การแบ่งอายุ: สิ่งที่พวกเขาและวิธีการทำงาน

โดย Amreen Rahman

ตามด้วยเอ็นพีอาร์ (NPR) คาดการณ์ว่าจะมีการเบิกจ่ายเงินไปอีก 200,000 ล้านเหรียญต่อปี ก่อนที่จะหยิบเงินก้อนไว้เพื่อเงินออมของคุณด้วยความหวังในสนามกอล์ฟที่สว่างขึ้นให้ดูว่าคุณมีรายได้ประจำปีที่เหมาะสมกับหลักสูตรความผิดพลาดนี้เป็นประจำทุกปีหรือไม่

เงินงวดไหน

ในเงื่อนไขที่ง่ายที่สุดผู้ถือกรมธรรม์ลงทุนในการจ่ายเงินรายปีเพื่อแลกกับการจ่ายเงินตามกำหนดเวลาที่คาดไว้นับจากวันที่คุณเกษียณอายุจนกว่าคุณจะผ่านพ้นไป หากคุณมีชีวิตอยู่ได้นานกว่าที่คาดไว้คุณจะได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนมากขึ้น

มันแตกต่างจากเครื่องมือการเกษียณอายุอื่น ๆ ทุกครั้ง?

ความแตกต่างพื้นฐานระหว่างเงินงวดและเงินบำนาญคือค่างวดที่คำนวณจากอายุขัยเฉลี่ยที่คาดการณ์ไว้โดย บริษัท ประกันภัย เงินบำนาญส่วนใหญ่มักตั้งขึ้นโดยนายจ้างคนหนึ่งเพื่อให้ได้รับเงินค่าเช่าซื้อเป็นประจำหลังจากเกษียณอายุแล้วเท่านั้น แต่ยังสามารถถอนเงินเป็นเงินก้อนเดียว

เงินประจำปีตัวแปรป้องกันเงินเฟ้อดีกว่าเงินบำนาญคงที่เนื่องจากในงวดเบี้ยปรับจำนวนเงินที่ชำระไปขึ้นหรือลงด้วยอัตราดอกเบี้ย ดังนั้นถ้ามีอัตราเงินเฟ้ออัตรานั้นขึ้นไปและคุณจะได้รับเงินมากขึ้นเพื่อที่จะปกป้อง อย่างไรก็ตามในเงินรายปีทั่วไปไม่ได้ป้องกันได้ดีกับอัตราเงินเฟ้อ; เงินบำนาญโดยสิ้นเชิงดีกว่าเงินบำนาญเนื่องจากส่วนใหญ่เงินบำนาญมีเงินงวดภายในพวกเขา เพื่อให้เงินงวดที่น่าสนใจสำหรับผู้เกษียณและในไม่ช้าจะเกษียณ บริษัท ประกันสามารถปรับตัวแปรหลายตัวในสมการเพื่อให้ความหลากหลายของตัวเลือกเงินรายปี

มีตัวแปรกี่ตัว?

รูปแบบพื้นฐานที่สุดของเงินรายปีคือตัวเลือกในการเลือกระหว่างเงินปีที่รอตัดบัญชีและเงินงวด เงินรายปีทันทีควรฟังคุ้นเคย; มันทำงานควบคู่ไปกับการประกันชีวิต ในกรณีของการประกันชีวิตคุณ preemptively ทำการชำระเงินรายเดือนสำหรับการจ่ายเงินขนาดใหญ่เมื่อตาย ในทางกลับกันการจ่ายเงินรายปีทำงานในรูปแบบที่คล้ายคลึงกัน แต่กลับกลายเป็นคุณจะต้องจ่ายเงินก้อนโตให้กับการจ่ายเงินเป็นรายงวดจนกว่าจะถึงกำหนด เงินงวดที่รอการตัดบัญชีเป็นเพียงสิ่งที่ดูเหมือนว่า: เงินบริจาคครั้งแรกที่จ่ายด้วยการชำระเงินเป็นงวดในช่วงที่เกิดการสะสม ผู้ถือกรมธรรม์จะต้องตัดสินใจว่าจะหยุดการมีส่วนร่วมและเริ่มต้นการจ่ายเงินเมื่อใด

