ไม่ใช่เรื่องเกี่ยวกับเครดิตของคุณ: ทำไมอัตราดอกเบี้ยของหนี้ของคุณจึงแตกต่างกันไป

หากคุณชอบคนส่วนใหญ่คุณอาจมีสินเชื่อหลายประเภทที่เปิดอยู่ตอนนี้ ได้แก่ บัตรเครดิตการจำนองอาจเป็นเงินกู้สำหรับนักเรียน คุณอาจทราบว่าคะแนนเครดิตของคุณมีผลต่ออัตราที่คุณจ่ายให้กับเงินกู้เหล่านี้ แต่คุณเคยสงสัยไหมว่าทำไมความสนใจในแต่ละคนจึงแตกต่างกันอย่างไร

ปรากฎว่าคะแนนเครดิตของคุณเป็นเพียงส่วนหนึ่งของสมการเมื่อพิจารณาถึงจำนวนเงินที่คุณจะถูกเรียกเก็บในดอกเบี้ยเงินกู้ หากคุณสงสัยเกี่ยวกับปัจจัยอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องโปรดดูรายละเอียดด้านล่างนี้

ปลอดภัยและไม่มีหลักประกัน: เหตุใดจึงสำคัญสำหรับอัตราดอกเบี้ย

เพื่อให้เข้าใจถึงเหตุผลพื้นฐานที่สุดที่อัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตสูงกว่าเงินให้สินเชื่ออื่น ๆ มากคุณต้องทำความคุ้นเคยกับความแตกต่างระหว่างหนี้ที่มีหลักประกันและไม่มีหลักประกัน ความแตกต่างเล็ก ๆ น้อย ๆ ที่ดูเหมือนนี้มีผลกระทบอย่างมากต่ออัตราดอกเบี้ยเงินกู้

ใส่เพียงเงินกู้มีหลักประกันมีหลักประกันแนบมา หลักประกันนี้เป็นสิ่งที่ให้ "ความปลอดภัย" ในกรณีที่คุณตั้งค่าเริ่มต้น สินเชื่อที่อยู่อาศัยตัวอย่างเช่นสินเชื่อที่มีหลักประกัน - คุณนำเอาจำนองออกจากธนาคารของคุณเพื่อซื้อบ้านของคุณและบ้านของคุณทำหน้าที่เป็นหลักประกันสำหรับเงินกู้ หากคุณไม่จ่ายเงินธนาคารจะยึดทรัพย์และสามารถขายหลักประกัน (บ้าน) เพื่อชดเชยผลขาดทุนบางส่วนที่เกิดจากการกู้ยืมเงินของคุณ

ในทางตรงกันข้ามเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันเช่นบัตรเครดิตไม่มีหลักประกันใด ๆ ที่สนับสนุน ไม่มีอะไรที่ธนาคารสามารถนำกลับมาได้หากคุณไม่ชำระค่าบัตรเครดิตของคุณ พวกเขาสามารถฟ้องร้องคุณเพื่อเงิน แต่ในที่สุดก็มีแนวโน้มว่าพวกเขาจะต้องดูดซับความสูญเสีย

นี่เป็นสาระสำคัญว่าเหตุใดบัตรเครดิตจึงมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าสินเชื่อประเภทอื่น ๆ เนื่องจากธนาคารมีความเสี่ยงอย่างมากโดยเสนอเครดิตที่ไม่มีหลักประกันให้แก่พวกเขาพวกเขาต้องการวิธีการป้องกันความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น นี้มาในรูปแบบของอัตราดอกเบี้ยสูง แต่ด้วยหนี้ที่มีหลักประกันความเสี่ยงของการสูญเสียจะน้อยกว่ามากสำหรับธนาคารเนื่องจากมีบางอย่างที่สามารถนำออกไปขายต่อหากคุณไม่สามารถจ่ายเงินได้

ในระยะสั้นมีความเสี่ยงสูงมาจากอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นและบัตรเครดิตมีความเสี่ยงเท่าที่จะทำได้

" มากกว่า: การคำนวณดอกเบี้ยบัตรเครดิตเป็นอย่างไร

บันทึก Nerd: หากคุณกำลังยื่นขอสินเชื่อ - มีหลักประกันหรือไม่มีหลักประกัน - และคุณมีเครดิตไม่ดีหรือ จำกัด เครดิตการฝากเงินกับเครดิตที่ดีอาจทำให้อัตราดอกเบี้ยของคุณลดลง เนื่องจากในกรณีที่คุณไม่จ่ายเงินกู้ยืมธนาคารรู้ดีว่ามีบุคคลที่มีประวัติทางการเงินที่ดีที่สามารถหาเงินได้ นี้จะทำให้คุณมีความเสี่ยงน้อยกว่าเดิมพันกว่าที่คุณจะได้รับเงินกู้ด้วยตัวคุณเองดังนั้นอัตราดอกเบี้ยของคุณจะไม่สูง

