การดำเนินการด้านบัตรเครดิตมีผลต่อคะแนนเครดิตอย่างไร: ดูข้อมูลขนาดใหญ่

คะแนนเครดิตของฉันจะเปลี่ยนแปลงไปอย่างไรหากฉันสมัครบัตรเครดิตใหม่ การยกเลิกบัตรเครดิตทำให้คะแนนของฉันเสียหายหรือไม่? บัตรเครดิตจะช่วยสร้างคะแนนของฉันหลังจากล้มละลายหรือไม่? คำถามที่พบบ่อยที่สุดเกี่ยวกับคะแนนเครดิตจะอธิบายถึงคะแนนที่ได้รับผลกระทบจากวิธีที่คุณจัดการบัตรเครดิต

มีข่าวดีในการที่คำตัดสินผิดพลาดบ่อยๆเกี่ยวกับบัตรเครดิตจะไม่ทำให้คะแนนเครดิตของคุณและการจัดการเครดิตที่มีความรับผิดชอบสามารถช่วยคุณสร้างสถานะของคุณได้ แต่การชำระเงินที่ขาดหายไปจะทำร้ายคุณไม่ว่าสถานการณ์ของคุณจะเป็นอย่างไร

เพื่อทดสอบว่าการกระทำของบัตรเครดิตต่าง ๆ ส่งผลต่อคะแนนเครดิตในชีวิตจริง Investmentmatome ได้พัฒนา "personas" จำนวน 6 ตัวแต่ละแบบซึ่งเป็นตัวแทนแต่ละรายในสถานการณ์สินเชื่อโดยเฉพาะ จากนั้นเราได้ทำงานร่วมกับทีมวิเคราะห์ที่ Equifax ซึ่งเป็นหนึ่งในสามหน่วยงานด้านรายงานเครดิตรายใหญ่ที่ค้นหาฐานข้อมูลของตนเพื่อหาตัวอย่างตัวอย่างของผู้บริโภคที่ตรงกับบุคคลเหล่านั้น

ข้อมูลจริงไม่ใช่แบบจำลอง

สำหรับแต่ละบุคคล Equifax ได้รวบรวมตัวอย่างตัวอย่างที่ไม่ระบุตัวตนนับหมื่นอันซึ่งมีความสำคัญพอสมควรสำหรับวัตถุประสงค์ในการออกกำลังกายนี้ แต่ยังน้อยกว่า 1% ของประชากรสหรัฐฯ จากนั้นเราก็ทำตามตัวอย่างเหล่านั้นไปเรื่อย ๆ เพื่อดูว่าคะแนนของพวกเขามีการเปลี่ยนแปลงอย่างไร

กล่าวอีกนัยหนึ่งนี่ไม่ใช่การจำลอง

Equifax "เลือกบัญชีผู้บริโภคที่แท้จริงตามคำอธิบายที่เป็นไปได้สำหรับการวิเคราะห์โปรไฟล์" โคลินโคลแมนรองประธานฝ่ายข้อมูลเชิงลึกและการวิเคราะห์ของลูกค้าของ Equifax กล่าว ผลลัพธ์ที่ได้รายงานสำหรับแต่ละบุคคลคือผลลัพธ์โดยเฉลี่ยสำหรับผู้บริโภคในโลกแห่งความเป็นจริงทั้งหมดที่ใช้ในการวิเคราะห์

" มากกว่า: ดูวิธีการของเรา

สำหรับการวิเคราะห์นี้พวกเขาใช้คะแนนความเสี่ยงของ Equifax (ERS) 3.0 ERS 3.0 มีคะแนนเครดิตอยู่ในช่วงตั้งแต่ 250 ถึง 850 ซึ่งใกล้เคียงกับรูปแบบการให้คะแนนเครดิตที่สำคัญอื่น ๆ FICO และ VantageScore มีช่วงตั้งแต่ 300 ถึง 850

