ถาม Brianna: ใครจะได้รับการให้อภัยจาก Student Loan?

"ถาม Brianna" เป็นคอลัมน์ถาม & ตอบสำหรับ 20-somethings ฉันอยู่ที่นี่เพื่อตอบคำถามของคุณเกี่ยวกับวิธีการจัดการเงินค้นหางานและจ่ายเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา - สิ่งต่างๆในโลกแห่งความเป็นจริงไม่มีใครสอนเราให้ทำในวิทยาลัย

ส่งคำถามเกี่ยวกับชีวิต postgrad ไปที่ [email protected] และฉันจะส่งคำตอบที่ดีที่สุดกลับมา ฉันอาจรวมไว้ในคอลัมน์ในอนาคตแล้วคุณจะมีชื่อเสียง เรียง

คำถามในสัปดาห์นี้:

ฉันเคยได้ยินคำว่า "การให้อภัยจากการให้อภัยนักเรียน" ที่มีมนต์ขลังและฉันมี บริษัท บอกว่าจะช่วยให้ฉันใช้ มันทำงานอย่างไร?

ดูเหมือนคำสารภาพ 20 อย่าง: ขอโทษข้ากระทรวงศึกษาธิการของสหรัฐฯเพราะฉันได้ยืมเงินจำนวนมากแล้ว

โปรแกรมการให้อภัยเงินกู้สำหรับนักเรียนของรัฐบาลมีอิสระในการลงทะเบียนและสามารถบรรเทาความเครียดบางส่วนของความสมดุลของเงินกู้นักเรียนที่สูงตระหง่านได้ คุณต้องมีคุณสมบัติเฉพาะบางอย่างเพื่อให้มีคุณสมบัติเช่นทำงานที่องค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรเป็นเวลา 10 ปีหรือจ่ายคืนเงินกู้ยืมของคุณในแผนชำระหนี้ที่มีรายได้ 20 หรือ 25 ปี

มีข้อเสียบางอย่างแม้ว่า แผนการสร้างรายได้ช่วยเพิ่มกระแสเงินสดของคุณทุกเดือน แต่คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป นอกจากนี้คุณยังจะต้องจ่ายภาษีสำหรับจำนวนเงินที่ได้รับการอภัยในกรณีส่วนใหญ่ และสินเชื่อส่วนบุคคลของนักเรียนจะไม่มีคุณสมบัติ ดังนั้นหากคุณต้องการความช่วยเหลือจากผู้ที่ต้องการขอให้ผู้ให้กู้ของคุณเกี่ยวกับวิธีอื่น ๆ ในการลดค่าใช้จ่ายของคุณ

ไม่ใช่เรื่องยากที่จะยื่นขอแผนการผ่อนปรนรายได้หรือโปรแกรมให้อภัยสำหรับการให้บริการสาธารณะ แต่ผู้กู้บางรายไม่ทราบว่ามีอยู่แล้วหรือจะเริ่มต้นที่ไหน บริษัท เพิ่มมากขึ้นได้ใช้ประโยชน์จากความสับสนนี้ พวกเขามาในการค้นหาของ Google, ปรากฏในโฆษณา Facebook และโทรให้เสนอเพื่อให้ได้ในการติดตามสำหรับการให้อภัยเงินกู้ด้วยค่าธรรมเนียม อย่าตกหลุมรัก คุณสามารถทำมันเองได้ฟรี

นี่คือวิธีที่คุณจะได้รับเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลที่ได้รับการอภัยอย่างถูกต้องตามกฎหมายเพื่อให้คุณสามารถเข้าร่วมการจัดอันดับเครดิตปลอดหนี้อย่างมีเมตตา

เส้นทางสู่การให้อภัยหมายเลข 1: ทำงานในที่สาธารณะ

การเลือกที่จะทำงานในที่สาธารณะไม่ได้เป็นเพียงสิ่งที่ดีที่จะทำ นอกจากนี้ยังจะลดจำนวนเงินกู้ที่คุณต้องชำระ

