ถามผู้เชี่ยวชาญ: ฉันควรจะต้องจ่ายที่ปรึกษาทางการเงินเท่าไหร่?

คำถาม: ฉันควรจะจ่ายที่ปรึกษาทางการเงินเท่าไหร่?

- Daniel H., Sacramento, Calif.

คำตอบในการลงทุน: เป็นคำถามที่ซับซ้อน Daniel, แต่เป็นสิ่งที่ดี มุมมองเล็ก ๆ น้อย ๆ เกี่ยวกับเรื่องนี้ฉันไม่สามารถช่วยได้ แต่คิดถึงการ์ตูนคลาสสิก

Lucy Van Pelt - จากการ์ตูน "ถั่วลิสง" ที่เป็นที่รักและการ์ตูน - เป็นนักสู้ที่มีชื่อเสียง เธอเป็นคนที่มีชื่อเสียงที่สุดในการชักชวนชาร์ลีบราวน์ที่น่าสงสารไปเรื่อย ๆ โดยการกวาดบอลออกไปทางขวาก่อนที่เขาจะเตะขึ้นทำให้ได้เส้นที่มีชื่อเสียงที่สุดของชาร์ลีบราวน์ "Aaaaargh!"

งานอื่น ๆ ของลูซี่ทำตามคำแนะนำ บูธที่เธอแจกจ่ายความรู้ของเธอเกี่ยวกับความรักและเรื่องอื่น ๆ ใน "ชาร์ลีบราวน์คริสต์มาส" ตัวอย่างเช่นลูซี่ยินดีให้คำแนะนำแก่ชาร์ลีบราวน์ แต่เธอขอค่าเบิกจ่ายล่วงหน้า

"เด็กผู้ชายเป็นเสียงอะไร!" เธออุทานออกมา เสียงดีของเย็นเงินแข็ง Nickels, Nickels, Nickels! เสียงที่สวยงามของนิกเกิล clinking ตอนนี้สิ่งที่ดูเหมือนจะเป็นปัญหาของคุณหรือไม่ "

เป็นใครที่เคย จ่ายให้คำแนะนำรู้บางครั้งผู้ให้คำแนะนำมีความตื่นเต้นเกี่ยวกับการรับเงินมากกว่าเกี่ยวกับการแก้ปัญหาเช่นเดียวกับลูซี่ แต่คุณไม่ควรต้องรู้สึกเหมือนชาร์ลีบราวน์โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพูดถึงที่ปรึกษาทางการเงิน

แต่อย่างที่ฉันบอกว่าเท่าไหร่ที่คุณควรจะจ่ายเป็นคำถามที่ซับซ้อน เพื่อที่จะให้คำตอบที่สมบูรณ์แบบที่สุดก่อนอื่นผมต้องการพูดคุยเกี่ยวกับสิ่งเหล่านี้

โดยทั่วไปแล้วมีที่ปรึกษาทางการเงิน 2 ประเภท ได้แก่ โบรกเกอร์และที่ปรึกษาการลงทุนที่ลงทะเบียน

แม้ว่า นายหน้ามักรู้เรื่องตลาดเศรษฐกิจและการลงทุนเป็นสิ่งสำคัญที่ต้องตระหนักว่าพวกเขาเป็นพนักงานขาย โบรกเกอร์จะต้องมั่นใจว่าสิ่งที่ขายให้คุณนั้น "เหมาะ" ดังนั้นเมื่อคุณขอให้พวกเขาซื้อพันธบัตรสำหรับบัญชีของคุณพวกเขาจะซื้อพันธบัตรและไม่ใช่หุ้นหรือฟาร์มหรือรถ โบรกเกอร์ได้รับเงินจากค่าคอมมิชชั่นในการขาย

ที่ปรึกษาการลงทุนที่ลงทะเบียน (RIAs สำหรับสั้น) ไม่ใช่โบรกเกอร์ โดยทั่วไปพวกเขาไม่ต้องขายสิ่งต่างๆเพื่อหารายได้ แต่พวกเขาได้รับเงินสำหรับคำแนะนำ สิ่งที่สำคัญที่สุดที่ต้องรู้เกี่ยวกับ RIA คือการจัดให้มีมาตรฐานความไว้วางใจซึ่งเป็นมาตรฐานที่สูงกว่ามาตรฐานความเหมาะสมของนายหน้า

