ความผิดพลาดหกรูปที่นักสู้ไอราทำได้

กระดาษหรือพลาสติก? Mac หรือ PC? Roth IRA หรือ IRA แบบดั้งเดิม?

สองตัวเลือกแรกคือเรื่องส่วนใหญ่ของความชอบส่วนบุคคลที่สามอย่างเคร่งครัดภาษี - หรือเพื่อให้คุณได้รับอาจจะบอก แต่การวิเคราะห์ของ Investmentmatome แสดงให้เห็นว่าการรู้ว่าจะเลือก Roth เหนือ IRA แบบดั้งเดิมนั้นมีความเหมาะสมมากกว่านี้หรือไม่ สำหรับบรรดานักเซฟที่ต้องการเพิ่มผลงานและผู้ที่ไม่ได้แยกการลงทุนในการออมภาษีของ IRA แบบดั้งเดิมในแต่ละปี Roth เป็นทางเลือกที่ดีกว่า

ความได้เปรียบ Roth ในสถานการณ์เช่นนี้ไม่ใช่เรื่องเล็กน้อย: ในสถานการณ์ทางภาษีหลายแบบซึ่งการออมภาษีแบบเดิมของ IRA ไม่ได้ลงทุนเงินที่ Roth มีตัวเลขหกตัวเลขก่อนมูลค่าของ IRA แบบเดิม

ทบทวนสมมติฐานเก่าเกี่ยวกับ IRAs

คำแนะนำทั่วไปเกี่ยวกับไออาร์เอไปในลักษณะนี้: หากอัตราภาษีของคุณต่ำกว่าที่คุณคาดหวังว่าจะเกษียณอายุ Roth IRA ซึ่งไม่มีการหักภาษีทันที แต่อนุญาตให้มีการแจกจ่ายปลอดภาษีในการเกษียณอายุเป็นทางเลือกที่เหมาะสมสำหรับ คุณให้คุณไม่เกินวงเงินรายได้สำหรับ Roth หากคุณคาดหวังว่าอัตราภาษีของคุณจะลดลงเมื่อเกษียณอายุคำแนะนำมาตรฐานกล่าวว่าจะไปกับ IRA แบบดั้งเดิมซึ่งมีการหักภาษีเกี่ยวกับการบริจาคในขณะนี้เพื่อแลกเปลี่ยนกับการจัดเก็บภาษีหลังจากนั้น

ในสหรัฐฯ 25% ของครัวเรือนมี IRA แบบดั้งเดิมในขณะที่มีเพียง 17% ที่มี Roth ตามข้อมูลจากสถาบันการลงทุนของ 2016 ตัวเลขเหล่านี้รวมถึงระดับรายได้ทั้งหมด แต่ที่รายได้ที่ปัจจุบันมีสิทธิ์เข้าร่วม Roth, IRA แบบดั้งเดิมยังคงนำโดยขอบที่สำคัญ

ในขณะที่การวิเคราะห์ Investmentmatome แสดงให้เห็นว่า Roth IRAs อาจเหมาะสมสำหรับผู้ที่ต้องการประหยัดเงินโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่ทำผลงาน IRA สูงสุดในแต่ละปี ($ 5,500 หรือ $ 6,500 ถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป) เป็นที่น่าสังเกตว่าระดับการมีส่วนร่วมที่ต่ำกว่าและแตกต่างกัน การรักษา IRA แบบประหยัดภาษีแบบดั้งเดิมสามารถนำไปสู่ผลลัพธ์ที่สนับสนุน IRA แบบดั้งเดิม

ภาษีตอนนี้เทียบกับภาษีในภายหลัง

ทำไม Roth จึงชนะบ่อย? เกี่ยวข้องกับค่าของเงินดอลลาร์ใน Roth IRA เมื่อเทียบกับค่าของเงินดอลลาร์ใน IRA แบบดั้งเดิม ดอลลาร์เป็นดอลลาร์ใช่ไหม? ไม่ใช่เมื่อค่าเงินดอลลาร์นั้นถูกหักภาษี

