รีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณหรือไม่? มองไกลกว่าการได้รับดอกเบี้ย Rock-Bottom

คุณได้ตัดสินใจแล้วว่าถึงเวลาที่จะรีไฟแนนซ์สินเชื่อของคุณด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและบางทีคุณอาจทนทุกข์ทรมานกับสิ่งที่เรียกว่าล็อก ราคามีความผันผวนดังนั้นคุณจึงต้องตัดสินใจว่าจะยอมรับอัตรานี้หรือรอสักครู่โดยหวังว่าจะลดลงซึ่งจะช่วยลดการชำระเงินรายเดือนของคุณให้มากยิ่งขึ้น

งานวิจัยของเรามีพื้นฐานอยู่บนข้อมูลจาก Lenda ซึ่งเป็นผู้ให้กู้ออนไลน์รีไฟแนนซ์ออนไลน์ที่มีชื่อเสียงได้ตัดสินใจที่จะรอหรือรอสักครู่ นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้

การรีไฟแนนซ์และอัตราการล็อกทำงานอย่างไร

ขั้นตอนการรีไฟแนนซ์ทำงานดังนี้: คุณกรอกใบสมัครด้วยนายหน้าหรือผู้ให้กู้จำนองอย่างน้อยสามอย่างเพื่อเปรียบเทียบอัตราที่คุณมีคุณสมบัติและค่าใช้จ่ายเงินกู้ เมื่อคุณได้รับการอนุมัติครั้งแรกคุณมักจะมีตัวเลือกในการล็อคอัตราของคุณในขณะที่เงินกู้ของคุณผ่านการจัดจำหน่าย

การล็อครับประกันว่าอัตราดอกเบี้ยสำหรับระยะเวลาที่กำหนดแม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นก็ตาม อย่างไรก็ตามหากอัตราตกหลังจากที่คุณล็อกคุณจะไม่ได้รับอัตราที่ต่ำกว่า การล็อกมักใช้เวลาหลายสัปดาห์ถึงหลายเดือนทั้งนี้ขึ้นอยู่กับช่วงเวลาที่คุณเลือก แต่คุณต้องการให้แน่ใจว่านานพอที่จะปิดเงินกู้ก่อนที่ล็อคจะหมดอายุ ผู้ให้กู้บางรายอนุญาตให้ผู้กู้ลอยอัตราแทนการล็อค; กล่าวคือคุณจะได้รับอัตราที่ต่ำกว่าหากอัตราที่ลดลงก่อนที่คุณจะปิด แต่นี่ก็หมายความว่าคุณจะต้องจ่ายอัตราที่สูงขึ้นหากพวกเขาเห็บขึ้น

โปรดจำไว้ว่าระยะเวลาการล็อกอัตราดอกเบี้ยที่ยาวขึ้นจะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายในแง่ของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณเนื่องจากผู้ให้กู้พยายามลดผลขาดทุนที่อาจเกิดขึ้น ตามที่ผู้ให้บริการซอฟต์แวร์จำนอง Ellie Mae ในเดือนพฤษภาคมเวลาเฉลี่ยจากการสมัครเพื่อปิดคือ 45 วัน อัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัยมักจะถูกยกมาใน 15- วัน "หน้าต่าง" และมีระยะเวลา 15 วันแต่ละเพิ่มเติมของการล็อคผู้ให้กู้เพิ่มอัตราดอกเบี้ยโดย 12 คะแนนพื้นฐานตามรายงานสินเชื่อที่อยู่อาศัย จุดพื้นฐานหนึ่งจุดเท่ากับร้อยละหนึ่งร้อยเปอร์เซ็นต์

บทเรียนหนึ่งที่นี่คือแทนที่จะกังวลมากเกี่ยวกับการรับอัตราต่ำสุดหินผู้สมัครจำนองควรรีไฟแนนซ์กับผู้ให้กู้อัตราการแข่งขันที่สามารถปิดได้เร็วที่สุด

