New Grads, อย่าทำข้อผิดพลาด 401 (k) เหล่านี้

วันแรกที่งานแรกของคุณมักจะไปเพียงเล็กน้อยเช่นนี้: แสดง; รู้สึกโล่งใจที่คุณสวมใส่ได้อย่างเหมาะสม; พยายามซ่อนความโล่งใจนั้น เข้ารับการปฐมนิเทศ ประหลาดใจที่แนวคิดของวันหยุดจ่าย; ซ่อนตัวอยู่ในห้องน้ำเพื่อหลีกเลี่ยงแบบฟอร์มการเลือกตั้ง 401 (k)

ในตอนนั้นถ้าคุณมีอะไรเหมือนเด็กอายุ 22 ปีคุณเรียกเส้นชีวิต ฉันโทรหาพี่ชายของฉันที่ให้ข้อมูลสรุป 401 (k) สั้น ๆ ถามว่า บริษัท จะให้การสนับสนุนของฉันหรือไม่ - และบอกให้ฉันลงชื่อสมัครใช้ เขาอาจใช้คำว่า "เงินฟรี" เนื่องจากผู้คนมักจะอธิบายถึงประโยชน์ของการแข่งขัน 401 (k)

พวกเขาทำเช่นนั้นเพราะเป็นเงินฟรี: เมื่อ บริษัท ของคุณตรงกับการบริจาคของคุณพวกเขาจะชดเชยคุณนอกเหนือจากเงินเดือนของคุณ การสนับสนุนของคุณเองในทางกลับกันถูกดึงออกจากเช็คเอาท์และไม่จำเป็นต้องพูดเลยว่านี่เป็นจุดติดพันสำหรับฉัน ฉันจะได้รับหลังความคิดของเงินฟรีที่ฉันสามารถกระเป๋าได้ทันที แต่เงินฟรีที่ฉันจะไม่เห็นเป็นเวลา 45 ปีไม่ได้ตื่นเต้นฉันโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อมันหมายถึงการบ้านเงินน้อยทุกเดือน ฉันเลือกไม่ใช้

ฉันอยู่ที่งานนั้นเป็นเวลาหนึ่งปี สมมติว่าผลตอบแทนประจำปี 6% ต่อปีการตัดสินใจของฉันจะเสียค่าใช้จ่ายประมาณ 50,000 ดอลลาร์ในการออมเพื่อการเกษียณอายุมากกว่าที่ฉันทำในปีที่งานนั้น มันเป็นความผิดพลาดที่ฉันยังคงคิด อย่าเป็นฉัน: ถ้าใหม่ 401 (k) ของคุณมาพร้อมกับดอลลาร์ที่ตรงกันคุณต้องจ่ายเงินเป็นเปอร์เซ็นต์เท่าไรในการรับเงินเดือนของคุณ จากนั้นหลีกเลี่ยงสี่ครั้งอื่น ๆ 401 (k):

1. ใช้ระยะเวลารอคอยเป็นวันหยุดออมทรัพย์

เอกสาร 401 (k) ของคุณอาจไม่มาในระหว่างการปฐมนิเทศ - นายจ้างบางคนต้องเสียเวลารอก่อนที่พนักงานใหม่จะมีสิทธิ์เข้าร่วมแผน อาจต้องรออีกก่อนที่คุณจะเสนอการแข่งขัน

เป็นข้อแก้ตัวที่สะดวกในการลดการออม แต่ก็ไม่ใช่เรื่องที่ดี มีตัวเลือกอื่น ๆ หนึ่งคือ Roth IRA บัญชีเกษียณบุคคลที่คุณเปิดด้วยตัวคุณเอง A Roth เหมาะอย่างยิ่งสำหรับคนที่ทำงานในระดับเริ่มต้นเนื่องจากคุณต้องปิดอัตราภาษีปัจจุบัน: คุณจ่ายภาษีจากการบริจาคของคุณ แต่รายได้และการกระจายรายได้ในการเกษียณอายุจะไม่ต้องเสียภาษี (นี่คือ rundown เต็มรูปแบบ Roth IRAs.)

ด้วยวิธีการมากมายการออมเพื่อการเกษียณอายุเป็นเรื่องเกี่ยวกับการขว้างกระดูกไปสู่วัยชราคุณและ Roth เป็นกระดูกที่ใหญ่มาก นอกจากนี้ยังทำให้คุณมีนิสัยในการออม เมื่อคุณมีสิทธิ์ 401 (k) ในที่สุดการมีส่วนร่วมจะรู้สึกเหมือนเป็นเรื่องง่ายแทนที่จะเป็นภาระใหม่ในงบประมาณของคุณ

2. การชำระบัญชีสำหรับการเลือกตั้งเริ่มต้น

นายจ้างส่วนใหญ่มีส่วนร่วม 401 (k) เป็นตัวเลือกเริ่มต้น คุณต้องเลือกไม่ใช้หากไม่ต้องการเข้าร่วม

ที่ช่วยให้ความเฉื่อยของเราสามารถทำงานให้กับเราแทนที่จะต่อต้านเราและนำไปสู่การมีส่วนร่วมที่เพิ่มขึ้น: ตามที่ บริษัท ที่ปรึกษาด้านทรัพยากรมนุษย์ Aon Hewitt 83% ของคนงานในยุค 20 ของพวกเขามีส่วนร่วมในแผนการเกษียณอายุเมื่อได้รับการลงทะเบียนโดยอัตโนมัติเมื่อเทียบกับเพียง 33% ที่เข้าร่วมเมื่อพวกเขาต้องลงทะเบียนตัวเอง

