หลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดในการกำหนดเวลาเกษียณอายุใกล้

กรมสรรพากรระงับภาษีในบัญชีเกษียณจำนวนมาก แต่ในบางช่วงเวลาหน่วยงานต้องการที่จะเริ่มต้นเก็บรวบรวมหนี้ที่ครบกำหนด

วิธีการดังกล่าวอาจรู้สึกเหมือนการเปลี่ยนแปลงที่ฉับพลันโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณใช้เวลาหลายทศวรรษในการพิจารณาบัญชีเหล่านั้นออกไป คุณต้องเริ่มต้นใช้การแจกแจงขั้นต่ำหรือ RMDs ที่อายุ70½

รู้กฎ

จำเป็นต้องมี RMDs จากแผนการเกษียณอายุที่หักภาษีเช่นบัญชีเกษียณอายุแบบปัจเจกบุคคลแบบดั้งเดิม, SEP และ IRA แบบง่ายและแผนการทำงานเช่น 401 (k) s พวกเขาไม่จำเป็นต้องมาจาก Roth IRAs

หากคุณยังคงทำงานอยู่ที่70½คุณสามารถชะลอการแจกจ่ายจากแผนนายจ้างของคุณจนกว่าคุณจะเกษียณอายุเว้นแต่คุณจะเป็นเจ้าของธุรกิจตั้งแต่ 5% ขึ้นไป

โดยทั่วไปคุณต้องใช้การกระจายที่ได้รับจัดสรรภายในวันที่ 31 ธันวาคมของทุกปี ผู้ที่เพิ่งตั้ง RMD แรก - ผู้ที่หันมาใช้70½ปีนี้ - ได้รับการขยายไปจนถึงวันที่ 1 เมษายน

Procrastinators สามารถใช้ความสะดวกสบายในความเป็นจริงว่าพวกเขาไม่ได้คนเดียว Fidelity Investments กล่าวว่า ณ วันที่ 2 ธ.ค. 41% ของลูกค้า IRA เนื่องจาก RMDs ไม่ได้ดำเนินการใด ๆ แต่ความสะดวกสบายจะไม่เสียค่าปรับ 50% IRS จะเรียกเก็บเงินที่คุณไม่แจกจ่ายในเวลา

เคล็ดลับในการใช้ RMDs

หากมีสิทธิ์ให้ตัดสินใจว่าคุณต้องการใช้ส่วนขยายหรือไม่ การใช้หมายความว่าคุณต้องใช้ RMD ปีนี้และปีหน้าในปีพ. ศ. 2560 ซึ่งเป็นเรื่องสำคัญเนื่องจากการแจกแจงเหล่านี้ถูกเก็บภาษีเป็นรายได้

"ฉันทำอย่างนี้มา 30 ปีแล้วและฉันไม่เคยเห็นใครที่ได้รับประโยชน์จากการรอคอย" โอนีลแฟรงเกลนักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและผู้ก่อตั้ง Wealth Resources Group ในเวสต์เลควิลเลจรัฐแคลิฟอร์เนียกล่าว "ผลประโยชน์เพียงอย่างเดียวคือถ้าคุณลืมที่จะทำมันภายในสิ้นปีคุณจะได้ไม่ต้องจ่ายค่าปรับ"

อย่างไรก็ตามหากคุณอยู่ในวงเล็บภาษีสูงในปีนี้และคาดว่าจะอยู่ในระดับต่ำสุดในปีหน้าอาจเป็นการลดรายได้นี้

รับกระบวนการกลิ้ง จำนวนเงินที่คุณต้องถอนอยู่บนพื้นฐานของการคำนวณของ IRS ซึ่งจะแบ่งยอดคงเหลือในบัญชีของคุณเมื่อสิ้นปีก่อนโดยอายุขัยเฉลี่ยสำหรับอายุของคุณ RMD จะคำนวณแยกต่างหากสำหรับบัญชีเกษียณแต่ละบัญชีและผู้ให้บริการบัญชีมักจะทำคณิตศาสตร์ให้กับคุณ

