การบริหารหนี้ทำได้อย่างไร?

หากคุณกำลังดิ้นรนที่จะจ่ายค่าบัตรเครดิตทุกเดือน แต่ดูเหมือนจะไม่ได้รับแรงฉุดใด ๆ แผนการจัดการหนี้อาจช่วยได้ คุณจ่ายเงินให้กับหน่วยงานให้คำปรึกษาสินเชื่อซึ่งจะจ่ายให้เจ้าหนี้แทนคุณ

แผนการจัดการหนี้สินจะไม่ลดจำนวนเงินที่คุณค้างชำระ แต่อาจส่งผลให้การชำระเงินลดลงโดยรวมหากที่ปรึกษาเครดิตสามารถรับเจ้าหนี้ของคุณเพื่อตกลงอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าหรือลดค่าธรรมเนียมบางส่วนได้และนั่นคือสิ่งที่มักเกิดขึ้น นอกจากนี้คุณอาจสามารถขยายการชำระเงินได้ แผนการบริหารหนี้มักจะใช้เวลาประมาณ 3 - 5 ปี

"แผนการบริหารหนี้สามารถลดอัตราดอกเบี้ยของคุณและทำให้การชำระเงินของคุณมีราคาไม่แพงมาก" คอลัมนิส Investmentmatome Liz Weston กล่าว "แต่หลายคนยังไม่สามารถทำแผนได้สำเร็จ หากคุณกำลังพิจารณาแผนการบริหารหนี้คุณควรนัดหมายกับทนายความล้มละลายเพื่อให้คุณสามารถเข้าใจถึงทางเลือกทั้งหมดของคุณได้"

เนื่องจากคุณชำระหนี้เดิมการจัดการหนี้สินจึงไม่ส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณมากไปกว่าการชำระหนี้หรือการล้มละลายซึ่งทั้งสองอย่างนี้น่าจะทำให้รายงานเครดิตของคุณน่าเชื่อถือ

" มากกว่า: เปรียบเทียบแผนการบริหารหนี้

แผนการจัดการหนี้ทำงานอย่างไร

คาดหวังให้ผู้ให้คำปรึกษาด้านเครดิตผ่านสถานการณ์ทางการเงินของคุณอย่างละเอียดและเพื่อหารือเกี่ยวกับทางเลือกต่างๆไม่ใช่แค่แผนการจัดการหนี้ อย่ารู้สึกกดดันให้ลงทะเบียนในวันเดียวกันกับโปรแกรม ใช้เวลาคิดเกี่ยวกับเรื่องนี้

คุณอาจจะจ่ายค่าธรรมเนียมการลงทะเบียนรวมทั้งค่าบริการรายเดือนสำหรับแต่ละบัญชีเครดิตในแผน (แม้จะมีค่าใช้จ่ายรายเดือนโดยรวมของคุณควรต่ำกว่านี้) ค่าใช้จ่ายในการให้คำปรึกษารายเดือนเฉลี่ยอยู่ที่ 24 เหรียญสหรัฐตามการสำรวจของหน่วยงานสมาชิกในปี 2014 ในมูลนิธิให้คำปรึกษาด้านเครดิตแห่งชาติ

ไม่ครอบคลุมถึงหนี้ที่มีหลักประกันเช่นบ้านและรถยนต์ เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษายังไม่ได้รับการคุ้มครอง หนี้ที่ไม่มีหลักประกันเช่นบัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคลเป็น ที่ปรึกษาจะติดต่อเจ้าหนี้แต่ละรายเพื่อแจ้งแผนการจัดการหนี้และทำให้ตัวเองเป็นผู้ชำระเงินในบัญชีของคุณ ผู้ให้คำปรึกษาอาจขอรับสัมปทานจากเจ้าหนี้แต่ละรายซึ่งอาจรวมถึงอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำลงหรือ "re-aging" บัญชีเพื่อหยุดค่าธรรมเนียมล่าช้า

ในแต่ละเดือนการชำระเงินของคุณจะดำเนินการทางอิเล็กทรอนิกส์ไปยังหน่วยงานให้คำปรึกษาซึ่งจะจ่ายเงินให้เจ้าหนี้ของคุณ คุณได้รับรายงานความคืบหน้าในแต่ละเดือน

คุณควรเตรียมพร้อมที่จะอยู่โดยไม่มีบัตรเครดิตตราบเท่าที่คุณอยู่ในโปรแกรม ผู้ออกบัตรเครดิตส่วนใหญ่จะต้องปิดบัญชี คุณอาจได้รับอนุญาตให้เก็บบัตรในกรณีฉุกเฉินหรือธุรกิจได้ ถามก่อนลงทะเบียน

คุณควรเตรียมพร้อมที่จะหลีกเลี่ยงภาระผูกพันเครดิตใหม่ในช่วงเวลาของแผน เจ้าหนี้ของคุณจะเห็นภาระหน้าที่ใหม่ ๆ ในรายงานเครดิตของคุณและพวกเขาอาจถอนสัมปทาน