มองไกลกว่าอัตราที่หินต่ำสุด

หากคุณไม่สามารถล็อกเงินกู้รีไฟแนนซ์ได้เมื่อมีอัตราต่ำสุดความแตกต่างในการออมที่เป็นไปได้มักจะน้อยกว่าช่วงเวลาสั้น ๆ Lenda วิเคราะห์ข้อมูลจากแบบสำรวจความจำนงค์ของ Freddie Mac รายเดือนซึ่งแสดงให้เห็นว่าอัตราการรีไฟแนนซ์ไม่มีการเปลี่ยนแปลงอย่างมีนัยสำคัญสัปดาห์ถึงสัปดาห์ระหว่างเดือนกรกฎาคม 2015 และพฤษภาคม 2016 ดังนั้นผู้บริโภคที่พลาดอัตราที่ดีที่สุดจึงไม่พลาดข้อมูลนี้มากนัก

ในช่วง 43 สัปดาห์นี้การเปลี่ยนแปลงรายสัปดาห์ที่ใหญ่ที่สุดสำหรับเงินกู้ 30 ปีลดลง 12 จุดพื้นฐานและในบางสัปดาห์อัตรายังคงเหมือนเดิม การเปรียบเทียบช่วงเวลาสองสัปดาห์การเปลี่ยนแปลงที่ใหญ่ที่สุดคือการเพิ่มขึ้น 22 จุดพื้นฐาน

สมมติว่าคุณพลาดอัตราต่ำสุด 12 จุดพื้นฐานและคุณจะรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้าน 30 ปีที่มียอดคงเหลือ 191,760 ดอลลาร์ราคาขายเฉลี่ยสำหรับบ้านที่มีอยู่ในสหรัฐฯในเดือนพฤษภาคมตาม National Association of Realtors, ลบการชำระเงินดาวน์ 20% คุณรีไฟแนนซ์ที่ 3.8% แต่สัปดาห์ต่อมาอัตราลดลง 12 จุดพื้นฐานเป็น 3.68% คุณจะประหยัดเงินได้ 14 เหรียญต่อเดือนจากการรีไฟแนนซ์ด้วยอัตราดอกเบี้ย 12 คะแนนลดลง แต่โปรดจำไว้ว่าอัตราอาจย้ายไปในทิศทางอื่น ๆ และคุณต้องจ่ายเงินเพิ่มขึ้นในแต่ละเดือน

ในบางโอกาสอัตราการจำนองลดลง เมื่อผู้มีสิทธิเลือกตั้งในเดือนมิถุนายนอนุมัติการออกจากสหภาพยุโรปอัตราการจดจำนองในสหรัฐฯลดลง 26 จุดพื้นฐานในช่วงแปดวันทำการต่อไปนี้ หากคุณได้ทำการรีไฟแนนซ์ก่อนการลงคะแนนคุณจะพลาดการปฏิเสธดังกล่าว ในกรณีเช่นนี้คุณอาจหาทางเจรจาต่อรองอัตราที่ต่ำกว่ากับผู้ให้กู้หรือยกเลิกใบสมัครของคุณและเริ่มต้นใหม่ คุณจะต้องเผชิญกับกองเอกสารอีกชุดหนึ่งและอาจเสียค่าธรรมเนียมการสมัครของคุณ แต่การจับจุดนั้นจะช่วยให้คุณประหยัดค่าใช้จ่ายประมาณ 28 เหรียญต่อเดือนตามตัวอย่างข้างต้นซึ่งเป็นจำนวนที่ไม่น่าสนใจ

บางคนที่รีไฟแนนซ์รอจนกว่าจะล็อคด้วยเหตุผลหลายประการ บางทีพวกเขาคาดว่าอัตราจะลดลงหรือบางทีพวกเขาไม่ได้ให้ความสนใจกับข้อล็อคในภูเขาของเอกสารที่พวกเขาลงนาม ผู้กู้ 276 รายที่รีไฟแนนซ์กับ Lenda ในช่วง 43 สัปดาห์รอค่ามัธยฐานสามวันเพื่อล็อคอัตราหลังจากได้รับการอนุมัติ อย่างไรก็ตาม 30% ของผู้รีไฟแนนซ์เหล่านี้รออย่างน้อยสัปดาห์เพื่อล็อคและ 19% อย่างน้อยสองสัปดาห์ถึงแม้ว่าจะมีการล็อคเกือบจะในทันที

