ผู้ถือกรมธรรม์ประกันภัยระยะยาวที่ถูกคุมขังตามอัตราค่าเช่าเพิ่มขึ้น

หากคุณซื้อประกันการดูแลระยะยาวในวัยกลางคนและได้ย้ายไปอยู่ในปีทองคุณอาจได้รับการตีด้วยอัตราการเพิ่มขึ้นหรืออาจจะค้ำจุนหนึ่ง

ผู้ให้บริการด้านการดูแลผู้ป่วยระยะยาวส่วนใหญ่มีอัตราการขึ้นค่าบริการอย่างน้อยหนึ่งนโยบายที่เก่ากว่าในทศวรรษที่ผ่านมาและความนิยมที่มา:

• ในฟลอริด้า MetLife เสนอให้มีการปรับขึ้นอัตราประกันการดูแลระยะยาวระหว่าง 20 ถึง 95% และ Unum เสนอเพิ่มขึ้นถึง 114% ในนโยบายที่เก่ากว่า ข้อเสนอนี้รอดำเนินการก่อนที่สำนักงานฟอร์ดประกันภัย
• ผู้ให้บริการ 4 ราย ได้แก่ Genworth, MetLife, John Hancock และ Unum ได้รับอนุมัติให้ใช้อัตราการเพิ่มขึ้นของตัวเลขสองหลักในนโยบายที่เก่ากว่าในเพนซิลเวเนียในปีนี้ การปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยส่วนใหญ่ได้รับการอนุมัติจาก 15% เป็น 30% Unum ได้รับการอนุมัติสำหรับการเพิ่มขึ้น 13% และเพิ่มขึ้น 18% ต่อปี 4 ครั้งซึ่งคิดเป็น 63% และ 94% ในช่วงสี่ปี
• รัฐบาลสหรัฐประกาศในเดือนสิงหาคมว่าอัตราค่าประกันส่วนใหญ่ของกรมธรรม์การดูแลระยะยาวสำหรับพนักงานของรัฐบาลกลางและผู้เกษียณอายุจะเพิ่มขึ้นเฉลี่ย 83% นับตั้งแต่วันที่ 1 พ.ย. Federal Long-Term Care Insurance Program เป็นประกันโดย John Hancock Life และ บริษัท ประกันสุขภาพ

การประกันการดูแลระยะยาวจะช่วยให้คุณจ่ายค่ารักษาพยาบาลที่ไม่ได้รับการดูแลหากคุณไม่สามารถใช้ชีวิตได้อย่างอิสระเนื่องจากความพิการหรือสภาพเช่นโรคอัลไซเมอร์

การปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยทำให้ผู้เอาประกันภัยหลายรายประหลาดใจ อัตราการเพิ่มขึ้นจะไม่เป็นที่ต้อนรับข่าว แต่การทำความเข้าใจสาเหตุของการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยและทางเลือกของคุณจะช่วยให้คุณก้าวไปข้างหน้าได้

ทำไมและวิธีการที่เกิดขึ้น

การปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยในนโยบายการประกันการดูแลระยะยาวที่มีอยู่ไม่ได้เกิดจากอายุที่มากขึ้นหรือสุขภาพที่ทวีความรุนแรงขึ้น พวกเขากำลังเกิดขึ้นเนื่องจาก บริษัท ประกันภัยตามราคาเดิมของพวกเขาในการประมาณการที่ผิดพลาด

Brian Gordon ประธานของ Maga Ltd. ซึ่งเป็นหน่วยงานประกันการดูแลระยะยาวที่เป็นอิสระใน Riverwoods รัฐอิลลินอยส์กล่าวว่านโยบายส่วนใหญ่ (ขึ้นอยู่กับการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ย) ถูกซื้อไปเมื่อ 8-15 ปีก่อนเมื่อเบี้ยประกันถูก จำกัด ไว้จริงๆ

บริษัท ประกันถือว่าบางส่วนของคนจะปล่อยให้นโยบายของพวกเขาหมดอายุโดยไม่ต้องใช้พวกเขา แต่ผู้ซื้อมากกว่าที่คาดไว้ไว้ในนโยบายของพวกเขาแล้ว - แปลกใจ! - เรียกร้อง เป็นผลให้ค่าใช้จ่ายของการเรียกร้องสูงกว่าผู้ประกันตนที่คาดไว้

อัตราดอกเบี้ยต่ำตั้งแต่ปี 2008 ภาวะถดถอยยังตีอุตสาหกรรมอย่างหนัก ผู้ประกันตนสร้างรายได้ด้วยการลงทุนเบี้ยประกันที่คุณจ่าย ด้วยอัตราดอกเบี้ยต่ำผลตอบแทนการลงทุนน่าผิดหวัง