คุณควรคาดหวังให้การชำระเงินตรงเวลาทุกครั้ง เจ้าหนี้ได้ให้สัมปทานสำคัญแก่คุณและพวกเขามักจะยืนยันว่าคุณได้ปฏิบัติตามข้อกำหนด หนึ่งการชำระเงินที่ไม่ได้รับและพวกเขาอาจจะทำกับค่าธรรมเนียมการยกเว้นและเรียกเก็บดอกเบี้ยน้อยลง

เมื่อแผนการบริหารหนี้มีประสิทธิภาพมากที่สุด

หากคุณกำลังดิ้นรนกับหนี้สินหมุนเวียน upsides ค่อนข้างชัดเจน:

• การชำระเงินครั้งเดียวที่ต่ำกว่า
• ไม่มีสายโทรศัพท์จากเจ้าหนี้หรือนักสะสมอีกต่อไป (หรืออย่างน้อย)
• ความสามารถในการวางหนี้สินหลังคุณได้ในที่สุด

อาจไม่เหมาะกับคุณถ้า:

• คุณมีปัญหาในการชำระหนี้ที่มีหลักประกันเช่นการชำระเงินจำนองหรือรถยนต์
• รายได้ของคุณแทบไม่ครอบคลุมความจำเป็นเช่นอาหารและระบบสาธารณูปโภค
• คุณต้องการใช้บัตรเครดิตต่อไป

ต้องอาศัยอยู่โดยไม่มีบัตรเครดิตหรือเครดิตใหม่จะเป็นประโยชน์ถ้าขาดการควบคุมตนเองเกี่ยวกับการใช้จ่ายได้รับเหตุผลที่คุณไม่สามารถอยู่ด้านบนของหนี้

เนื่องจากคุณต้องยอมรับการชำระเงินหลายเดือนคุณจึงต้องแน่ใจว่ามีงบประมาณเพียงพอในการดำเนินการดังกล่าว ในช่วงหลายปีที่คุณจ่ายเงินค่าใช้จ่ายดังกล่าวค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดจะเพิ่มสูงขึ้นดังนั้นการเข้าถึงกองทุนสำรองเลี้ยงชีพบางประเภทเป็นเรื่องสำคัญ

เป็นไปได้ว่าการฝึกทางการเงินด้วยตัวเองเป็นสิ่งที่คุณต้องทำเพื่อให้ทัน หากคุณตัดสินใจวางแผนการจัดการหนี้ที่เหมาะสมกับคุณคุณจะได้รับความช่วยเหลือในการวางแผนงบประมาณและการจัดการเงินเพื่อป้องกันไม่ให้คุณล้มลงอีกครั้ง

การจัดการหนี้เป็นทางเลือกที่เหมาะสมสำหรับคุณหรือไม่?

แผนการบริหารหนี้มีให้โดยหน่วยงานให้คำปรึกษาสินเชื่อ หากคุณกำลังคิดหาเส้นทางนี้ให้ค้นหาหน่วยงานที่ไม่หวังผลกำไรที่ได้รับการรับรองโดยมูลนิธิแห่งชาติเพื่อการให้คำปรึกษาด้านเครดิต

แผนการบริหารหนี้เป็นเพียงทางเลือกเดียวเมื่อหนี้สินล้นหลามและอาจจะไม่เหมาะสำหรับคุณ

คะแนนเครดิตของคุณอาจเริ่มลดลงเนื่องจากบัญชีถูกปิดและคุณมีเครดิตเหลือน้อยกว่า การลงทะเบียนในแผนจัดการหนี้สินจะถูกบันทึกไว้ในรายงานเครดิตของคุณ แต่ควรจะถือว่าเป็นคะแนนเครดิตที่เป็นกลาง ระยะยาวในขณะที่คุณพัฒนาวินัยทางการเงินที่ดีขึ้นคะแนนเครดิตของคุณมีแนวโน้มที่จะปีนขึ้นไป

ข้อมูลมีจำนวนน้อย แต่สิ่งที่มีอยู่แสดงให้เห็นว่าอย่างน้อยครึ่งหนึ่งของลูกค้าไม่สามารถทำแผนได้สำเร็จ (อย่างไรก็ตามหลายคนทำทุกอย่างเพื่อเป็นหนึ่งในนั้น) ขอแนะนำให้สอบถามว่าหน่วยงานให้คำปรึกษาของคุณจะแชร์ข้อมูลนั้นกับคุณหรือไม่

ทางเลือกในการวางแผนการจัดการหนี้รวมถึงการรวมหนี้การชำระหนี้และการล้มละลาย

คุณอาจสามารถทำเพื่อตัวเองบางสิ่งที่ที่ปรึกษาเครดิตจะทำเพื่อคุณในแผนการจัดการหนี้ ตัวอย่างเช่นคุณสามารถรับโทรศัพท์และขอให้ บริษัท บัตรเครดิตของคุณเกี่ยวกับโปรแกรมความยากลำบาก ที่เลวร้ายที่สุดที่พวกเขาสามารถทำได้คือพูดไม่ได้

Bev O'Shea เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล์: [email protected] Twitter: @BeverlyOShea

รูปภาพผ่านทาง iStock