จะออนไลน์สำหรับสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก? มุ่งเน้นไปที่ APR

เมื่อคุณกำลังมองหาเงินกู้ธุรกิจขนาดเล็กก็ไม่เพียงพอที่จะมองหาการชำระเงินรายเดือนต่ำสุดหรือแม้กระทั่งอัตราดอกเบี้ยที่ถูกที่สุด ก่อนที่จะลงนามในเส้นประจะเป็นการฉลาดที่จะทราบค่าใช้จ่ายประจำปีที่ชัดเจนและตรงไปตรงมาที่สุดของตราสารหนี้นั่นคือ APR

อัตราร้อยละต่อปีแสดงถึงต้นทุนที่แท้จริงของเงินกู้ไม่ว่าคุณจะกู้ยืมเงินผ่านบัตรเครดิตสินเชื่อจำนองหรือสินเชื่อส่วนบุคคล อัตราดอกเบี้ยนี้แตกต่างจากที่ใด? เมษายนรวมค่าธรรมเนียมทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการกู้เช่นค่าธรรมเนียมการปฐมนิเทศและค่าบำรุงรักษารายเดือน

"วิธีที่ดีในการสื่อสารต้นทุนที่โปร่งใสของการยืมให้กับเจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก" นายชาร์ลส์กรีนกรรมการผู้จัดการของ Small Business Finance Institute กล่าว

เป็นมาตรการที่คุณควรใช้เมื่อมองไปที่สินเชื่อประเภทใด ๆ แต่เป็นเรื่องที่ยากที่จะปักหมุดให้เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กที่ต้องการความเร็วและความสะดวกสบายหรือเพราะเครดิตปานกลางหรือเหตุผลอื่น ๆ กำลังหาแหล่งเงินกู้ออนไลน์ การเปรียบเทียบสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กในรูปแบบออนไลน์อาจเป็นเรื่องยากเนื่องจากผู้ให้กู้มีวิธีการโฆษณาในอัตราที่ต่างกัน บางคนเลือกที่จะหลีกเลี่ยงการแสดง APR โดยสิ้นเชิง

ผู้ให้บริการออนไลน์ "อ้างถึงค่าใช้จ่ายในแง่ที่ไม่คุ้นเคย" กรีนกล่าว "นั่นทำให้เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กไม่แน่ใจหรือแม้กระทั่งผิดพลาด"

เปรียบเทียบ APR กับเครื่องมือสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กของ Investmentmatome เราให้ความสำคัญกับความน่าเชื่อถือของผู้ให้กู้ขอบเขตตลาดและประสบการณ์ของผู้ใช้ท่ามกลางปัจจัยอื่น ๆ และจัดตามหมวดหมู่ซึ่งรวมถึงรายได้ของคุณและระยะเวลาที่คุณทำธุรกิจ

ตัวอย่างธุรกิจเงินกู้ออนไลน์สำหรับธุรกิจขนาดเล็ก

Kabbage: บริษัท บอกว่า 10,000 ดอลลาร์เงินกู้หกเดือนมีค่าใช้จ่าย 1,200 ดอลลาร์สำหรับผู้กู้ที่มีคะแนน Kabbage เฉลี่ยซึ่งจะวัดรายได้เฉลี่ยต่อเดือนของธุรกิจและประวัติเครดิตโดยปัจจัยอื่น ๆ คุณอาจคิดว่านี่หมายถึงเมษายนในการกู้ยืมเงินเป็น 24% เนื่องจากทุกหกเดือนค่าใช้จ่ายคุณ $ 1,200 ในค่าธรรมเนียม $ 10,000 (ดอกเบี้ย 12%) และในแต่ละเดือนค่าใช้จ่ายคุณ APR 2% (12% หารด้วยหกเดือนเท่ากับ 2%)

อย่างไรก็ตามผู้กู้ไม่ได้จ่ายเงินเท่ากันทุกเดือน พวกเขาจ่ายเงินเพิ่มขึ้นในช่วง 2 เดือนแรก (2,066.66 ดอลลาร์ต่อเดือน) และน้อยกว่าในช่วง 4 เดือนที่ผ่านมา (1,766.67 ดอลลาร์สหรัฐ) ในขณะที่ยังคงจ่ายค่าธรรมเนียมเท่ากัน ในกรณีนี้ APR มีมากกว่า 40%

