อธิบายการประกันภัยระยะยาว

ทำไมต้องซื้อประกันการดูแลระยะยาว?

Theo 65 tuổi, 70% sẽsửdụngmộtsốhìnhthứcchămsócdàihạn trong nhữngnămtới, theo Bộ Y tếvàDịchvụNhân sinh Hoa Kỳ

การประกันสุขภาพปกติไม่ครอบคลุมการดูแลระยะยาว และเมดิแคร์จะไม่มาช่วยเช่น; ครอบคลุมการอยู่บ้านพักตากอากาศแบบสั้น ๆ หรือการดูแลสุขภาพที่บ้านในปริมาณที่ จำกัด เมื่อคุณต้องการการพยาบาลหรือการทำกายภาพบำบัดที่มีทักษะ ไม่จ่ายเงินสำหรับการดูแลคุ้มครองซึ่งรวมถึงการดูแลและช่วยเหลืองานประจำวัน

หากคุณไม่มีประกันครอบคลุมการดูแลระยะยาวคุณจะต้องเสียค่าใช้จ่ายเอง คุณสามารถขอความช่วยเหลือผ่านโครงการ Medicaid ซึ่งเป็นโปรแกรมการประกันสุขภาพของรัฐบาลกลางและรัฐสำหรับผู้ที่มีรายได้น้อย แต่หลังจากที่คุณหมดเงินออมมากที่สุดแล้ว

คนซื้อประกันการดูแลระยะยาวด้วยเหตุผลสองประการ:

1. เพื่อป้องกันการออม ค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวสามารถทำให้ไข่ไข่ที่เกษียณอายุหมดสิ้นลงอย่างรวดเร็ว ต้นทุนค่ามัธยฐานของการดูแลในห้องพยาบาลกึ่งเอกชนสูงกว่า 80,000 เหรียญต่อปีตามแบบสำรวจต้นทุนการดูแลของ Genworth ในปี 2016

ค่ามัธยฐานประจำปีของการดูแลระยะยาวในปีพ. ศ

1. เพื่อให้คุณเลือกได้มากขึ้นสำหรับการดูแล คุณสามารถใช้จ่ายเงินได้มากขึ้นเท่าใดคุณก็จะได้รับการดูแลที่ดีขึ้น หากคุณต้องพึ่งพา Medicaid ทางเลือกของคุณจะ จำกัด อยู่ที่บ้านพักคนชราที่รับเงินจากโครงการของรัฐบาล Medicaid ไม่จ่ายเงินเพื่อช่วยชีวิตในหลายรัฐ

การซื้อประกันการดูแลระยะยาวอาจไม่เหมาะสมหากคุณมีรายได้น้อยและเงินออมน้อย สมาคมประกันภัยแห่งชาติกล่าวว่าผู้เชี่ยวชาญบางคนแนะนำให้ใช้จ่ายเงินไม่เกิน 5% ของรายได้ของคุณในนโยบายการดูแลระยะยาว

บริษัท ที่ขายประกันการดูแลระยะยาว

จำนวน บริษัท ประกันที่ขายประกันการดูแลระยะยาวได้ลดลงตั้งแต่ปีพ. ศ. 2543 บริษัท ประกันมากกว่า 100 แห่งได้ขายนโยบายในช่วงปลายทศวรรษที่ 1990 ตามรายงานการศึกษาของสมาคมนายจ้างประกันภัยแห่งชาติเมื่อปีพ. ศ. ในปี 2014 มีเพียง 12 บริษัท ประกันขายนโยบายจำนวนมากให้แก่บุคคลต่างๆและเพียง 5 บริษัท ขายนโยบายให้กับกลุ่มต่างๆเช่นแผนงานผ่านสถานที่ทำงาน

ค่าใช้จ่ายที่ไม่แน่นอนในการจ่ายเงินค่าสินไหมทดแทนในอนาคตและอัตราดอกเบี้ยต่ำตั้งแต่ช่วงภาวะถดถอยในปี 2551 ส่งผลให้เกิดการอพยพออกจากตลาด อัตราดอกเบี้ยต่ำเจ็บเนื่องจาก บริษัท ประกันลงทุนพรีเมี่ยมลูกค้าของพวกเขาจ่ายและพึ่งพาผลตอบแทนการทำเงิน

