ทำไมบัญชีเพื่อการเกษียณอายุของคุณต้องการการกระจายความหลากหลายทางภาษี

คุณรู้ว่าสิ่งสำคัญคือการใส่เงินกันอย่างสม่ำเสมอเพื่อการเกษียณอายุในช่วงปีที่ผ่านมาการทำงานของคุณ แต่คุณอาจไม่ได้ตระหนักถึงคุณค่าของการออมในบัญชี "เกษียณ" ที่แตกต่างกันดังนั้นคุณจะไม่ได้รับการเรียกเก็บเงินภาษีที่ใหญ่กว่าที่ควรจะเป็นเมื่อคุณเริ่มถอนเงินออมของคุณ

เราถาม Jarrett Topel ที่ปรึกษาทางการเงินใน Berkeley, California เกี่ยวกับกลยุทธ์ในการจัดโครงสร้างบัญชีการเกษียณอายุโดยคำนึงถึงภาษี

สิ่งที่คนควรรู้เกี่ยวกับการออมเพื่อการเกษียณอายุและภาษี?

เมื่อถึงเวลาที่จะถอนเงินจาก IRA, 401 (k), 403 (b) หรือบัญชีเกษียณอื่น ๆ คุณจะต้องจัดการกับผู้เก็บภาษี

หลายคนรู้สึกว่าพวกเขากำลังถูกลงโทษเมื่อพวกเขาเอาเงินออกจากแผนการเหล่านี้และดูการเรียกเก็บเงินภาษีที่พวกเขาจะต้องจ่าย แต่ก็ไม่ได้เป็นเช่นนั้นหรอก รัฐบาลได้รออย่างอดทนเป็นเวลาหลายปีในการเก็บภาษีเหล่านี้ เพียงแค่ได้รับสิ่งที่จะได้รับเป็นเวลาหลายปีก่อนหน้านี้หากคุณไม่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีในตอนแรก (กล่าวคือหากคุณไม่ได้ให้ข้อมูล) ในระหว่างนี้คุณมีโอกาสที่จะปล่อยให้เงินของคุณเติบโตขึ้นรอการตัดบัญชีและใช้ประโยชน์จากดอกเบี้ยทบต้นซึ่งบางครั้งก็เป็นเวลาหลายทศวรรษ

คุณอาจเริ่มรับเงินจากแผนเหล่านี้เมื่ออายุ 59 ปี (และในบางกรณีก็เร็วกว่า 55 ปี) เมื่ออายุ70½ในกรณีส่วนใหญ่คุณต้องเริ่มต้นใช้เงินจำนวนหนึ่งจากบัญชีเหล่านี้ทุกปีซึ่งเรียกว่าการกระจายขั้นต่ำที่ต้องการ

กลยุทธ์การถอนเงินอะไรที่จะช่วยลดภาษีในการเกษียณอายุ?

กลยุทธ์การถอนเงินของคุณจะมีผลกระทบสำคัญต่อวงเล็บภาษีเงินได้และการเรียกเก็บภาษีที่ดีที่สุด นี่คือเหตุผลที่การกระจายตัวของภาษีมีความสำคัญมาก การมีเงินในบัญชีที่มีคุณสมบัติครบถ้วนบัญชีที่ไม่ต้องเสียภาษีและบัญชีที่ไม่มีคุณสมบัติจะช่วยให้คุณสามารถจัดการภาระภาษีโดยรวมได้เมื่อถึงเวลาถอนตัวเมื่อเกษียณอายุ

• ขณะนี้เงินที่ออกมาจากบัญชีที่ผ่านการรับรอง (เช่น IRAs, 401 (k) s และ 403 (b) s) จะถูกหักภาษี ณ อัตราภาษีเงินได้ขั้นกลางซึ่งอยู่ในช่วง 15% ถึง 39.6% สำหรับคนส่วนใหญ่
• เงินที่เบิกถอนหลังจากที่ถูกระงับไว้อย่างน้อยหนึ่งปีในบัญชี "nonqualified" (เช่นบัญชีเงินฝากออมทรัพย์และการลงทุนส่วนบุคคล) จะถูกหักภาษี ณ ที่รับผลกำไรจากการลงทุนในปัจจุบันซึ่งอยู่ที่ 15% - จากกำไรเท่านั้น - สำหรับนักลงทุนส่วนใหญ่
• เงินที่ออกมาจาก Roth IRAs ออกมาเป็นปลอดภาษีเนื่องจากคุณได้ชำระภาษีก่อนหน้านี้แล้วก่อนที่คุณจะจ่ายสมทบเข้าบัญชี

สมมติว่าคุณมีรายได้จากประกันสังคมและเงินบำนาญ รายได้ที่ทำให้คุณอยู่ในวงเล็บภาษีบางอย่าง ตอนนี้คุณต้องใช้เงิน 50,000 ดอลลาร์จากพอร์ตการลงทุนของคุณและคุณต้องการทราบถึงการผสมผสานทางด้านขวาของเงินทุนเพื่อให้ได้ผลลัพธ์ทางภาษีที่ดีที่สุด

วิธีหนึ่งในการเพิ่มประสิทธิภาพการถอนของคุณคือการใช้เวลาเพียงพอจากบัญชีที่มีคุณสมบัติเพื่อให้รวมกับรายได้ประกันสังคมและเงินบำนาญของคุณจะช่วยให้คุณอยู่ในวงเล็บภาษีเดียวกัน นี่เป็นกลยุทธ์ที่ชาญฉลาดเพราะลดจำนวนภาษีที่คุณจะต้องจ่ายให้กับแหล่งเงินที่ต้องเสียภาษีมากที่สุด

จากนั้นคุณจะได้รับส่วนที่เหลือเป็นส่วนหนึ่งจากบัญชีที่ไม่ผ่านคุณสมบัติของคุณ (ภาษี 15% สำหรับกำไรเพียงอย่างเดียวถ้าถือครองมานานกว่าหนึ่งปี) และบางส่วนจาก Roth IRA ของคุณซึ่งไม่มีภาษี

ในสถานการณ์นี้คุณสามารถรับเงินที่คุณต้องการได้โดยไม่ต้องย้ายเข้าสู่วงเล็บภาษีที่สูงขึ้นและโดยการจ่ายอัตราภาษีที่อยู่ระหว่าง 0 ถึงอัตราภาษีของคุณ

ในทางตรงกันข้ามถ้าเงินทั้งหมดของคุณอยู่ในบัญชีที่มีคุณสมบัติครบถ้วน (เช่นเดียวกับคนส่วนใหญ่) คุณจะไม่มีตัวเลือกใด ๆ คุณต้องจ่ายเงินที่วงเงินภาษีเพียงเล็กน้อยที่เกิดขึ้นเมื่อคุณถอนเงิน

" มากกว่า: วิธีการเลือกแผนการเกษียณอายุที่ดีที่สุดสำหรับคุณ

อะไรที่จะต้องคำนึงถึงการเบิกจ่ายเนื่องจากเกี่ยวข้องกับภาษี

เนื่องจากเราไม่มีความคิดที่จะมีอัตราภาษีในอนาคตคุณจึงไม่มีทางที่จะบอกได้ว่าบัญชีประเภทใด (มีคุณสมบัติไม่เหมาะสมหรือไม่เสียภาษี) จะเป็นประโยชน์มากที่สุดในระยะยาว ดังนั้นเช่นเดียวกับหลายสิ่งหลายอย่างในชีวิตสิ่งสำคัญคือการกระจายความเสี่ยง หากคุณมีเงินในบัญชีแต่ละประเภทคุณจะมีความยืดหยุ่นในกลยุทธ์การถอนเงินเพื่อต่อสู้กับกฎหมายและอัตราภาษีที่เกี่ยวข้องในเวลานั้น

ที่กล่าวว่าจะไม่ปล่อยให้หางภาษีหางสุนัขลงทุน การลดภาษีเป็นส่วนสำคัญของแผนการทางการเงินโดยรวมที่ครอบคลุมและกลยุทธ์การถอนเงิน อย่างไรก็ตามการจ่ายภาษีไม่ได้เป็นสิ่งที่ไม่ดีในตัวเองและไม่ควรเป็นเหตุผลหลักที่คุณตัดสินใจลงทุน เราเคยเห็นลูกค้าที่ใช้จ่ายเงินเป็นจำนวนหลายปีในการเกษียณแล้วเนื่องจากภาระภาษีที่ต้องชำระในขณะถอนเงินพวกเขาลังเลที่จะใช้จ่ายเงินที่มีอยู่ในบัญชีเหล่านี้แม้ว่าจะสามารถจ่ายได้ก็ตาม ทำเช่นนั้น

จำไว้ว่าการจ่ายภาษีก็หมายความว่าคุณทำเงิน วิธีเดียวที่จะหลีกเลี่ยงการเสียภาษีก็คือหลีกเลี่ยงการทำเงินและนั่นไม่ใช่สิ่งที่ดีที่สุดสำหรับทุกคน

Jarrett B. Topel เป็นผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและเป็นพันธมิตรที่ Topel & DiStasi Wealth Management ใน Berkeley, California สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดเยี่ยมชม td-wm.com