รูปแบบการให้คะแนนเครดิตที่แตกต่างกันมีปัจจัยการให้สินเชื่อแตกต่างกัน แต่พวกเขาทั้งหมดเริ่มต้นด้วยแหล่งข้อมูลเดียวกัน: ข้อมูลในรายงานเครดิตของคุณ ปัจจัยที่มีผลต่อคะแนนของคุณโดยทั่วไป ได้แก่:

• ประวัติการชำระเงินของคุณ - ไม่ว่าคุณจะมาช้าหรือช้า
• จำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้ทั้งในแง่ดอลลาร์และเป็นเปอร์เซ็นต์ของเครดิตที่คุณมีอยู่
• ความยาวของประวัติเครดิตและอายุบัญชีเครดิตของคุณ
• คุณมีเครดิตประเภทใดบ้าง ได้แก่ บัตรเครดิตการจำนองเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาและอื่น ๆ
• กิจกรรมสินเชื่อใหม่รวมถึงการยื่นขอเครดิต

เครดิตบูโรไม่ได้ตัดสินใจว่าจะให้คะแนนโดยเฉพาะอย่างยิ่ง "ดี" หรือ "ไม่ดี"; ซึ่งขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้และผู้ใช้อื่น ๆ Investmentmatome ใช้คู่มือทั่วไปนี้เมื่อพูดถึงคะแนนเครดิต: น่าสงสาร (ต่ำกว่า 630) เฉลี่ย (630-689) ดี (690-719) และดีเยี่ยม (720-850)

ลองนึกถึงผู้ใช้บัตรเครดิตสมมุติของเรา

1. Cora Condo

Cora อยู่ในช่วงกลางยุค 20 ของเธอและได้รับบัตรเครดิตตั้งแต่เรียนที่วิทยาลัย ในช่วงหกปีที่เธอถือบัตรวงเงินเพิ่มขึ้นและขณะนี้มีวงเงิน 5,000 ดอลลาร์ เธอมีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา 5,000 เหรียญและ 20,000 เหรียญ บัญชีทั้งหมดอยู่ในสถานะที่ดี คะแนนของเธออยู่ในระดับต่ำสุดของช่วงที่ดี เธอหวังที่จะซื้อคอนโดภายในปี

การดำเนินการ: Cora ใช้บัตรเครดิตใหม่ จะทำร้ายคะแนนของเธอหรือไม่? ถ้าเธอยังคงจ่ายค่าตั๋วทั้งหมดของเธอให้ทันเวลาระยะเวลาการเข้าชมครั้งสุดท้ายจะยาวนานแค่ไหน?

ผลลัพธ์ของ Equifax: ด้วยคะแนนเครดิตเริ่มต้นที่ 691 ในเดือนมิถุนายน 2015 Cora เปิดบัตรเครดิตใหม่ในเดือนธันวาคมปี 2015 ซึ่งทำให้คะแนนของเธอลดลงประมาณหกจุดซึ่งทำให้เธอตกอยู่ในช่วง "ค่าเฉลี่ย" จนถึงเดือนมิถุนายนปี 2016 คะแนนของ Cora กลับมาอยู่ที่ระดับ 692 เพราะเธอได้จ่ายเงินทั้งหมดตามกำหนดเวลาและการเพิ่มขึ้นของเครดิตทั้งหมดของเธอก็มีผลบวกต่อคะแนน

The Nerds 'takeaway: การสมัครบัตรเครดิตใหม่มีแนวโน้มที่จะทำให้คะแนนลดลงแต่ว่าผลกระทบนี้เป็นเพียงชั่วคราวเท่านั้นหากคุณปฏิบัติตามนิสัยที่ดี การเรียกเก็บเงินตามกำหนดเวลาเป็นกุญแจสำคัญในการให้คะแนนของคุณกลับมา

" มากกว่า: วิธีการสมัครบัตรเครดิตเพื่อที่คุณจะได้รับการอนุมัติ

2. สร้าง Robert ใหม่

โรเบิร์ตอยู่ในช่วงกลางยุค 30 ของเขาและมีเครดิตไม่ดีเนื่องจากล้มละลายเมื่อสามปีก่อน เขาต้องการสมัครบัตรเครดิตที่มีความปลอดภัยซึ่งเป็นบัตรที่ต้องวางเงินมัดจำ เงินฝากลดความเสี่ยงให้กับผู้ออกบัตรเพื่อให้บัตรที่มีความปลอดภัยเป็นตัวเลือกสำหรับผู้ที่มีเครดิตไม่ดี

การดำเนินการ: โรเบิร์ตได้รับบัตรที่มีความปลอดภัยทำให้ยอดเงินของเขาต่ำเมื่อเทียบกับวงเงินเครดิตและจ่ายตามกำหนดเวลา คะแนนเครดิตของเขาจะดีขึ้นในหกเดือน?