เมื่อคุณใส่เงินเข้าไปใน Roth IRA คุณจะฝากเงินภาษีหลังหักภาษีซึ่งหมายความว่าค่าใช้จ่ายจะเพิ่มขึ้นล่วงหน้า: จำนวนเงินที่บริจาคบวกภาษีที่ค้างชำระกับดอลลาร์เหล่านั้น

ด้วย IRA แบบดั้งเดิมเงินของคุณจะต้องเสียก่อนซึ่งหมายความว่าค่าใช้จ่ายของคุณเป็นจำนวนเงินที่คุณบริจาคเท่านั้นและคุณอาจได้รับการหักภาษีโดยขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณ ที่ทำให้ดูเหมือนว่า IRA แบบดั้งเดิมเป็นข้อตกลงที่ดีและในระยะสั้นก็คือ

แต่เมื่อคุณดึง 30,000 ดอลลาร์ออกจาก IRA แบบดั้งเดิมในการเกษียณอายุ IRS จะได้รับส่วนเล็ก ๆ น้อย ๆ ของวงกลมนั้นเพียงเล็กน้อยเท่านั้นขึ้นอยู่กับอัตราภาษีในอนาคตของคุณ แต่มีหลายพันดอลลาร์เพื่อให้มั่นใจ เมื่อคุณดึง 30,000 ดอลลาร์ออกจาก Roth IRA คุณจะใส่เงิน 30,000 เหรียญไว้ในกระเป๋าเสื้อของคุณเพราะคุณจ่ายภาษีให้ตรงหน้า

การลงทุนด้านการออมเพื่อการออมเงินสามารถช่วย IRAs แบบเดิมได้อย่างไร

ในการคำนวณภาระภาษีในการเกษียณอายุนั้น IRA แบบดั้งเดิมต้องมียอดเงินที่มากขึ้นเท่าเทียมกับมูลค่าของ Roth IRA และเนื่องจากขีด จำกัด ของการมีส่วนร่วมในบัญชีเหล่านี้มีความเหมือนกันนั่นคือเงินจำนวน 5,500 เหรียญเป็นขีด จำกัด รวมกันระหว่างสองวิธีนั่นคือวิธีเดียวที่จะสร้างยอดเงินที่มีขนาดใหญ่ขึ้นในระดับผลงานสูงสุดคือการเสริมบัญชีด้วยการลงทุนในบัญชีการลงทุนแยกต่างหาก

เมื่อต้องการทำเช่นนั้นคุณจะต้องใช้เงินออมภาษีที่หักล้างโดยการบริจาค IRA แบบดั้งเดิมในแต่ละปีและใส่ลงในบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์โดยเลือกการลงทุนที่สะท้อนสิ่งที่อยู่ใน IRA ของคุณ ที่อัตราภาษี 25% ในปัจจุบันที่มีประสิทธิภาพและการสนับสนุนสูงสุด $ 5,500 ซึ่งจะหมายถึงการลงทุน $ 1,375 ในการประหยัดภาษีจากการหักภาษีดังกล่าว

การลงทุน 100% ของภาษีที่บันทึกไว้ทำให้ IRA แบบดั้งเดิมกลายเป็นตัวเลือกที่มีค่ามากกว่า Roth IRA ในบางสถานการณ์ แต่ไม่ใช่ทั้งหมดภาษีสถานการณ์ทางภาษีที่คาดว่าจะอยู่ที่ประมาณ 20% หรือต่ำกว่า (สำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับอัตราภาษีโปรดดูที่การศึกษาของ Investmentmatome เต็มรูปแบบ)

ถ้าในอีกทางหนึ่งคุณใช้การประหยัดภาษีและดูดซับเงินงบประมาณของคุณไม่ว่าจะเป็นเพราะลดเวลาการเรียกเก็บเงินภาษีของคุณดังนั้นคุณจึงไม่ได้รับมือกับมันจริงๆหรือเพราะคุณไม่ทราบถึงความสำคัญ ของการลงทุนมัน - คุณจะจบลงในสิ่งที่คุณอาจจะสะสมใน Roth IRA ไม่ว่าวงเล็บภาษีของคุณ การประหยัดภาษีแบบ IRA แบบดั้งเดิมมีมูลค่าแม้ว่าการออมเหล่านั้นจะไม่ถูกกันสำหรับการเกษียณอายุ แต่การวิเคราะห์นี้เน้นที่ค่า IRAs หลังหักภาษีมากกว่ากระแสเงินสดโดยรวม

