กฎกู้สินเชื่อรายวันใหม่ปกป้องผู้ยืมจากการจมลงในหนี้สิน

กฎระเบียบที่ยากใหม่วางโดยหน่วยงานกำกับดูแลของรัฐบาลกลางในวันพฤหัสบดีจะทำให้เงินกู้ payday และประเภทอื่น ๆ ของการกู้ยืมความเสี่ยงสูงปลอดภัยสำหรับผู้บริโภค

สำนักคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภคได้ออกกฎซึ่งจะ:

• ต้องการให้ผู้ให้กู้ตรวจสอบความสามารถในการชำระคืนของผู้กู้
• ห้ามเกินกว่าสามเงินกู้ให้แก่ผู้กู้
• จำกัดความพยายามของผู้ให้ยืมเพื่อหักล้างบัญชีการตรวจสอบหรือชำระเงินดาวน์ของผู้ยืมเพื่อการชำระเงิน

"บ่อยครั้งที่ผู้กู้ที่ต้องการเงินด่วนถูกขังอยู่ในเงินให้กู้ยืมที่พวกเขาไม่สามารถจ่ายได้ "ริชาร์ด Cordray ผู้อำนวยการ CFPB กล่าวในแถลงการณ์ที่ประกาศกฎซึ่งเป็นเวลา 5 ปีในการทำ

กฎส่วนใหญ่จะมีผล 21 เดือนหลังจากที่มีการเผยแพร่ใน Federal Register และควบคุมการให้กู้ยืม payday ที่หน้าร้านและออนไลน์ นอกจากนี้ยังใช้ในส่วนที่เกี่ยวกับสินเชื่อรถยนต์แบบอัตโนมัติเงินให้กู้ยืม payday กับเงินกู้บอลลูนและเงินมัดจำล่วงหน้า

วิธีการทำงานของ payday loans

The Pew Charitable Trusts กล่าวว่าชาวอเมริกัน 12 ล้านคนใช้สินเชื่อ payday ทุกปีและต้องเสียค่าธรรมเนียมประมาณ 9 พันล้านเหรียญ

เงินกู้ Payday มักจะมีค่าน้อยกว่า 500 ดอลลาร์ไม่ต้องใช้คะแนนเครดิตที่ดีคิดค่าเฉลี่ยร้อยละ 391 ต่อปีและจะครบกำหนดในสองสัปดาห์ เพื่อให้มีคุณสมบัติคุณต้องมีบัญชีธนาคารและเช็คอินปกติ ผู้ให้กู้สามารถเข้าถึงบัญชีธนาคารของคุณเพื่อถอนเงินในวันจ่ายเงินเดือนหรือขอเช็คที่ทำการไปรษณีย์

เงินให้กู้ยืมระหว่าง Payday มีกำหนดชำระคืนภายในไม่กี่เดือนและสินเชื่อรถยนต์ใช้สินเชื่อรถยนต์เพื่อเป็นหลักประกันเงินกู้ยืม ทั้งสองประเภทของเงินให้สินเชื่อมักจะคิดอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า 200%

Theo CFPB สี่ในห้าของผู้กู้เงินกู้ payday หมุนเวียนหรือต่ออายุสินเชื่อภายในหนึ่งเดือน เมื่อผู้ให้กู้รายอื่น ๆ พยายามเรียกเก็บเงินจำนวนครึ่งหนึ่งของผู้กู้ออนไลน์จะต้องเสียค่าปรับเฉลี่ยประมาณ 185 เหรียญสหรัฐในระยะเวลา 18 เดือนเนื่องจากมีการเรียกเก็บเงินจากบัญชีของตนซ้ำหลายครั้งสำนักพิมพ์กล่าว

มีอะไรเปลี่ยนแปลงไปบ้างสำหรับผู้กู้

ต่อไปนี้คือสิ่งที่จะเกิดขึ้นหลังจากกฎใหม่มีผลบังคับใช้ในปีพ. ศ. 2562:

