เงินกู้ของ Payday อาจปลอดภัยกว่า แต่ไม่ถูกกว่า

หน่วยงานกำกับดูแลของรัฐบาลกลางเสนอกฎความทะเยอทะยานในวันพฤหัสบดีที่จะต้องมีผู้ให้กู้ payday พิจารณาความสามารถของผู้กู้ในการชำระคืนและ จำกัด จำนวนของเงินให้สินเชื่อทำซ้ำ เมื่อขั้นตอนสุดท้ายกฎจะเปลี่ยนวิธีการให้กู้อย่างฉับพลันให้กับเงินกู้ประมาณ 12 ล้านคนต่อปี

ริชาร์ดคอร์เรย์ผู้อำนวยการสำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินกล่าวว่า "ผู้กู้จำนวนมากต้องการการแก้ไขปัญหาเรื่องเงินสดในระยะสั้นจะต้องแบกรับกับเงินกู้ที่พวกเขาไม่สามารถจ่ายได้และจมลงในหนี้สินระยะยาว"

CFPB ซึ่งเปิดช่วงเวลาแสดงความคิดเห็นสามเดือนในข้อเสนอกล่าวว่ากฎระเบียบดังกล่าวสามารถระงับการปฏิบัติที่เลวร้ายที่สุดบางอย่างในอุตสาหกรรมมูลค่า 38,500 ล้านเหรียญได้ การเปลี่ยนแปลงนี้จะทำให้ยากต่อการทำให้เงินกู้ที่ผู้ยืมเห็นได้ชัดไม่สามารถจ่ายคืนได้การปฏิบัติที่ขังหลาย ๆ คนไว้ในวงจรหนี้ที่ยืดเยื้อและทำให้พวกเขาต้องบทลงโทษซ้ำ ๆ สำหรับความพยายามในการชำระเงินที่ล้มเหลว

Liz Weston, คอลัมนิสต์ด้านการเงินส่วนบุคคลของ Investmentmatome กล่าวว่า "รูปแบบธุรกิจที่ใช้ประโยชน์จากคนหมดหวังที่มีทรัพยากรน้อยต้องหยุดชะงัก "กฎเหล่านี้เป็นจุดเริ่มต้นที่ดี"

อย่างไรก็ตามผู้สนับสนุนผู้บริโภคบางรายกล่าวว่ากฎเหล่านี้ไม่ได้เพียงพอในการระบุอัตราดอกเบี้ยซึ่งเป็นประจำถึงสามหลัก และผู้ให้กู้ payday พูดกฎสามารถบีบเข้าถึงเครดิตสำหรับคนที่ต้องการอย่างเร่งด่วนที่สุด

การเปลี่ยนแปลงสำหรับสินเชื่อรายวันและรูปลักษณ์ของพวกเขา

รูปแบบที่เห็นได้ชัดที่สุดของการให้กู้ยืม payday มาจากหน้าร้านที่ให้เงินกู้ดอกเบี้ยสูงโดยไม่ต้องตรวจสอบเครดิตของผู้กู้โดยมีการจ่ายชำระคืนให้กับ payday ถัดไปของ borrower ค่าใช้จ่ายมักจะแสดงเป็นค่าใช้จ่าย: $ 15 ต่อ $ 100 ยืมเป็นปกติ CFPB กล่าวว่าดังนั้นในเงินกู้ $ 350 เป็นเวลาสองสัปดาห์ค่าธรรมเนียมจะทำงาน $ 52.50 เมื่อแสดงเป็นอัตราร้อยละต่อปีอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ 350 ดอลลาร์ที่เกือบ 400%

ผู้ยืมไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้เพียงแค่ต่ออายุและชำระค่าธรรมเนียมอีกครั้ง CFPB กล่าวว่าการวิจัยพบว่า 90% ของค่าธรรมเนียมอุตสาหกรรมมาจากผู้บริโภคที่ยืมเจ็ดครั้งหรือมากกว่า

