ชำระหนี้หรือบันทึกเพื่อการเกษียณอายุ? นี่คือคำแนะนำของเรา

หนึ่งในความท้าทายที่ใหญ่ที่สุดในการตัดสินใจเรื่องเงินอัจฉริยะคือเป้าหมายที่สำคัญหลายอย่างสามารถแข่งขันกับดอลลาร์ที่ จำกัด ของเรา นั่นเป็นกรณีสำหรับคนที่ต้องการประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุ แต่ยังได้รับจากหนี้

ไม่มีอะไรที่เหมือนกับเวลาและจำนวนมาก - เพื่อเปลี่ยนการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณให้เป็นทองคำที่มีขนาดใหญ่มากขึ้นด้วยผลตอบแทนจากการลงทุนที่ผสมผสานกับตัวเอง นั่นหมายความว่าการระงับการออมเพื่อการเกษียณอายุเป็นความคิดที่ไม่ดี

แต่ปล่อยให้หนี้ชั้นขึ้นค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยแพ่งในขณะที่คุณส่งเงินล้ำค่าไปยังบัญชีการเกษียณอายุของคุณหรือไม่ ที่ไม่ได้มีเหตุผลมากเช่นกัน

สถานการณ์ของทุกคนมีลักษณะเฉพาะ แต่ผู้เชี่ยวชาญหลายคนแนะนำให้เริ่มต้นการเกษียณอายุแล้วจึงมุ่งเน้นเป็นกลุ่มของเงินของคุณในตราสารหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง ต่อไปนี้เป็นกระบวนการทีละขั้นตอน:

1. เริ่มต้นการออมเพื่อการเกษียณ
2. ชำระหนี้ที่เป็น "พิษ" ในอัตราสูง
3. เริ่มต้นกองทุนฉุกเฉิน
4. เปลี่ยนเป็นหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า
5. อยู่ในการติดตามด้วยแผนเขียน

1. การออมเพื่อการเกษียณอายุมาก่อน

หากนายจ้างของคุณมีส่วนร่วมในการออม 401 (k) หรือแผนการออมเพื่อการเกษียณอายุอื่น ๆ ให้ร่วมบริจาคเงินให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้

สมมติว่านายจ้างของคุณมี "100% ถึง 2% ของเงินเดือน" นั่นหมายความว่านายจ้างของคุณจะเพิ่มเงินหนึ่งดอลล่าร์สำหรับเงินที่คุณจ่ายทุกๆ 2% ของเงินเดือนของคุณ ดังนั้นถ้าคุณทำเงินได้ 60,000 เหรียญและมีส่วนร่วม 2% นายจ้างของคุณจะเพิ่ม 1,200 เหรียญต่อปีเป็นจำนวนเงิน 1,200 เหรียญสหรัฐต่อปี

"คุณเป็นสองเท่าของเงินของคุณแม้กระทั่งก่อนที่ผลตอบแทนการลงทุนหรือการประหยัดภาษี" Joe Heider ผู้ก่อตั้ง Cirrus Wealth Management ในคลีฟแลนด์กล่าว แม้แต่การจับคู่ 50% ก็ยังคงเป็นเงินที่หนักหน่วงที่คุณไม่ต้องการที่จะผ่านขึ้นไปคุณจะไม่ได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนอีก 50% ทุกที่

หากคุณไม่มีแผนเกษียณอายุในที่ทำงานให้เปิด IRA แบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA แบบเดิม (หากคุณไม่แน่ใจว่าเหมาะกับตัวคุณมากที่สุดอ่านคำแนะนำของเรา) ไม่มีการจับคู่ที่จะใช้ประโยชน์ แต่คุณสามารถตั้งค่าการโอนเงินที่เกิดขึ้นประจำจากบัญชีธนาคารของคุณเพื่อเลียนแบบความสะดวกในการทำงานในสถานที่ทำงานโดยอัตโนมัติ นี่คือบทสรุปของเราเกี่ยวกับผู้ให้บริการไออาร์เอที่ดีที่สุด

2. ชำระหนี้ที่มีอัตราสูง

หากคุณมีหนี้บัตรเครดิตสินเชื่อที่จ่ายล่วงหน้าหรือหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงหรือสูงไป - เหนือประมาณ 9% - แก้ไขปัญหาต่อไป (หากหนี้ที่เป็นพิษนี้เพิ่มขึ้นมากกว่าครึ่งหนึ่งของรายได้ของคุณให้พิจารณาหาการบรรเทาหนี้)

สำหรับการเพิ่มทางจิตวิทยาไปพร้อมกันสามารถช่วยในการใช้วิธีการก้อนหิมะที่เป็นหนี้ซึ่งคุณจะมุ่งเน้นความพยายามในการจ่ายเงินให้กับหนี้รายเล็กที่สุดของคุณเป็นอันดับแรกเสมอโดยจะต้องจ่ายเงินขั้นต่ำแก่คนอื่นด้วยเช่นกัน เมื่อจ่ายเงินแล้วให้มุ่งเน้นไปที่หนี้รายใหญ่อันดับถัดไปและอื่น ๆ อ่านวิธีการใช้ก้อนหิมะหนี้

