IRAs Roth: วิธีลับทางการเงินที่มีรายได้สูงสามารถรับ In, Too |

สำหรับปีเมื่อฉัน สามีและฉันไปลงทุนใน IRAs ของเราฉันรู้สึกผิดหวังที่ไม่สามารถใช้ Roth IRA ได้เนื่องจากระดับรายได้ของเรา

จากนั้นในปี 2010 กฎหมายใหม่เปลี่ยนทุกสิ่งทุกอย่าง …

อนุญาตให้มีบางอย่างที่ตอนนี้เรียกว่า Roth ลับๆ

ทำอย่างไร?

ฉันจะอธิบายในนาที, แต่ก่อนอื่นเรามาดูข้อมูลพื้นฐานของ Roth บ้าง

Roth เป็นรถออมเพื่อการเกษียณอายุ ด้วยเงินช่วยเหลือดังกล่าวคุณมีส่วนร่วมในการหักภาษีและเงินของคุณจะปลอดภาษีโดยไม่มีการเสียภาษีเมื่อถอนเงิน

มีการจับกุมแม้ว่า: พร้อมกับประโยชน์ที่ยอดเยี่ยมของการเติบโตของการลงทุนแบบปลอดภาษีนี้มีข้อ จำกัด เกี่ยวกับใคร สามารถมีส่วนร่วม

หากต้องการมีส่วนร่วมในการบริจาคเงินให้กับ Roth จำนวนรายได้รวมที่ปรับแล้ว (AGI) ต้องไม่เกิน $ 112,000 สำหรับผู้สมัครแต่ละรายและ 178,000 ดอลลาร์สำหรับคู่สมรสที่ยื่นร่วมกันในปี 2013 นั่นหมายความว่าผู้ที่มีรายได้สูงจะไม่สามารถออกรายได้ได้ โชคดีใช่ไหม?

ไม่ได้อีกต่อไป

รายได้ที่มีรายได้สูงไม่สามารถเข้าประตูหน้าได้ด้วย Roth แต่ถ้าพวกเขาเต็มใจที่จะทำตามขั้นตอนพิเศษเพื่อไปที่ประตูหลังพวกเขา ยังสามารถเข้ามาได้!

ในปี 2010 ความต้องการรายได้สำหรับการแปลง IRA แบบเดิมเป็น Roth IRA ถูกลบออก นั่นหมายความว่าคุณสามารถแปลง IRA แบบดั้งเดิมที่ไม่สามารถนำไปหักล้างกับ Roth โดยไม่มีข้อ จำกัด ด้านรายได้

นั่นคือสิ่งที่พวกเขาเรียกว่า Backdoor Roth IRA

นี่คือวิธีการทำงาน:

1. การบริจาคให้กับ IRA: เพื่อที่จะทำให้คุณไม่สามารถหักลดหย่อนได้คุณเพียงแค่กรอกเอกสารภาษีเพิ่มเติมบางส่วน (Form 8606) เมื่อเวลาภาษีมา ด้วยวิธีนี้คุณต้องเสียภาษีในสิ่งที่คุณใส่ในวันนี้แทนการหักค่าคอมมิชชั่นของคุณ แต่คุณไม่จำเป็นต้องเสียภาษีในส่วนของเงินเมื่อคุณถอนเงิน
2. ทันทีที่คุณเปลี่ยน การบริจาคจากไออาร์เอไม่สามารถหักลดหย่อนค่าของคุณกับ Roth IRA: โดยปกติคุณไม่สามารถทำเช่นนี้ในวันเดียวกัน แต่คุณสามารถดำเนินการได้ภายในไม่กี่วันขึ้นอยู่กับกฎสำหรับ บริษัท นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ของคุณในการหักบัญชี เราสามารถทำกระบวนการออนไลน์ทั้งสองนี้ได้ด้วย

