คุณควรใช้สินเชื่อ 401 (k) เพื่อชำระเงินบัตรเครดิตของคุณหรือไม่ -

แผน 401 (k) จำนวนมากอนุญาตให้ผู้ใช้ยืมเงินกับการออมเพื่อการเกษียณอายุของตนได้ เป็นตัวเลือกเงินกู้ที่ค่อนข้างน่าสนใจที่บางคนใช้ในการรวมหนี้บัตรเครดิตซึ่งหมายถึงการใช้เงินกู้ที่ดีขึ้นเพื่อชำระยอดคงเหลือบัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูงหลายรายการ แต่ Investmentmatome เตือนเกี่ยวกับการกู้ยืมเงิน 401 (k) เว้นแต่เป็นทางเลือกสุดท้าย

เงินกู้ 401 (k) คืออะไร?

กฎของผู้ว่าจ้างอาจแตกต่างกันออกไป แต่แผน 401 (k) มักอนุญาตให้ผู้ใช้ยืมยอดเงินในบัญชีเกษียณได้ถึงครึ่งหนึ่งเป็นเวลาไม่เกินห้าปี ขีด จำกัด คือ 50,000 ดอลลาร์ ประมาณ 1 ใน 5 ผู้ถือแผนมีเงินกู้ 401 (k) ตาม Fidelity การลงทุนผู้ดูแลระบบการเกษียณอายุที่มีขนาดใหญ่

พิจารณาข้อดีข้อเสียเหล่านี้:

ข้อดี

• เงินให้กู้ยืมมีราคาถูกกว่าบัตรเครดิต ดอกเบี้ยโดยทั่วไปเท่ากับอัตราดอกเบี้ยที่สำคัญบวกร้อยละหนึ่งจุด
• คุณจ่ายดอกเบี้ยให้กับบัญชีของคุณเอง
• ไม่มีผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ

จุดด้อย

• ทำให้เงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณลดลงอย่างมากในบางครั้ง
• ความเสี่ยงรวมถึงผลกระทบทางภาษีและการลงโทษ
• หนี้บัตรเครดิตสามารถปลดประจำการได้ง่ายกว่าเมื่อล้มละลาย
• เงินกู้ตัวเองไม่ได้ระบุเหตุผลที่คุณอาจสะสมหนี้

"ฉันประจบประแจงที่คิดว่าการใช้ 401 (k) ของคุณเพื่อรวมเงินกู้ของคุณ มากอาจผิดพลาดกับกลยุทธ์นี้ "เบร็ทแอนเดอร์สันประธานที่ปรึกษาของ St. Croix ในเมืองฮัดสันรัฐวิสคอนซินกล่าว

ผู้อ่านยังถาม

ฉันจะลดหนี้บัตรเครดิตได้อย่างไร? การล้มละลายและการชำระหนี้สามารถลดหรือขจัดหนี้บัตรเครดิตได้ แต่ส่งผลกระทบอย่างรุนแรงต่อเครดิตของคุณ การจัดการหนี้ลดอัตราดอกเบี้ยและผลกระทบต่อเครดิตของคุณจะไม่รุนแรงขึ้น การรวมเงินกู้สามารถลดอัตราดอกเบี้ยได้เช่นกัน เพิ่มเติมเป็นความคิดที่ดีที่จะรวมหนี้ของคุณหรือไม่ รวมหนี้สินของคุณหากคุณสามารถกู้เงินได้ตามเงื่อนไขที่ดีขึ้นและ / หรือจะช่วยคุณในการชำระเงินตรงเวลา เพียงตรวจสอบให้แน่ใจว่าการรวมบัญชีนี้เป็นส่วนหนึ่งของแผนใหญ่ที่จะได้รับจากหนี้และคุณไม่ได้เรียกใช้ยอดคงเหลือใหม่บนบัตรที่คุณได้งบการเงินรวม เพิ่มเติมฉันสามารถชำระหนี้บัตรเครดิตของฉันได้อย่างไร แบ่งกระบวนการชำระคืนบัตรเครดิตออกเป็นขั้นตอนเพื่อหาเส้นทางที่ดีที่สุดของคุณ: 1. รับจัดการกับสิ่งที่คุณเป็นหนี้ 2. ดูจำนวนเงินที่พิเศษที่คุณสามารถจ่ายผ่านขั้นต่ำได้ 3. ดูว่าคำสั่งการชำระเงินส่งผลต่อวันจ่ายเงินของคุณอย่างไร ติดตามความคืบหน้าของคุณ - และวางแผนชีวิตหลังจากหนี้สิน มากกว่า