ผลลัพธ์ของ Equifax: ในเดือนมิถุนายนปี 2015 คะแนนของโรเบิร์ตคือ 603 และในเดือนกันยายนปี 2015 เมื่อเขาได้บัตรใหม่คะแนนของเขาคือ 607 หลังจากสามเดือนของการจ่ายเงินค่าใช้จ่ายในเวลาที่คะแนนของเขาได้เพิ่มขึ้นถึง 611 หลังจากหกเดือนในเดือนมีนาคม 2016, คะแนนของเขาคือ 628

นี่คือเหตุผลบางประการที่ทำให้คะแนนของเขาเพิ่มขึ้น: การล้มละลายได้นำบัญชีที่ครบกำหนดออกจากรายงานเครดิตของเขาออกไปเขาจึงจ่ายค่าใช้จ่ายตามกำหนดเวลาและคงเหลือยอดคงเหลือไว้ต่ำ

The Nerds 'takeaway: โรเบิร์ตไม่ได้ออกจากป่า การล้มละลายสามารถอยู่ในรายงานเครดิตได้นานถึง 10 ปีทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสถานการณ์และแม้ว่าจะปิดรายงาน แต่เขาก็ยังอาจมีเวลาในการได้รับเครดิตบางประเภท ถึงกระนั้นข้อมูลที่แสดงให้เห็นว่าการล้มละลายไม่จำเป็นต้องสิ้นสุดของชีวิตทางการเงินของคุณเรียนรู้จากมันและใช้เครดิตใหม่มีความรับผิดชอบ จะใช้เวลา แต่คุณสามารถสร้างเครดิตของคุณใหม่ได้

" มากกว่า: บัตรเครดิตที่ดีที่สุดและแย่ที่สุดสำหรับเครดิตไม่ดี

3. Meg Mover

Meg อยู่ในช่วงกลางยุค 40 ของเธอและมีประวัติเครดิตที่เป็นผู้ใหญ่: เธอมีสินเชื่อจำนองเงินกู้รถยนต์บัตรเครดิตสามใบเงินให้กู้ยืมสำหรับนักเรียนและคะแนนเครดิตที่ยอดเยี่ยมไม่เกิน 800 คนเธอขายบ้านของเธอจ่ายเงินจากการจำนองและซื้อ ใหม่ด้วยการจำนองใหม่

การดำเนินการ: เนื่องจากค่าใช้จ่ายในการย้ายและค่าใช้จ่ายในการตกแต่งต่างๆ Meg จึงมียอดคงเหลือในบัตรเครดิตของเธอเป็นวงเงิน 50% ของวงเงินเครดิต (โดยปกติแล้วจะเก็บเงินได้ไม่เกิน 10%) ยอดเงินบัตรเครดิตมีการรายงานก่อนที่จะชำระเงินเต็มจำนวน ผลกระทบต่อคะแนนเครดิตคืออะไร?