เมื่อ Uncle Sam มีหลังของคุณ

ตอนนี้คุณเข้าใจความแตกต่างระหว่างเงินให้สินเชื่อที่มีหลักประกันและไม่มีหลักประกันแล้วคำถามอาจเกิดขึ้นในใจของคุณ: หากหนี้สินที่ไม่มีหลักประกันมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเหตุใดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้สำหรับนักเรียนของฉันจึงค่อนข้างต่ำ หลังจากที่ทุกเงินกู้ของนักเรียนจะไม่ได้รับการค้ำประกันโดยอะไร - ไม่ควรอัตราดอกเบี้ยของพวกเขาจะท้องฟ้าสูง? คำตอบสำหรับคำถามนี้จะเป็นปัจจัยสำคัญอีกประการหนึ่งในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ - บทบาทของรัฐบาลในการกู้ยืมที่คุณนำออก

เงินให้กู้ยืมที่รัฐบาลให้การสนับสนุนตามที่ระบุในชื่อว่าเป็นเงินให้กู้ยืมที่รัฐบาลสหรัฐให้การค้ำประกันจะได้รับการชำระคืนบางส่วนหรือเต็มจำนวนให้แก่ผู้ให้กู้ สินเชื่อประเภทนี้รวมถึงเงินกู้ของรัฐบาลกลางและสินเชื่อจำนองบางประเภท

เหตุผลที่รัฐบาลสนับสนุนเงินกู้เป็นเรื่องง่าย: ต้องการกระตุ้นให้คนยืมเงินเพื่อซื้อสินค้าซึ่งจะมีผลในเชิงบวกในระยะยาวต่อเศรษฐกิจสหรัฐฯเช่นบ้านเรือนและการศึกษาในวิทยาลัย เพื่อทำเช่นนั้นก็ตกลงที่จะรับประกันเงินกู้ยืมที่จำเป็นในการการเงินความพยายามเหล่านี้ หากผู้กู้ไม่จ่ายเงินธนาคารจะได้รับเงินคืนจาก Uncle Sam ซึ่งหมายความว่าเงินกู้เหล่านี้มีความเสี่ยงน้อยกว่าสำหรับธนาคารที่จะออก

อีกครั้งหนึ่งระดับความเสี่ยงที่ต่ำกว่าสำหรับธนาคารหมายถึงอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงสำหรับผู้กู้ เมื่อรัฐบาลของคุณกลับมาคุณจะจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงแม้ว่าจะเป็นเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลาง แต่เงินที่ยืมมาจะไม่ได้รับการสนับสนุนโดยหลักประกัน

วิธีการรักษาอัตราดอกเบี้ยไว้ให้ต่ำที่สุด

เมื่อพิจารณาถึงความซับซ้อนของธนาคารในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินให้กู้ยืมของคุณคุณอาจสงสัยว่ามีวิธีใดที่จะทำให้อัตราของคุณลดลง โชคดีที่ชาว Nerds มีเคล็ดลับบางประการที่จะทำให้ต้นทุนการยืมของคุณต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้โดยไม่คำนึงถึงประเภทเงินกู้ที่คุณกำลังออก:

• รับและให้คะแนนเครดิตสูง - อีกครั้งนี้กลับไปเสี่ยง หากคุณมีคะแนนเครดิตสูงธนาคารจะมองคุณว่าเป็นผู้กู้ที่มีความเสี่ยงน้อยลงและอัตราดอกเบี้ยของคุณจะลดลง
• ใช้เงินกู้ที่รัฐบาลให้การสนับสนุนเมื่อทำได้
• พิจารณารับ cosigner

Takeaway: แม้ว่าคะแนนเครดิตของคุณมีบทบาทในอัตราดอกเบี้ยที่คุณจะต้องจ่ายในเงินกู้ แต่ก็ไม่ใช่ปัจจัยเดียวเท่านั้น สินเชื่อที่มีหลักประกันและได้รับการสนับสนุนจากภาครัฐมักจะมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าสินเชื่อที่มีความเสี่ยงเช่นบัตรเครดิตอย่างไรก็ตามมีขั้นตอนที่คุณสามารถดำเนินการเพื่อให้อัตราดอกเบี้ยลดลงไม่ว่าคุณจะสนใจเงินกู้ประเภทใดก็ตาม

รูปภาพใบสมัครสินเชื่อผ่าน Shutterstock