สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยในบ้านสามารถเพิ่มธุรกิจขนาดเล็กของคุณ

ด้วยเงินให้สินเชื่อธุรกิจแบบดั้งเดิมมักจะยากที่จะได้รับเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กบางรายแทนที่จะหันไปหาสินทรัพย์ที่ใหญ่ที่สุดของพวกเขาสำหรับเงินสด: ส่วนได้เสียในบ้านของพวกเขา

เมื่อเทียบกับการได้รับเงินกู้จากธนาคารซึ่งอาจเป็นกระบวนการที่มีความยาวและซับซ้อน "เป็นเรื่องง่ายที่จะได้รับเงินกู้ส่วนของบ้านหรือวงเงินเครดิตหากคุณมีส่วนได้เสียในบ้านสินเชื่อที่ดีและรายได้เพื่อสนับสนุนการชำระหนี้" Craig Smalley ผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อรายย่อยกล่าว

แต่การใช้ส่วนได้เสียในบ้านของคุณเพื่อใช้ในธุรกิจขนาดเล็กของคุณมาพร้อมกับความเสี่ยงมากมายดังนั้นคุณจึงควรชั่งน้ำหนักข้อดีข้อเสียทั้งหมดเพื่อพิจารณาว่ากลยุทธ์นี้เหมาะสำหรับคุณหรือไม่

สินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย?

สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจความแตกต่างระหว่างตัวเลือกการกู้ยืมเงินของคุณทั้งสองแบบ

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย: นี่เป็นเงินกู้แบบครั้งเดียวที่ชำระคืนทุกเดือนในอัตราคงที่เช่นเดียวกับการจำนองปกติ เป็นที่คาดเดาได้มากเนื่องจากคุณจะมีการชำระเงินที่เหมือนกันในแต่ละเดือน อย่างไรก็ตามการชำระเงินของคุณจะสูงกว่าวงเงินเครดิตเนื่องจากคุณจะชำระคืนเงินต้นและดอกเบี้ยทุกเดือน

วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย (HELOC): การทำงานนี้เหมือนกับบัตรเครดิตเนื่องจากคุณสามารถเข้าถึงเงินจำนวนหนึ่งและสามารถเบิกเงินได้ทุกครั้งที่คุณต้องการเงินสด จากนั้นคุณจะยืมและชำระคืนเงินกู้ได้หลายครั้งตามที่คุณต้องการในช่วงระยะเวลาการเบิกจ่ายและคุณจะไม่ถูกเรียกเก็บดอกเบี้ยจนกระทั่งคุณถอนเงิน

โปรดทราบว่าดอกเบี้ยที่คุณเรียกเก็บอาจเป็นอัตราที่แปรผันซึ่งหมายความว่าต้นทุนดอกเบี้ยของคุณสามารถขึ้นหรือลงได้ขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยที่สำคัญ

Smalley กล่าวว่า "เมื่อคุณได้รับเงินกู้แบบดั้งเดิมคุณต้องเดาได้ถูกต้องว่าจะต้องใช้เงินเท่าไหร่ "ถ้าคุณต้องการมากขึ้นก็จะยากที่จะได้รับเงินกู้อื่น ด้วยสายการถือหุ้นคุณสามารถใช้เงินได้ตามที่คุณต้องการ"

HELOCs มักจะมาพร้อมกับระยะเวลาการวาดและระยะเวลาการชำระคืน ระยะเวลาในการดึงคือช่วงเวลาที่คุณจะสามารถยืมได้มากเท่าที่ต้องการภายในวงเงินเครดิตและสามารถใช้งานได้ทุกๆ 5 ถึง 10 ปี เนื่องจากคุณชำระดอกเบี้ยในช่วงระยะเวลาการเบิกจ่ายเท่านั้นส่งผลให้มีการชำระเงินรายเดือนต่ำเนื่องจากคุณไม่ได้ชำระคืนเงินต้น

จากนั้นตามด้วยระยะเวลาการชำระคืนซึ่งคุณจะไม่สามารถถอนเงินได้และคุณต้องชำระยอดคงเหลือทั้งหมดของ HELOC

