เงินของคุณดีกว่าภายใต้ที่นอนของคุณหรือไม่

โดย Brian Frederick

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Brain ในเว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษา

นับตั้งแต่ที่อัตราดอกเบี้ยลดลงจากหน้าผารอบขอบคุณพระเจ้า 2008 ขณะที่ Federal Reserve ปรับลดอัตราดอกเบี้ยเพื่อกระตุ้นเศรษฐกิจผมถามคำถามว่า "อะไรคือจุดประสงค์ในการวางเงินเข้าธนาคาร?" การตอบสนองของฉันคือการออมของธนาคารแบบดั้งเดิม บัญชีมีความหมายสำหรับเป้าหมายบางอย่างของคุณ แต่ไม่ใช่ทั้งหมด

ขึ้นอยู่กับเหตุผลที่คุณต้องการประหยัดเงินและเป้าหมายของคุณคืออะไร หากคุณกำลังวางเงินไว้ในกรณีฉุกเฉินคุณต้องการให้ปลอดภัยและสามารถเข้าถึงได้เมื่อคุณต้องการ ดอกเบี้ยที่ได้รับเป็นเพียงโบนัสเพิ่มเติมเท่านั้น

หากบัญชีธนาคารของคุณได้รับการกำหนดค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่ยาวนานกว่า 5 ปีอัตราดอกเบี้ยต่ำหมายถึงกำลังซื้อที่ลดลงเมื่อถึงเวลาที่ต้องจ่ายค่าเล่าเรียนนั้น ตามที่ธนาคารออมสินวิทยาลัยในช่วงห้าปีที่ผ่านมาค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยได้ไปขึ้นระหว่าง 3.83% -4.36% ต่อปีสำหรับการเพิ่มขึ้นรวม 23%! ในช่วงเวลาเดียวกันคุณจะโชคดีที่ได้รับเงินฝากออมทรัพย์ 1% ต่อปี

ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณมีอยู่ในธนาคารกรอบเวลาที่คุณทำงานด้วยและเป้าหมายของคุณคืออะไรอัตราดอกเบี้ยต่ำอาจเริ่มมีผลกระทบที่มีนัยสำคัญต่อสุขภาพทางการเงินของคุณได้อีกต่อไป คำถามก็จะกลายเป็น: สิ่งที่คุณควรจะทำอย่างไรกับเงินออมที่มีค่าของคุณเพื่อให้เงินของคุณทำงานสำหรับคุณ?

5 วิธีในการเพิ่มการออมของคุณ

1. เพิ่มผลผลิตของคุณด้วยซีดีใบรับรองเงินฝากมักเรียกว่าซีดีเป็นยานพาหนะที่ได้รับการประกันโดย FDIC ซึ่งจะทำให้คุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเพื่อแลกกับการที่คุณได้รับเงินเป็นระยะเวลาหนึ่ง หกเดือนถึงห้าปีเป็นระยะเวลาที่พบมากที่สุด แต่ฉันเคยเห็นแผ่นซีดีเป็นระยะเวลา 30 วันและตราบเท่าที่ 10 ปี ยิ่งคุณจ่ายเงินให้นานเท่าไรคุณก็ยิ่งได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้นเท่าที่คุณจะได้รับเช่นเดียวกับโทษที่ยิ่งใหญ่กว่าสำหรับการถอนต้น โดยปกติมีจุดหวานสำหรับอัตราในแง่ของการได้รับความสนใจมากขึ้นเมื่อเทียบกับไม่มีเงินของคุณผูกขึ้นนานเกินไป แต่คุณจะต้องดูที่ตารางอัตราของธนาคารของคุณ ใช้เครื่องมือค้นหาอัตราซีดีของ Investmentmatome เพื่อค้นหาอัตราซีดีที่ดีที่สุดในพื้นที่ของคุณ

