คำตอบ Arielle: ฉันควร Tap My 401 (k) เพื่อชำระหนี้?

"Arielle Answers" คือคอลัมน์การให้คำแนะนำในการลงทุนและการเกษียณอายุสำหรับทุกวัยและทุกช่วงอายุ ฉันอยู่ที่นี่เพื่อช่วยให้คุณประหยัดเงินมากขึ้นและบรรลุเป้าหมายการลงทุนไม่ว่าจะเป็นการเกษียณอายุการชำระเงินที่บ้านหรือวิทยาลัยสำหรับบุตรหลานของคุณ นี่เป็นสิ่งที่ฉันช่วยได้เช่นกัน

ถ้าคุณมีคำถามฉันก็อยากจะตอบคำถามนี้ (ข้อจำกัดความรับผิดชอบ: ฉันจะไม่แนะนำให้คุณไปที่หุ้นร้อนต่อไปหรือกองทุนรวมที่ดีที่สุดเพราะฉันไม่สามารถคาดเดาอนาคตได้) ส่งคำถามไปที่ [email protected] และอาจปรากฏในคอลัมน์ที่กำลังจะมา

ถาม: ภรรยาและฉันมีหนี้บัตรเครดิตเป็นจำนวนมาก จะใช้เงิน 401 (k) เพื่อล้างหนี้หรือไม่?

มีคำตอบยาว ๆ สำหรับคำถามนี้และคำตอบสั้น ๆ สั้นเป็นเพียงหนึ่งคำสองตัวอักษร: ไม่

นั่นเป็นเพราะกรมสรรพากรไม่ได้ให้ผลตอบแทนจากการลงทุน 401 (k) - ก่อนหักภาษีที่รอการตัดบัญชี - ออกจากความดีของหัวใจ เงินควรจะถูกจัดสรรเพื่อการเกษียณอายุ; ถ้าคุณดึงออกก่อนแล้วคุณจะต้องเสียภาษีเงินได้และมีโทษ 10%

ขึ้นอยู่กับวงเล็บภาษีของคุณคุณทันทีสามารถมอบหนึ่งในสามของสิ่งที่คุณได้ถอน; มีเงินเหลือเหลือพอที่จะชำระหนี้ 20,000 เหรียญได้ตัวอย่างเช่นคุณอาจต้องดึงออกมา 35,000 เหรียญ

และจากนั้นจะมีโอกาสเสียค่าใช้จ่ายในการดึงตลาดออกไป 35,000 เหรียญซึ่งหากปล่อยไว้ลงทุนก็อาจเติบโตขึ้นเป็นประมาณ 150,000 เหรียญหลังจาก 25 ปีโดยสมมติว่ามีผลตอบแทนรายปีเฉลี่ย 6%

ในคำอื่น ๆ: ถ้าคุณไม่ต้องการเงินเพื่อช่วยชีวิตคณิตศาสตร์จะรีบยกเลิกการถอนต้น แต่ขอพูดถึงทางเลือกบางอย่าง

อันดับแรกคำเกี่ยวกับเงินกู้ 401 (k)

ผู้ให้บริการบางรายไม่อนุญาต แต่คุณอาจอ่านเกี่ยวกับตัวเลือกนี้ในเอกสารแผนของคุณ ฉันไม่คิดว่านี่เป็นทางเลือกที่ดีในการดึงข้อมูลจาก 401 (k) ของคุณและฉันต้องการอธิบายว่าเหตุใด ด้วยเงินกู้ 401 (k) คุณยืมเงินจากบัญชีของคุณแล้วจ่ายเงินกลับด้วยความสนใจ บนพื้นผิวเหล่านี้ดูเหมือนจะเป็นของขวัญ: คุณสามารถหลีกเลี่ยงการแจกจ่ายในช่วงต้นชำระหนี้ในก้อนเดียวและจ่ายดอกเบี้ยให้กับตัวเองแทนที่จะเป็น บริษัท บัตรเครดิต วิน - วินใช่มั้ย?

อีกครั้งไม่มี เงินให้กู้ยืมเหล่านี้เป็นวิธีแก้ปัญหาที่ทำให้เกิดเสียงดังขึ้น แต่พวกเขาควรจะเป็นทางเลือกสุดท้ายเพราะคำเตือนของคำเตือน ที่ใหญ่ที่สุด: ถ้าคุณออกจากงานคุณมักจะต้องชำระคืนเงินกู้ภายใน 60 วัน หากคุณไม่สามารถพูดได้เนื่องจากคุณถูกเลิกจ้างจำนวนเงินที่ค้างชำระจะถือว่าเป็นการเบิกถอนต้น (ทักทายกับบทลงโทษ 10% และภาษีเงินได้)