บริการให้อภัยให้บริการสาธารณะเป็นหนึ่งในโปรแกรมให้อภัยใจกว้างที่สุดที่มีอยู่ พนักงานที่ไม่หวังผลกำไรแบบเต็มเวลาหรือพนักงานของรัฐบาลสามารถเหลือยอดคงเหลือของเงินกู้ได้หลังจากที่ชำระเงินเป็นจำนวน 120 ครั้งในแบบรายเดือน - เมื่อทำเงินย้อนหลัง 10 ปี เก็บค่าใช้จ่ายของคุณให้เหมาะสมโดยการเลือกแผนชำระหนี้ที่มีรายได้เป็นตัวขับเคลื่อนในขณะที่คุณทำงานให้กับการให้อภัยจากบริการสาธารณะ บางทีสิ่งที่ดีที่สุด? คุณจะไม่ถูกหักภาษีจากยอดเงินที่ได้รับการอภัย

การชำระเงิน 120 ครั้งของคุณไม่จำเป็นต้องเป็นรายการต่อเนื่องดังนั้นคุณจึงสามารถเด้งออกจากงานที่ไม่แสวงผลกำไรเพื่อหาผลกำไรและรับเครดิตเฉพาะสำหรับช่วงเวลาของงานบริการสาธารณะที่คุณทำ การให้อภัยการใหบริการสาธารณะเริ่มใหบริการในป พ.ศ. 2550 ซึ่งเปนสวนหนึ่งของพระราชบัญญัติการลดตนทุนและการเขาถึงวิทยาลัยเพื่อใหผูกูรายแรกไดรับการใหอภัยในเดือนตุลาคม 2560

ครูและผู้กู้สินเชื่อ Perkins ที่ทำงานในอาชีพการบริการสาธารณะยังมีตัวเลือกการให้อภัย การให้ยืมครูจะยกเลิกเงินกู้ยืมของรัฐบาลกลางบางแห่งได้ถึง 17,500 เหรียญหากคุณทำงานเป็นเวลาห้าปีหรือมากกว่าในโรงเรียนที่มีสิทธิ์ จำนวนเงินที่คุณได้รับการอ้อนวอนขึ้นอยู่กับหัวข้อที่คุณสอน

ผู้กู้ที่มีสินเชื่อ Perkins ซึ่งไปหานักเรียนที่มีความต้องการทางการเงินสูงโดยเฉพาะอาจมีเงินได้ถึง 100% ของเงินให้สินเชื่อของ Perkins ที่ถูกยกเลิกถ้าทำงานในตำแหน่งที่มีคุณสมบัติเหมาะสม ใช้สำหรับการยกเลิกเงินกู้ซึ่งโดยปกติจะเกิดขึ้นในการเพิ่มขึ้นมากกว่าห้าปีโดยตรงผ่านวิทยาลัยที่คุณยืมสินเชื่อ Perkins เข้าร่วม

เส้นทางสู่การให้อภัยฉบับที่ 2: เลือกการชำระคืนที่ต้องจ่ายตามรายได้

การให้อภัยเงินกู้เป็นโบนัสเพิ่มเติมสำหรับแผนการชำระคืนรายได้ที่มีรายได้ 4 แบบที่รัฐบาลเสนอซึ่งจะ จำกัด เงินให้กู้ยืมรายเดือนของคุณเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ของคุณ พวกเขาเป็น:

• การชำระคืนตามรายได้
• การชำระหนี้ที่อาจเกิดขึ้น
• จ่ายเงินตามที่คุณได้รับ.
• แก้ไขค่าจ้างตามที่คุณได้รับ

การชำระคืนตามรายได้และ Pay As You Earn กำหนดให้คุณต้องแสดงว่าคุณไม่สามารถจ่ายค่าปรับตามแผนชำระหนี้มาตรฐาน 10 ปีได้ แต่ทุกคนที่มีเงินให้กู้ยืมโดยตรงของรัฐบาลกลางสามารถสมัครใช้งาน Revised Pay As You Earn ซึ่งมีผลบังคับใช้ในเดือนธันวาคมปี 2015 และเป็นที่รู้จักในชื่อ REPAYE