• คุณอาจเห็นสินเชื่อประเภทอื่น ๆ ส่วนใหญ่ของผู้ให้กู้ payday ที่ให้กู้ยืมเงินต่ำกว่า $ 500 สามารถเลือกที่จะทั้งกลั่นกรองความสามารถในการชำระคืนเงินกู้หรือเสนอสินเชื่อที่สามารถจ่ายออกค่อยๆมากขึ้น คุณสามารถชำระคืนเงินกู้ในการชำระเงินเดียวหรือมีเงินให้สินเชื่อที่ตามมาสองครั้งซึ่งเงินต้นได้รับการชําระเงินอย่างสม่ำเสมอซึ่งจะช่วยให้คุณสามารถชำระหนี้โดยการชำระเงินที่ลดเงินต้นเป็นอันดับแรก
• ผู้ให้กู้จะตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณและยืนยันรายได้ของคุณ ผู้ให้กู้ที่ไม่ได้เสนอตัวเลือกลดเงินต้นจะต้องใช้เพื่อดึงรายงานเครดิตของคุณจากสำนักงานเครดิตรายใหญ่สามแห่งคือ Equifax, Experian หรือ TransUnion เพื่อตรวจสอบภาระหนี้สินของคุณ พวกเขายังจะต้องประมาณการค่าครองชีพของคุณเป็นเวลาหนึ่งเดือนและคำนวณว่ารายได้ของคุณเพียงพอที่จะครอบคลุมหนี้ค่าใช้จ่ายและเงินกู้ที่คุณกำลังจะใช้ตามค่าจ้างหรือใบแจ้งยอดธนาคารหรือวิธีการอื่น ๆ ที่คุณให้เพื่อพิสูจน์ รายได้ของคุณ ถ้ายังไม่พอคุณจะไม่ได้รับเงินกู้
• ผู้ให้กู้ไม่สามารถให้เงินกู้ยืมย้อนหลังได้มากกว่าสาม บริษัท จะต้องตรวจสอบจำนวนเงินกู้ที่คุณทำโดยใช้ฐานข้อมูลที่รวบรวมข้อมูลนี้ มีระยะเวลา "cool-off" 30 วันที่บังคับใช้หลังจากที่คุณใช้เงินกู้สามครั้ง คุณไม่สามารถใช้เงินกู้ payday อื่นจนกว่านี้ได้ผ่านการป้องกันไม่ให้วงจรของหนี้ที่ดูดซับผู้กู้จำนวนมากในวันนี้
• บัญชีเช็คของคุณไม่สามารถหักบัญชีได้มากกว่าสองครั้งโดยไม่ได้รับความยินยอมจากคุณ ผู้ให้กู้จะต้องแจ้งให้คุณเป็นลายลักษณ์อักษรก่อนที่พวกเขาจะหักบัญชีธนาคารของคุณสำหรับการชำระคืนเงินกู้ นอกจากนี้ยังไม่สามารถหักบัญชีในบัญชีของคุณหลังจากที่ได้รับความยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรสองครั้งโดยไม่ได้รับความช่วยเหลือจากคุณซึ่งช่วยให้คุณประหยัดค่าธรรมเนียมหลายครั้งสำหรับการชำระคืนและเงินไม่เพียงพอ

ทำให้ผู้บริโภคเป็นอันดับแรก

ผู้บริโภคกล่าวว่ากฎนี้เป็นแนวทางที่ยาวนานในการปกป้องผู้ยืมจากแนวทางปฏิบัติที่เป็นอันตรายที่สุดของการให้กู้ยืมแบบ payday แต่กลุ่มธุรกิจอุตสาหกรรมจ่ายเงินบอกว่าจะยับยั้งการเข้าถึงเงินของผู้กู้เมื่อจำเป็นต้องใช้

"สำหรับชาวอเมริกันหลายล้านคนที่อาศัยอยู่ใน paycheck เพื่อ paycheck แสวงหาเงินกู้ในช่วงเวลาที่ไม่ควรสิ้นสุดในภัยพิบัติทางการเงิน กฎข้อนี้เป็นขั้นตอนสำคัญที่จะเริ่มต้นกระบวนการยุติฝันร้ายของหนี้สินหมุนเวียนสำหรับผู้บริโภคจำนวนมาก "Michael Best ผู้อำนวยการฝ่ายประชาสัมพันธ์ของสหพันธ์ผู้บริโภคแห่งอเมริกากล่าว

กฎการจ่ายเงินเดือนตัดการเข้าถึงเครดิตสำหรับผู้ที่ต้องการมัน Dennis Shaul ซีอีโอของสมาคมบริการทางการเงินชุมชนแห่งอเมริกาซึ่งเป็นกลุ่มการให้กู้ยืม payday กล่าวว่า

ตาม CFPB ประมาณ 16,000 ร้านค้า payday เงินกู้ทำงานใน 35 รัฐที่ช่วยให้การปฏิบัติพร้อมกับผู้ให้กู้ออนไลน์ตาม CFPB

ทางเลือกในการกู้ยืมเงิน payday

ยังคงมีทางเลือกที่ปลอดภัยในการใช้เงินกู้ payday ได้แก่:

• Payday เงินให้กู้ยืมทางเลือกซึ่งเป็นเงินให้สินเชื่อขนาดเล็กที่นำเสนอโดยสหภาพเครดิตในอัตราที่ต่ำกว่าเงินให้กู้ยืม payday แบบดั้งเดิม ตามกฎหมายสหภาพเครดิตของรัฐบาลกลางสามารถเรียกเก็บเงินได้สูงสุด 28% สำหรับเงินทดรองจ่ายแบบ payday
• เงินให้กู้ยืมขนาดเล็กจากสหภาพเครดิตและผู้ให้กู้ออนไลน์บางราย
• Paycheck ล่วงหน้าเช่น Activehours ที่อนุญาตให้คุณเข้าถึง paycheck ของคุณก่อน payday
• เงินกู้ Pawnshop ซึ่งมีอัตราดอกเบี้ยสูง แต่ไม่ทำให้เครดิตของคุณเสียหาย

เพิ่มเติมจาก Investmentmatome

• เงินกู้ทดแทนแบบ payday คืออะไร
• ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณ
• ที่จะหาเงินกู้ขนาดเล็ก