การสิ้นสุดของกลยุทธ์การยื่นความปลอดภัยทางสังคมอาจหมายถึงผลประโยชน์ที่คาดว่าจะต่ำกว่าที่คาดไว้

โดย Brett Tushingham

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Brett on Investmentmatome's Ask the Advisor

สองกลยุทธ์การรักษาความปลอดภัยทางสังคมที่ช่วยให้คู่สมรสสามารถเพิ่มผลประโยชน์ทั้งหมดได้โดยนับหมื่นดอลลาร์ในไม่ช้าจะเป็นเรื่องที่ผ่านมา สำหรับคู่สมรสบางรายหมายถึงรายได้เกษียณที่ต่ำกว่าที่คาดการณ์ไว้

ในเดือนตุลาคมสภาคองเกรสเปลี่ยนประกันสังคม กฎเพื่อไม่อนุญาตให้ใช้กลยุทธ์ที่เรียกว่า "ไฟล์และระงับ"และ" ข้อ จำกัด การใช้งาน "นักวิจารณ์เชื่อว่ากลยุทธ์เหล่านี้ใช้ช่องโหว่ในกฎหมายประกันสังคม

ผู้เกษียณอายุรายได้เพิ่มเติมที่สามารถได้รับโดยการรอคอยที่จะเก็บผลประโยชน์ผลักดันความนิยมของไฟล์และระงับและ จำกัด การประยุกต์ใช้ ในแต่ละปีคุณเลื่อนการอ้างสิทธิ์ประกันสังคมเมื่อมีสิทธิ์คุณจะได้รับผลประโยชน์เพิ่มขึ้นประมาณ 8% และค่าปรับชีวิตจนกว่าคุณจะอายุ 70 ​​ปี

แต่ถ้าสมาชิกคนหนึ่งของคู่รักล่าช้าผลประโยชน์คู่สมรสของเขาหรือเธอไม่สามารถรับผลประโยชน์พิธีสมรส - เว้นแต่คู่สมรสจะใช้แฟ้มและระงับหรือ จำกัด การสมัคร

วิธีการทำงานของกลยุทธ์

ในตัวอย่างที่ง่ายที่สุดของไฟล์และระงับสมาชิกคนหนึ่งของคู่สามีภรรยา - ลองเรียกแมรี่ว่าเป็นไฟล์ประกันสังคมเมื่อครบอายุเกษียณ 66 แต่จะระงับชั่วคราว นี้ช่วยให้สามีของเธอจอห์นได้รับผลประโยชน์ของพิธีวิวาห์ทันทีซึ่งเป็นผลประโยชน์สูงสุดของ Mary ถึง 50% ถึงแม้ว่า Mary ยังไม่ได้รับเงินก็ตาม

นอกจากนี้ยังช่วยให้ Mary สามารถรับเครดิตการเกษียณอายุที่ล่าช้าและใช้เวลาจ่ายเงินสูงสุดเมื่อระงับการระงับที่ 70

ในกรณีที่คู่สมรสทั้งสองได้รับสวัสดิการประกันสังคมกลยุทธ์การใช้งานที่ จำกัด มีอยู่ในการเล่น สมมติว่าจอห์นและมารีย์ทั้ง 66 คนมารีย์ได้รับรางวัลมานานกว่าจอห์นดังนั้นเธอจึงมีคุณสมบัติที่จะได้รับผลประโยชน์รายเดือนที่ใหญ่กว่าเขามาก ถ้าจอห์นยื่นขอสิทธิประโยชน์ในวันนี้ผลประโยชน์รายเดือนของเขาจะน้อยกว่าผลประโยชน์ที่เกิดจากพิธีวิวาห์ของเขา แต่เมื่ออายุ 70 ​​ผลประโยชน์ที่เขาได้รับตามบันทึกการทำงานของเขาเองจะเกินผลประโยชน์ที่เขาได้รับในตอนนี้

ในการตอบสนองแมรี่ไฟล์เพื่อประโยชน์และทันทีที่พวกเขาระงับพวกเขาช่วยให้บัญชีของเธอที่จะได้รับเครดิตไปสู่ผลประโยชน์ที่สูงขึ้น จากนั้นไฟล์ John จะได้รับสิทธิพิเศษสำหรับพิธีสมรสในบัญชีที่เปิดใช้งานตอนนี้ โดยการยื่นใบสมัครที่ จำกัด เฉพาะผลประโยชน์ที่เกิดจากการสมรสของเขาเท่านั้น ("ใบสมัครที่ จำกัด ") จอห์นสามารถออกจากบัญชีของตัวเองเพื่อรับเครดิตได้เช่นกัน

ทั้งคู่มีความสุขกับผลประโยชน์ที่ภรรยาม่ายจอห์นดึงมาจนกระทั่งพวกเขาทั้ง 70 คนเมื่อ Mary สิ้นสุดการระงับและไฟล์ John ในบัญชีของตัวเอง ทั้งคู่ได้รับสวัสดิการประกันสังคมสูงสุด

นักวิเคราะห์คาดว่าบางคู่ใช้รุ่นของกลยุทธ์เหล่านี้ได้เพิ่มชีวิตของพวกเขารายได้ประกันสังคมมากกว่า $ 50,000 ทำให้ความแตกต่างอย่างมากในทรัพยากรการเกษียณอายุของพวกเขา แต่ภายใต้กฎหมายฉบับใหม่นี้จะไม่อนุญาตให้มีการระงับและ จำกัด การใช้งาน

ใครมีผลต่อกฎหมายใหม่

ผู้ที่ได้รับผลประโยชน์จะไม่ได้รับผลกระทบจากกฎใหม่ ผู้ที่ยังไม่ได้รับสิทธิ์ แต่จะครบอายุเกษียณภายในหกเดือนถัดไปมีเวลาจนถึงวันที่ 30 เมษายน 2016 เพื่อยื่นและระงับผลประโยชน์ และคู่สมรสถ้าเกิดเมื่อปีพศ. 1953 หรือก่อนหน้านั้นจะสามารถยื่นคำร้องขอสิทธิประโยชน์ในปัจจุบันหรือในอนาคตได้อย่าง จำกัด

อย่างไรก็ตามการเปลี่ยนแปลงจะส่งผลกระทบต่อคู่ที่ไม่เหมาะสมที่ได้รับการนับในการใช้กลยุทธ์ คู่สมรสเหล่านี้ควรปรับประมาณการการเกษียณอายุของตน เพื่อชดเชยพวกเขาอาจต้องลงทุนเพิ่มใช้จ่ายน้อยวางแผนที่จะทำงานอีกต่อไปหรือรับงานนอกเวลาระหว่างเกษียณอายุ

การตัดสินใจว่าจะยื่นคำขอรับสวัสดิการประกันสังคมจะส่งผลกระทบต่อรายได้ในอนาคตของคุณและคู่สมรสของคุณเป็นหลักดังนั้นจึงควรพิจารณาอย่างจริงจัง ในเชิงรุกให้เริ่มใช้การเปลี่ยนแปลงกฎกับกลยุทธ์การวางแผนการเกษียณอายุของคุณในขณะนี้

รูปภาพผ่านทาง iStock