5 เหตุผลที่เงินของคุณปลอดภัยกว่า 10 ปีที่แล้ว

เงินเดือนของคุณไม่ได้ยืดออกไปไกลพอสมควรและตลาดหุ้นมักจะเบิกบัญชีการเกษียณอายุของคุณ คุณอาจไม่รู้สึกปลอดภัยทางการเงิน แต่ในหลาย ๆ ด้านเงินของคุณปลอดภัยกว่าเมื่อหลายสิบปีก่อน

วิกฤตการณ์ทางการเงินของปี 2551 และภาวะเศรษฐกิจถดถอยที่ตามมาได้รับการพร้อมท์ให้มีการปฏิรูปที่ช่วยให้คุณสามารถเก็บเงินสดที่มีอยู่ได้มากแม้ว่าคุณจะไม่ได้ตระหนักถึงความปลอดภัยเสมอ

ต่อไปนี้คือการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญที่สุด 5 ประการ:

1 มันยากที่จะได้รับการจำนองที่คุณไม่สามารถจ่ายได้

ในปี 2549 สิ่งที่คุณต้องทำเพื่อกู้เงินกู้ภายในบ้านก็คือชีพจร - และบางครั้งคุณก็ไม่จำเป็นต้องใช้ การฉ้อโกงจำนองประเภทหนึ่งคือ "เงินกู้ทางอากาศ" ซึ่งโบรกเกอร์ได้คิดค้นทรัพย์สินและผู้กู้

การจำนองที่คนจริงๆมักจะไม่ยั่งยืน ในช่วงปี 2000 ที่ผ่านมาโบรกเกอร์จำนองและผู้เชี่ยวชาญด้านการให้ยืมรายอื่น ๆ ได้รับประโยชน์มากขึ้นหากพวกเขานำคุณเข้าสู่การให้สินเชื่อที่มีความเสี่ยงกับการชำระเงินที่ระเบิดขึ้นหลังจากที่อัตราการหมดอายุโฆษณาหมดอายุแล้ว

วันนี้เงินกู้ส่วนใหญ่จะทำโดยใช้ "ความสามารถในการจ่ายเงิน" กฎที่ต้องการผู้ให้กู้เพื่อให้แน่ใจว่าคุณสามารถจ่ายจำนองที่คุณได้รับ เป็นเอกสารเพิ่มเติมเนื่องจากผู้ให้กู้ต้องบันทึกรายได้ทรัพย์สินและหนี้สินอื่น ๆ ของคุณ แต่นั่นเป็นวิธีที่ธนาคารทำเงินให้กู้ยืมในวันเก่า

Yana Miles ผู้ให้คำปรึกษาด้านนโยบายสำหรับศูนย์ให้คำมั่นสัญญาที่ให้ความไว้วางใจกล่าวว่า "เป็นผลมาจากการให้กู้ยืมเงินที่เกิดขึ้นก่อนการปล่อยสินเชื่อซับไพรม์"

2. ผู้ออกบัตรเครดิตไม่สามารถเปลี่ยนแปลงอัตราค่าเช่าของคุณได้

ก่อนที่จะมีพระราชบัญญัติบัตรเครดิตปีพ. ศ. 2552 บริษัท บัตรเครดิตสามารถเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยของคุณไม่ว่าจะด้วยเหตุใดหรือไม่มีเหตุผล วิธีหนึ่งที่พวกเขาทำแบบนี้เรียกว่า "การเริ่มต้นโดยค่าเริ่มต้นสากล" ซึ่งหมายความว่าหากคุณพลาดการชำระเงินในบัญชีเครดิตของคุณอัตราของคุณอาจเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในบัญชีทั้งหมดของคุณแม้ว่าคุณจะเป็นผู้อัปเดตในบัญชีอื่น ๆ.