ประเภทสินเชื่อประเภทใดที่ดีที่สุดสำหรับคุณ? เงินให้กู้ยืมสำหรับเจ้าของบ้านน่าจะดีกว่าสำหรับเจ้าของธุรกิจที่ต้องการเงินค่าใช้จ่ายครั้งสำคัญเช่นการซื้ออุปกรณ์หรืออสังหาริมทรัพย์ในขณะที่ HELOCs ดีกว่าหากคุณต้องการเข้าถึงเงินสดสำรองเป็นระยะเวลาไม่ว่าจะเป็น เพื่อบริหารกระแสเงินสดหรือเพื่อความคล่องตัวทางการเงิน

ข้อดี

1. อัตราดอกเบี้ยที่ลดลง: อัตราดอกเบี้ยหุ้นหลักมีแนวโน้มที่จะต่ำกว่าตัวเลือกการยืมอื่น ๆ ของคุณซึ่งรวมถึงสินเชื่อของธนาคารเนื่องจากเงินกู้ดังกล่าวได้รับการค้ำประกันโดยบ้านของคุณ

อัตราดอกเบี้ยถัวเฉลี่ยสำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็น 6.16% และอัตราเฉลี่ยสำหรับ HELOC $ 30,000 เป็นเพียง 4.78% อ้างอิงจาก Interest.com (7% ถึง 10%), เงินกู้ยืมระยะปานกลาง (8% ถึง 15%) และเงินกู้ยืมระยะยาวออนไลน์ (7% ถึง 25%)

2. การยืมแบบยืดหยุ่น: คุณสามารถใช้เงินจากสินเชื่อที่อยู่อาศัยในแบบที่คุณต้องการในขณะที่สินเชื่อธุรกิจมักจะมาพร้อมกับข้อ จำกัด ว่าคุณสามารถใช้เงินสดได้อย่างไร

HELOCs เป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพในการแก้ปัญหาการขาดแคลนเงินทุนหมุนเวียนหากคุณมาเมื่อถึงเวลาที่คุณกำลังรอให้ลูกค้าจ่ายเงินให้คุณ Smalley กล่าว

ตัวอย่างเช่นแทนที่จะใช้รูปแบบการให้เงินทุนระยะสั้นเช่นเงินกู้กระแสเงินสด (25% ถึง 90%) การจัดหาเงินทุนของลูกหนี้ (15% ถึง 25%) หรือการเบิกเงินสดล่วงหน้าของผู้ขาย (70% เป็น 350%) เจ้าของธุรกิจสามารถแตะลงในส่วนของหุ้นในบ้านและชำระเงินเมื่อได้รับเงินจากลูกค้าแล้ว แม้ว่าคุณจะจ่ายดอกเบี้ยบางส่วนในการดำเนินการนี้ แต่ก็อาจมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าตัวเลือกที่กล่าวมาข้างต้น

3. หนี้ที่หักลดหย่อนได้: Theo IRS, หากคุณใช้เงินในการซื้อสร้างหรือปรับปรุงบ้านของคุณจะมีความน่าสนใจเกี่ยวกับสินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือวงเงินเครดิต

คุณสามารถหักดอกเบี้ยจากการจำนองและตราสารหนี้ในบ้านได้ถึง 750,000 เหรียญหรือ 375,000 เหรียญหากคุณแต่งงานและยื่นแยกจากกัน ดอกเบี้ยที่คุณจ่ายในสินเชื่อส่วนบุคคลสินเชื่อธนาคารบัตรเครดิตและสินเชื่ออื่น ๆ น่าจะไม่สามารถหัก

จุดด้อย

1. คุณใส่บ้านและธุรกิจของคุณที่มีความเสี่ยง: บ้านของคุณถูกใช้เป็นหลักประกันทั้งสินเชื่อเพื่อซื้อบ้านและ HELOC แม้ว่าจะส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ลดลง แต่ก็อาจส่งผลต่อการยึดสังหาริมทรัพย์ในบ้านและการสูญเสียธุรกิจของคุณหากคุณไม่สามารถชำระหนี้

2. ค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียมการปิดบัญชี: สินเชื่อที่อยู่อาศัยและ HELOCs มาพร้อมกับค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีซึ่งโดยปกติแล้วจะรวมถึงค่าใช้จ่ายล่วงหน้าเช่นค่าธรรมเนียมการสมัครและการประเมินค่าทนายความค่าธรรมเนียมเรียกเก็บเงินจากชื่อและค่าธรรมเนียมการดำเนินการเงินกู้