อ่านบทวิจารณ์ Kabbage ของเรา

เรียนรู้เพิ่มเติมที่ Kabbage

คลับให้ยืม: ผู้ให้กู้ออนไลน์ประกาศสินเชื่อธุรกิจโดยมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ตั้งแต่ 5.9% เมื่อคุณคิดค่าธรรมเนียมการคิดค่าธรรมเนียมเพียงครั้งเดียวของ. 99% เป็น 5.99% และค่าใช้จ่ายอื่น ๆ APR หรือ "อัตราปีรวม" อยู่ในช่วง 8% ถึง 32% อ่านบทวิจารณ์การให้ยืมคลับของเรา

เรียนรู้เพิ่มเติมที่ Lending Club

OnDeck: Theo ướctínhcủa trang web OnDeck, khoản vay kỳhạn 6 thángcủanólà 21.000 đô la Mỹcó chi phí trung bình 3,780 đô la hoặc 18 xu cho mỗi 1 đô la mượn คุณอาจคิดว่าเมษายนเป็น 18% (3,780 เหรียญสหรัฐหารด้วย 21,000 ดอลลาร์เป็น 18%) แต่สูงกว่าเนื่องจากคุณจำเป็นต้องรวมค่าธรรมเนียมการคิดค่าธรรมเนียมเพียงครั้งเดียว 2.5% คำนวณ APR ในช่วง 12 เดือน (ไม่ใช่ 6 เดือน) และ (OnDeck ต้องการการชำระคืนรายวันที่หักจากบัญชีธนาคารซึ่งส่งผลให้ APR สูงขึ้นเนื่องจากมีการทบต้น) เงินให้กู้ยืมระยะยาว OnDeck มีค่าเฉลี่ยเมษายนเป็น 41%

อ่านบทวิจารณ์ OnDeck ของเรา

เรียนรู้เพิ่มเติมที่ OnDeck

ทำไมธุรกิจออนไลน์ขนาดเล็กจึงต้องเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้น

เงินกู้ธุรกิจขนาดเล็กจากผู้ให้กู้ออนไลน์มักจะเสียค่าใช้จ่ายมากกว่าเงินกู้ยืมจากธนาคารแบบดั้งเดิมและมีเหตุผลบางประการ

ไม่มีหลักประกัน: ผู้ให้ยืมออนไลน์แบบอื่น ๆ อาจไม่ต้องการหลักประกัน: สินทรัพย์ที่เป็นหลักประกันเพื่อชำระคืนเงินกู้ ตัวอย่างเช่นเมื่อคุณได้รับการจดจำนองหลักประกันจะเป็นบ้านของคุณซึ่งเป็นเหตุผลที่อัตราการจำนองโดยปกติจะต่ำมากเนื่องจากผู้ให้กู้สามารถยึดบ้านของคุณได้หากคุณผิดนัดในการจำนอง

ธุรกิจขนาดเล็กมีความเสี่ยง: การให้ยืมเงินแก่ธุรกิจขนาดเล็กมีความเสี่ยงสูงกว่าการให้กู้ยืมแก่ บริษัท ขนาดใหญ่ที่จัดตั้งขึ้นโดยมีประวัติ จากการวิจัยของ บริษัท ที่ปรึกษา Gallup พบว่าประมาณ 50% ของธุรกิจใหม่ ๆ ล้มเหลวในช่วงห้าปีแรก เพื่อชดเชยความเสี่ยงนี้ APR จะถูกเรียกเก็บเงิน

Alice Bredin ที่ปรึกษาธุรกิจขนาดเล็กของ American Express Open กล่าวว่า "เพื่อป้องกันตัวเองจากอัตราการผิดนัดในการผิดนัดชำระหนี้ที่สูงขึ้นหรือกล่าวได้ว่าเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กจำนวนมากไม่สามารถจ่ายคืนเงินกู้ได้ - ผู้ให้กู้แบบออนไลน์เรียกเก็บเงินจากอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น.