และนั่นแหละ

ยังคงมีอะไรบางอย่างให้ระวัง ให้ย้าย เนื่องจากสถานการณ์ทางการเงินของทุกคนแตกต่างกันคุณควรทำงานร่วมกับนักบัญชีเพื่อให้แน่ใจว่าคุณไม่มีปัญหาใด ๆ ในการเงินของคุณเองที่จะทำให้การแปลงเกิดปัญหา

คำถามอื่น ๆ ที่ควรคำนึงถึง:

• คุณจะทำอะไรได้บ้าง ข้อ จำกัด ด้านรายได้หรือไม่? ถ้าคุณไม่แน่ใจว่ารายได้ของคุณจะเกินขีด จำกัด รายได้ถึง 100% ให้รอจนกว่าจะถึงสิ้นปี มิฉะนั้นคุณจะต้องทำการ recharacterization กลับไปที่ IRA แบบดั้งเดิม (นี่คือที่ที่คุณย้อนกลับการแปลงของคุณ) ในขณะที่ไม่ใช่กระบวนการที่ยากจะต้องใช้เอกสารมากขึ้น
• คุณมี IRA แบบอื่น ๆ หรือไม่? ถ้าคุณมี IRA แบบอื่น ๆ นี่อาจไม่ใช่ทางการเงินที่เหมาะสมสำหรับ คุณ. นั่นเป็นเพราะ IRS ต้องการให้คุณคำนวณต้นทุนโดยใช้สูตรตามสัดส่วน IRS ถือว่า IRAs ทั้งหมดของคุณเป็นหนึ่งแม้ว่าจะอยู่กับ บริษัท อื่นก็ตาม ซึ่งหมายความว่าคุณต้องเพิ่มมูลค่าของ IRA ทั้งหมดเข้าด้วยกันเพื่อหาว่าส่วนใดของการบริจาคที่ไม่สามารถหักลดหย่อนได้รับการแปลง ดังนั้นหากคุณมี IRA แบบดั้งเดิมที่มีเงิน 30,000 เหรียญในนั้นและคุณได้รับเงินสนับสนุนที่ไม่สามารถหักเงินได้จำนวน 5,000 ดอลลาร์การแปลงที่ไม่ต้องเสียภาษีของคุณจะมีมูลค่าเพียง 714 เหรียญและไม่ใช่ 5,000 เหรียญ ตัวอย่างเช่นฉันมีเพียง Roth IRAs ดังนั้นฉันจึงสามารถทำ Roth ลับ ๆ ได้ สามีของฉันมีหลาย IRA แบบดั้งเดิมจาก 401 (k) rollovers เราไม่ได้ทำ Roth ลับๆให้กับเขาเนื่องจากจะต้องมีการติดตามและจ่ายเงินล่วงหน้าเป็นจำนวนมากในภาษีสำหรับการแปลงเต็มรูปแบบ ต้องมีการชำระภาษีเพิ่มเติมหรือไม่? อาจมีภาษีจำนวนน้อยที่จะจ่ายให้กับรายได้ของคุณขึ้นอยู่กับสิ่งที่เกิดขึ้นในตลาดระหว่างเวลาที่คุณทำผลงานที่ไม่สามารถนำไปหักลดหย่อนและเมื่อคุณทำการแปลง ฉันเก็บสิ่งนี้ไว้เป็นกังวลอย่างมากและหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมโดยการลงทุนในตลาดการเงินเมื่อฉันทำผลงานที่ไม่สามารถหักลดหย่อนได้ จากนั้นเมื่อฉันทำการแปลงฉันจะย้ายไปลงทุนที่ฉันต้องการทำ เพียงไม่กี่วันระหว่างการทำธุรกรรมนี้มักจะสร้างกำไรเกือบจะไม่มีเลย

คำตอบในการลงทุน: ในฐานะผู้มีรายได้สูงโดยมีการทำธุรกรรมและการวางแผนเพิ่มเติมคุณสามารถได้รับประโยชน์จาก Roth สำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ อาจต้องใช้ขั้นตอนและเอกสารเพิ่มเติม แต่คุ้มค่ากว่าการประหยัดภาษี