เพื่อให้เข้าใจถึงความแตกต่างให้พิจารณาตัวอย่างพันธบัตรของเรา ข้อผูกมัดที่เหมาะสมของนายหน้าหมายความว่าหากคุณขอเงินประกันโบรกเกอร์จะทำให้คุณได้รับพันธบัตร ข้อผูกมัดของเจ้าหนี้การค้า RIA หมายความว่าถ้าคุณต้องการขอรับพันธบัตร RIA กล่าวว่า "คุณต้องการให้พันธบัตรทำไมคุณมีน้ำหนักเกินในพันธบัตรและพวกเขากำลังจะลงไปในราคาคุณควรซื้อหุ้นแทนคุณ ' จะทำเงินได้มากขึ้นสำหรับกองทุนวิทยาลัยของจูเนียร์. " โบรกเกอร์ทำตามที่คุณขอ RIA มองหาคุณ

มีหลายวิธีในการจ่ายที่ปรึกษาการลงทุนที่ลงทะเบียน ต่อไปนี้คือประเภทของ RIA ที่พบได้บ่อยที่สุด

ที่ปรึกษาค่าธรรมเนียม

ที่ปรึกษาค่าธรรมเนียมคิดค่าธรรมเนียมร้อยละของมูลค่าบัญชีของคุณทุกปีและในทางกลับกันคุณจะได้รับคำแนะนำและการจัดการการลงทุน ถ้าคุณนำที่ปรึกษากล่าวคือ 100,000 ดอลลาร์ของเงินออมของคุณและที่ปรึกษาคิดค่าธรรมเนียม 1.0% คุณจะจ่ายที่ปรึกษาให้ 1,000 เหรียญต่อปี ตาม Forbes ค่าธรรมเนียมเหล่านี้ใช้จาก 0.75% เป็น 1.5% ของบัญชีของคุณทุกปี แต่ 2% ไม่ใช่เรื่องแปลก ค่าธรรมเนียมที่แตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับขนาดของบัญชีความซับซ้อนของสถานการณ์ของคุณและประสบการณ์ของผู้ให้คำปรึกษาและข้อมูลรับรอง

ที่ปรึกษาที่แตกต่างกันทำในสิ่งที่แตกต่างกันดังนั้นโปรดถามว่าค่าธรรมเนียมนี้ครอบคลุมการซื้อขายและการจัดสรรสินทรัพย์ (เช่นการจัดการการลงทุน) หรือ ไม่ว่าจะเป็นการวางแผนภาษีวางแผนด้านอสังหาริมทรัพย์การวางแผนวิทยาลัยการวางแผนการเกษียณ ฯลฯ)

มีคำถาม?

หากคุณต้องการให้เราตอบคำถามการลงทุนของคุณในแบบรายสัปดาห์ Ask The คอลัมน์ผู้เชี่ยวชาญ Q & A ส่งอีเมลถึงเราที่ [email protected] (หมายเหตุ: เราจะไม่ตอบกลับคำขอซื้อหุ้น)

ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนบุคคลมักจะชอบที่ปรึกษาด้านค่าบริการเพียงอย่างเดียวเนื่องจากโครงสร้างค่าธรรมเนียมสัมพันธ์กับค่าตอบแทนของที่ปรึกษาเพื่อให้บัญชีของคุณเติบโตขึ้น พวกเขาไม่ต้องการให้คุณลงทุนเพียงเพื่อจะได้รับค่าคอมมิชชั่น

นักวางแผนค่าใช้จ่ายบางรายคิดค่าบริการรายปีแบบแบนหรือแม้แต่อัตรารายชั่วโมงแทนเปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์ของคุณ ตามที่วิทยาลัยการวางแผนทางการเงิน