อย่างไรก็ตามเมื่อตัวเลือกอื่นหมดลงเงินกู้ 401 (k) อาจเป็นทางเลือกที่ยอมรับได้สำหรับการจ่ายหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงที่เป็นพิษเมื่อจับคู่กับแผนทางการเงินที่มีระเบียบวินัย "เมื่อการจ้างงานมีเสถียรภาพและงบประมาณคาดการณ์ล่วงหน้ามีความสมเหตุสมผลเนื่องจากค่าใช้จ่ายหลักที่ก่อให้เกิดหนี้ได้สิ้นสุดลงแล้วเงินกู้แบบครั้งเดียวอาจมีความหมาย" Joel Cundick นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองจาก Savant Capital Management, ใน McLean, Virginia

ค่าใช้จ่ายที่แท้จริงของเงินกู้ 401 (k)

เงินที่คุณยืมมาจากกองทุนเกษียณอายุของคุณคิดถึงผลกำไรจากตลาดและความมหัศจรรย์ของดอกเบี้ยทบต้น

"ลองนึกดูเอาเอาเงินกู้ห้าปี 401 (k) ออกไปในช่วงตลาดวัวปัจจุบันที่อายุ 30 หรือ 35 ปีซึ่งอาจส่งผลต่อไข่รังในอนาคตของคุณได้อย่างมาก" มาลิกลีผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองจาก Henssler Financial ในเคนเนซอร์, จอร์เจีย

ตามการคำนวณสินเชื่อ 401 (k) ของทัพหน้าการกู้เงิน 10,000 ดอลลาร์จากแผน 401 (k) เป็นระยะเวลาห้าปีหมายถึงการคืนเงินลงทุน 1,989 ดอลลาร์และสิ้นสุดระยะเวลา 5 ปีด้วยยอดเงินที่ต่ำกว่า 666 เหรียญ (สมมติว่าคุณจ่ายดอกเบี้ย 5% สำหรับเงินกู้และการลงทุนในแผนจะได้รับ 7%)

แต่ค่าใช้จ่ายในบัญชีเกษียณของคุณไม่ได้จบลงที่นั่น หากคุณมีเวลาเกษียณอายุ 30 ปีเงินจำนวน 666 เหรียญที่หายไปอาจเพิ่มขึ้นเป็น 5,407 ดอลลาร์ตามคำนวณคิดดอกเบี้ยแบบผสมผสานของเว็บไซต์ของเรา (สมมติว่ามีผลตอบแทน 7% เท่ากันรวมเป็นรายเดือน)

นอกจากนี้หลายคนลดผลงานของพวกเขา 401 (k) ในขณะที่การชำระเงินสำหรับเงินกู้จากแผน ในความเป็นจริงแผนการบางอย่างจะห้ามการมีส่วนร่วมเมื่อมีการเบิกเงินกู้ นี้ความเสียหายเพิ่มเติมแผนเกษียณอายุ

เงินกู้ 401 (k) เชื่อมโยงกับ บริษัท ของคุณ

หากคุณออกจากงานคุณจะต้องชำระยอดคงค้างของเงินกู้ 401 (k)

"ถ้าคุณไม่ชำระเงินและตัดความผูกพันกับ บริษัท ที่มีอยู่ของคุณด้วยเหตุผลใดก็ตาม IRS จะถือว่าการให้ยืมมีการแจกจ่ายและคุณจะเสียภาษีในปีภาษีดังกล่าว" อัลลันแคทซ์ผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองจาก Comprehensive Wealth กล่าว กลุ่มผู้บริหารใน Staten Island, New York และหากคุณอายุน้อยกว่า59½คุณจะต้องเสียค่าปรับจากการเบิกถอนก่อนกำหนด 10%

คุณอาจถูกทิ้งไว้ในหลุมทางการเงินลึกกว่าที่เกิดจากหนี้สินบัตรเครดิตของคุณ

Theo thốngkêcủaViệnNghiêncứu Kinh tếQuốc gia (National Bureau of Economic Research), khoảng 86% ของผู้ที่ออกจากงานโดยมียอดค้างชำระเงินกู้ 401 (k) เทียบกับ 10% ของผู้กู้เงินกู้ทั้งหมด 401 (k)

