เป็น '50 -30-20 Rule 'สิทธิสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุหรือไม่?
à¹à¸§à¸à¹à¸²à¸à¸±à¸ à¸à¸à¸±à¸à¸à¸´à¹à¸¨à¸©
สารบัญ:
โดย Dave Rowan
เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Dave on Investmentmatome's Ask Ad Advisor
เมื่อคุณคิดถึงการออมเพื่อการเกษียณอายุคุณอาจสงสัยว่า "ฉันควรจะเก็บเงินเป็นจำนวนเท่าใดในแต่ละเดือน"
คำตอบที่ซับซ้อนและขึ้นอยู่กับตัวแปรจำนวนมาก แต่เป็นแนวทางที่ได้รับความนิยมคือกฎ "50-30-20" ที่นำโดยรัฐเอสเอ็มเอสเอลิซาเบ ธ วอร์เรนและลูกสาวของเธอในหนังสือ "All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan.” กฎนี้ระบุว่า 50% ของเงินของคุณควรเป็นไปตามความจำเป็น 30% ควรไปสู่การใช้ดุลยพินิจหรือ "ดีที่มี" และ 20% ควรไปสู่การออมเช่นการเกษียณอายุหรือการจ่ายหนี้
เรื่องราวที่เกี่ยวข้อง
ว้าว! 20%! นั่นเป็นตัวเลขใหญ่ที่จะแกะสลักออกจาก paycheck ทุกครั้งเพื่อการออม - โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่ได้ชำระหนี้แล้วและกำลังใช้กฎนี้เพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุ
แต่ดูเหมือนว่าหลายคนไม่ได้ทำตามกฎเลย การวิจัยของรัฐบาลกลางแสดงให้เห็นว่าประมาณครึ่งหนึ่งของครัวเรือนอเมริกันทั้งหมดไม่มีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุใด ๆ ภาพส่วนบุคคลที่มีมูลค่าสุทธิไม่มากนัก ตามสำนักสำรวจสำมะโนประชากรมูลค่าสุทธิส่วนบุคคลโดยเฉลี่ย (ไม่รวมส่วนแบ่งในบ้าน) สำหรับชาวอเมริกันที่มีอายุ 35 ถึง 44 ปีอยู่ที่ 14,226 เหรียญสหรัฐและสำหรับผู้ที่อายุระหว่าง 55 ถึง 64 ปีเป็น 45,447 ดอลลาร์ ตัวเลขเหล่านี้ดูเหมือนจะไม่สอดคล้องกับคนที่มีรายได้ประจำสม่ำเสมอถึง 5%
ฉันอายุ 46 ปีและฉันสามารถบอกคุณได้ว่าฉันไม่ได้ปฏิบัติตามกฎ 50-30-20 เมื่อพูดถึงแผนการออมเพื่อการเกษียณอายุของฉัน เงินฝากออมทรัพย์ของฉันเป็นไปตามกฎของ 50-40-10 โดยประมาณ 10% ของเงินออมของฉันจะเกษียณอายุตั้งแต่ฉันเริ่มทำงานในช่วงต้นปี 20 และในฐานะที่ฉันเป็นที่ปรึกษาทางการเงินก็ไม่ควรแปลกใจที่คุณได้ทำคณิตศาสตร์และรู้สึกดีมากเกี่ยวกับการเงินระยะยาวของฉันและความสามารถในการเกษียณอายุได้อย่างสะดวกสบายการรักษาอย่างน้อยวิถีชีวิตที่ครอบครัวของฉันชอบในวันนี้
ดังนั้นหลังจากดูที่ค่าเฉลี่ยของประเทศและการเงินส่วนบุคคลของฉันเองฉันซ้ายสงสัยว่ากฎ 50-30-20 เป็น overkill และว่าฉันควรแนะนำให้ลูกค้าของฉัน ตามปกติเมื่อฉันต้องเผชิญกับคำถามประเภทนี้ฉันจะแจกแจงสเปรดชีตและเริ่มคำนวณตัวเลขบางอย่าง
ทําคณิตศาสตร์
เพื่อประเมินความถูกต้องของกฎ 50-30-20 ผมวิเคราะห์อัตราการออมที่จำเป็นสำหรับผู้เกษียณอายุที่สมมุติห้าคน ฉันสันนิษฐานว่าแต่ละคนเริ่มมีการออมเพื่อการเกษียณในวัยที่แตกต่างกัน: 22 (ประสบการณ์ของฉันเอง), 25, 30, 35 และ 40
ฉันยังใช้สมมติฐานต่อไปนี้ สถานการณ์ของคุณอาจแตกต่างกัน:
- คุณเริ่มต้นอาชีพในปีพ. ศ. 2535 โดยมีรายได้เฉลี่ย 41,000 เหรียญก่อนหักภาษี (นี่เป็นเงินเดือนเริ่มต้นของฉันในฐานะวิศวกรเคมีที่เพิ่งสร้างเสร็จใหม่ ๆ ออกจากวิทยาลัย)
