การให้สินเชื่อแบบ Peer-to-Peer เติบโตขึ้นเป็นแรงผลักดันในด้านการเงิน

ก่อนที่การให้กู้ยืมแบบ peer-to-peer แบบอินเตอร์เนตจะเข้าสู่ฉากประมาณปีพ. ศ. 2549 การจัดหาเงินทุนหมายถึงการกรอกแบบฟอร์มมากมายในการขอกู้เงินการแต่งกายและการเข่าก่อนที่นายธนาคาร

มันไม่จำเป็นต้องเป็นอย่างนั้น แพลตฟอร์มออนไลน์เช่นคลับให้ยืมในซานฟรานซิสโกและ Prosper ให้สิ่งที่สามารถเป็นขั้นตอนที่เจ็บปวดน้อยกว่าและไม่เกี่ยวข้องกับการปรากฏตัวหรือการเจรจาต่อรองผ่านโต๊ะกับบุคคลที่ลอบเข้ามาในสำนักงาน สำหรับผู้ที่มีเครดิตน้อยกว่าที่เป็นตัวเอกเครดิตที่เรียกว่าการให้ยืมแบบ P2P อาจเป็นตัวช่วยชีวิต

"ผมคิดว่ามีบางอย่างที่น่าสนใจเกี่ยวกับ P2P ที่น่าสนใจสำหรับคนทั่วไปที่อาจมีรสชาติที่ไม่ดีในปากของตนเกี่ยวกับธนาคารและสถาบันการเงินโดยทั่วไปตามวิกฤตการณ์ทางการเงินล่าสุด" Jason Reiman นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองซึ่งทำงาน Financial Cranium ใน Oro Valley, Ariz.

ภาวะถดถอยหลังเกิดวิกฤติ

แพลตฟอร์มการให้สินเชื่อแบบ peer-to-peer เป็นจุดแลกเปลี่ยนที่ผู้กู้แต่ละรายสามารถเชื่อมต่อกับผู้ที่มีเงินกู้ยืมได้ ผู้ให้กู้ออนไลน์ได้รับแรงฉุดหลังจากวิกฤตการณ์ทางการเงินในช่วงปีพ. ศ. 2550-2552 ทำให้หลายธนาคารชะลอตัวด้วยเครดิตและในอดีตอัตราดอกเบี้ยต่ำทำให้นักลงทุนกำลังค้นหาสินทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง สำหรับผู้กู้บางรายแหล่งข้อมูลทางเลือกจะเป็นวิธีการเดียวในการจัดหาเงินทุนหรือความต้องการอื่น ๆ ในขณะที่นักลงทุนสามารถสร้างรายได้โดยเฉลี่ยประมาณ 9% ผ่าน บริษัท เช่น Prosper

การแต่งงานความสนใจนี้ช่วยให้ Lending Club ก้าวขึ้น บริษัท กล่าวว่าธุรกิจของ บริษัท ได้เพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าเป็นเวลาหลายปีเป็นเวลาหลายปีและมีการอำนวยความสะดวกในการกู้ยืมเงินมากกว่า 5 พันล้านเหรียญและรายได้ดอกเบี้ยตั้งแต่ 300 ล้านดอลลาร์นับตั้งแต่เริ่มดำเนินการในปี 2550 ในขณะที่จำนวนเงินดังกล่าวมีขนาดเล็กเมื่อเทียบกับยอดเงินหลายล้านที่ยืมโดยธนาคาร แจ้งให้ทราบ ผู้สนับสนุนที่มีรายละเอียดสูง ได้แก่ BlackRock ผู้จัดการสินทรัพย์รายใหญ่ที่สุดของโลกในขณะที่อดีต United States เลขานุการกระทรวงการคลัง Lawrence Summers และ John Mack อดีตผู้บริหารระดับสูงของ Morgan Stanley ได้เข้าร่วมคณะกรรมการ บริษัท เมื่อเทียบกับโมเมนตัม บริษัท เพิ่งวางแผนสำหรับการเสนอขายหุ้นของ บริษัท ครั้งแรก