บริษัท ประกันไม่สามารถขึ้นอัตราเมื่อใดก็ได้ตามต้องการ พวกเขาต้องได้รับการอนุมัติจากหน่วยงานกำกับดูแลของรัฐ ในบางกรณีหน่วยงานกำกับดูแลจะอนุมัติการเพิ่มขึ้นของอัตราค่าบริการที่น้อยกว่าที่ บริษัท ประกันร้องขอ ตัวอย่างเช่นในเพนซิลเวเนีย MetLife ขอให้เพิ่มอัตราดอกเบี้ยตั้งแต่ 43% ถึง 60% ในบางนโยบาย แต่ได้รับการอนุมัติในเดือนเมษายนเพื่อเพิ่มขึ้น 20% ผู้ตรวจการอนุมัติการเพิ่มเพื่อให้แน่ใจว่า บริษัท ประกันสามารถจ่ายค่าสินไหมทดแทนในอนาคตได้

แต่เราต้องการให้แน่ใจว่าผู้ให้บริการยังคงปฏิบัติได้ "Rayette Law Newman ผู้บริหารฝ่ายบริการกรมธรรม์ที่ Newman Long Term Care ซึ่งเป็นหน่วยงานประกันอิสระในริชฟิลด์มลรัฐมินนิโซตากล่าว

ทางเลือกของคุณหากคุณต้องเผชิญกับอัตราดอกเบี้ย

ถ้าจดหมายมาแจ้งให้คุณทราบเกี่ยวกับการเพิ่มอัตราค่าใช้บริการให้หายใจ หากคุณสามารถจ่ายเงินเพิ่มได้ Law Newman กล่าวว่า "เราขอแนะนำให้รักษานโยบายไว้เสมอ"

โดยทั่วไปผู้ให้บริการจะช่วยให้คุณลดเบี้ยประกันภัยโดยการลดความคุ้มครองของคุณ (รายละเอียดเฉพาะจะแตกต่างกันไปตามผู้ให้บริการและตามนโยบาย) หากการปรับขึ้นอัตราค่าบริการจะทำให้งบประมาณของคุณพังทลายลงต่อไปนี้เป็นวิธีที่คุณอาจลดความคุ้มครองลงเพื่อแลกกับการเพิ่มอัตราที่ต่ำลง ทางเลือกจะขึ้นอยู่กับนโยบายและผู้ประกันตน:

• เพิ่มระยะเวลากำจัด: นั่นคือจำนวนวันที่คุณจ่ายค่าดูแลก่อนที่นโยบายจะเริ่มจ่ายเงิน มันทำหน้าที่เหมือนการหักลดหย่อนดังนั้นระยะเวลาในการกำจัดยิ่งนานเท่าไหร่ยิ่งคุณจ่ายเงินมากเท่าไร
• ลดการป้องกันภาวะเงินเฟ้อ: นี่เป็นเปอร์เซ็นต์ที่ผลประโยชน์ของคุณเพิ่มขึ้นในแต่ละปีเพื่อป้องกันเงินเฟ้อจากการกินเข้าไป ก่อนที่คุณจะเลือกตัวเลือกนี้ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจหรือไม่ว่าการลดลงนี้มีผลย้อนหลังไปจนถึงวันที่มีการออกนโยบายหรือถ้าจะเริ่มต้นเมื่อการเพิ่มเบี้ยประกันภัยมีกำหนดจะมีผล Law Newman กล่าว
• ลดจำนวนผลประโยชน์รายวัน: นี่เป็นจำนวนเงินสูงสุดที่นโยบายจะจ่ายสำหรับการดูแลต่อวัน
• ลดระยะเวลารับผลประโยชน์: นี่คือจำนวนปีที่นโยบายจะจ่ายสำหรับการดูแลระยะยาว

เลือกอย่างระมัดระวังเพราะเมื่อคุณลดผลประโยชน์แล้วคุณจะไม่สามารถเพิ่มผลประโยชน์ได้ Law Newman กล่าว

ผู้ให้บริการบางรายยังเสนอทางเลือกในการหยุดจ่ายเบี้ยประกันและได้รับความคุ้มครองในระยะยาวซึ่งเท่ากับจำนวนเงินที่คุณได้ชำระไปแล้วดังนั้นหากคุณจ่ายเงิน 2,500 เหรียญต่อปีเป็นเวลา 10 ปีในนโยบายคุณจะมีเวลานาน ผลประโยชน์ระยะยาวเท่ากับ 25,000 เหรียญ

กฎหมาย Newman บอกว่าเธอมักไม่แนะนำตัวเลือกนี้เพราะจะทำให้ผู้ถือกรมธรรม์มีความคุ้มครองน้อย

