การปิดบัญชีของเจ้าของบ้านต้องมีมากกว่าการเปลี่ยนแปลงการให้คะแนนเครดิต

เมื่อปีที่แล้วมีความรู้สึกดีที่การปรับเกณฑ์การให้คะแนนเครดิตใหม่สามารถช่วยแก้ปัญหาความท้าทายที่ผู้สมัครสินเชื่อรายย่อยต้องเผชิญเมื่อซื้อบ้านและเริ่มลดช่องว่างระหว่างเจ้าของบ้าน

แต่จะใช้เวลามากกว่าการเปลี่ยนแปลงการให้คะแนนเครดิตเพียงอย่างเดียว เหตุผลประการหนึ่งคือการปรับปรุงมาตรฐานการรายงานเครดิตเป็นส่วนหนึ่งของขั้นตอนการจดจำนองเป็นขั้นตอนที่แข็งและจนถึงปัจจุบันความคืบหน้าเพียงเล็กน้อยเท่านั้น

และในขณะที่มาตรฐานการให้กู้ยืมซึ่งเป็นองค์ประกอบสำคัญอีกประการหนึ่งสำหรับการอนุมัติสินเชื่อเพื่อการจำนองได้ปรับตัวลดลงเมื่อเร็ว ๆ นี้เนื่องจากเศรษฐกิจที่กำลังเติบโตและอุตสาหกรรมที่อยู่อาศัยที่ฟื้นตัวเต็มที่เจ้าของบ้านสีดำยังคงล่าช้าไปกว่าการเป็นเจ้าของโดยคนผิวขาว

ดังนั้นสิ่งที่จะใช้เพื่อลดช่องว่าง homeownership? และสิ่งที่คุณสามารถทำตอนนี้เพื่อเลื่อนระบบการให้กู้ยืมจำนองตลอดไปเล็กน้อยในความโปรดปรานของคุณหรือไม่

ช่องว่างเจ้าของบ้านในสหรัฐฯ

โดยรวมแล้วอัตราการเช่าบ้านของประเทศลดลง แต่สำหรับคนผิวดำจะลดลง ช่องว่างระหว่างคนผิวดำและคนผิวขาวก็เพิ่มมากขึ้น

ตามที่ศูนย์การศึกษาที่อยู่อาศัยของ Harvard University ระบุว่าชาวอเมริกันที่เป็นเจ้าของบ้านลดลงเป็น 63.4% ในปีพ. ศ. 2560 ซึ่งอยู่ที่ระดับ 5.6 จุดต่ำกว่าจุดสูงสุดของปี 2547 และเป็นอัตราการเช่าบ้านที่ต่ำที่สุดในรอบกว่า 50 ปี

ในช่วงปี 2547 ถึงปีพ. ศ. 2569 อัตราการครอบครองบ้านของคนผิวดำลดลง 7.5 เปอร์เซ็นต์ขณะที่คนผิวขาวลดลง 4.0 เปอร์เซ็นต์ตามศูนย์ อัตราการเจ้าของบ้านของสเปนลดลง 2.1%

การเปลี่ยนแปลงการรายงานเครดิตในสถานที่

Fannie Mae ซึ่งเป็นองค์กรที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลซึ่งให้การสนับสนุนด้านเงินทุนแก่การปล่อยสินเชื่อบ้านในช่วงปลายปีพ. ศ. 2516 ได้เริ่มรวบรวมข้อมูลเครดิตที่ได้รับการปรับปรุงแล้วซึ่งเป็นรูปแบบการชำระเงินของผู้บริโภคหลายรูปแบบ ผู้เสนอการรวมข้อมูลนี้ไว้ในกระบวนการจัดจำหน่ายสินเชื่อกล่าวว่าจะให้ข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับวิธีที่ผู้บริโภคจัดการหนี้โดยแสดงการเปลี่ยนแปลงยอดคงเหลือและยอดการชำระเงิน ผู้ยืมที่จ่ายเงินหมุนเวียนเป็นประจำอาจได้รับประโยชน์เป็นพิเศษ