1. มองเข้าไปในกองทุนรวมพันธบัตรสิ่งที่สำคัญที่สุดที่ต้องทำความเข้าใจเกี่ยวกับกองทุนพันธบัตรก็คือในขณะที่ผลตอบแทนปัจจุบันสูงกว่าบัญชีธนาคารว่าอัตราที่สูงกว่านั้นไม่ได้มาโดยไม่มีความเสี่ยง กองทุนพันธบัตรไม่ใช่ผู้ถือ FDIC และคุณจะเห็นมูลค่าของเงินต้นของคุณเปลี่ยนแปลงไปเมื่ออัตราดอกเบี้ยเลื่อนขึ้นและลง ราคาพันธบัตรและอัตราดอกเบี้ยมีความสัมพันธ์กันโดยนัยดังนั้นถ้าอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นมูลค่าของหุ้นกู้ของคุณจะลดลง นอกจากนี้หากผลตอบแทนของพันธบัตรแต่ละประเภทในพอร์ตการลงทุนของกองทุนรวมหยุดจ่ายดอกเบี้ยหรือกลายเป็นความเสี่ยงด้านเครดิตมากขึ้นราคาของพันธบัตรนั้นจะลดลงอีกด้วย ขึ้นอยู่กับความเสี่ยงที่คุณต้องการใช้ขณะนี้ Vanguard มีเงินทุนพันธบัตรระหว่าง. 31% และ 4.63% (ณ วันที่ 4/23/2014)
2. ตรวจสอบตลาดเงินที่ความเสี่ยงของการได้รับทางเทคนิคเกินไปเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทราบว่าตลาดเงินมาในสองรสชาติ ตลาดเงิน บัญชี เป็นผลิตภัณฑ์ธนาคารของ FDIC และตลาดเงิน กองทุน ไม่ใช่ FDIC ประกันผลิตภัณฑ์การลงทุนกองทุนรวม อัตราดอกเบี้ยมีการตั้งค่าที่แตกต่างกันระหว่างสอง กองทุนรวมตลาดเงินจะต้องผ่านการลงทุนไปซึ่งหักด้วยอัตราส่วนค่าใช้จ่ายต่อผู้ถือหุ้น ในทางกลับกันบัญชีตลาดเงินมีอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารประกาศไว้ ในอดีตกองทุนการเงินมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น แต่ในสภาพแวดล้อมที่อัตราดอกเบี้ยต่ำนี้บัญชีตลาดเงินได้รับผลตอบแทนมากขึ้นและอาจจะยังคงให้ผลตอบแทนมากขึ้นตราบใดที่อัตราดอกเบี้ยระยะสั้นต่ำกว่า 1% บัญชีตลาดเงินมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ แต่มักมียอดเงินขั้นต่ำ 10,000 เหรียญรวมทั้งการลงโทษสำหรับการลื่นไถลต่ำกว่ายอดเงินขั้นต่ำดังกล่าว พวกเขายัง จำกัด การเบิกจ่ายให้อยู่ระหว่างสามถึงหกต่อเดือน เงินทุนตลาดมาในสี่สายพันธุ์: ตลาดเงินต้องเสียภาษี (รายได้โดยทั่วไปจะขึ้นอยู่กับภาษีของรัฐบาลกลางและรัฐ); (โดยทั่วไปการลงทุนอยู่ในที่มีคุณภาพสูงในระยะสั้นหลักทรัพย์ในเขตเทศบาลเมืองที่ได้รับการยกเว้นจากภาษีรายได้ของรัฐบาลกลาง); (เช่นเดียวกับเทศบาลแห่งชาติโดยปกติจะได้รับการยกเว้นจากภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางและอาจเป็นภาษีเงินได้ของรัฐขึ้นอยู่กับสถานะการพำนักของคุณ); และตลาดเงินคลัง (ลงทุนในตั๋วเงินคลังซึ่งช่วยลดความเสี่ยง)
