่าที่จะได้รับโดยไม่มีเงินกู้ยืมนี้จากเครื่องคำนวณค่าใช้จ่ายเงินกู้ 401 (k) ของศูนย์วิเคราะห์นโยบายแห่งชาติโดยสมมติว่ามีอัตราผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปี 7% ซึ่งจะช่วยลดรายได้รายเดือนของเธอในการเกษียณอายุโดยประมาณ 31 ดอลลาร์หากเธอซื้อเงินงวดที่ครบกำหนด 30 ปีโดยมีอัตราผลตอบแทน 5%
• เจสสิก้ามีเงินน้อยกว่าถ้าเธอไม่ยืม 381,572 ดอลลาร์หรือน้อยกว่า 2,048 ดอลลาร์ต่อเดือนในรายได้เกษียณหากเธอซื้อเงินงวดเดียวกันนี้

ในชีวิตจริงความเสียหายที่อาจจะอยู่ที่ไหนสักแห่งระหว่างสุดขั้วเหล่านี้

จากการศึกษาของ Aon Hewitt ที่ปรึกษาด้านทรัพยากรมนุษย์กล่าวว่าผู้กู้ส่วนใหญ่ยังคงมีส่วนร่วมในขณะที่การชำระคืนเงินกู้แม้ว่าจะอยู่ในอัตราที่ต่ำกว่า อัตราการสนับสนุนโดยเฉลี่ยของผู้ที่มีสินเชื่อ 6.2% เทียบกับ 8.1% สำหรับผู้ที่ไม่มีรายได้

นอกจากนี้ผู้กู้ 401 (k) มักจะมีอายุมากขึ้น จากการศึกษาของสำนักวิจัยเศรษฐกิจแห่งชาติ (National Bureau of Economic Research) ค่าโทรศัพท์สำหรับการหยุดชั่วคราวหรือลดเงินสมทบ 20 ปีก่อนการเกษียณอายุเป็นประมาณหนึ่งในสี่ของจำนวนเงินที่คุณจะได้รับหากคุณลดหย่อนเมื่อคุณมีอายุ 40 ปี

ความเสี่ยงที่ 2: ออกจากงานของคุณ

โดยไม่คำนึงถึงอายุผู้กู้มีความเสี่ยงที่จะผิดนัด การศึกษาอื่นสำหรับสำนักวิจัยเศรษฐกิจแห่งชาติพบว่า 86% ของผู้ที่เหลืองานของพวกเขาไม่ได้จ่ายคืนยอดคงเหลือของตนภายใน 60 ถึง 90 วันมักจะต้องหลีกเลี่ยงการผิดนัด เงินกู้นั้นจะกลายเป็นถอนต้นกับภาษีและบทลงโทษโดยปกติจะเท่ากับ 25% หรือมากกว่าของยอดเงินกู้ยืม

ค่าใช้จ่ายที่ใหญ่กว่าคือผลตอบแทนที่รอการตัดบัญชีในอนาคตที่หายไป สมมติว่าผลตอบแทนรายปี 7% ต่อเดือนการถอนเงิน 1,000 ดอลลาร์หมายความว่าน้อยกว่า 40 ปีหลังจากนั้นประมาณ 16,000 เหรียญ

นี่คือโทลเวย์ที่ยิ่งใหญ่ ก่อนที่คุณจะยืมเงินจาก 401 (k) ของคุณให้พิจารณา:

คุณกำลังใช้เงินกู้นี้อยู่นอกเหนือหมายของคุณหรือไม่ คำตอบคือ "ใช่" ถ้านี่ไม่ใช่เงินกู้ครั้งแรกของคุณหากคุณรวมหนี้บัตรเครดิตหรือหากคุณซื้อสินค้าที่คุณไม่สามารถซื้อได้ แก้ไขปัญหาการใช้จ่ายก่อนที่คุณจะสร้างปัญหาการเกษียณอายุ

คุณมีแผนจะหลีกเลี่ยงค่าเริ่มต้นหรือไม่? คุณจะมีทรัพยากรเช่นเงินฝากออมทรัพย์หรือส่วนของบ้านที่คุณสามารถใช้เพื่อชำระคืนเงินกู้ได้อย่างรวดเร็วหากคุณออกจากงาน หากคุณมีแหล่งข้อมูลดังกล่าวคำถามต่อไปคือ: ทำไมคุณไม่ใช้พวกเขาแทน?

คุณสามารถติดตามผลการเกษียณอายุได้หรือไม่? ถ้าคุณตัดกลับในขณะที่ชำระคืนเงินกู้เตรียมความพร้อมที่จะก้าวขึ้นเงินสมทบของคุณเมื่อคุณได้จ่ายเงินออกเงินกู้ กฎง่ายๆคือการเพิ่มจำนวนเงินที่ชำระคืนเงินกู้เป็นจำนวนเงินที่คุณจ่ายสมทบก่อนเงินกู้และมีส่วนร่วมต่อไปจนกว่าคุณจะเกษียณ

เงินให้กู้ยืมที่เสียเปรียบ 401 (k) อาจกลายเป็นเงินที่แพงที่สุดที่คุณจะต้องยืม

การดิ้นรนกับหนี้หรือไม่? เรียนรู้เพิ่มเติม

• วิธีการชำระหนี้
• วิธีการรวมหนี้อาจผิดพลาดได้
• การใช้เงินเกษียณเพื่อชำระหนี้คือการกระทำด้วยสายสูง

Liz Weston เป็นนักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและเป็นคอลัมนิสต์ที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคลและเป็นผู้เขียน "Your Credit Score" Email: [email protected] Twitter: @lizweston

บทความนี้เขียนขึ้นโดย Investmentmatome และถูกตีพิมพ์ครั้งแรกโดย The Associated Press