คุณจะจ่ายเงิน 10% ของรายได้ของคุณเป็นเวลา 20 ปีในแผน (25 ถ้าคุณมีเงินกู้ยืมจากโรงเรียนจบ) และที่เหลือจะได้รับการอภัย แต่ - yikes - ตามกฎ IRS ในปัจจุบันคุณจะถูกเรียกเก็บภาษีรายได้จากจำนวนที่ได้รับการอภัย

แต่ละแผนมีความต้องการที่แตกต่างกันออกไป ดูจำนวนเงินที่คุณจ่ายสำหรับแต่ละบัญชีโดยใช้เครื่องมือประมาณการการชำระคืนของรัฐบาล สมัครใช้บริการ studentloans.gov และตรวจสอบว่า "ฉันต้องการให้ผู้ถือเงินกู้ของฉันวางฉันไว้ในแผนด้วยการชำระเงินรายเดือนต่ำสุด" ดังนั้นคุณแน่ใจว่าคุณอยู่ทางด้านขวา หนึ่ง.

คุณสามารถจ่ายเงินได้ $ 0 ถ้าคุณไม่มีรายได้และเดือนเหล่านั้นจะนับเป็นระยะเวลาการชำระคืน 20 หรือ 25 ปีของคุณเมื่อสิ้นสุดการชำระเงินคุณจะได้รับการอภัย ระยะเวลาของการผัดผ่อน (ในบางสถานการณ์) หรือความอดทนซึ่งเป็นทางเลือกสำหรับการเลื่อนการชำระคืนเงินกู้ของคุณทั้งหมดไม่นับเป็นส่วนหนึ่งของกรอบเวลาดังกล่าว

PSA: อย่าจ่ายเงินเพื่อลงทะเบียนเพื่อขอสินเชื่อจากนักเรียน

เมื่อเร็ว ๆ นี้ฉันได้รับคำถามมากมายจากผู้อ่านเกี่ยวกับ บริษัท ที่ติดต่อกับพวกเขาโดยเสนอให้ลงชื่อสมัครใช้เพื่อขอรับเงินกู้ด้วยค่าธรรมเนียม การตอบสนองของฉันอยู่เสมอ: อย่าทำสิ่งนี้

บริษัท เหล่านี้มักไม่ได้ระบุชัดเจนว่าพวกเขากำลังใช้การชำระหนี้หรือการรวมบัญชีรายได้ในนามของคุณซึ่งตอนนี้คุณรู้ว่าไม่ใช่เรื่องยากที่จะทำ (รวมเป็นสิ่งที่จำเป็นในการแปลงเงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลางบางส่วนให้กลายเป็นเงินกู้รวมโดยตรงซึ่งทำให้พวกเขามีสิทธิ์ได้รับชำระหนี้ตามแผนรายได้หรือการให้อภัยผ่านการให้อภัยจากบริการสาธารณะ)

มีสัญญาณเตือนว่า บริษัท ที่คุณติดต่อด้วยไม่ได้ให้ความสนใจเป็นอย่างดี ใหญ่อย่างหนึ่งก็คือถ้าหมายถึง "การให้อภัยเงินกู้ของนักเรียน Obama" ซึ่งไม่มีอยู่จริง ทนายความของรัฐหลายแห่งได้ฟ้องร้อง บริษัท ที่พวกเขากล่าวว่ามีผู้บริโภคผิดและสำนักคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภคก็เป็นเช่นนั้นด้วย

คุณฉลาดเกินไปที่จะใช้บริการที่จะเรียกเก็บเงินจากคุณเพื่อลดการชำระคืนเงินกู้ของคุณ ค่าธรรมเนียมล่วงหน้าหรือรายเดือนที่เพิ่มค่าใช้จ่ายของคุณอาจทำให้คุณเสียเงินได้ (หรือหนึ่งล้านใบที่คุณจ่าย) แทน

ถ้าการให้อภัยเป็นตัวเลือกสำหรับคุณให้ออกไปและสมัครด้วยตัวคุณเอง - และอย่าลังเลที่จะติดต่อเจ้าหน้าที่ให้กู้ยืมเงินเพื่อช่วยเหลือนักศึกษาของคุณหรือ Federal Student Aid เพื่อขอความช่วยเหลือ

Brianna McGurran เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล ติดตามเธอทาง Twitter: @briannamcscribe