การเย็บปะติดปะต่อข้อบังคับของรัฐและรัฐบาลกลางมีวิวัฒนาการมาหลายปีเพื่อแก้ปัญหาการให้กู้ยืมเงิน District of Columbia และ 14 รัฐให้กู้ยืมแก่ outlaw payday โดยสิ้นเชิง รัฐอื่น ๆ อนุญาตให้ใช้กฎต่างๆซึ่งอาจ จำกัด จำนวนเงินที่ผู้บริโภคสามารถยืมได้และสามารถต่ออายุได้กี่ครั้ง

ข้อบังคับเหล่านี้ทำให้ผู้ให้กู้สามารถแสวงหาหนทางใหม่ในการให้กู้ยืมเงินที่ให้ผลตอบแทนสูงเช่น

• สินเชื่อออนไลน์: ผู้ให้กู้ดำเนินการเว็บไซต์แทนร้านค้าทางกายภาพซึ่งช่วยให้พวกเขาหลีกเลี่ยงขีด จำกัด อัตราดอกเบี้ยของรัฐ ส่วนใหญ่ต้องการการเข้าถึงบัญชีธนาคารของผู้กู้ด้วยระบบอิเล็กทรอนิกส์ซึ่งจะนำไปสู่การเบิกเงินเกินบัญชีและการปิดบัญชี
• สินเชื่อที่ให้ยืมอัตโนมัติ: ผู้ให้กู้ถือกรรมสิทธิ์ในรถยนต์เพื่อแลกกับเงินสดฉบับย่อโดยมีอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 300% การศึกษาของ CFPB พบว่าครึ่งหนึ่งของเงินกู้ทั้งหมดถูกนำกลับมาใช้ใหม่ 10 ครั้งติดต่อกันและ 1 ใน 5 ของผู้กู้เหล่านั้นสูญหายไปในที่สุด
• เงินให้กู้ยืม payday: เงินกู้เหล่านี้มีการชำระคืนในช่วงเวลามากกว่าในก้อน แต่มีอัตราดอกเบี้ยเหมือนกันสามหลักและข้อกำหนดสำหรับการเข้าถึงบัญชีธนาคารของผู้กู้เป็นเงินกู้ยืม payday แบบดั้งเดิม พวกเขามักจะโฆษณาเป็นสินเชื่อที่ไม่มีการตรวจสอบเครดิต

กฎ CFPB จะทำอย่างไร

โดยทั่วไปกฎของ CFPB ระบุถึงความกังวลอย่างกว้างขวางเกี่ยวกับ payday, ชื่อรถยนต์และอุตสาหกรรมสินเชื่อผ่อนชำระต้นทุนสูง:

• ความสามารถในการชำระคืน: สำหรับเงินกู้มากกว่า 500 ดอลลาร์ผู้ให้กู้จะต้องตรวจสอบประวัติเครดิตของผู้กู้ล่วงหน้าและดูว่าผู้กู้สามารถที่จะชำระคืนเงินกู้ได้หรือไม่หลังจากที่ได้ชำระหนี้และภาระผูกพันอื่น ๆ ทั้งหมดแล้ว หากผู้กู้ไม่สามารถจ่ายคืนเงินกู้ได้โดยไม่ต้องยืมใหม่ภายใน 30 วันผู้ให้กู้ไม่สามารถกู้เงินได้
• ยืมซ้ำ: สำหรับเงินกู้จำนวน 500 เหรียญหรือต่ำกว่า - เงินให้กู้ยืม payday เฉลี่ยอยู่ที่ 375 เหรียญจากการศึกษาของ Pew Charitable Trusts - ผู้ให้กู้จะไม่ต้องดำเนินการทดสอบความสามารถในการชำระคืน แต่พวกเขาจะไม่สามารถให้ยืมแก่ผู้ยืมที่มีเงินกู้ยืมสกุลอื่น ๆ ที่โดดเด่นอื่น ๆ เมื่อเงินกู้ทำขึ้นผู้ให้กู้สามารถเสนอผู้กู้ได้ถึงสองส่วนขยาย แต่เฉพาะในกรณีที่ผู้กู้จ่ายเงินออกอย่างน้อยหนึ่งในสามของจำนวนเงินกู้ยืมที่มีการขยายแต่ละ ผู้ให้กู้ก็จะไม่ได้รับอนุญาตให้ใช้ชื่ออัตโนมัติเป็นหลักประกันกับเงินกู้ยืมดังกล่าว
• การปฏิบัติด้านเดบิตที่เป็นอันตราย: ผู้ให้กู้จะต้องแจ้งให้ผู้กู้ทราบเป็นลายลักษณ์อักษรก่อนที่จะพยายามตัดบัญชีธนาคารของตนเพื่อชำระเงิน หลังจากพยายามรวบรวมสองครั้งล้มเหลวพวกเขาจะต้องขออนุญาตจากผู้กู้อีกครั้ง