ผลลัพธ์ของ Equifax: Meg เริ่มต้นด้วยคะแนนเครดิต 805 ในเดือนมิถุนายน 2015 การจำนองใหม่และการใช้เครดิตที่สูงขึ้นลดลงคะแนนของเธอไปที่ 800 รายได้ลดลงอาจเป็นเพราะการสอบถามรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับการจำนองหรือการถือดุลยภาพสูงบนบัตรเครดิตของเธอ

The Nerds 'takeaway: คะแนนที่ยอดเยี่ยมให้เบาะสำหรับกิจกรรมในชีวิตที่ต้องการให้คุณยืดเครดิตของคุณ Meg ได้รับคะแนนยอดเยี่ยมที่มีประวัติเครดิตที่ยาวนานประเภทต่างๆของเครดิตการจ่ายเงินตามกำหนดเวลาและเต็มจำนวนและทำให้ยอดคงเหลือต่ำ

" มากกว่า: เครดิตยอดเยี่ยมทำให้คุณได้รับบัตรเครดิตที่ดีที่สุด

4. ซาร่าห์แซนด์วิช

ซาร่าห์อยู่ในวัย 50 ปีของเธอกับเด็กวัยรุ่นที่โตขึ้นที่บ้านและพ่อแม่ผู้สูงอายุที่ต้องการความช่วยเหลือทางการเงินของเธอ เธอมียอดคงเหลือบัตรเครดิตสูงและพลาดการชำระเงินสองสามปีที่ผ่านมาดังนั้นคะแนนของเธอจึงอยู่ในช่วงค่าเฉลี่ย สามีของเธอสูญเสียงานไปและเธอทำงานนอกเวลาเพียงอย่างเดียว

การดำเนินการ: ซาร่าห์ไม่สามารถชำระเงินด้วยบัตรเครดิตเป็นเวลาสามเดือน คะแนนเครดิตเฉลี่ยของเธอจะลดลงอย่างรวดเร็วได้อย่างไร?

ผลลัพธ์ของ Equifax: การจ้างงานและรายได้ไม่สะท้อนในคะแนนเครดิต การสูญเสียงานจะส่งผลต่อคะแนนเครดิตเท่านั้นหากมีผลต่อการเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมด้านเครดิตเช่นการชำระเงินที่ขาดหายไป ด้วยการชำระเงินที่พลาดแต่ละครั้งคะแนนของซาร่าห์ลดลงโดยเฉลี่ย 15 คะแนนต่อเดือน เธอเริ่มต้นด้วยคะแนน 668 ในเดือนมิถุนายน 2015; ในเดือนกรกฎาคม 2015 คะแนนเป็น 650; ในเดือนสิงหาคม 636; และในเดือนกันยายนก็ลดลงเหลือ 623 ไปจนถึงช่วงที่น่าสงสาร

The Nerds 'takeaway: การชำระเงินที่ขาดหายไป - และไม่ต้องจ่ายเงินขั้นต่ำ - เป็นหนึ่งในนักฆ่าคะแนนที่ยิ่งใหญ่ที่สุดของทั้งหมดสั้นของการล้มละลาย

" มากกว่า: เวลาที่ดีที่สุดในการชำระค่าบัตรเครดิตของฉันเมื่อใด

5. Mike Minimum

ไมค์อยู่ในช่วงปลายยุค 60 ด้วยเครดิตที่เป็นผู้ใหญ่และคะแนนในช่วงที่ดี เขามียอดคงเหลือจำนองต่ำและบรรทัดเครดิตส่วนที่บ้าน เขาช่วยเด็กผู้ใหญ่และลูกหลานด้วยค่าใช้จ่ายและเขาก็เริ่มเรียกใช้ยอดคงเหลือบัตรเครดิตของเขาแล้ว

การดำเนินการ: Mike ตกอยู่เบื้องหลังในการชำระเงินผ่านบัตรเครดิตของเขาและมีรายงานเป็นค้างชำระสามเดือนในแถว ในที่สุดเขาก็จับขึ้นและเริ่มทำการชำระเงินขั้นต่ำในเวลา สิ่งที่จะทำเพื่อให้คะแนนของเขา?

