ทำไมอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยจึงเปลี่ยนไปแล้ว?

หากคุณอยู่ในตลาดเพื่อซื้อบ้านสิ่งสำคัญคือให้ความสำคัญกับอัตราดอกเบี้ย ด้วยอัตราปัจจุบันเพียงแค่เกินกว่า 4% ในการจำนองอัตราคงที่ 30 ปีคุณอาจต้องการให้ลูกบอลกลิ้งไปล็อกในอัตราที่ต่ำในระยะยาว

ธนาคารกลางสหรัฐฯซึ่งกำหนดนโยบายการเงินของสหรัฐฯได้ยกเลิกนโยบายการซื้อพันธบัตรหลายปี โครงการดังกล่าวเริ่มเปิดตัวในช่วงวิกฤติการเงินในปี 2551 เพื่อกระตุ้นเศรษฐกิจและรักษาอัตราดอกเบี้ยให้อยู่ในระดับต่ำ

ขณะที่เฟดฟื้นตัวขึ้นท่ามกลางภาวะเศรษฐกิจฟื้นตัวผู้เชี่ยวชาญคาดการณ์ว่าอัตราดอกเบี้ยจะยังคงเพิ่มขึ้นต่อเนื่องจากระดับต่ำสุดที่ 3.35% ในปี 2555

Don Maxon ผู้วางแผนด้านการเงินที่ได้รับการรับรองจาก San Rafael, California กล่าวว่า "อัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัยใกล้ 4% ต่ำมากตามมาตรฐานประวัติศาสตร์ที่เหมาะสม"

"ความเห็นเป็นเอกฉันท์ของนักเศรษฐศาสตร์ส่วนใหญ่ก็คืออัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้น เมื่ออัตราเริ่มต้นขึ้นพวกเขามีแนวโน้มที่จะย้ายอย่างรวดเร็ว เมื่อใดและถ้าอัตราลงมาพวกเขามีแนวโน้มที่จะลดลงอย่างช้าๆ เป็นเรื่องง่ายที่จะอิ่มเอมใจกับสภาพแวดล้อมที่มีอัตราต่ำของเรา"

อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นหมายถึงการชำระเงินที่สูงขึ้นในการจำนองอัตราคงที่ อันที่จริงการเพิ่มขึ้นของอัตรา. 25% อาจส่งผลให้เกิดค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมหลายพันดอลลาร์ แม้จะแย่ลงการเพิ่มขึ้นอย่างมากในอัตราที่อาจทำให้การซื้อบ้านไม่อยู่ในมือคุณ ด้วยเหตุนี้จึงเป็นสิ่งสำคัญเพื่อให้เข้าใจถึงอัตราดอกเบี้ยและตำแหน่งที่พวกเขามุ่งหน้าไป

อะไรกำหนดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน?

มีหลายปัจจัยที่กำหนดอัตราตั้งแต่ภาวะเศรษฐกิจและนโยบายการคลังกับอัตราเงินเฟ้อและอุปสงค์และอุปทานของเครดิต

หนึ่งในวิธีที่ดีที่สุดในการหาทิศทางของอัตราการจดจำนองคือการติดตามอัตราผลตอบแทนพันธบัตรรัฐบาลสหรัฐฯอายุ 10 ปี เงินฝากถือเป็นหนึ่งในการลงทุนทางการเงินที่ปลอดภัยที่สุดเนื่องจากมีความเสี่ยงน้อยที่จะผิดนัดเนื่องจากพวกเขาได้รับการสนับสนุนจากความเชื่อมั่นและเครดิตของรัฐบาลอย่างเต็มที่

ขุมคลังมีอะไรเกี่ยวข้องกับอัตราการจำนอง? ในสหรัฐการจำนองจะบรรจุลงในสระน้ำและขายให้กับนักลงทุนในฐานะ "หลักทรัพย์ที่ได้รับการสนับสนุนด้านสินเชื่อ" ตลาดการรักษาความปลอดภัยที่ได้รับการสนับสนุนด้านสินเชื่อจำนองมีส่วนเกี่ยวข้องกับพันธบัตรและตลาดตั๋วเงินคลังอย่างใกล้ชิด เมื่ออัตราผลตอบแทนใน Treasuries เพิ่มขึ้นอัตราดอกเบี้ยในการจำนองก็ควรจะเพิ่มขึ้นเนื่องจากนักลงทุนในหลักทรัพย์ค้ำประกันแอ่นกำลังมองหาผลตอบแทนการแข่งขันในเงินของพวกเขา

ข้อมูลเศรษฐกิจแบบผสมผสานหรือไม่ดีหมายถึงเศรษฐกิจชะลอตัวซึ่งโดยปกติแล้วจะส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยลดลงเนื่องจากนักลงทุนต้องการหาที่หลบภัยในเทรเชอร์ ในทางกลับกันข้อมูลทางเศรษฐกิจที่ดีหมายถึงการขยายตัวของเศรษฐกิจซึ่งโดยปกติแล้วจะทำให้อัตราดอกเบี้ยของขุมคลังสูงขึ้นเนื่องจากนักลงทุนเลือกใช้เงินลงทุนที่มีความเสี่ยงมากขึ้น

