สองวิธีในการกำหนดว่าคุณสามารถซื้อบ้านได้มากแค่ไหน

การซื้อบ้านหลังแรกของคุณเป็นกระบวนการที่น่าตื่นเต้น แต่ก็ไม่ใช่แค่การค้นหาคุณลักษณะที่คุณต้องการเท่านั้น ถ้าคุณชอบคนส่วนใหญ่ราคาก็มีบทบาทสำคัญในการตัดสินใจของคุณ หลังจากแม้ว่าแม้ว่าคุณจะรู้สึกมั่นใจว่าคุณสามารถซื้ออสังหาริมทรัพย์ได้ แต่คุณก็ยังต้องโน้มน้าวผู้ให้กู้

ผู้ให้กู้ทั้งหมดมีหลักเกณฑ์ในการให้กู้ยืมที่ไม่ซ้ำกัน แต่โดยปกติแล้วจะมีเกณฑ์มาตรฐานที่เหมือนกัน ต่อไปนี้เป็นสองเมตริกที่พวกเขาจะใช้ในการตัดสินใจเลือกเงินกู้ขนาดใหญ่ที่จะให้แก่คุณ:

1) ค่าที่พักอาศัยรายเดือนของคุณคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมของคุณ

2) ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรายเดือนของคุณและการชำระหนี้อื่น ๆ เป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ขั้นต้นของคุณ

สองวิธีในการมองความสามารถในการจ่าย

ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรายเดือนของคุณควรอยู่ที่ประมาณ 28% หรือน้อยกว่ารายได้รวมทั้งหมดของคุณ โดยมาตรการนี้ผู้ใหญ่คนเดียวที่มีเงินเดือนประจำปี 50,000 เหรียญหรือ 4,167 เหรียญสหรัฐต่อเดือนสามารถจ่ายค่าที่พักได้ถึง 1,167 เหรียญต่อเดือน ซึ่งรวมถึงการชำระเงินที่มีต่อหลักประกันการจำนองดอกเบี้ยภาษีอสังหาริมทรัพย์และการประกันเจ้าของบ้าน

นี่เป็นวิธีที่ค่อนข้างตรงไปตรงมา อย่างไรก็ตามคนส่วนใหญ่ผู้ใหญ่วัยหนุ่มสาวโดยเฉพาะที่ต้องการซื้อบ้านหลังแรกมีภาระหนี้เพิ่มเติมเช่นเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาการชำระเงินด้วยรถยนต์และอาจเป็นหนี้บัตรเครดิต

ด้วยเหตุนี้ผู้ให้กู้มีแนวโน้มที่จะประเมินความสามารถในการจ่ายโดยการพิจารณาการชำระหนี้อื่น ๆ ของคุณนอกเหนือจากค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรายเดือนและรายได้ของคุณ อัตราส่วนที่ต้องการของค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรายเดือนและการชำระหนี้อื่น ๆ ต่อรายได้ขั้นต้นโดยรวมคือ 36% หรือน้อยกว่า

เมตริกที่สองนี้สามารถวาดภาพที่ถูกต้องมากขึ้นเกี่ยวกับสิ่งที่ผู้กู้ครั้งแรกสามารถทำได้และไม่สามารถจ่ายได้จากมุมมองของผู้ให้กู้

" มากกว่า: คำนวณเท่าใดบ้านคุณสามารถจ่ายได้หรือรายได้ที่จำเป็นในการมีสิทธิ์ได้รับการจดจำนองของคุณ

เมตริกที่ต่างกันให้ผลลัพธ์ที่แตกต่างกัน

สมมติว่าเจนเป็นโสดและทำกำไรได้ 50,000 ดอลลาร์ต่อปีหรือประมาณ 4,167 ดอลลาร์ในรายได้ขั้นต้นต่อเดือน ภาระหนี้รายเดือนของเธอมีดังนี้: $ 300 ต่อเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาการชำระเงินรถยนต์จำนวน 470 เหรียญและการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตมูลค่า 100 เหรียญ เธอต้องการซื้อบ้านที่จะเสียค่าใช้จ่ายแม้แต่ 1,000 เหรียญต่อเดือน