การกระทำดังกล่าวได้ระงับการผิดนัดชำระหนี้สากลและผู้ออกตราสารอนุญาตให้ขึ้นอัตราดอกเบี้ยในยอดคงเหลือที่มีอยู่ต่อเมื่อผู้กู้คิดถึงการชำระเงินติดต่อกันสองครั้งเท่านั้น การรักษาความสมดุลของบัตรเครดิตยังคงไม่ฉลาด แต่อย่างน้อยคุณจะไม่ต้องเผชิญกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นหากคุณจ่ายเงินตามกำหนดเวลา

3. 'การป้องกันการตีกลับ' มี (ส่วนใหญ่) ตีกลับ

ธนาคารทำเงินเป็นพันล้านด้วย "การป้องกันการตีกลับ" หรือ "เบิกเงินเกินบัญชี" ที่อนุมัติธุรกรรม ATM และบัตรเดบิตเมื่อลูกค้าไม่มีเงินเพียงพอในบัญชีของตน คนมักไม่เข้าใจว่าพวกเขาได้ลงชื่อสมัครใช้ "บริการ" นี้จนกว่าจะมีการเรียกเก็บเงินตั้งแต่ 25 ถึง 35 เหรียญสหรัฐสำหรับการทำธุรกรรมเบิกเงินเกินบัญชี

Ed Mierzwinski ผู้อำนวยการโครงการผู้บริโภคของสหรัฐอเมริกา PIRG ผู้สนับสนุนผู้บริโภคกล่าวว่า "คุณสามารถจ่ายเงินจำนวน 38 เหรียญสำหรับกาแฟ 3 ล้านเหรียญ"

ตอนนี้ธนาคารต้องถามว่าคุณต้องการลงทะเบียนเพื่อรับความคุ้มครองนี้หรือไม่ เมื่อเลือกทางเลือกคนส่วนใหญ่จะพูดอย่างชาญฉลาดว่า "ไม่ต้องขอบคุณ" ตัวเลือกที่ดีกว่า: ติดตามความสมดุลของคุณและพิจารณาการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีที่แท้จริงซึ่งเชื่อมโยงกับบัญชีออมทรัพย์หรือเครดิต (นี่คือรูปลักษณ์ทั่วไปที่ธนาคารพาณิชย์และสหภาพเครดิต)

4 มหาวิทยาลัยที่ถูกเนรเทศได้ถูกแจ้งไว้แล้ว

Corinthian Colleges เป็นหนึ่งในเครือข่ายการศึกษาที่มีกำไรมากที่สุดสำหรับแบรนด์ Everest, Heald และ WyoTech แต่หน่วยงานกำกับดูแลกล่าวว่าโฆษณาโปรแกรมที่มันไม่ได้เสนออัตราการปลอมตำแหน่งงานและใช้การเก็บหนี้ที่ผิดกฎหมาย

กลุ่มนี้ยุบลงในปี 2014 หลังจากที่กระทรวงการต่างประเทศสหรัฐฯได้ตัดการเข้าถึงโครินธ์ในช่วงสั้น ๆ: ความช่วยเหลือทางการเงินของรัฐบาลกลาง

ตอนนี้เพื่อรักษาสิทธิ์ในการเข้าถึงเงินให้กู้ยืมและทุนสนับสนุนของรัฐบาลกลางที่จำเป็นต้องใช้งานได้โรงเรียนที่แสวงหาผลกำไรจะต้องพิสูจน์ว่าการชำระคืนเงินกู้สำหรับนักเรียนระดับบัณฑิตศึกษาโดยเฉลี่ยของพวกเขานั้นกินได้น้อยกว่า 20% ของรายได้ที่มีการตัดสินใจหรือ 8% ของรายได้ทั้งหมด

เมื่อวันที่ 8 กุมภาพันธ์กรมสามัญศึกษาประกาศว่าจะสร้างหน่วยบังคับใช้การบังคับใช้ความช่วยเหลือนักเรียนใหม่เพื่อตรวจสอบการร้องเรียนเกี่ยวกับพฤติกรรมที่ผิดกฎหมายโดยเร็วขึ้นโดยโรงเรียนที่ได้รับความช่วยเหลือทางการเงิน

นี้จะป้องกันไม่ให้คนจากการที่เกี่ยวกับหนี้มหันต์สำหรับ overpriced องศาที่ไร้ประโยชน์บางครั้ง? ไม่แน่นอน แต่มันส่งสัญญาณไปยังวิทยาลัยที่แสวงหาผลกำไรว่าวัน Wild West สิ้นสุดลงแล้วและพวกเขาจะต้องรับผิดชอบต่อสัญญาที่พวกเขาทำมากขึ้น