ผลลัพธ์ของ Equifax: เริ่มต้นที่ 726 ในเดือนมิถุนายน 2015 คะแนนของไมค์ได้ลดลง 13 คะแนนเมื่อสิ้นเดือนที่สามของความล้าหลังเรื้อรัง เมื่อเขาเริ่มจ่ายเงินขั้นต่ำและทำตามกำหนดเวลาเครดิตของเขาจะฟื้นตัวขึ้นเป็น 723 ภายในอีกสามเดือน

The Nerds 'takeaway: ในขณะที่ชำระยอดคงเหลือในบัตรเครดิตของคุณเต็มจำนวนในแต่ละเดือนเป็นวิธีปฏิบัติที่ดีที่สุดประการหนึ่งคุณควรมุ่งมั่นที่จะจ่ายเงินขั้นต่ำอย่างน้อยตามวันครบกำหนด

" มากกว่า: จะเกิดอะไรขึ้นหากฉันชำระเงินขั้นต่ำเพียงอย่างเดียว

6. ผู้ยกเลิกลูกกวาด

ลูกอมอายุ 40 ปีและมีเครดิตที่ดี บัตรเครดิตที่เก่าแก่ที่สุดของเธอไม่มีค่าตอบแทนใด ๆ และมีวงเงินเครดิตเพียง 2,000 เหรียญเท่านั้นดังนั้นเธอจึงไม่ได้ใช้บัตรเครดิตมานานเกินกว่าหนึ่งปี เธอมีบัตรเครดิตอีกสองใบที่มีวงเงินรวม 12,000 เหรียญ

การดำเนินการ: ผู้ออกยกเลิกบัตรที่เก่าแก่ที่สุดของเธอเนื่องจากไม่ได้ใช้บัตรเป็นเวลานาน อะไรคือผลต่อคะแนนของเธอ? ถ้าเธอยกเลิกบัตรตัวเองผลกระทบต่อคะแนนของเธอจะเท่าเดิมหรือไม่?

ผลลัพธ์ของ Equifax: หลังจากผู้ออกยกเลิกบัตรเนื่องจากไม่มีการใช้งานคะแนน Candy เพิ่มขึ้นจาก 732 ในเดือนมิถุนายน 2015 ถึง 737 ในเดือนธันวาคม เมื่อ Candy ยกเลิกบัตรด้วยตัวเองคะแนนของเธอเพิ่มขึ้นจาก 728 ในเดือนมิถุนายน 2015 ถึง 735 ภายในเดือนธันวาคม สำหรับบุคคลนี้ Equifax มองไปที่กลุ่มผู้บริโภคสองกลุ่มคือผู้ที่ยกเลิกบัตรและบัตรที่ถูกยกเลิกโดยผู้ออกบัตร ในทั้งสองกรณีการลดลงของจำนวนบัญชีบัตรเครดิตหมุนเวียนอาจมีน้ำหนักเกินผลของการลดลงของเครดิตที่มีอยู่ค่อนข้างน้อยซึ่งจะส่งผลให้คะแนน Candy เพิ่มขึ้นโดยรวม

The Nerds 'takeaway: การเก็บบัญชีที่ไม่ได้ใช้ไว้เป็นเรื่องปกติเพราะจะช่วยให้การใช้เครดิตโดยรวมของคุณลดลงและบัญชีของคุณเก่าดียิ่งขึ้น แต่การปิดบัญชีไม่ใช่เรื่องร้ายแรงหากคุณมีเครดิตเหลือเฟือและรักษาระดับยอดคงเหลือของคุณอยู่ในระดับต่ำ การสูญเสียบัตรใบเก่าที่มีวงเงินต่ำสามารถตัดเครดิตทั้งหมดของ Candy ได้เพียง 17% เท่านั้น นอกจากนี้บัญชีที่ปิดสถานะดียังคงอยู่ในรายงานเครดิตของคุณเป็นเวลา 10 ปีและจะได้รับการพิจารณาในคะแนนของคุณแม้ว่าจะไม่ได้ใช้งาน

" มากกว่า: 3 เหตุผลที่ผู้ออกบัตรสามารถปิดบัญชีของคุณได้

ถ้าไม่มีอะไรอื่นจ่ายตรงเวลา

บทสรุปที่ชัดเจน แต่ที่สำคัญที่สุดจากการออกกำลังกายนี้คือการจ่ายเงินค่าใช้จ่ายให้คุณถึงเวลาแม้ว่าคุณจะจ่ายเงินเพียงขั้นต่ำเท่านั้นคือกุญแจสำคัญในการรักษาหรือสร้างคะแนนเครดิตของคุณ รายได้งานสถานภาพการสมรสและสถานที่ที่คุณอาศัยอยู่ไม่ขึ้นกับเกณฑ์การให้คะแนนเครดิต สิ่งที่สำคัญคือวิธีที่คุณจัดการเครดิต ใช้มันอย่างมีความรับผิดชอบและคะแนนของคุณจะแสดง