คำเตือนถ้าคุณคิดว่าคุณสามารถเลือกซื้อนโยบายอื่นได้และหาข้อตกลงที่ดีขึ้นนโยบายใหม่จะมีค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้นเนื่องจากคุณมีอายุมากขึ้นและนโยบายใหม่ ๆ มีราคาสูงกว่าที่ขายเมื่อหลายปีก่อน

การตอบสนองต่อการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ย

Kevin Driscoll รองประธานฝ่ายบริการให้คำปรึกษาด้านการเงินของ Navy Federal Financial Group ในเวียนนาเวอร์จิเนียกล่าวว่าไม่มีทางเดียวที่จะสามารถเพิ่มอัตราดอกเบี้ยได้สำหรับทุกคน เขาเพิ่งทำงานกับผู้ถือกรมธรรม์ที่ต้องเผชิญกับการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยในโครงการประกันสุขภาพระยะยาวของรัฐบาลกลาง

นอกเหนือจากด้านการเงินแล้วยังมีข้อควรพิจารณาทางอารมณ์อีกเช่นกัน "ไม่ต้องการที่จะเป็นภาระให้กับเด็ก ๆ นั่นเป็นแนวคิดพื้นฐานที่ผมได้ยินจากลูกค้า" เขากล่าวเสริม ทั้งสองต้องมีการระบุไว้ก่อนที่คุณจะสามารถตัดสินใจได้

เดินผ่านทางเลือกกับตัวแทนผู้ขายคุณนโยบายและคิดว่าผ่านความคุ้มครองของคุณต้องการเช่นเดียวกับคุณเมื่อคุณซื้อประกันการดูแลระยะยาว

เป็นนักเตะ

"นี่คือนักเตะ จริงๆแล้วมี "ม่ายหญิงวัย 78 ปีและครูเกษียณใน Waldwick รัฐนิวเจอร์ซีย์ (ที่ไม่ต้องการให้เธอใช้ชื่อ) เธอได้เรียนรู้เมื่อเร็ว ๆ นี้เธอต้องเผชิญกับการเพิ่มขึ้นของนโยบายการประกันการดูแลระยะยาวของเธอซึ่งจะมีมูลค่าประมาณ 1,000 เหรียญในช่วงสามปี "ฉันมีรายได้คงที่"

เธอเลือกที่จะจ่ายเพิ่มขึ้นพรีเมี่ยมและให้ผลประโยชน์ของเธอตามที่เป็นอยู่ "ฉันไม่ต้องการสูญเสียประโยชน์ใด ๆ ที่ฉันเลือกเมื่อฉันอายุได้ 62 ปี" เธอกล่าว ถ้าเธอต้องการการดูแลเธอก็เสริมว่าเธอไม่ต้องการเป็นภาระทางการเงินให้กับลูกสาวและลูกสะใภ้ของเธอ "พวกเขาเพิ่งส่งเด็กสองคนไปเรียนที่วิทยาลัย ฉันไม่ต้องการให้พวกเขาต้องจ่ายเงินเพื่อดูแลฉัน"

เมื่อห้าปีก่อน Nate Narrance จาก Colbert, Washington ได้รับประกันการดูแลระยะยาว 50% สำหรับเขาและภรรยาของเขา ทั้งคู่เลือกที่จะลดความคุ้มครองจากผลประโยชน์ 6 ปีเป็นเวลาสามปี พรีเมี่ยมรวมของพวกเขาเพิ่มขึ้น 100 เหรียญ แต่การเปลี่ยนแปลงทำให้พวกเขาหลีกเลี่ยงการเพิ่มขึ้น 2,000 เหรียญต่อปี Narrance ตอนนี้ 79 กล่าวว่าเขาดีใจที่พวกเขาซื้อความคุ้มครองจำนวนมากเมื่อ 18 ปีที่แล้วเพื่อให้พวกเขามีโอกาสที่จะลดผลประโยชน์และยังรู้สึกสบายใจ

สำหรับผู้ซื้อนโยบายการดูแลระยะยาวใหม่

เมื่อคุณซื้อนโยบายการประกันการดูแลระยะยาวไม่มีการรับประกันว่าพรีเมี่ยมจะยังคงเหมือนเดิมตลอดไป Kevin M. Lynch ผู้สอนคณาจารย์ที่ American College of Financial Services ใน Bryn Mawr, Pennsylvania กล่าวว่านโยบายของวันนี้มีราคาถูกกว่า ขณะนี้ บริษัท ประกันมีข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจริงของการเรียกร้องและพวกเขาได้ปรับประมาณการและกำหนดราคาแล้ว

ทั้งกอร์ดอนและคอลล์ยังให้คำแนะนำแก่ลูกค้าในการหานโยบายการประกันการดูแลระยะยาวแบบใหม่กับงบประมาณที่จะเพิ่มอัตราในอนาคต

Barbara Marquand เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล์: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .