เครื่องคำนวณสินเชื่อที่อยู่อาศัย: 'ฉันควรจะซื้อคะแนน?'

เรามาที่นี่ได้อย่างไร

เครื่องคิดเลขทำงานอย่างไร

หากต้องการใช้ "ฉันควรจะซื้อคะแนน" เครื่องคิดเลขจำนองพิมพ์ข้อมูลของคุณลงในฟิลด์เหล่านี้:

• จำนวนเงินกู้ที่ต้องการ
• ระยะเวลาเงินกู้ (ปี)
• อัตราดอกเบี้ยที่ไม่มีคะแนน (แสดงเป็นเปอร์เซ็นต์)

• จำนวนจุด (สิ่งนี้จำเป็นสำหรับส่งผลของคุณ)
• อัตราดอกเบี้ยที่มีจุดนี้จะแสดงอัตราของคุณหากคุณจ่ายคะแนน โดยทั่วไปผู้ให้กู้จะลดอัตราดอกเบี้ยลงอีกหนึ่งในสี่ของเปอร์เซ็นต์สำหรับแต่ละจุดที่ซื้อได้ถึงขีด จำกัด แต่บางทีผู้ให้กู้อาจเสนออัตราที่แตกต่างกันสำหรับการซื้อคะแนนจำนวนนี้ ถ้าใช่ให้พิมพ์ในอัตราเพื่อให้แน่ใจว่าผลการค้นหาของคุณถูกต้อง

การทำความเข้าใจผลลัพธ์ของคุณ:

ระยะเวลาคุ้มทุน (ปี) นี่แสดงให้เห็นว่าต้องใช้เวลากี่ปีก่อนที่คุณจะชำระเงินตามจำนวนที่คุณซื้อและเมื่อคุณเริ่มประหยัดเงินจากอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า

ระยะเวลาคุ้มทุน (เดือน). นี่เป็นเช่นเดียวกับในผลลัพธ์ก่อนหน้าที่แสดงในลักษณะอื่น: จำนวนเดือนก่อนจุดคุ้มทุนของคุณ

การชำระเงินที่ต้องใช้ในการซื้อคะแนน ค่าใช้จ่ายของคุณที่จะซื้อจำนวนจุดที่ป้อนข้างต้น

การชำระเงินจำนองรายเดือนด้วยคะแนน การชำระเงินจำนองใหม่ที่ต่ำกว่ารายเดือนหลังจากจุดซื้อ

การชำระเงินจำนองรายเดือนโดยไม่มีจุด นี่คือการชำระเงินรายเดือนของคุณถ้าคุณไม่ได้ซื้อคะแนน ใช้ผลนี้เพื่อเปรียบเทียบการชำระเงินที่มีและไม่มีคะแนนเพื่อดูว่าจุดซื้อลดการชำระเงินรายเดือนของคุณอย่างไร

บันทึก: ผู้ให้กู้จะต้องระบุแบบเปิดเผยข้อมูลการปิดบัญชีซึ่งจะแสดงค่าธรรมเนียมทั้งหมดที่คุณจะต้องจ่ายเงินสามวันทำการก่อนการปิดบัญชีเงินกู้ยืมของคุณ ดูว่ามีลักษณะเป็นอย่างไร

จะซื้อคะแนนจ่าย?

เครื่องคิดเลข "ฉันควรจะซื้อเครื่องคิดเลขจำนอง" กำหนดว่าจุดซื้อจะจ่ายออกโดยการคำนวณจุดคุ้มทุนของคุณหรือไม่ นั่นคือจุดที่คุณจ่ายค่าใช้จ่ายในการซื้อคะแนน จากนั้นคุณจะได้รับส่วนลดจากอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า

หากต้องการหาจุดคุ้มทุนเครื่องคิดเลขจะเป็นตัวกำหนดเงินออมประจำเดือนของคุณจากจุดซื้อและหารจำนวนเงินดังกล่าวเป็นค่าใช้จ่ายทั้งหมดของจุด ตัวอย่างเช่น:

เมื่อซื้อเงินกู้จำนวน 200,000 เหรียญการซื้อหนึ่งจุดทำให้อัตราการจำนองจาก 4.1% เป็น 3.85% ลดลงการชำระเงินรายเดือนจาก $ 957 เป็น $ 938 ซึ่งเป็นเงินออมรายเดือนที่ $ 19 ค่าใช้จ่าย: 2,000 เหรียญ เครื่องคิดเลขแบ่งค่าใช้จ่ายตามจำนวนเงินออมรายเดือนเพื่อหาจุดคุ้มทุน

$ 2,000➗ $ 19 = 105 เดือน (8.8 ปี)

กลับไปที่คำถาม: ซื้อคะแนนคุ้มค่าหรือไม่? คำตอบขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่คุณจะจำนองไว้

>> เพิ่มเติม: คำนวณค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีของคุณ

จะซื้อคะแนนลดจำนองเป็นความคิดที่ชาญฉลาดหรือไม่?

เช่นเดียวกับในชีวิตมากคำตอบขึ้นอยู่กับรายละเอียด กฎข้อนี้อาจช่วยได้: คุณสามารถจำนองได้นานเท่าใดเงินที่คุณประหยัดมากขึ้นโดยการซื้อคะแนน

จุดซื้ออาจเป็นประโยชน์ถ้า:

• คุณกำลังซื้อบ้านตลอดไป
• คุณมีเงินสดเพียงพอก่อนที่จะชำระเงินดาวน์ขนาดใหญ่และยังคงมีเหลือสำหรับการลดอัตรา คุณคาดหวังที่จะให้เงินกู้นานพอที่คุณจะเกินจุดคุ้มทุนในเครื่องคิดเลขนี้

แต่จุดซื้ออาจเป็นสิ่งที่ไม่ดีถ้า:

• คุณจะขายบ้านหรือรีไฟแนนซ์ก่อนที่คุณจะเข้าสู่จุดคุ้มทุน
• คุณต้องการเงินสดที่คุณจะใช้ในการซื้อคะแนน
• คุณสามารถเข้าถึงจุดคุ้มทุนได้ แต่เงินฝากออมทรัพย์รายเดือนมีขนาดเล็กมากจนไม่ทำให้งบประมาณของคุณมีความหมายมากนัก

ซื้อคะแนนลดจำนอง 101

จุดจดจำนองคืออะไร?

มีสองจุดจำนอง:

• คะแนนสะสม เมื่อคุณได้ยิน "จุด" ซึ่งโดยปกติจะหมายถึง "จุดลด" - ค่าธรรมเนียมที่คุณจ่ายให้ผู้ให้กู้เพื่อลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้บ้านของคุณ คุณสามารถซื้อคะแนนได้ทั้งเมื่อซื้อบ้านหรือรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณ บางครั้งเรียกว่า "การซื้อ" อัตราของคุณ การลดอัตราดอกเบี้ยจะลดขนาดการชำระเงินรายเดือนของคุณ
• รับส่วนลด จุดอื่น ๆ คือ "จุดลบ" หรือ "จุดคืนเงิน" ในสถานการณ์สมมตินี้ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีของคุณจะถูกบวกกับต้นทุนของเงินกู้ในรูปของอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น คุณอาจเคยได้ยินเรื่องค่าใช้จ่ายที่ไม่มีการปิดบัง นี่คือ - คุณไม่จำเป็นต้องมีเงินสดสำหรับการปิด แต่อัตราที่สูงกว่าหมายถึงการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น การตัดสิทธิ์จะมีประโยชน์หากคุณไม่มีเงินสดสำหรับการปิดบัญชี

คะแนนมีค่าใช้จ่ายเท่าไร?

หนึ่งจุดจำนองโดยทั่วไปค่าใช้จ่าย 1% ของยอดรวมสินเชื่อของคุณ (ตัวอย่างเช่น $ 2,000 เมื่อจำนอง $ 200,000) ดังนั้นถ้าคุณซื้อสองจุด - ที่ $ 4,000 - คุณจะต้องเขียนเช็คสำหรับ $ 4,000 เมื่อการจำนองของคุณจะสิ้นสุดลง เช็คที่นอกเหนือจากการจ่ายเงินค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี (ซึ่งใช้เงินจาก 3% เป็น 6% ของยอดรวมสินเชื่อหรือประมาณ 6,000 ถึง 12,000 ดอลล่าร์ที่บ้าน 200,000 เหรียญ)

เป็นจุดจดจำนองเสียภาษี?

ในขณะที่ดอกเบี้ยจำนองในการหักลดหย่อนภาษี Tax Cuts and Act Act ของปีพ. ศ. 2560 จะกำหนดวงเงินดอกเบี้ยจำนองที่อาจหักออก เนื่องจากคะแนนสะสมเป็นดอกเบี้ยแบบเติมเงินพวกเขาอาจถูกหักออกเป็นส่วนหนึ่งของดอกเบี้ยจำนองบ้านของคุณ ดูรายละเอียดที่นี่

ต่อไปนี้คือเคล็ดลับ: เมื่อคุณซื้อสินค้าเกี่ยวกับเงินกู้ลองสอบถามผู้ให้กู้แต่ละรายเพื่อขอรับการประเมินสองครั้ง: หนึ่งสำหรับค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีในกรณีที่คุณซื้อคะแนนและอีก 1 รายสำหรับเงินกู้ที่ไม่มีจุด แสดงค่าประมาณสำหรับผู้จัดเตรียมภาษีหรือบัญชีภาษีเพื่อดูว่าการจ่ายเงินอาจส่งผลต่อภาษีของคุณอย่างไร