หน่วยงานกำกับดูแลได้คาดการณ์ว่าอาจถึง 80% ของการให้กู้ยืม payday ปัจจุบันอาจหายไปภายใต้กฎที่เสนอซึ่งอาจพร้อมสำหรับการใช้งานบางเวลาในปีพ. ศ. 2560

โฆษกของสมาคมผู้บริโภคด้านการเงินสำหรับผู้บริโภคแห่งอเมริกา (Consumer Pay) ระบุว่ากฎเหล่านี้จะทำให้เกิด "ความหายนะทางการเงิน" ในชุมชนที่พึ่งพาได้

"สำนักงานได้กำหนดกฎที่เหมาะสมกับข้อสรุปที่กำหนดไว้ล่วงหน้าและจะเป็นอันตรายต่อความเป็นอยู่ทางการเงินของผู้บริโภค" Dennis Shaul ซีอีโอของกลุ่มกล่าว "สิ่งที่ขาดหายไปในกฎของสำนักคือคำตอบสำหรับคำถามที่สำคัญมาก: ผู้บริโภคจะไปทำอะไรกับความต้องการด้านเครดิตของพวกเขาในกรณีที่ไม่มีผู้ให้กู้ nonbank ที่ได้รับการควบคุม?"

Shaul คาดการณ์ผู้ให้กู้นับพัน ๆ คนจะปิดประตูของพวกเขา

กฎอะไรจะไม่เปลี่ยนแปลง

ด้านหนึ่งของการให้กู้ยืม payday ที่จะไม่เปลี่ยนแปลงคืออัตราดอกเบี้ยสูงCFPB ไม่ได้กำหนดอัตราดอกเบี้ย รัฐทำ

การให้กู้ยืมเงินของผู้บริโภคส่วนใหญ่ดำเนินการภายใต้กรอบอัตราที่ยอมรับได้ในอัตราที่ 36% ผู้ให้กู้บอกว่ามันยากที่จะทำเงินในอัตราที่จากสินเชื่อขนาดเล็กมากชำระคืนในไม่กี่สัปดาห์หรือเป็นเดือน แต่เหล่านี้เป็นชนิดของเงินให้สินเชื่อผู้บริโภคโดยไม่ต้องเข้าถึงประเภทอื่น ๆ ของเครดิตต้อง นั่นเป็นเหตุให้รัฐบางแห่งสามารถแกะรอยข้อยกเว้นที่อนุญาตให้มีการให้กู้ยืม payday และสินเชื่อรถยนต์โดยอัตโนมัติโดยการเรียกเก็บเงินจากอัตราที่สูงขึ้น

ผู้บริโภคสนับสนุนกล่าวว่าธนาคารจะช่วยเติมเต็มความจำเป็นในการกู้ยืมเงินขนาดเล็กหากพวกเขามีมาตรฐานการจัดจำหน่ายที่ชัดเจนและเรียบง่ายที่มีมากขึ้นตามวิธีการจัดจำหน่ายที่มีอยู่ แต่กลุ่มหนึ่งกล่าวว่ากฎที่เสนอให้การจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ให้กับธนาคารมีความซับซ้อนและมีราคาแพงมาก