แต่เปอร์เซ็นต์การ procrastinators สูงหมายถึงผู้ให้บริการเหล่านี้ถูกน้ำท่วมด้วยคำขอ RMD ช่วงเวลานี้ของปี Maura Cassidy, รองประธานฝ่ายการเกษียณอายุที่ Fidelity กล่าวว่าก่อนหน้านี้คุณจะได้รับความพึงพอใจมากขึ้น "อาจต้องใช้เวลาพอสมควรในการขาย [การลงทุน] และชำระเงินจำนวนที่จำเป็น" เธอกล่าว

โดยทั่วไปคุณสามารถเลือกที่จะขายเงินลงทุนตามสัดส่วนของแต่ละสัดส่วนเพื่อตอบสนองการแจกจ่ายหรือเปอร์เซ็นต์ที่แน่นอนจากการลงทุนหนึ่งหรือสองรายการ "บางคนต้องการให้กองทุน XYZ มาจากกองทุน 100% แต่คนอื่น ๆ อาจต้องการจัดสรรสินทรัพย์และขายตามสัดส่วนจากการถือครองทั้งหมดของพวกเขา" แคสสิดี้กล่าว หากบัญชีของคุณมีการจัดสรรเงินสดคุณสามารถถอนเงิน RMD จากที่นั่นเพื่อหลีกเลี่ยงการขายหุ้นหรือกองทุนรวม

หากคุณมี IRA มากกว่า 1 แห่งคุณสามารถรวม RMD ของคุณและนำทั้งหมดจากบัญชีหนึ่งหรือดึงข้อมูลจาก IRA แต่ละรายการแยกกัน หากคุณมีมากกว่า 401 (k) คุณจะต้องใช้ RMD จากแต่ละบัญชีที่ต้องใช้

ปล่อยให้เงินที่คุณไม่จำเป็นต้องเติบโตต่อไป หากคุณโชคดีพอที่จะไม่ต้องการรายได้นี้ก็เป็นคนเกียจคร้านที่ IRS กำลังบังคับให้คุณยกเลิกการเติบโตของเงินลงทุนรอการตัดบัญชี คุณสามารถยึดติดกับการเติบโตได้แม้ว่าจะไม่เลื่อนการจัดเก็บภาษีโดย reinvesting การกระจายของคุณในบัญชีการเป็นนายหน้าซื้อขายต้องเสียภาษี

นับจากนี้ไปคุณควรคิดถึงวิธีการและตำแหน่งที่คุณจะได้รับรายได้ในแต่ละปี คุณอาจต้องการความช่วยเหลือจากที่ปรึกษาทางการเงิน การวางแผนนี้เป็นสิ่งสำคัญโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีหม้อเงินจำนวนมากพร้อมกับการรักษาภาษีที่แตกต่างกันเช่น Roth IRA หรือบัญชีที่ต้องเสียภาษีนอกเหนือจาก IRA แบบดั้งเดิมหรือ 401 (k) s

ทำดีขึ้นในปีหน้า ขอให้ผู้บริหารแผนของคุณคำนวณจำนวนเงิน RMD โดยอัตโนมัติเมื่อสิ้นปีและส่งการแจกจ่ายในแต่ละเดือนหรือทุกไตรมาสเช่นเดียวกับเช็คอิน คุณสามารถพิจารณาปัจจัยเหล่านี้ในความต้องการรายได้ของคุณได้และคุณจะไม่ต้องนึกถึงการแจกแจงรายเดือนในเดือนธันวาคมอย่างรวดเร็วหรือแย่กว่านั้นคือโอกาสของการลงโทษที่อาจเป็นไปได้

Arielle O'Shea เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @arioshea

บทความนี้เขียนขึ้นโดย Investmentmatome และถูกตีพิมพ์ครั้งแรกโดย The Associated Press