บัญชีออมทรัพย์สุขภาพของคุณ - โปรแกรมการออกกำลังกายทางกายภาพและทางการเงิน

โดยLaura Tanner, Ph.D, CFP®

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Laura on Investmentmatome's Ask the Advisor

คุณมีสิทธิประโยชน์ทางภาษีสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุ (รวมถึงแผน 401 (k) และ IRA) แต่คุณรู้ไหมว่ายังมีวิธีที่คุณประหยัดค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพของคุณทั้งในปัจจุบันและในอนาคต? หากคุณมีแผนประกันสุขภาพแบบหักเงิน (อธิบายด้านล่าง) บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA) อาจช่วยคุณประหยัดเงิน

HSA คืออะไร?

HSA เป็นบัญชีการลงทุนที่คุณบริจาคเงินก่อนหักภาษีเพื่อใช้เป็นค่ารักษาพยาบาล ไม่มีข้อ จำกัด เกี่ยวกับรายได้สำหรับการมีส่วนร่วมในบัญชี HSA ดังนั้นวงเงินสูงสุดของคุณจึงมีศักยภาพในการประหยัดมากขึ้น รายได้เติบโตขึ้นภาษีรอการตัดบัญชี, และ ถ้าเงินใน HSA ใช้จ่ายในค่ารักษาพยาบาลที่เหมาะสมคุณจะไม่ต้องเสียภาษีเมื่อคุณถอนเงินออกจากบัญชี นั่นคือ trifecta ภาษี (ผลงานก่อนภาษี, ภาษีเงินได้รอการตัดบัญชีเกี่ยวกับรายได้, ไม่มีภาษีเกี่ยวกับการถอนเงินสำหรับค่าใช้จ่ายที่มีคุณสมบัติ)! ตัวอย่างค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสมรวมถึงค่าปรับสำหรับแผนประกันสุขภาพการชำระเงินร่วมและการดูแลด้านวิสัยทัศน์และทันตกรรม ค่ารักษาพยาบาลที่ไม่ใช่คุณสมบัติรวมถึงยาที่ไม่ได้ระบุ (ยกเว้นที่กำหนด) ค่ารักษาพยาบาลและการผ่าตัดเครื่องสำอาง

หมายเหตุ: หากคุณเปิดบัญชี HSA ด้วยตัวคุณเอง (ไม่ใช่ผ่านนายจ้าง) เงินสมทบเข้าบัญชีของคุณจะถูกหักลดหย่อน

นอกจากผลประโยชน์ทางภาษีแล้วกองทุนใน HSA ยังคงมีการดำเนินการเป็นรายปี (ไม่เหมือนกับบัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่นหรือ FSA) ดังนั้นคุณสามารถสะสมเงินออมสำหรับค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพในอนาคตได้ คาดว่าคู่สมรสอายุ 65 ปีที่เกษียณในปีนี้จะมีค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพเกษียณรวมกว่า 200,000 เหรียญ (และเป็นไปตามความคุ้มครองของ Medicare)

คุณมีสิทธิ์เข้าร่วม HSA หรือไม่?

เกณฑ์รวมถึง:

• คุณต้องมีแผนประกันสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อน (HDHP) ไม่ว่าจะผ่านงานหรือด้วยตัวคุณเอง
• คุณไม่ได้ลงทะเบียนเรียนใน Medicare
• คุณไม่สามารถอ้างสิทธิ์ในการพึ่งพาการคืนภาษีของคนอื่นได้

สำหรับปี 2013 HDHP มีเงินก้อนอย่างน้อย 1250 ดอลลาร์สำหรับบุคคลหรือ 2,500 เหรียญสำหรับครอบครัว

คุณเปิด HSA อย่างไร?

นายจ้างของคุณอาจเสนอ HSA (พร้อมการสนับสนุนที่เป็นไปได้) หรือคุณสามารถเปิดบัญชีด้วยตัวคุณเองได้ บทความในนิวยอร์กไทม์สมีเคล็ดลับในการเลือกผู้ให้บริการ HSA รวมถึงลิงก์ไปยังฐานข้อมูลของผู้ให้บริการและตัวเตือนเพื่อดูค่าใช้จ่ายและตัวเลือกการลงทุนอย่างใกล้ชิด

คุณควรคำนึงถึงการรักษาค่ารักษาพยาบาลที่คาดการณ์ไว้ในระยะเวลาเกือบหนึ่งปี (หนึ่งปี) ด้วยเงินสดที่เทียบเท่าในบัญชี HSA ของคุณ สามารถลงทุนกองทุนเพื่อใช้จ่ายค่ารักษาพยาบาลระยะยาวได้

ข้อ จำกัด และกำหนดเวลาการบริจาคประจำปีมีอะไรบ้าง?

สำหรับปี 2013 วงเงินประจำปีสำหรับการมีส่วนร่วมในบัญชี HSA ของคุณคือ 3250 เหรียญสำหรับนโยบายส่วนบุคคลและ 6450 ดอลลาร์สำหรับนโยบายครอบครัว นอกจากนี้สำหรับผู้ถือบัญชีที่มีอายุเกินกว่า 55 ปีแล้วยังมีเงินสมทบ $ 1,000 เพิ่มเติมที่อนุญาต (สำหรับนโยบายบุคคลและครอบครัว)

คุณมีเวลาถึงวันที่ 15 เมษายน 2014 เพื่อบริจาค 2013 ในบัญชี HSA ของคุณ

จะทำอย่างไรถ้าคุณใช้จ่ายเงิน HSA ในค่าใช้จ่ายที่ไม่ผ่านเกณฑ์?

ก่อนอายุ 65 ปีถ้าคุณนำเงินออกค่ารักษาพยาบาลที่ไม่มีคุณสมบัติหรือความต้องการอื่น ๆ จะได้รับโทษ 20% นอกเหนือจากการถูกโจมตีจากภาษีเงินได้

หลังจากอายุ 65 ปีไม่มีการลงโทษ 20% เมื่อถอนเงินจาก HSA ของคุณ แต่คุณจะเป็นหนี้ภาษี

โปรดจำไว้ว่าไม่มีการลงโทษหรือภาษีใด ๆ ที่ต้องชำระในวัยใดตราบใดที่เงินของ HSA จ่ายไปกับค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสม

มติที่เป็นไปได้ของปีใหม่: หากคุณมีแผนประกันสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ให้เปิดบัญชี HSA ก่อนวันที่ 15 เมษายน 2014