นอกจากนี้ HELOC อาจมาพร้อมกับค่าธรรมเนียมรายปีค่าธรรมเนียมการใช้งานหากคุณไม่ได้รับเงินจากบัญชีเป็นระยะเวลาหนึ่งและชำระค่าปรับก่อนกำหนดหากคุณชำระคืนเงินกู้ก่อน จำนวนเงินทั้งหมดที่คุณจ่ายในค่าธรรมเนียมจะขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้ที่คุณเลือกและนโยบายส่วนบุคคลของแต่ละรายดังนั้นโปรดเลือกอย่างระมัดระวัง

3. ความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ย: ในขณะที่สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ HELOCs มักจะมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่เปลี่ยนแปลงได้ซึ่งขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยที่สำคัญ ซึ่งหมายความว่าการชำระเงินของคุณจะเพิ่มขึ้นหรือลดลงขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยในตลาดดังนั้นจึงเป็นเรื่องยากที่จะกำหนดงบประมาณสำหรับค่าใช้จ่ายรายเดือนนี้

การเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยอาจทำให้การชำระเงินรายเดือนใหม่ของคุณไม่คุ้มค่าซึ่งส่งผลให้เกิดการผิดนัดในการกู้ยืมเงินดังนั้นจึงเป็นเรื่องที่ต้องพิจารณาอย่างมาก ในการต่อสู้กับความเสี่ยงนี้คุณอาจต้องการเลือกสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหรือ HELOC ด้วยตัวเลือกอัตราคงที่แม้ว่าการชำระเงินรายเดือนของคุณจะสูงกว่า

ใครควรใช้เงินประเภทนี้?

การใช้สายการลงทุนเพื่อซื้อร้านอาหารหรือธุรกิจค้าปลีกอาจไม่ใช่ความคิดที่ดีเพราะพวกเขาสามารถกลายเป็นบ่อเงินได้และการรับเงินเพื่อชำระคืนเงินกู้จะใช้เวลามาก Smalley กล่าว

"ถ้าคุณใช้พวกเขาในการซื้อสินค้าคงคลังอาจเป็นความคิดที่ไม่ดีเพราะมูลค่าของสินค้าคงคลังอาจน้อยกว่าที่คุณซื้อมา" เขากล่าว

แต่คนในอุตสาหกรรมบริการเช่นการให้คำปรึกษาบริการด้านกฎหมายการดูแลสุขภาพและบริการทางสังคมเหมาะสมที่สุดสำหรับเงินกู้เหล่านี้ ตามที่ Smalley กล่าวว่าพวกเขาสามารถชำระคืนเงินกู้ได้ภายในเวลาอันสั้นเนื่องจากพวกเขาขายบริการแทนที่จะเป็นผลิตภัณฑ์ที่ผู้บริโภคอาจไม่ชอบ

หากคุณมั่นใจในความสามารถในการชำระคืนเงินกู้โดยใช้สินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือ HELOC มาพร้อมกับสิทธิประโยชน์มากมายที่จะช่วยให้คุณเติบโตทางธุรกิจได้

แต่ไม่ว่าคุณจะเลือกเส้นทางการจัดหาเงินใดโปรดอย่าลืมซื้อสินค้าเพื่อหาข้อตกลงที่ดีที่สุดเปรียบเทียบเงื่อนไขเงินกู้ค่าธรรมเนียมและอัตราดอกเบี้ยและอ่านเอกสารการปิดบัญชีอย่างละเอียด

กำลังมองหาเงินกู้ธุรกิจขนาดเล็ก?

Investmentmatome ได้สร้างเครื่องมือการเปรียบเทียบสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กที่ดีที่สุดเพื่อตอบสนองความต้องการและเป้าหมายของคุณ เราให้ความสำคัญกับความน่าเชื่อถือของผู้ให้กู้ขอบเขตตลาดและประสบการณ์ของผู้ใช้ท่ามกลางปัจจัยอื่น ๆ และจัดตามหมวดหมู่ซึ่งรวมถึงรายได้ของคุณและระยะเวลาที่คุณทำธุรกิจ

เปรียบเทียบสินเชื่อธุรกิจ

ภาพบ้านและเงินผ่าน Shutterstock