อีกครั้งตัวเลขในการวิเคราะห์สมมติว่าประหยัดคือการทำผลงานประจำปีสูงสุด นักสู้ที่ทำเงินได้น้อยกว่าผลงานสูงสุดในแต่ละปีอาจพบ IRA แบบดั้งเดิมที่สามารถแข่งขันได้มากขึ้นสำหรับสถานการณ์ภาษีของพวกเขาหรืออาจไม่ได้ (Roth IRA เว็บไซต์ของเราเทียบกับเครื่องคิดเลข IRA แบบดั้งเดิมจะช่วยให้คุณสามารถเปรียบเทียบมูลค่าบัญชีที่ระดับผลงานที่คุณต้องการและอัตราภาษีที่คาดไว้ได้)

อีกประการหนึ่ง Roth อาจเป็นไปได้: กฎ Roth IRA ไม่จำเป็นต้องมีการแจกแจงขั้นต่ำ - การถอนบังคับที่กำหนดไว้โดย IRS - แต่เจ้าของ IRA แบบดั้งเดิมจะต้องถอนตัวเมื่ออายุ70½ ที่มีค่าควรชั่งน้ำหนักหากคุณต้องการส่งเงินไปให้ทายาท

ประเด็นสำคัญสำหรับนักเซฟไออาร์แบบดั้งเดิม

ตามที่สหพันธ์ค้าปลีกแห่งชาติน้อยกว่าครึ่งหนึ่งของคนที่คาดว่าจะได้รับการคืนเงินภาษีใน 2017 วางแผนที่จะบันทึกไว้ สถิติเช่นนี้บวกกับอัตราการออมส่วนตัว 5.5% ของประเทศที่ต่ำต้อยชี้ให้เห็นว่าหลาย ๆ คนที่ใช้ไออาร์เอแบบดั้งเดิมอาจไม่สามารถลงทุนเงินออมที่พวกเขาได้รับจากการบริจาคนั้น

ดังนั้นถ้าคุณมุ่งมั่นที่จะทำผลงานประจำปีสูงสุดให้กับ IRA ของคุณทางเลือกระหว่างโรทหรือ IRA แบบดั้งเดิมต้องมีการวิเคราะห์นิสัยการออมของคุณเอง หากคุณเลือก IRA แบบดั้งเดิมผ่าน Roth IRA คุณจำเป็นต้องลดการหักภาษีในแต่ละปีเพื่อโอกาสในการออกไปข้างหน้า

นักบวชที่มีระเบียบวินัยมากจะสามารถทำเช่นนั้นได้ แต่สำหรับคนอื่น ๆ อีกหลายคน Roth IRA คือทางเลือกที่ดีกว่า

" มากกว่า: ประเมินมูลค่า Roth IRA ของคุณเมื่อเกษียณอายุด้วยเครื่องคำนวณ Roth IRA ของเรา

Arielle O'Shea เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @arioshea Jonathan Todd เป็นนักวิเคราะห์ข้อมูลของ Investmentmatome อีเมล: [email protected]

บทความนี้ได้รับการปรับปรุงเพื่อชี้แจงผลกระทบของการประหยัดภาษีการลงทุนจาก IRA แบบดั้งเดิมซึ่งส่งผลให้เกิดสถานการณ์ต่างๆที่ IRA มีประสิทธิภาพดีกว่า Roth นอกจากนี้ยังชี้แจงว่า Roth มีประสิทธิภาพดีกว่า IRA แบบดั้งเดิมโดยอัตรากำไรที่ใหญ่ที่สุดเมื่อผู้รักษารายได้ให้เงินช่วยเหลือรายปีสูงสุดและไม่มีการลงทุนในการออมภาษีของ IRA แบบดั้งเดิม