- อัตราเงินเฟ้อและเงินเดือนเพิ่มขึ้นเท่ากับ 4% ต่อปี (นี่เป็นสมมติฐานที่อนุรักษ์นิยมสำหรับอัตราเงินเฟ้อสูงกว่าเมื่อเร็ว ๆ นี้)
- คุณจ่ายเงินทั้งหมด (ของรัฐบาลกลางรัฐและท้องถิ่น) อัตราภาษี 33% ของรายได้ของคุณตลอดอาชีพของคุณ
- คุณต้องการเริ่มต้นการเกษียณอายุในปีพ. ศ. 2583 โดยมีมาตรฐานการครองชีพเท่าเดิมในปีพ. ศ. 2535 ซึ่งต้องใช้รายได้หลังหักภาษี 180,492 ดอลลาร์เพื่อชดเชยอัตราเงินเฟ้อ
- คุณทำงานเต็มเวลาจนถึงอายุ 70 ปี
- ผลตอบแทนการลงทุนเฉลี่ยของคุณคือ 8% ต่อปีโดยไม่รวมค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายทั้งหมด
- คุณเริ่มเก็บประกันสังคมที่อายุ 70 ปีในปี 2040 โดยมีผลประโยชน์ประจำปีเริ่มต้นที่ 58,810 เหรียญต่อปี
- สวัสดิการประกันสังคมของคุณเพิ่มขึ้น 2% ต่อปีและคุณจะเพิ่มรายได้ที่จำเป็นสำหรับการเกษียณอายุลง 2% ในแต่ละปีระหว่างอายุ 70 ถึง 100 ปี (นี่เป็นการปรับค่าครองชีพจากอัตราเงินเฟ้อ)
- คุณอยู่ที่อายุ 100 ปี
ดังนั้นสิ่งที่ร้อยละของรายได้แต่ละเหล่านี้ห้านักเศรษฐีสมมุติต้องใส่ออกไปเพื่อรักษามาตรฐานการครองชีพในการเกษียณอายุผ่านอายุ 100? ไม่น่าแปลกใจที่ก่อนหน้านี้คุณเริ่มต้นน้อยที่คุณต้องบันทึก นี่คือผล:
| เริ่มต้นการบันทึกการฝากเงิน | ต้องมี% ของรายได้ |
|---|---|
| อายุ 22 ปี | 11 |
| อายุ 25 ปี | 13 |
| อายุ 30 ปี | 16 |
| อายุ 35 ปี | 20 |
| อายุ 40 ปี | 26 |
การคำนวณโดย Dave Rowan
ผลลัพธ์อาจแตกต่างกันไป
ฉันไม่สามารถเน้นมากพอที่ตารางด้านบนมีความหมายเพียงเพื่อเป็นแนวทางทั่วไปและอาจหรือไม่สามารถใช้กับสถานการณ์ของคุณได้ สมมติฐานที่ฉันได้ทำค่อนข้างอนุรักษ์นิยมและหลายสิ่งอาจทำให้คณิตศาสตร์ดีขึ้นหรือแย่ลง
ตัวอย่างเช่นคุณอาจได้รับโดยมีอัตราการออมน้อยกว่าถ้าข้อใดข้อหนึ่งต่อไปนี้เป็นจริง:
- ผลตอบแทนของตลาดสูงขึ้นหรืออัตราเงินเฟ้อต่ำกว่า
- คุณตัดสินใจที่จะเกษียณตอนเกษียณเมื่ออายุ 70 ปีและยังคงทำงานนอกเวลาต่อไป
- คุณอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าหรืออาศัยอยู่ในรัฐที่มีภาษีที่ต่ำกว่า
- คุณยินดีที่จะยอมรับมาตรฐานการครองชีพที่ลดลงในภายหลังในช่วงเกษียณอายุ (เช่นอายุ 85 ถึง 100 ปี)
- คุณไม่ได้มีชีวิตอยู่ที่ 100 (ยากที่จะสร้างรากฐานนี้ แต่ช่วยคณิตศาสตร์ได้)
งานของคุณ
ไม่ว่าสถานการณ์ของคุณจะเป็นเช่นไรคุณสามารถนำประเด็นหลัก 3 ประเด็นหลัก ๆ และสร้างไว้ในแผนการเงินระยะยาวของคุณ:
- เริ่มต้นการออมเพื่อการเกษียณอายุให้เร็วที่สุด
- วางแผนการออมอย่างน้อย 10% ของรายได้ของคุณ - ยิ่งถ้าคุณทำได้
- วางแผนระยะยาวไว้เพื่อประหยัดเงิน 20% ของรายได้ของคุณโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณไม่มีเวลาเตรียมตัวก่อนเกษียณก่อนอายุ 35 ปี
นี่เป็นกฎของ 50-30-20: อาจเป็นคำแนะนำที่เหมาะสมสำหรับคุณ แต่ทั้งหมดขึ้นอยู่กับเมื่อคุณเริ่มต้นการประหยัด
Dave Rowan เป็นผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและเป็นผู้ก่อตั้ง Rowan Financial
บทความนี้ยังปรากฏใน Nasdaq
รูปภาพผ่านทาง iStock