"Jessie Doll ผู้ให้คำปรึกษาด้านการบริหารความมั่งคั่งของ TIAA ใน Fairfax, Virginia กล่าวว่า" มันเป็นประโยชน์ที่จะมีชัยชนะเร็ว ๆ นี้ " "ตอนนี้ฉันมีความมั่นใจในการทำบางอย่างในระยะยาวอื่น ๆ ที่ต้องทำ"

3. เริ่มต้นบัญชีออมทรัพย์ฉุกเฉิน

เป็นการเริ่มต้นที่เล็กพอสมควร รับเงิน 500 ดอลลาร์เข้าบัญชีออมทรัพย์ นั่นจะทำให้คุณไม่ต้องเสียหนี้บัตรเครดิตมากกว่าค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดทุกครั้ง

คุณสามารถสร้างจากที่นั่น Heider กล่าวว่าแม้จะมีการประหยัดค่าใช้จ่ายอย่างน้อย 2 เดือนก็ตาม "คุณสูญเสียงานของคุณคุณได้รับการว่างงานคุณป่วย - มันช่วยให้คุณบิตเบาะเมื่อคุณต้องการมากที่สุด."

4. จัดการกับหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า

เมื่อคุณมีหนี้สินที่มีอัตราสูงแล้วจะถูกล้างออกและมีการจัดตั้งกองทุนฉุกเฉินที่มั่นคงอยู่ให้คิดถึงการโยนเงินจำนวนมากขึ้นที่หนี้อื่นเช่นเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา

หากคุณมีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาจำนวนมากให้พิจารณาการมุ่งเน้นไปที่ครั้งละหนึ่งครั้ง สมมติว่าคุณมีเงินให้กู้ยืมสี่ครั้งโดยแต่ละรายมีการชำระเงินรายเดือนขั้นต่ำ 150 เหรียญและคุณสามารถจ่ายเงิน 1,000 ดอลลาร์ต่อเดือน "ฉันจะไม่จ่ายเงิน 250 เหรียญให้ทั้งสี่คน" Heider กล่าว "ฉันต้องจ่ายเงิน 150 เหรียญเมื่อสามและ 550 เหรียญในวันที่สี่ เมื่อขั้นที่สี่เสร็จสิ้นขั้นต่ำสุดของคุณตอนนี้แทนที่จะเป็นเงิน 600 ดอลลาร์ก็คือ 450 ดอลลาร์ "นั่นอาจช่วยได้ถ้าเกิดเหตุฉุกเฉินทางงบประมาณ

5. เขียนเป็นลายลักษณ์อักษร

ไม่มีอะไรที่เหมือนกับแผนการที่จะรักษาเป้าหมายไว้ได้

เขียนมันลง: Heider แนะนำกระดาษคำนวณที่มีวัตถุประสงค์เฉพาะเช่น "เงินกู้นี้จะได้รับการจ่ายเงินภายใน 18 เดือน เงินกู้ต่อไปจะได้รับการจ่ายเงินภายในสี่ปี ในช่วงห้าปีที่ผ่านมาฉันหวังว่าจะได้ 40,000 เหรียญใน 401 (k) ของฉัน"

นี้ช่วยให้คุณมุ่งเน้นไปที่เป้าหมายต่อไปเมื่อคุณชำระหนี้ "มันสามารถช่วยหลีกเลี่ยงการล่อซื้อรถใหม่ได้เมื่อคุณไม่ต้องการจริงๆ" Heider กล่าว

ชัดเจน: "การตั้งชื่อเป้าหมายสามารถเป็นประโยชน์ได้จริงๆ" ตุ๊กตากล่าว "ถ้าฉันรู้ว่าฉันจะไม่ออกไปทานข้าวเย็นในสัปดาห์นี้หมายความว่าฉันสามารถพาลูก ๆ ของฉันไปพักผ่อนในปีหน้าได้นั่นทำให้ฉันตัดสินใจได้ง่ายขึ้น"

สร้างผลตอบแทน: คิดเกี่ยวกับการจัดสรรเงินสำหรับการเดินทางหรือการซื้อพิเศษเมื่อคุณชำระหนี้แต่ละรายการ

มองหา "การรั่วไหล": ติดตามว่าเงินของคุณไปที่ใดในแต่ละเดือนเพื่อหาดอลลาร์ที่สามารถใช้เพื่อการเกษียณและเป้าหมายหนี้ได้ดียิ่งขึ้น

แม้ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินจะประหลาดใจMichael McGrath รองประธานของ EP Wealth Advisors ใน Valencia, California จำอดีตเพื่อนร่วมงานที่ตรวจสอบงบประมาณรายเดือนของตนเองว่า "ฉันรู้สึกตกใจมากที่ภรรยาและฉันใช้จ่ายที่ Starbucks เรากำลังใช้จ่ายเงินค่ารถเกือบ!"