หนี้บัตรเครดิตเครียด; การเพิ่มเงินที่ค้างชำระให้แก่กรมสรรพากรจะเป็นเรื่องที่น่าสนใจ เงินกู้ 401 (k) ดีกว่าการแจกจ่ายแบบทันที แต่อยู่ใกล้ด้านล่างของรายการตัวเลือก และคุณมีตัวเลือก

ลดอัตราดอกเบี้ย …

ก่อนที่คุณจะทำอะไรที่รุนแรงลองเจรจาต่อรองกับผู้ออกบัตรของคุณหรือรวมบัญชีบัตรเครดิตเพื่อโอนยอดคงเหลือ 0% หรือสินเชื่อส่วนบุคคล

" มากกว่า: ฉันควรจะรวมหนี้ของฉันไว้หรือไม่?

ระยะเวลาโปรโมชั่นโอนยอดคงเหลืออาจซื้อคุณ 15 ถึง 18 เดือน; คุณต้องการชำระหนี้ก่อนที่อัตราการขึ้น เป็นทางเลือกที่ดีถ้าคุณมีเครดิตที่ยอดเยี่ยม ขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตและความสมดุลของบัตรเครดิตของคุณคุณอาจไม่สามารถโอนเงินเต็มจำนวน แต่เคาะอัตราดอกเบี้ยลงในส่วนแม้แต่จะเป็นประโยชน์

เงินกู้ส่วนบุคคลอาจยืดออกไปสองถึงห้าปีและช่วยให้คุณสามารถรวมยอดเงินเต็มจำนวนของคุณได้ ธนาคารและสหภาพเครดิตที่ให้เงินกู้ยืมเหล่านี้บางครั้งยอมรับมากขึ้นของคะแนนเครดิต dinged ขึ้น แต่พวกเขาไม่ได้ฟรี (ish) ของการโอนยอดดุล 0% ตรวจสอบให้แน่ใจว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ส่วนบุคคลต่ำกว่าที่คุณจ่ายอยู่

… จากนั้นเปลี่ยนลำดับความสำคัญของคุณสักระยะหนึ่ง

หากการลดอัตราดอกเบี้ยไม่เพียงพอคุณสามารถพิจารณาการเปลี่ยนแปลงที่ใหญ่ขึ้นได้บ้าง อย่ากังวลฉันจะไม่บอกคุณว่าควรตัดงบประมาณของคุณออกจากการใช้หนี้นี้อย่างไร คุณรู้เรื่องทั้งหมดนี้แล้วและคุณน่าจะทำมันอยู่แล้ว แต่เมื่อถึงจุดนี้คุณอาจต้องการเพิ่มเงินสดให้มากขึ้นโดยไม่ต้องแตะ 401 (k) ของคุณ แต่โดยการปรับสัดส่วนการบริจาคของคุณ

คำแนะนำผ้าห่มคือการประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุก่อนที่จะจัดการกับหนี้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณได้รับการเสนอราคา 401 (k) ที่มาพร้อมกับดอลลาร์ที่ตรงกันจากนายจ้างของคุณหรือที่เรียกว่าเป็นเงินฟรี แต่เมื่อคุณมีรายได้ตรงกับที่เลือกระหว่างการบริจาคมากขึ้นและการจ่ายหนี้ส่วนใหญ่ส่วนใหญ่มาลงกับอัตราดอกเบี้ยของตราสารหนี้เมื่อเทียบกับผลตอบแทนการลงทุนประจำปีของคุณ ยังพิจารณาด้วยว่าโดยการเปลี่ยนเส้นทางการออมเพื่อการเกษียณอายุก่อนหักภาษีที่มีต่อหนี้สินคุณจะสูญเสียรายได้จากการหักภาษีดังกล่าว

บัตรเครดิตมักเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าสิ่งที่คุณสมควรจะได้รับในการลงทุนดังนั้นคุณจึงสามารถลดเปอร์เซ็นต์การมีส่วนร่วมของคุณและออกจากหนี้ได้โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณสามารถทำได้ภายในเวลาไม่ถึง 5 ปี

หากคุณกำลังมองหาการยืดยาวขึ้น - หรือคุณได้ทำสิ่งต่างๆทั้งหมดข้างต้นแล้ว - อาจถึงเวลาที่คุณต้องพิจารณาการบรรเทาหนี้ จะเป็นการเปิดประตูสู่แหล่งข้อมูลเพิ่มเติมบางส่วนในขณะเดียวกันก็รักษาเงินออมเพื่อการเกษียณที่คุณได้ทำงานหนักเพื่อสร้าง

Arielle O'Shea เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคลอีเมล: [email protected] Twitter: @arioshea