อีกบทเรียนหนึ่งจากการออกกำลังกายครั้งนี้ก็คือสถานการณ์ของทุกคนมีความเป็นเอกลักษณ์ในแต่ละสถานการณ์โปรไฟล์เครดิตที่ Equifax พบรวมถึงคนที่มีคะแนนเพิ่มขึ้นลดลงหรือยังคงเหมือนเดิม สิ่งที่คุณเห็นคือค่าเฉลี่ยของคนนับหมื่น แม้ว่าพฤติกรรมด้านเครดิตของคุณจะจับคู่กับการกระทำในสถานการณ์หนึ่ง ๆ หรืออื่น ๆ ผลลัพธ์ของคุณอาจแตกต่างกันขึ้นอยู่กับโปรไฟล์โดยรวมของคุณ

ตัวอย่างเช่น Sarah Sandwich เริ่มต้นด้วยคะแนนเฉลี่ยและความผิดพลาดของเธอเสียค่าใช้จ่ายอย่างสุดซึ้งในแต่ละเดือน Mike Minimum เริ่มต้นด้วยคะแนนที่ดีและถึงแม้ว่าเขาจะชำระเงินไม่กี่เดือน แต่คะแนนของเขาฟื้นตัวขึ้นอย่างรวดเร็วหลังจากที่เขาได้รับเงินคืนแล้ว การทำความเข้าใจเกี่ยวกับคะแนนเครดิตรายงานเครดิตและพฤติกรรมที่อาจส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณเป็นส่วนสำคัญในการใช้เครดิตอย่างมีความรับผิดชอบ

สุดท้ายเราได้เรียนรู้ว่าแม้หลังจากที่มีข้อผิดพลาดร้ายแรงกับบัตรเครดิตหวังว่าจะไม่สูญหาย คุณสามารถสร้างเครดิตของคุณด้วยนิสัยที่ดี

Ellen Cannon เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @ellencannon

ระเบียบวิธี

Investmentmatome ได้รวบรวม "personas" หลายรูปแบบของผู้บริโภคที่สมมติขึ้นเพื่อแสดงสถานการณ์สินเชื่อและการตัดสินใจเกี่ยวกับบัตรเครดิตที่ไม่เหมือนใครและรายละเอียด จากนั้น Equifax ได้ค้นหาฐานข้อมูลผู้บริโภคของตนเพื่อค้นหาตัวอย่างที่ตรงกับคำอธิบายของ Investmentmatome ในบางกรณีคำอธิบายได้รับการปรับเปลี่ยนเล็กน้อยเพื่อให้แน่ใจว่าแต่ละคนวาดจากกลุ่มตัวอย่างที่มีนัยสำคัญทางสถิติในหมื่น ขนาดของกลุ่มตัวอย่างมีความสำคัญมากพอที่จะติดตามเพื่อให้เป็นไปตามวัตถุประสงค์ของการออกกำลังกายนี้ แต่บุคคลที่พัฒนาโดย Investmentmatome ยังเป็นตัวแทนของประชากรในสหรัฐฯที่ไม่ถึง 0.01% ข้อมูลทั้งหมดถูกระบุและรวบรวมเพื่อไม่ให้มีข้อมูลส่วนบุคคลของบุคคลใดที่เคยเห็นหรือมีให้เห็น

ข้อมูล "จุดเริ่มต้น" สำหรับแต่ละบุคคลคือเดือนมิถุนายน 2015; การเช็คอินที่ตามมาขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของแต่ละบุคคล ผลลัพธ์ของคะแนนเครดิตที่ระบุในบทความนี้ขึ้นอยู่กับค่าเฉลี่ยของประชากรที่ตรงกับภาพจำลอง