แต่ถึงแม้ว่าแผนการของคุณจะคัดเลือกคุณ แต่งานของคุณก็ยังไม่เสร็จสิ้น การศึกษาก่อนหน้านี้จาก Aon Hewitt พบว่าอัตราการให้ผลตอบแทนโดยเฉลี่ยลดลงจริงในแผนการลงทะเบียนโดยอัตโนมัติซึ่งอาจเป็นเพราะอัตราผิดนัดถูกตั้งค่าต่ำเกินไปและคนงานไม่สามารถปรับค่าใช้จ่ายได้ เป้าหมายของคุณควรเพิ่มอัตราการบริจาคของคุณ 1% หรือ 2% ต่อปีจนกว่าคุณจะประหยัด 15% ของรายได้รวมทั้งการจับคู่ของนายจ้าง 15% เป็นแนวทางทั่วไปที่ช่วยให้คุณสามารถเปลี่ยน 70% ถึง 90% ของรายได้เมื่อเกษียณอายุ (ถ้าคุณต้องการเป้าหมายที่เจาะจงมากขึ้นให้ใช้เครื่องคำนวณการเกษียณอายุ)

ตรวจสอบให้แน่ใจด้วยว่าคุณอยู่ในการลงทุนที่คุณต้องการ แผนส่วนใหญ่ที่มีการลงทะเบียนอัตโนมัติทำให้คุณเป็นกองทุนเป้าหมายตามวันที่ซึ่งสอดคล้องกับปีที่คุณวางแผนที่จะเกษียณอายุและจะปรับการลงทุนให้มีความระมัดระวังมากขึ้นเมื่อคุณอายุ เงินเหล่านี้อาจเป็นวิธีแก้ปัญหาที่ยอดเยี่ยมและมีประสิทธิภาพค่อนข้างดี แต่อาจมีราคาแพงกว่าการเลือกกองทุนที่มีต้นทุนต่ำเพียงเล็กน้อยด้วยตัวคุณเอง

3. กลืนแผนราคา

การพูดถึงค่าใช้จ่าย: มีโอกาส 401 (k) ของคุณมีค่าใช้จ่ายสูงโดยเฉพาะถ้าคุณทำงานที่ บริษัท เล็ก ๆ คุณจะต้องเสียค่าธรรมเนียมในการลงทุนที่คุณเลือกและค่าธรรมเนียมการจัดการหากนายจ้างของคุณจ่ายค่าใช้จ่ายเหล่านี้ไปพร้อมกับค่าใช้จ่ายต่างๆเช่นเอกสารเพื่อให้แน่ใจว่าแผนอยู่ทางด้านขวาของกฎหมาย

คุณสามารถทราบได้อย่างไรว่าค่าใช้จ่ายของคุณคืออะไร - ตัววิเคราะห์ค่าบริการ 401 (k) สามารถคำนวณได้และทำตามขั้นตอนเพื่อลดค่าใช้จ่ายสูง นั่นอาจหมายถึงการประเมินการเลือกการลงทุนสองครั้งต่อปีเพื่อดูว่ามีตัวเลือกใหม่ที่ถูกกว่าหรือไม่ที่เข้าร่วมตาราง โดยปกติ 401 (k) s มีการเลือก curated ของกองทุนรวมซึ่งมักจะประมาณ 20 ในทั้งหมด

อีกทางหนึ่งสำหรับการลดค่าธรรมเนียม 401 (k) คือการมีส่วนร่วมเพียงพอที่จะทำให้นายจ้างของคุณตรงกันจากนั้นเปลี่ยนการออมเพิ่มเติมให้กับ IRA เงินลงทุนที่คุณเลือกภายใน IRA จะยังคงมีค่าธรรมเนียม แต่คุณจะสามารถเข้าถึงตัวเลือกที่กว้างขึ้นเพื่อให้คุณสามารถเลือกซื้อสินค้าได้โดยมีค่าใช้จ่ายต่ำสุด นอกจากนี้คุณจะหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมการจัดการของ 401 (k) หากคุณใช้ไออาร์เอมากที่สุด - วงเงินการบริจาค IRA ของ 2017 คือ 5,500 ดอลลาร์ - หยุดการทำงานเพื่อกลับไปที่ด้านหลังของคุณโดยอัตโนมัติแล้วเริ่มต้นการบริจาค 401 (k) ของคุณ

4. ถอนเงินออกแทนที่จะกลิ้งไป

ยากที่จะจินตนาการในตอนนี้ แต่ในวันหนึ่งคุณอาจทิ้งงานใหม่ที่เงางามนี้ให้กับบางสิ่งบางอย่างที่ยิ่งใหญ่กว่าและหากคุณมีต้นทุนต่ำสุด 401 (k) คุณอาจต้องการใช้เงินออมกับคุณ ตัวเลือกที่ดีสำหรับการทำเช่นนี้รวมถึงการนำความสมดุลไปสู่แผนนายจ้างใหม่ของคุณหากเป็นไปได้หรือเข้าสู่ IRA คุณจะต้องประเมินค่าธรรมเนียมของบัญชีใหม่ก่อนที่จะตัดสินใจ

ตัวเลือกที่ไม่ดี ได้แก่ cashing out และ pocketing การออม คุณจะต้องเสียค่าปรับ 10% พร้อมภาษีรายได้หรือกล่าวอีกนัยหนึ่งคุณสามารถจูบลาที่ยอดเงินที่เสียไปได้สามอัน

Arielle O'Shea เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @arioshea

บทความนี้เขียนขึ้นโดย Investmentmatome และได้รับการเผยแพร่โดย Forbes