พิจารณาตัวเลือกอื่น ๆ ก่อน

แผนการรวมหนี้ที่มีประสิทธิภาพควรช่วยให้คุณสามารถชำระคืนบัตรเครดิตภายในห้าปี

หากคุณไม่สามารถชำระหนี้รวมภายในห้าปีหรือหากหนี้สินรวมของคุณเท่ากับมากกว่าครึ่งหนึ่งของรายได้คุณอาจมีหนี้มากเกินไปที่จะรวมกัน ตัวเลือกที่ดีที่สุดของคุณคือการปรึกษาทนายความหรือที่ปรึกษาสินเชื่อเกี่ยวกับตัวเลือกการบรรเทาหนี้ซึ่งรวมถึงการจัดการหนี้หรือการล้มละลาย

บทที่ 13 แผนล้มละลายและการจัดการหนี้ต้องใช้เวลาห้าปีในการชำระเงินสูงสุด หลังจากนั้นหนี้ของผู้บริโภคที่เหลือจะถูกลบออก บทที่ 7 ล้มละลายปล่อยหนี้ผู้บริโภคได้ทันที

ซึ่งแตกต่างจากหนี้ของผู้บริโภคเงินกู้ 401 (k) ไม่ได้รับการอภัยในการล้มละลาย หากคุณไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ยืมดังกล่าวถือเป็นรายการถอนเงินและคุณจะเป็นหนี้ภาษีเงินได้ของ IRS และจะต้องเสียค่าปรับจากเงินที่คุณใช้จ่ายไปแล้วในการชำระเงินด้วยบัตรเครดิต

ตัวเลือกการรวมที่ดีขึ้นสำหรับการโหลดหนี้ที่มีขนาดเล็ก ได้แก่:

บัตรโอนยอด 0%: หากคุณมีเครดิตที่ดีหรือยอดเยี่ยมให้ดูในบัตรเครดิตการโอนยอดคงเหลือโดยไม่มีการบอกระยะเวลาที่ไม่มีการคิดดอกเบี้ย โดยปกติแล้วจะมีตั้งแต่หกเดือนถึงสองปี นี้มักจะเป็นตัวเลือกที่ถูกที่สุดสำหรับผู้ที่มีคุณสมบัติ

สินเชื่อบุคคล: อัตราดอกเบี้ยสำหรับการกู้ยืมเงินรวมอยู่ในระดับต่ำสำหรับผู้กู้ส่วนใหญ่มากกว่าอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตปกติ อัตราขึ้นอยู่กับประวัติเครดิตและรายได้ของคุณ

" มากกว่า: 3 ขั้นตอนในการชำระหนี้

ลดความเสี่ยงในการเกษียณอายุจากเงินกู้ 401 (k)

ตามกฎเงินใน 401 (k) ของคุณควรได้รับการป้องกันสำหรับปีที่เกษียณอายุของคุณ

"สถานการณ์จะต้องเป็นพิเศษอย่างพิเศษสำหรับการนี้เพื่อเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดในการบรรลุเป้าหมายทางการเงินนี้โดยเฉพาะ" บีแบรนดอนแม็คกี้ซึ่งเป็นผู้ร่วมงานของ Hennsler Financial กล่าว

หากคุณชั่งน้ำหนักความเสี่ยงและตัดสินใจที่จะใช้เงินกู้ 401 (k) เพื่อรวมหนี้บัตรเครดิตโปรดระลึกถึงสิ่งเหล่านี้:

• ใช้เงินกู้ 401 (k) เฉพาะเมื่อคุณรู้ว่าคุณมีหนี้เป็นอันดับแรกและไม่น่าจะอยู่ในตำแหน่งเดียวกันอีก
• หยุดใช้บัตรเครดิตขณะที่ชำระหนี้
• ดำเนินการต่อในขณะที่คุณชำระคืนเงินกู้ - อย่างน้อยเพียงพอที่จะจับภาพการแข่งขันของ บริษัท ใด ๆ ที่นายจ้างเสนอให้คุณ - ถ้าแผนของคุณอนุญาต
• จำกัด เงินกู้ให้เป็นจำนวนเงินที่คุณสามารถมั่นใจได้ในระยะเวลาอันสั้นเช่น 12 เดือนหรือน้อยกว่า Mackie กล่าว

สกอตต์สตาร์กนักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองจาก Freeland, Maryland กล่าวว่าการกู้ยืมเงินจากแผน 401 (k) เพื่อชำระหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูง "ดีพอ ๆ กับการไม่ได้รับภาระหนี้อีกครั้ง" "เป็นทางเลือกสุดท้ายนี้อาจจะไม่เป็นไร"

เพิ่มเติมจาก Investmentmatome

คู่มือการชำระหนี้

คะแนนเครดิตฟรี

วางแผนชีวิตปลอดหนี้ของคุณ

Jeanne Lee เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @jlee_jeanne