"เงินให้กู้ยืมผ่อนปรนที่ 400% เมษายนยังคงเป็นอันตรายแม้จะมีการจัดจำหน่ายเพิ่มเติม แต่ข้อเสนอนี้มุ่งเน้นไปที่กระบวนการให้กู้ยืมเงินที่เกิดขึ้นแทนที่จะทำให้แน่ใจว่าเงินกู้เหล่านั้นมีความปลอดภัยและเสียค่าใช้จ่ายน้อย "Nick Bourke ผู้อำนวยการโครงการสินเชื่อขนาดเล็กที่ Pew Charitable Trusts กล่าว

มาตรฐานการรักษาความปลอดภัยของผลิตภัณฑ์เช่นการ จำกัด การชำระคืนเงินกู้เป็น 5% ของ paycheck ของผู้กู้และระยะเวลาผ่อนผันระยะเวลาหกเดือนจะช่วยให้ธนาคารและสหภาพเครดิตสามารถเข้าสู่และเสนอเงินกู้ขนาดเล็กที่อัตราที่ต่ำกว่ามากตามที่ Pew กล่าว

ทางเลือกในการกู้ยืมเงิน payday

ผู้ให้กู้ที่มีต้นทุนสูงได้รับแหล่งที่มาของการเป็นเงินสดสำหรับผู้กู้ที่ไม่มีประวัติเครดิตหรือมีคะแนนเครดิตต่ำเกินไปที่จะมีคุณสมบัติในการให้กู้ยืมแบบเดิม ตัวอย่างเช่น TransUnion กล่าวว่า 43% ของ millennials มี VantageScores ต่ำกว่า 600 ระดับที่ต้องการโดยทั่วไปในการหาเงินกู้ที่อัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าที่เป็นภัยพิบัติ

ผู้ให้กู้ nonpayday ที่เชื่อถือได้คิดอัตราร้อยละ 36 ต่อปีสูงสุดและตรวจสอบคะแนนเครดิตของผู้กู้ประวัติเครดิตและอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ก่อนที่จะขยายเงินกู้ บางคนยังคำนึงถึงปัจจัยที่ไม่เกี่ยวข้องเช่นการศึกษาและอาชีพของผู้ยืม ผู้ให้บริการออนไลน์ไม่กี่แห่งรองรับผู้ที่มีเครดิตไม่ดีหรืออนุญาตให้ผู้กู้เพิ่ม co-signers เพื่อให้มีคุณสมบัติหรือได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้น

มีตัวเลือกอื่น ๆ สำหรับผู้ที่ไม่มีคุณสมบัติเครดิตแบบดั้งเดิม

สหภาพเครดิตหลายแห่งนำเสนอผลิตภัณฑ์เงินกู้ขนาดเล็กที่อัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าผู้ให้กู้รายวัน APR สูงสุดที่สหภาพเครดิตแห่งชาติเป็น 18% แม้ว่าอัตราที่สถาบันของรัฐอาจสูงขึ้น โดยทั่วไปเงินกู้ยืมจะอยู่ที่ 200 ถึง 1,000 เหรียญโดยมีการชำระคืนจาก 30 วันเป็น 6 เดือนโดยมีค่าธรรมเนียมไม่เกิน $ 20 ไม่สามารถกลิ้งไปได้

นอกจากนี้องค์กรที่ไม่หวังผลกำไรองค์กรศาสนาและชุมชนอาจให้ความช่วยเหลือทางการเงินได้ ผู้ที่อาศัยอยู่ในแคลิฟอร์เนียและเท็กซัสสามารถค้นหาฐานข้อมูลการให้กู้ยืม payday payday สำหรับองค์กรในท้องถิ่นที่ให้เงินกู้ยืมขนาดเล็ก

ทางออกที่แท้จริงคือ Weston กล่าวว่าเพื่อช่วยให้ผู้กู้สามารถสร้างเครดิตและการออมที่ช่วยให้พวกเขาสามารถจัดการกับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดได้โดยไม่ต้องไปเยือนผู้ให้กู้รายวัน

การวิจัยจาก Urban Institute ได้แสดงให้เห็นว่าเงินออมเพียง 250 เหรียญเท่านั้นที่สามารถป้องกันไม่ให้ครอบครัวเสียเงินการขับไล่หรือการได้รับผลประโยชน์สาธารณะ

Amrita Jayakumar เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @ajbombay