คุณอาจพบปัญหานี้บ่อยๆเมื่อที่ปรึกษากำลังวางแผนภาษีที่ซับซ้อนจัดโครงสร้างที่ดินของคุณหรือบางส่วน - เวลาโครงการ นอกจากนี้คุณยังสามารถมีที่ปรึกษาสร้างแผนทางการเงินที่ครอบคลุมที่คุณดำเนินการเอง (เช่นการว่าจ้างสถาปนิกในการออกแบบบ้านที่คุณสร้างขึ้น) ตามที่วิทยาลัยการวางแผนทางการเงินคุณสามารถคาดหวังที่จะจ่ายระหว่าง $ 100 และ $ 2,000 สำหรับชนิดของแผนทางการเงินนี้ (แม้ว่าประมาณ 15% ของที่ปรึกษาเรียกเก็บเงินมากกว่าที่) ประมาณ 40% ของที่ปรึกษาไม่ได้เสนอทางเลือกนั้นแม้ว่าตามวิทยาลัยการวางแผนทางการเงิน

ที่ปรึกษาด้านค่าใช้จ่าย

ผู้คนมักสับสนกับนักวางแผนค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียมเพียงอย่างเดียว ดังที่เราได้กล่าวมาแล้วผู้วางแผนค่าใช้จ่ายคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์ค่าบริการรายชั่วโมงหรือค่าธรรมเนียมแบบแบน นักวางแผนค่าใช้จ่ายยังคิดค่าธรรมเนียมสำหรับคำแนะนำของพวกเขา แต่บางครั้งพวกเขายังได้รับการชำระเงินจาก บริษัท ที่มีผลิตภัณฑ์ที่พวกเขาขายหรือแนะนำ ตามที่วิทยาลัยการวางแผนทางการเงินที่ปรึกษาส่วนใหญ่ (60%) เป็นผู้วางแผนค่าใช้จ่าย; 17% เป็นค่าธรรมเนียมเพียงอย่างเดียว ส่วนที่เหลือเป็นการผสมผสานระหว่างผู้รักษาค่าคอมมิชชั่นเท่านั้นหรือการรวมกัน

ถ้าคุณจ้างที่ปรึกษาค่าธรรมเนียมให้ตรวจดูว่าเขาหรือเธอเครดิตการชำระเงินเหล่านั้นกับค่าธรรมเนียมของคุณหรือไม่ ทั้งสองวิธีรู้ว่าการได้รับการชำระเงินดังกล่าวอาจลดความสามารถในการให้คำปรึกษาของคุณเป็นอันดับแรก

ความคิดสุดท้าย: โดยทั่วไปหากคุณกำลังมองหาใครสักคนที่จะเรียกเงินลงทุนให้คุณนายหน้าอาจเป็น ทางที่จะไป. แต่ถ้าคุณต้องการให้ใครบางคนทำหน้าที่เพื่อผลประโยชน์สูงสุดของคุณที่ปรึกษาด้านการลงทุนที่ลงทะเบียนเป็นทางเลือกที่ดี

นั่นไม่ได้หมายความว่าความสนใจของ RIA สอดคล้องกับคุณอย่างสมบูรณ์ พวกเขามีแรงจูงใจที่จะระงับหรือเคลื่อนย้ายเงินของคุณออกจาก บริษัท อย่างไรก็ตามพวกเขาจัดการน้อยกว่าพวกเขาทำ ซึ่งอาจส่งผลต่อคำแนะนำที่คุณได้รับเมื่อคุณสงสัยว่าควรถอนเงินออกจากบัญชีไหม

เช่นเดียวกับช่างทำผมหมอและพี่เลี้ยงที่ปรึกษาที่แตกต่างกันไปในสิ่งที่พวกเขาเรียกเก็บและ "ถูกที่สุด" แทบจะไม่เท่ากับ "ดีที่สุด " ให้สัมภาษณ์ที่ปรึกษาต่างๆก่อนที่คุณจะไว้ใจคนหนึ่งในการจัดการเงินทั้งหมดที่คุณใช้จ่ายไปตลอดชีวิต หากต้องการดูข้อมูลเกี่ยวกับกระบวนการจ้างงานโปรดดูคู่มือภาคสนามของที่ปรึกษาทางการเงินของ National Association of Financial Advisors (NAPFA) ที่นี่