สำหรับมิเชลล์ทอมป์กินส์ผู้จัดการฝ่ายสื่อที่ทำงานให้กับ บริษัท ที่ไม่หวังผลกำไรในนิวยอร์กซิตี้แพลตฟอร์ม Prosper P2P ล้นไปสู่ทางเลือกที่ดีที่สุดเมื่อไม่นานมานี้เมื่อเธอต้องการเงินกู้ และเว็บไซต์ให้ความโปร่งใสเกี่ยวกับนโยบายและค่าใช้จ่าย

ไม่มีข้อผิดพลาด payday

"มันไม่เหมือนผู้ให้กู้ payday หรืออะไรตามเส้นเหล่านั้น" Tompkins กล่าวว่า "คุณรู้ว่าคุณกำลังทำอะไร ไม่มีค่าธรรมเนียมที่ซ่อนอยู่เหล่านี้"

ผ่าน Prosper คนที่มีคะแนนเครดิต 640 หรือสูงกว่าสามารถยื่นใบสมัครเพื่อยืมได้ถึง $ 35,000 สำหรับสามหรือห้าปี; Lending Club มียอดสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกันสูงสุดเท่ากันสำหรับผู้ที่มีคะแนน 660 อิงตามวิธีการประเมินความเสี่ยงของ Fair Isaac Corp. (FICO) Lending Club จัดการเรื่องเงินทุนธุรกิจได้มากถึง 100,000 ดอลลาร์นานไม่เกิน 5 ปี นักลงทุนให้เงินกู้ยืมผ่านตราสารหนี้ที่มีระดับความเสี่ยงและผลตอบแทนที่หลากหลายตั้งแต่ 7.7% จนถึง 25% ขึ้นไป แพลตฟอร์มทั้งสองคิดค่าธรรมเนียมการคิดค่าธรรมเนียมผู้กู้จาก 1% ถึง 5% และผู้ลงทุนจ่ายค่าบริการรายปี 1%

ไม่ระบุตัวตน

ผู้กู้เช่นทอมป์กินส์ผู้แสวงหาเงินกู้ระยะเวลาสามปีและเงินกู้รวมมูลค่า 4,000 เหรียญต้องอธิบายตัวเองและเหตุผลในการสมัครขณะที่พวกเขาไม่เปิดเผยชื่อหรือที่อยู่ของผู้ให้กู้รายอื่น แพลตฟอร์ม P2P กำหนดให้มีการจัดอันดับความเสี่ยงและนักลงทุนเสนอราคาให้กับผู้ที่พวกเขาเห็นว่าน่าสนใจที่สุด นอกจากนี้ยังมีระบบข้อความที่สามารถสอบถามผู้สมัครได้ สัมผัสส่วนบุคคลสามารถสร้างความแตกต่าง, Tompkins พูดว่า

"สิ่งสำคัญคือต้องพูดว่าความผิดพลาดของคุณเป็นอย่างไรและสิ่งที่คุณกำลังจะทำแตกต่างไปจากนี้" เธอกล่าวเพิ่มว่านักลงทุนหลายคนได้สอบถามเกี่ยวกับประเด็นเหล่านั้น "คุณต้องจริงใจ"

ในขณะที่เธอบอกว่าประสบการณ์นี้น่าพอใจส่วนอัตราดอกเบี้ยเกือบ 26% ที่เธอจ่ายขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตที่ต่ำและปัญหาทางเทคโนโลยีที่เธอพบในการติดตามการชำระเงินทำให้มีแนวโน้มว่าเธอจะพยายามกู้สินเชื่อสหภาพเครดิต ครั้งต่อไปที่เธอต้องการเงินทุน