ขณะนี้มีความต้องการเงินฝากมากขึ้นโดยมีอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันที่ระดับ 10 ปีอยู่ที่ 2.61% ลดลงจาก 3% ในช่วงต้นปี ในทำนองเดียวกันการจำนองอัตราคงที่ 30 ปีลดลงเหลือ 4.14% ในสัปดาห์ก่อนหน้าลดลงจาก 4.43% ในเดือนมกราคมตาม Freddie Mac

"สภาพคล่องในระบบการเงินมีสภาพคล่องสูงมากและสภาพคล่องส่วนใหญ่จะต้องลงทุนในตราสารหนี้พันธบัตรและหลักทรัพย์จำนองที่ปลอดภัยกว่าและมีรายได้คงที่" นายแม็กซอนกล่าว "ความต้องการนี้ส่งผลให้ราคาที่สูงขึ้นส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยลดลง"

วิธีที่คุณจะได้รับอัตราการจำนองที่ต่ำกว่า?

เป็นไปไม่ได้ที่จะคาดการณ์ได้อย่างมั่นใจว่าอัตราดอกเบี้ยจะเคลื่อนขึ้นในปีหน้าหรือสองปีข้างหน้า

หากเศรษฐกิจเริ่มฟื้นตัวหรืออัตราเงินเฟ้อจะลดลงอย่างคาดไม่ถึงเราอาจเห็นอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นในระยะเวลาอันสั้นดังนั้นการรอคอยอัตราดอกเบี้ยที่ดีอาจไม่คุ้มค่ากับความเสี่ยง

ไม่ว่าอัตราดอกเบี้ยจะยังไงก็ยังคงมีขั้นตอนมากมายที่คุณสามารถทำได้เพื่อให้ได้อัตราที่ต่ำกว่า นี่เป็นเพียงไม่กี่:

ปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ: ไม่ว่าอัตราดอกเบี้ยสูงหรือต่ำจะเป็นอย่างไรในตลาด - ถ้าคะแนนเครดิตของคุณเหม็นคุณอาจจะไม่ได้รับอัตราที่ดีในการจดจำนองของคุณ ตาม MyFico.com คนที่มีคะแนนเครดิต 760 ถึง 850 คนจะได้รับเมษายนเฉลี่ย 3.749% ในการจำนองคงที่ 30 ปีขณะที่คนที่มีคะแนนเครดิต 620-639 มีอัตรา 5.338%

การปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณจะเริ่มต้นด้วยการตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเพื่อหาข้อผิดพลาด คุณสามารถรับรายงานฟรีได้ปีละครั้งจาก AnnualCreditReport.com หากคุณเห็นสิ่งที่ดูไม่ถูกต้องเช่นการชำระเงินล่าช้าหรือจำนวนเงินที่ค้างชำระกับเงินกู้คุณควรโต้แย้งพวกเขาทันทีกับสำนักเครดิต

ช็อปทั่วและเปรียบเทียบราคา: เช่นเดียวกับการซื้อรถการช็อปปิ้งและการเจรจาต่อรองในการจัดการที่ดีที่สุดคือความคิดที่ดีเสมอไป ราคาเงินกู้อาจแตกต่างกันไปจากผู้ให้กู้แต่ละรายดังนั้นคุณควรพยายามหาคำพูดจากผู้ให้กู้หลายรายเพื่อเปรียบเทียบ จากนั้นคุณสามารถให้ผู้ให้ยืมแข่งขันกันโดยใช้ข้อเสนอพิเศษเป็นตัวต่อรองเพื่อให้ได้อัตราที่ต่ำกว่า

รับค่าเช่า 15 ปี: หากคุณสามารถจ่ายค่าคอมมิชชั่นได้สูงขึ้นการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ 15 ปีจะช่วยให้คุณประหยัดเงินได้มากขึ้น ตาม Freddie Mac อัตราเฉลี่ย 15 ปีปัจจุบันอยู่ที่ 3.39% เทียบกับ 4.14% ในระยะเวลา 30 ปี

จุดซื้อ: "การซื้ออัตราดอกเบี้ย" จุดหนึ่งเท่ากับ 1% ของจำนวนเงินที่คุณจดจำนองหรือ $ 1,000 ต่อทุก 100,000 เหรียญและแต่ละจุดที่คุณซื้อจะช่วยลดอัตราการจำนองของคุณลงได้ 0.15%นี่เป็นเหตุผลที่ดีที่สุดถ้าคุณวางแผนที่จะอยู่บ้านของคุณในระยะยาวเพราะคุณอยู่บ้านนานขึ้นคุณจะได้รับเงินมากขึ้น คะแนนที่คุณจ่ายเพื่อลดอัตราอาจเป็นหักลดหย่อนภาษี

ภาพของนักธุรกิจผ่าน Shutterstock