อีกตัวแปรหนึ่งที่แปรปรวนในโลกของเงินปีที่มีนโยบายอัตราคงที่และอัตราตัวแปร อัตราดอกเบี้ยคงที่เป็นอัตราที่เหมาะสำหรับผู้ที่ไม่ชอบความเสี่ยงเนื่องจากสัญญาอัตราดอกเบี้ยที่รับประกัน อัตราดอกเบี้ยคงที่สามารถเป็นได้ทันทีหรือรอการตัดบัญชี อัตราค่างวดช่วยให้คุณเล่นในตลาดได้นิดหน่อย ผู้ประกันตนรับประกันกระแสรายได้ขั้นต่ำ แต่ส่วนที่เหลือของการจ่ายเงินจะขึ้นอยู่กับพอร์ตโฟลิโอรายปีที่ได้รับการจัดการและการลงทุนเหล่านี้ดีเพียงใด

บางครั้งตัวแปรจะถูกโยนลงไปในสมการรายปีเพื่อให้แพคเกจน่าสนใจยิ่งขึ้นสำหรับผู้ซื้อ ตัวอย่างหนึ่งคือในผลิตภัณฑ์เงินรายปีเก่าเมื่อเจ้าของนโยบายผ่านไปส่วนที่เหลือของกระแสรายได้จะถูกโอนกลับไปยัง บริษัท ที่ออกเงินงวดรายปี ตอนนี้คุณสามารถกำหนดแพคเกจเพื่อให้แน่ใจว่าเงินจะถูกส่งผ่านไปยังผู้รับผลประโยชน์หลังการตาย มีแม้กระทั่งตัวเลือกในการระบุว่าถ้าทั้งสองคนผ่านปีรับประกันที่เหลือของการชำระเงินจะถูกโอนเข้าไปในที่ดิน มีแม้กระทั่งบทบัญญัติที่ช่วยให้คุณสามารถแตะเงินรายปีได้เร็วกว่าที่คุณวางแผนไว้ในกรณีฉุกเฉิน ข้อกำหนดทั้งหมดเหล่านี้มีค่าใช้จ่ายโดยมีค่าธรรมเนียมสูงกว่าและในบางกรณีการจ่ายเงินลดลงเป็นเวลา 0 ครั้ง

ค่าใช้จ่ายอะไรจริงๆ?

หากคุณเพิ่งอยู่ในขั้นตอนการวางแผนเพื่อการเกษียณอายุและวิธีไกลจากการเก็บไม้กอล์ฟและย้ายไปสู่สภาพอากาศที่ร้อนจัดสิ่งหนึ่งที่คุณควรคำนึงถึงคืออัตราภาษีที่เกี่ยวข้องกับเงินปี เช่นเดียวกับตัวเลือกการลงทุนด้านการเกษียณอายุอื่น ๆ เงินสมทบที่คุณจ่ายให้กับเงินปีจะถูกหักออกจากรายได้ที่ต้องเสียภาษีและการลงทุนของคุณสามารถเติบโตได้อย่างอิสระจากคนภาษี ข้อเสียในภายหลังตามสายคือเมื่อคุณเริ่มเคาะลงในไข่รังดังกล่าวกระแสรายได้ที่คุณกำลังแตะลงจะต้องเสียภาษีอย่างสมบูรณ์ แม้ว่าคุณจะกลับหัวกลับหางก็ตาม แต่คุณจะต้องใช้เวลาน้อยลงเมื่อคุณเกษียณอายุดังนั้นภาษีของคุณจะไม่สูงเท่าที่พวกเขามีในขณะที่คุณทำงาน

เหมาะสำหรับฉันหรือไม่?

เช่นเดียวกับการลงทุนอื่น ๆ สิ่งนี้จำเป็นต้องใช้เงินจำนวนมากในการวิจัย ประการแรกให้ดูว่าเงินรายได้เหมาะสำหรับคุณครอบครัวและความต้องการของคุณหรือไม่ คำศัพท์เกี่ยวกับอายุและการพิมพ์ที่ละเอียดอ่อนสามารถรับได้อย่างท่วมท้นเพื่อรับทราบข้อกำหนดเพิ่มเติมที่ได้อธิบายไว้ข้างต้นก่อนที่จะมุ่งหน้าไปที่สำนักงานของพนักงานขายรายปีตามค่าคอมมิชชั่น ตรวจสอบไซต์ของสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์เพื่อดูรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับการจ่ายเงินรายปีและปกป้องผลประโยชน์ของคุณในขณะที่เดินทางไปสู่การเกษียณ

อ่านเพิ่มเติมจาก Investmentmatome:

โบรกเกอร์ออนไลน์ที่ดีที่สุดสำหรับแพลตฟอร์มการเทรดดิ้งและการซื้อขายรายวัน

การศึกษา: มีเพียง 24% ของผู้จัดการกองทุนรวมที่ใช้งานได้ดีกว่าดัชนีตลาดเท่านั้น

วิธีการเป็นผู้ค้า: ขั้นตอนสำหรับนักลงทุนรายใหม่