เธอจะมีสิทธิ์ได้รับการจดจำนองตามเมตริกแรก ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรายเดือน 1,000 ดอลลาร์เท่านั้นเท่ากับ 24% ของรายได้รวมของเธอซึ่งต่ำกว่าเป้าหมาย 28%

แต่เมื่อหนี้สินอื่น ๆ ของ Jane เป็นปัจจัยสำคัญในตัวเธอจะไม่มีคุณสมบัติ การชำระหนี้ทั้งหมดของเธอเท่ากับ 1,870 เหรียญต่อเดือนหรือเกือบ 45% ของรายได้รวมรายเดือนของเธอ นี่คือจุดร้อยละ 10 ที่สูงกว่าที่แนะนำ 36% และนั่นเป็นเหตุผลที่ผู้ให้กู้เกือบจะใช้เมตริกที่สองร่วมกันเป็นครั้งแรก ร่วมกันพวกเขาให้มุมมองที่ครอบคลุมมากขึ้นเกี่ยวกับสถานการณ์ของผู้กู้

ตัวเลือกสำหรับผู้ซื้อบ้านในอนาคต

โชคดีที่มีตัวเลือกมากมายสำหรับเจน:

•เธอสามารถมองหาบ้านราคาไม่แพง ถ้าเธอเสียค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัย 650 เหรียญต่อเดือนเธอต้องจ่าย 36% ของรายได้รวมรายเดือนของเธอไปที่ที่อยู่อาศัยและหนี้สินอื่น ๆ เท่ากับอัตราส่วนที่ต้องการ

•เธอสามารถชำระเงินดาวน์ขนาดใหญ่เพื่อลดค่าจดจำนองรายเดือนได้ถ้าเธอมีเงินเพียงพอ

•เธออาจจะรอซื้อบ้านจนกว่าจะจ่ายเงินให้กับรถและบัตรเครดิตของเธอ นี้จะทำให้เธอจำนองและหนี้อื่น ๆ ที่ 31% ของรายได้ขั้นต้นของเธอรายเดือน

แน่นอนผู้ให้กู้บางรายจะให้เงินกู้ยืมที่อยู่นอกเหนืองบประมาณของคุณซึ่งเป็นเหตุผลที่สิ่งสำคัญสำหรับผู้ซื้อบ้านที่มีแนวโน้มที่จะรักษาวินัยและซื้อบ้านให้มากที่สุดเท่าที่พวกเขาสามารถจ่ายได้ การซื้อบ้านอาจเป็นกระบวนการทางอารมณ์ที่ยิ่งใหญ่โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณไม่เคยทำมาก่อน เมื่อพิจารณาสถานการณ์ทางการเงินในปัจจุบันของคุณอย่างถี่ถ้วนก่อนที่คุณจะเริ่มช็อปปิ้งคุณสามารถควบคุมอารมณ์เหล่านี้และโทรออกได้อย่างถูกต้องเกี่ยวกับคุณสมบัติที่คุณดู

ตอนนี้คุณทราบว่าผู้ให้กู้แบบเมตริกที่ได้รับความนิยมใช้มากที่สุดสองแห่งใช้เพื่ออนุมัติเงินกู้คุณสามารถติดตามความฝันแบบอเมริกันของคุณได้มากขึ้นด้วยการซื้อบ้านหลังแรกของคุณ ไชโย!

เพิ่มเติมจาก Investmentmatome: คุณสามารถซื้อบ้านได้มากแค่ไหน 5 เคล็ดลับในการหาผู้ให้กู้จำนองที่ดีที่สุด หาตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ที่ดีที่สุด

คริสโตเฟอร์อัลเลนเป็นที่ปรึกษาทางการเงินที่ Parkworth Capital Management ในเมืองราลีประเทศสหรัฐอเมริกา

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Christopher on Investmentmatome's Ask the Advisor

รูปภาพผ่านทาง iStock