5. มีคนฟัง

การคุ้มครองผู้บริโภคเคยกระจัดกระจายอยู่ในกลุ่มหน่วยงานของรัฐบาลกลางที่ไม่ค่อยได้ถือว่าเป็นเรื่องสำคัญ หากคุณมีปัญหาเกี่ยวกับเครดิตบูโรเช่นคุณสามารถยื่นเรื่องร้องเรียนต่อ Federal Trade Commission - แต่คุณไม่สามารถตอบสนองได้ FTC เตือนในเว็บไซต์ของตนว่าไม่สามารถแก้ไขข้อร้องเรียนแต่ละรายการได้

สำนักคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภคโดยทางตรงกันข้ามสามารถและไม่ตอบสนองต่อบุคคล และสำนักงานจะดำเนินการบังคับใช้ตามข้อร้องเรียนเหล่านั้น

"ในเวลาเพียงไม่กี่ปีที่ผ่านมา CFPB ได้คืนทุนไปแล้วกว่า 11 พันล้านดอลลาร์แก่ครอบครัวที่ถูกโกงโดยธนาคารขนาดใหญ่และสถาบันการเงินอื่น ๆ " เสนเอลิซาเบ ธ วอร์เรน, D-Massachusetts กล่าวซึ่งช่วยตั้งสำนักงาน "นั่นคือรัฐบาลที่ทำงานให้กับคนอเมริกัน"

CFPB ได้คืนเงินชดเชยจำนวน 3.45 พันล้านเหรียญและการลดเงินต้น 7.75 พันล้านดอลลาร์ยกเลิกหนี้และการสงเคราะห์อื่น ๆ แก่บุคคลที่ได้รับผลกระทบ

"เรามีหน่วยงานที่มุ่งเน้นไปที่ผู้บริโภคอย่างเต็มที่และจริงจังไม่เพียง แต่เกี่ยวกับการปฏิบัติตามกฎหมาย แต่ด้วยเจตนารมณ์ของกฎหมาย" ลอว์เรนแซนเดอร์รองผู้อำนวยการศูนย์กฎหมายผู้บริโภคแห่งชาติกล่าว "ผู้คนสามารถร้องเรียนได้และไม่เพียง แต่เข้าไปในหลุมดำ"

เราไม่สามารถถอยหลังได้

ความจริงที่ว่า CFPB ดำเนินการได้กลายเป็นศัตรูจำนวนมาก ธนาคารหลายแห่งผู้ให้กู้และนักลงทุนขนาดใหญ่ใน Wall Street ต่างชื่นชอบที่จะเห็นมันหายไปดังนั้นพวกเขาจึงสามารถกลับไปสร้างรายได้จากการพึ่งพาผู้บริโภครายใหญ่ ๆ

พวกเขารู้ดีว่าไม่ว่าคุณจะเก่งแค่ไหนหรือมีการศึกษาเกี่ยวกับเงินมากแค่ไหนคุณก็ยังสามารถหลงผิดและหลอกลวงโดย บริษัท ที่ให้ผลกำไรมากกว่าการปฏิบัติกับคนอย่างเป็นธรรม

ดังนั้นเราจึงจำเป็นต้องระมัดระวังตัวทั้งในด้านการเงินส่วนบุคคลของเราเองและในการปกป้องความก้าวหน้าเหล่านี้ เมื่อความทรงจำเกี่ยวกับวิกฤติทางการเงินและภาวะถดถอยในปีพ. ศ. 2551 คุณจะได้ยินว่าการปฏิรูปเหล่านี้ไม่จำเป็น

การปฏิรูปมีความสำคัญและมันขึ้นอยู่กับเราเพื่อให้แน่ใจว่าฝ่ายนิติบัญญัติและหน่วยงานกำกับดูแลของเราจำได้ว่า

Liz Weston เป็นคอลัมนิสต์ที่ Investmentmatome เว็บไซต์การเงินส่วนบุคคลและเป็นผู้เขียน "Your Credit Score" Email: [email protected] Twitter: @lizweston

รูปภาพผ่านทาง iStock