Fannie ยังรีดออกพารามิเตอร์สำหรับผู้สมัครที่มีคุณสมบัติโดยไม่มีคะแนนเครดิต เฟรดดี้แม็คผู้เป็นพี่ชายของ Fannie, GSE นำเสนอความสามารถในการให้คะแนนที่ไม่มีเครดิตของตัวเอง การเปลี่ยนแปลงอนุญาตให้พิจารณาผู้กู้โดยไม่มีคะแนนเครดิต แต่มีประวัติการชำระเงินที่อยู่อาศัยเช่นจากการเช่ารวมทั้งการอ้างอิงการชำระเงินอื่น ๆ

งานที่ยากลำบากในการได้รับการอนุมัติสินเชื่อเป็นเรื่องยากสำหรับผู้ที่ไม่มีคะแนนเครดิตซึ่งเป็น "เครดิตที่มองไม่เห็น" ซึ่งเป็นปัญหาที่ผู้สมัครน้อยสามารถเผชิญได้ตามข้อมูลจาก Consumer Financial Protection Bureau

"ประมาณ 15% ของคนผิวดำและชาวละตินเป็นเครดิตที่มองไม่เห็นเมื่อเทียบกับ 9% ของคนผิวขาวและชาวเอเชีย" รายงานฉบับปี 2005 ของ CFPB กล่าว "ความแตกต่างเหล่านี้พบได้ในทุกกลุ่มอายุซึ่งชี้ให้เห็นว่าความแตกต่างเหล่านี้จะเกิดขึ้นในช่วงต้นของชีวิตผู้ใหญ่ของผู้บริโภคเหล่านี้และยังคงมีอยู่หลังจากนั้น"

อย่างไรก็ตามการอัปเดตรายงานเครดิตสามารถเปลี่ยนไดรฟ์ได้มากเท่านั้น ความพร้อมใช้งานของเครดิต - ผู้ให้กู้โอกาสจะให้เงินกู้ - เป็นกุญแจสำคัญ

" มากกว่า: FHA loans: สิ่งที่คุณต้องรู้

สินเชื่อที่อยู่อาศัยและสินเชื่อ

Karan Kaul นักวิจัยจากศูนย์นโยบายการคลังที่อยู่อาศัยของ Urban Institute ระบุว่าเป็นการยากที่จะกำหนดว่าอะไรจะช่วยเพิ่มความสามารถในการให้สินเชื่อแก่ผู้บริโภคได้หรือไม่

"มีหลายสิบปัจจัยที่เข้าสู่การอนุมัติการจดจำนอง: คะแนน FICO, เงินกู้เพื่อมูลค่า DTI เป็นเพียงบางส่วนของปัจจัย" Kaul กล่าวว่า จากนั้นเพิ่มรายได้รายได้หนี้สินทรัพย์สภาพคล่องและแนวโน้มการออม

" มากกว่า: คำนวณ DTI ของคุณ

เพื่อวัดการเข้าถึงสินเชื่อที่อยู่อาศัย Urban Institute ได้สร้างดัชนีความพร้อมในการให้สินเชื่อขึ้นอยู่กับการวิเคราะห์สินเชื่อเพื่อซื้อบ้านซึ่งมีแนวโน้มที่จะผิดนัด สูงกว่าอัตราร้อยละของอัตราการผิดนัดเงินกู้มากขึ้นผู้ให้กู้ความเสี่ยงจะสมมติและใกล้ชิดกับอุตสาหกรรมการให้กู้ยืมจำนองย้ายไปหรือที่ผ่านมา "มาตรฐานการให้กู้ยืมที่เหมาะสม" ตามที่สถาบัน