3. พิจารณาหุ้นกู้ออมทรัพย์ของ U... พันธบัตรออมทรัพย์ตอนนี้มาในสองรสชาติ: I พันธบัตรและพันธบัตร EE พันธบัตรฉันจ่ายอัตราคงที่บวกอัตราเงินเฟ้อครึ่งปี ปัจจุบัน I พันธบัตรมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ 0.2% บวกอัตราเงินเฟ้อ 1.18% สำหรับอัตราดอกเบี้ยรวม 1.38% พันธบัตร EE ปัจจุบันมีอัตราดอกเบี้ยเพียง 0.10% แต่ถ้าคุณถือพันธบัตร EE เป็นเวลา 20 ปีพันธบัตรจะมีมูลค่าเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าทำให้อัตราดอกเบี้ยอยู่ที่ 3.6% ต่อปี อัตราดอกเบี้ยพันธบัตรออมทรัพย์จะเปลี่ยนแปลงทุกปีในวันที่ 1 พฤษภาคมและ 1 พฤศจิกายนดังนั้นให้สังเกตอัตราดอกเบี้ย คุณยัง จำกัด อยู่ในจำนวนเงินที่คุณสามารถใส่ลงในพันธบัตรออมทรัพย์ ตอนนี้คุณมีข้อ จำกัด ในการซื้อพันธบัตร EE มูลค่า 10,000 เหรียญและพันธบัตรมูลค่า 10,000 เหรียญและพันธบัตรที่ซื้อในมูลค่า 5,000 เหรียญพร้อมรับคืนภาษี ขีด จำกัด เหล่านี้ต่อคนต่อปี เว็บไซต์ที่เชื่อถือได้สำหรับพันธบัตรออมทรัพย์ทุกประเภทคือ www.TreasuryDirect.gov
4. ใช้ Mull ผ่าน Zero-Coupon Treasury Bonds (บางครั้งเรียกว่า Strips หรือ Zeroes) ภายในบัญชี IRAซึ่งแตกต่างจากกองทุนตราสารหนี้ที่จ่ายดอกเบี้ยรายเดือนหรือพันธบัตรแต่ละตัวที่จ่ายดอกเบี้ยทุกๆ 6 เดือนพันธบัตร Zero-Coupon จะซื้อด้วยราคาที่ต่ำกว่าและชำระคืนเมื่อครบกำหนด ตัวอย่างเช่นในตอนนี้ฉันสามารถซื้อพันธบัตร Zero-Coupon มูลค่า 19,000 เหรียญซึ่งมีมูลค่า 25,000 เหรียญซึ่งจะครบกำหนดไถ่ถอนในเดือนพฤษภาคมปีพ. ศ. 2567 ซึ่งเป็นอัตราดอกเบี้ยที่ครบกำหนด 2.82% มูลค่าของพันธบัตรมูลค่า 19,000 ดอลลาร์นั้นจะผันผวนใน 10 ปีข้างหน้า แต่ตราบใดที่รัฐบาลสหรัฐฯยังคงดำเนินกิจการในปีพ. ศ. 2024 ฉันจะได้รับเงิน 25,000 เหรียญ สิ่งหนึ่งที่ต้องคำนึงถึงกับพันธบัตร Zero-Coupon ก็คือแม้ว่าคุณจะไม่ได้รับดอกเบี้ยจนกว่าพันธบัตรจะครบกำหนด IRS ยังคง "imputes" ให้คุณได้รับดอกเบี้ยทุกปีซึ่งคุณจะต้องเสียภาษี อันเป็นผลมาจากเรื่องนี้ฉันขอแนะนำให้ซื้อพันธบัตร Zero-Coupon ภายในบัญชีเกษียณอายุที่มีการกำบังภาษีเช่น IRA, Roth IRA หรือ 401k

สิ่งที่คุณพบว่าเป็นวิธีที่ดีที่สุดที่จะเติบโตเงินของคุณสำหรับอนาคต? คุณมีเงินอยู่ใต้ที่นอนหรือไม่?