วงเงินตัดจำหน่ายค่าลบความหมายและตัวอย่าง <

คืออะไร:

A ค่าตัดจำหน่ายค่าลบ เป็นข้อในเงินกู้ที่ จำกัด จำนวนการตัดจำหน่ายเป็นค่าลบที่อาจเกิดขึ้นระหว่างการทำสัญญา

วิธีการทำงาน (ตัวอย่าง):

การตัดจำหน่ายที่เป็นลบเกิดขึ้นเมื่อยอดเงินต้นของเงินกู้ (โดยปกติเป็นหลักประกัน) เพิ่มขึ้นเนื่องจากการชำระเงินของผู้กู้ไม่ครอบคลุมยอดรวม จำนวนดอกเบี้ยที่เกิดขึ้น

ตัวอย่างเช่นสมมุติว่า John ต้องการยืมเงิน 100,000 ดอลลาร์จากธนาคาร XYZ เพื่อซื้อบ้าน อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ 30 ปีเท่ากับ 5% โดยปกติแล้วจะหมายความว่า John ต้องชำระเงินรายเดือน 360 จำนวน 536.82 ดอลลาร์เพื่อชำระเงินกู้ภายใน 30 ปี นี่เป็นวิธีที่ 12 เดือนแรกของตารางค่าตัดจำหน่ายของ John จะอยู่ภายใต้ข้อตกลงนี้ (คลิกที่นี่เพื่อใช้เครื่องคิดเลขตารางคิดค่าตัดจำหน่าย 'InvestingAnswers'):

อย่างไรก็ตามธนาคาร XYZ เสนอ John ให้เลือกตัวเลือก "การชำระเงิน" ในการจำนองของเขา ภายใต้ "รับการชำระเงินของคุณ" จอห์นสามารถจ่ายเงินได้มากหรือน้อยเท่าที่ต้องการในปีแรกของการจำนอง John ตัดสินใจที่จะจ่ายเงิน $ 50 ต่อเดือน

สิ่งที่ John ไม่ได้ตระหนักคือจำนองมีค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยอย่างน้อย $ 410 ต่อเดือน เพราะเขาจ่ายเพียง $ 50 ต่อเดือนธนาคาร XYZ จะจ่ายดอกเบี้ยไม่เกิน 360 เหรียญเป็นเงินกู้ยืมทุกเดือน การเพิ่มขึ้นของยอดเงินกู้จะเพิ่มความสนใจมากขึ้น ดังนั้นยอดเงินกู้ของ John เพิ่มขึ้นจริงในแต่ละเดือนและเมื่อสิ้นปีแรกเขาเป็นหนี้ $ 104,502 เมื่อจำนอง 100,000 ดอลลาร์ของเขา (โปรดสังเกตว่าการชำระเงิน $ 50 ของ John ใช้กับดอกเบี้ยที่ค้างชำระก่อน แต่ไม่มีการใช้ยอดเงินต้นจนกว่าจะมีการจ่ายดอกเบี้ย)

หากเงินกู้ของ John มีการตัดจำหน่ายค่าลบ กล่าวคือ 103% ยอดเงินกู้ไม่สามารถเกิน $ 100,000 X 1.03 = $ 103,000 ถ้าจอห์นเริ่มต้นการชำระเงินจำนวน 50 ดอลล่าร์สหรัฐยอดเงินกู้จะถึงขีด จำกัด ประมาณเก้าเดือนหลังจากนั้นตามตารางเวลาของเรา (ซึ่งจะไม่ต้องสงสัยจะสูงกว่า $ 50 ต่อเดือน)

ทำไมมันถึง:

การจำนองกับ "ตัวเลือกการชำระเงิน" มักรวมค่าตัดจำหน่ายเป็นค่าลบ ผู้กู้ไม่ค่อยจะเข้าใจว่าการจ่ายเงินน้อยกว่าจำนวนเงินที่ชำระคืนตามมาตรฐานจะส่งผลให้ยอดเงินกู้ในภายหลังสูงขึ้นและให้ดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นในภายหลัง อย่างไรก็ตามพวกเขาสามารถดึงดูดผู้กู้ที่กำลังดิ้นรนกับการชำระเงินหรือคาดว่ารายได้จะมากขึ้นในภายหลัง ดังนั้นเจตนาของวงเงินค่าตัดจำหน่ายเชิงลบคือเพื่อป้องกันไม่ให้ยอดคงเหลือของเงินกู้ยืมเพิ่มขึ้นจากการควบคุม