"เครดิตมีให้ (สำหรับผู้กู้ทั้งหมด) ได้ปรับปรุงในปีพ. ศ. 2560" นายคูลกล่าว "อย่างไรก็ตามมีบางสิ่งที่ควรจดจำ เรายังคงอยู่ในช่วงที่ปริมาณความเสี่ยงด้านเครดิตที่เกิดจากตลาดจำนองมีน้อยมากเมื่อเทียบกับมาตรฐานเครดิตที่เหมาะสมของช่วงต้นทศวรรษที่ 2000"

จากปีพ. ศ. 2544 ถึงปลายปี 2546 ผู้ให้กู้ยังคงมีความระมัดระวังในการปล่อยสินเชื่อและอัตราการผิดนัดผิดนัดชำระหนี้ - จาก 11% เป็น 14% - อยู่ในช่วงค่าเฉลี่ยในอดีต Kaul กล่าว นั่นคือวิธีที่ Urban Institute กำหนด "มาตรฐานการให้กู้ยืมที่เหมาะสม"

"ความบ้าคลั่งเริ่มต้นขึ้น" เขากล่าวและผู้ให้กู้ได้รับความเสี่ยงอย่างมากจนในที่สุดก็นำไปสู่ความผิดปกติของเงินกู้และความผิดพลาดของตลาดที่อยู่อาศัย

"เมื่อคุณเปรียบเทียบว่าเราอยู่ที่ไหนในวันนี้ที่มีมาตรฐานที่เหมาะสมคุณสามารถเพิ่มความเสี่ยงได้สองเท่าในตลาดขณะนี้" Kaul กล่าว

สินเชื่อผิดนัดอยู่ในขณะนี้ต่ำกว่า 6%

สิ่งที่คุณสามารถทำได้ตอนนี้

การให้คะแนนเครดิตและการให้สินเชื่อแบบคับขันเป็นปัจจัยที่มีผลกระทบต่อผู้กู้ทั้งหมดคุณจะได้รับการจำนองในสภาพแวดล้อมนี้อย่างไร?

ขั้นแรกให้ตรวจสอบว่าคุณได้แสดงให้เห็นถึงพฤติกรรมที่เกิดขึ้นในการให้รางวัลในการรายงานเครดิต Joe Mellman รองประธานอาวุโสและหัวหน้าธุรกิจสินเชื่อเพื่อการอยู่อาศัยของ TransUnion กล่าว

"ตัวอย่างเช่นการจ่ายเงินหมุนเวียนตามระยะเวลา หรือชำระเงินเต็มจำนวนในแต่ละเดือนแทนที่จะถือยอดคงเหลือ หรือไม่เกินวงเงินเครดิตของคุณ "เขากล่าว "เหล่านี้เป็นพฤติกรรมที่มีเหตุผลทางการเงินผู้บริโภคทุกรายรวมทั้งชนกลุ่มน้อยทหารผ่านศึกและผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรกจะได้รับประโยชน์จากเมื่อข้อมูลที่ได้รับการใช้งานถูกนำมาใช้เพื่อกำหนดสิทธิ์การเข้าถึงสินเชื่อที่อยู่อาศัย"

จากนั้นตรวจสอบให้แน่ใจว่าแอปพลิเคชันการจดจำนองของคุณได้รับการประมวลผลด้วยข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับเครดิตขั้นสูงเหล่านี้ นั่นหมายถึงการขอให้ผู้ให้กู้หากพวกเขาใช้ระบบการจัดจำหน่ายที่อนุญาตให้มีข้อมูลเครดิตที่มีแนวโน้มและการอ้างอิงเครดิตแบบไม่เป็นแบบแผน

ดูเหมือนว่าจะมีความสนใจทั่วไปในอุตสาหกรรมการจำนองในการสำรวจข้อมูลเครดิตอื่นและความสามารถในการเข้าถึงผู้บริโภคได้อย่างปลอดภัย Mellman กล่าว "อุตสาหกรรมอื่น ๆ เช่นบัตรเครดิตและการให้ยืมรถยนต์กำลังแสดงให้เห็นถึงผลกระทบที่อาจเกิดขึ้นทางเลือกข้อมูลเครดิตสามารถมี."