ลดคะแนนเครดิต: สำหรับผู้ให้กู้ออนไลน์ซึ่งต่างกับธนาคารและผู้ให้กู้รายอื่น ๆ คะแนนเครดิตส่วนบุคคลและธุรกิจของคุณน่าจะไม่สำคัญเท่ากับการขายและผลกำไรของ บริษัท ของคุณ ยกตัวอย่างเช่น OnDeck ต้องการให้ผู้กู้ได้คะแนนเครดิตส่วนบุคคลอย่างน้อย 500 คะแนนซึ่งน้อยมาก คะแนนเครดิตที่ต่ำกว่าหมายถึงผู้กู้เป็นความเสี่ยงที่สูงขึ้นซึ่งแปลเป็นเงินกู้ที่มีราคาสูงกว่า

ไปไกลกว่าเมษายน

มีปัจจัยอื่นนอกเหนือจากเมษายนที่จะเปรียบเทียบอย่างรอบคอบเมื่อเลือกผู้ให้กู้ออนไลน์

ค่าธรรมเนียมและค่าบริการอื่น ๆ: สอบถามผู้ให้ยืมคำถามเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมหรือค่าบริการใด ๆ ที่มีการเพิ่มเงินกู้ยืมเช่นการลงโทษล่วงหน้าก่อนการชำระเงินและค่าธรรมเนียมการสมัคร

"จริงๆให้แน่ใจว่าคุณใช้เวลาขุดในการทำความเข้าใจค่าธรรมเนียมทั้งหมดที่คุณกำลังถูกเรียกเก็บเงินสิ่งที่คุณจริงจะจ่ายตลอดอายุของเงินกู้ถ้ามีการลงโทษการชำระเงินล่วงหน้า" Trevor เครื่องเป่าซีอีโอและผู้ร่วมก่อตั้งกล่าวว่า ของ Mirador ซึ่งเป็นแพลตฟอร์มให้ยืมธุรกิจขนาดเล็กสำหรับสถาบันการเงิน

ประเภทอัตราดอกเบี้ย: เมษายนอาจได้รับการแก้ไขซึ่งหมายความว่าการชำระเงินของคุณจะไม่เปลี่ยนแปลงตลอดอายุการให้กู้ยืมหรือตัวแปรตามที่ Bredin กล่าวว่า "ค่า APR ที่ผันแปรมักจะต่ำกว่าอัตราคงที่เมื่อคุณได้รับเงิน แต่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ อย่างมากในช่วงชีวิตของการจัดหาเงินทุน."

ความเร็วของการสมัครและการระดมทุน: หากธุรกิจขนาดเล็กของคุณอยู่ในความต้องการของเงินสดรวดเร็วเพื่อตอบสนองเงินเดือนหรือซื้อสินค้าคงคลังความเร็วที่คุณได้รับเงินอาจเป็นปัจจัยที่สำคัญที่สุดเพื่อคุณ ผู้ให้กู้ออนไลน์แต่ละรายควรจะสามารถบอกคุณได้ว่าจะใช้เวลานานแค่ไหนรวมถึงวิธีการที่คุณคาดว่าจะได้รับเงินอย่างรวดเร็วหลังจากเงินกู้ของคุณได้รับอนุมัติแล้ว

ชื่อเสียงของผู้ให้กู้: คุณสามารถค้นหาความเห็นและข้อร้องเรียนเพื่อค้นหาผู้ให้กู้ออนไลน์ที่มีชื่อเสียงใน Better Business Bureau หรือค้นหาบทวิจารณ์ออนไลน์

"เมื่อคุณกำลังเจรจาข้อตกลงและคุณไม่เข้าใจในสิ่งที่พวกเขาบอกคุณ" กรีนกล่าวว่า "ถามคำถามและขอคำอธิบาย: ค่าใช้จ่ายนี้มีค่าใช้จ่ายเท่าไร?"

การรายงานไปยังเครดิตบูโร: ธุรกิจขนาดเล็กควรตรวจสอบให้แน่ใจผู้ให้กู้ออนไลน์รายงานกิจกรรมการชำระเงินไปยังสำนักงานสินเชื่อ Bredin กล่าวว่าการสร้างเครดิตธุรกิจที่ดีจะช่วยเพิ่มโอกาสในการได้รับเงินกู้ที่มีต้นทุนต่ำในอนาคต

พร้อมที่จะสมัครสินเชื่อธุรกิจออนไลน์หรือต้องการเรียนรู้เพิ่มเติม ให้แน่ใจว่าได้เปรียบเทียบตัวเลือกทางการเงินทั้งหมดที่นี่:

เปรียบเทียบสินเชื่อธุรกิจ Steve Nicastro เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @StevenNicastro .

รูปภาพผ่านทาง iStock