เมื่อปฏิสัมพันธ์เกิดขึ้นทั้งทางออนไลน์หรือทางโทรศัพท์แพลตฟอร์ม P2P จะใช้ลักษณะของผู้กู้ออกไปจากสมการทั้งหมด คำขอกู้เงินที่นำเสนอแก่นักลงทุนไม่รวมชื่อหรือรูปภาพของผู้สมัคร - เพียงแค่คะแนนเครดิตรายได้ต่อปีและเหตุผลในการหาเงิน ในบางวิธีนี้ช่วยให้ผู้ยืมเป็นส่วนตัวมากขึ้นกว่าที่ได้รับจากธนาคาร นอกจากนี้ยังเผชิญหน้ากับแนวทางปฏิบัติในการให้สินเชื่อที่เลือกปฏิบัติ

ไม่เป็นที่รู้จัก

การขาดการรับรู้ของประชาชนอาจยังคงเป็นอุปสรรคต่อการเติบโตของการให้สินเชื่อแบบ P2P และอย่างน้อยก็ในตอนนี้ดังนั้นกฎของรัฐบางประการเกี่ยวกับการลงทุนผ่านแพลตฟอร์มต่างๆ ในขณะที่คนส่วนใหญ่ในสหรัฐฯสามารถยืมหรือลงทุนผ่านพวกเขาชาวอเมริกันไอโอวาไอดาโฮเมนและนอร์ทดาโคตาและเนบราสก้าจะถูกห้ามตามเอกสารของ Lending Club ในขณะที่การเสนอขายหุ้นของ บริษัท อาจทำให้บริการของ บริษัท มีการใช้งานกันอย่างแพร่หลายมากขึ้นบางรัฐอาจยังคงถือว่าการใส่เงินลงในธนบัตรถือเป็นความเสี่ยงสำหรับนักลงทุนที่มีความเชี่ยวชาญน้อย

แต่การเสนอขายมีแนวโน้มที่จะยกระดับอุตสาหกรรมโดยรวมซึ่งอาจกดดันให้ธนาคารและสถาบันการเงินอื่น ๆ ที่มีภาระค่าใช้จ่ายในการดูแลรักษาเครือข่ายสำนักงานสาขาและเครื่องเบิกถอนเงินอัตโนมัติ

แพลตฟอร์ม P2P จะช่วยให้กู้ยืมเงินได้ถึง 1 ล้านล้านเหรียญภายในปีพ. ศ. 2568 ตามการคาดการณ์ของมูลนิธิลอเรนซ์ที่สนับสนุน Foundation Capital การบรรลุประเภทของปริมาณดังกล่าวจะบังคับให้สถาบันการเงินแบบดั้งเดิมเข้ามามีส่วนร่วมกับผู้เล่นที่ก่อกวนอย่างน่าเกรงขามในท่ามกลางปัญหาเหล่านี้ ธนาคารใหญ่อาจเลือกที่จะโต้แย้ง upstarts โดยการเปิดตัวเว็บไซต์ให้กู้ยืมของตัวเองหรือโดยการซื้อขึ้นที่อยู่ในธุรกิจ

สัมผัสส่วนบุคคล

ในขณะเดียวกันการลุกลามยังคงไม่ลดละและอาจได้รับความช่วยเหลือจากมิติส่วนบุคคลที่มีผลต่อผู้บริโภคบางราย

เมื่อตอนที่เธอกำลังล่าช้าในการชำระหนี้เงินกู้ทอมป์กินส์กล่าวว่าหนึ่งในผู้ให้กู้ได้ส่งจดหมายแจ้งเตือนไปถามว่าเธอสบายดีหรือไม่

"มันเป็นเหมือนดาบ" เธอพูดถึงข้อความ กระบวนการโดยรวมแตกต่างจากการติดต่อกับผู้ให้กู้แบบดั้งเดิมทอมป์กินส์ผู้ซึ่งเพิ่งจ่ายเงินกู้ "รู้สึกว่าคุณมีกลุ่มผู้สนับสนุนเพียงเล็กน้อยที่คุณไม่ค่อยรู้" เธอกล่าว "คนเหล่านี้กำลังลงทุนในตัวคุณ"

ภาพหยุดชะงักผ่าน Shutterstock