รอการล็อคอาจทำให้ลูกเต๋ากลิ้ง

ไม่ชัดเจนว่าเหตุใดบางคนจึงไม่สามารถล็อคได้ทันทีเมื่อไม่มีทางใดที่จะตรวจสอบว่าอัตราทิศทางใดที่จะไปในแต่ละวัน สหรัฐฯอยู่ในภาวะตกต่ำตั้งแต่ประมาณปีพ. ศ. 2553 และความคิดนี้อาจเกิดขึ้นได้เมื่อผู้บริโภคตัดสินใจตัดสินใจล็อค

การล็อกอัตราช่วยให้มั่นใจได้ว่าคุณจะจ่ายอัตราที่สัญญาไว้โดยไม่คำนึงถึงสิ่งที่เกิดขึ้นในตลาด

"สำหรับใครก็ตามที่กำลังมองหาเวลาที่เหมาะสมในขณะที่คุณอยู่ใกล้ยอดเขาเหล่านี้อากาศก็ผอมมากและคุณต้องเตรียมพร้อมที่จะละทิ้งทุกสิ่งทุกอย่างที่คุณเคยทำงานมา" นายจิมซาฮอร์ผู้ให้ยืมเงินกู้จำนองกับเชฟเฟอร์กล่าว Mortgage Inc. ใน Palm Beach Gardens รัฐฟลอริด้า การพยายามที่จะลดอัตราดอกเบี้ยเป็นเพียงการรีดลูกเต๋าเท่านั้น

"ถ้าคุณล็อคอัตราคุณรู้ว่าคุณมีอะไรบ้าง" เขากล่าว"ขณะที่คุณตัดสินใจที่จะใช้อัตราที่นำเสนอในจุดนั้นมีความหมายกับคุณ"

หากได้รับ refi เหมาะสำหรับสถานการณ์ทางการเงินส่วนบุคคลของคุณก็อาจจะฉลาดที่จะทำหน้าที่เมื่อคุณเห็นอัตราที่คุณรู้ว่าคุณสามารถจ่ายได้มากกว่ารอให้อัตราการลดลง อัตราลอยตัวจะให้โอกาสคุณจบลงด้วยอัตราที่ดีขึ้น แต่ก็ทำให้คุณเสี่ยงต่อการสูญเสียเงินโดยการระงับการใช้อัตราที่สูงขึ้น เป็นความเสี่ยงโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้กู้ที่ต้องการนำเงินกู้ที่ใหญ่ที่สุดที่พวกเขาสามารถมีสิทธิ์ได้

อัตราการรีไฟแนนซ์ในช่วงกลางปี ​​2016 เป็นอัตราที่ต่ำที่สุดในทศวรรษที่ผ่านมาดังนั้นจึงไม่สามารถลดลงได้มากนัก ซึ่งจะช่วยลดความเป็นไปได้ที่จะได้รับประโยชน์จากการรอนาน

ไม่แน่ใจว่าเป็นเวลาที่เหมาะสมในการรีไฟแนนซ์สินเชื่อของคุณหรือไม่? ใช้เครื่องคิดเลขรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของเราเพื่อดูจำนวนเงินที่คุณสามารถประหยัดได้และถ้ามันเหมาะสมสำหรับคุณ

ระเบียบวิธี

ในการคำนวณค่าความแตกต่างของค่าใช้จ่าย 12 และ 26 จุดพื้นฐานเราใช้ตัวอย่างเงินกู้ 30 ปีที่มียอดคงเหลือ 191,760 ดอลลาร์โดยอิงจากราคาขายเฉลี่ยของบ้านที่มีอยู่ในสหรัฐในเดือนพฤษภาคมที่ 239,700 เหรียญตามที่สมาคมแห่งชาติ นายหน้า เราหัก 20% สำหรับการชำระเงินดาวน์ เราคำนวณการชำระเงินรายเดือนที่อัตราดอกเบี้ย 3.54%, 3.68% และ 3.8%

Emily Starbuck Crone เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @emstarbuck