ต่อไปนี้เป็น บริษัท ใหญ่ที่ขายประกันการดูแลระยะยาวแก่บุคคลทั่วไปในปัจจุบัน:

ชีวิตธนาคารและอุบัติเหตุ

Genworth Financial

MassMutual

รวมกันของโอมาฮา

New York Life

Northwestern Mutual

Transamerica

วิธีการประกันการดูแลระยะยาวทำงานอย่างไร

หากต้องการซื้อกรมธรรม์การดูแลระยะยาวคุณจะต้องกรอกใบสมัครและตอบคำถามด้านสุขภาพ ผู้ประกันตนอาจขอดูเวชระเบียนและสัมภาษณ์ทางโทรศัพท์หรือแบบเห็นหน้า

คุณเลือกจำนวนเงินที่ต้องการ นโยบายมักกำหนดจำนวนเงินที่จ่ายออกต่อวันและจำนวนเงินที่จ่ายในช่วงอายุการใช้งานของคุณ

เมื่อคุณได้รับการอนุมัติสำหรับความคุ้มครองและมีการออกนโยบายคุณจะเริ่มจ่ายเบี้ยประกันภัย

ภายใต้นโยบายการดูแลระยะยาวส่วนใหญ่คุณมีสิทธิได้รับผลประโยชน์เมื่อคุณไม่สามารถทำกิจกรรม "ชีวิตประจำวัน" อย่างน้อย 2 ใน 6 รายการที่เรียกว่า ADL ด้วยตัวคุณเองหรือคุณเป็นโรคสมองเสื่อมหรือความบกพร่องทางสติปัญญาอื่น ๆ

กิจกรรมในชีวิตประจำวันคือ

• การอาบน้ำ
• การดูแลความมักมากในกาม
• การแต่งตัว.
• การรับประทานอาหาร
• สิ่งอำนวยความสะดวกในห้องน้ำ (การเข้าหรือออกจากห้องน้ำ)
• การย้าย (เข้าหรือออกจากเตียงหรือเก้าอี้)

เมื่อคุณต้องการการดูแลและต้องการเรียกร้อง บริษัท ประกันภัยจะตรวจสอบเอกสารทางการแพทย์จากแพทย์ของคุณและอาจส่งพยาบาลเพื่อทำการประเมินผล ก่อนที่จะอนุมัติการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนผู้ประกันตนจะต้องอนุมัติ "แผนดูแล" ของคุณ

ภายใต้นโยบายส่วนใหญ่คุณจะต้องจ่ายค่าบริการการดูแลระยะยาวออกจากกระเป๋าเป็นระยะเวลาหนึ่งเช่น 30, 60 หรือ 90 วันก่อนที่ บริษัท ประกันจะจ่ายเงินคืนให้คุณเพื่อรับการดูแล นี่เรียกว่า "ระยะเวลากำจัด"

นโยบายจะเริ่มจ่ายเงินหลังจากที่คุณมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์และโดยปกติหลังจากที่คุณได้รับการดูแลเป็นค่าใช้จ่ายในช่วงเวลานั้นแล้ว นโยบายส่วนใหญ่ต้องจ่ายเงินเป็นจำนวนสูงสุดสำหรับการดูแลรายวันจนกว่าจะถึงอายุสูงสุด

บาง บริษัท เสนอตัวเลือก "การดูแลที่ใช้ร่วมกัน" สำหรับคู่รักเมื่อคู่สมรสทั้งสองฝ่ายซื้อนโยบาย การทำเช่นนี้จะช่วยให้คุณสามารถแบ่งปันความคุ้มครองทั้งหมดได้ดังนั้นคุณจึงสามารถใช้ประโยชน์จากสิทธิประโยชน์ของคู่สมรสได้หากคุณมีข้อ จำกัด เกี่ยวกับนโยบายของคุณ

ต้นทุนของการประกันการดูแลระยะยาว

อัตราที่คุณจ่ายขึ้นอยู่กับความหลากหลายของสิ่งต่างๆ ได้แก่:

• อายุและสุขภาพของคุณ: เมื่อคุณอายุมากขึ้นและมีปัญหาด้านสุขภาพมากขึ้นคุณจะจ่ายเงินมากขึ้นเมื่อซื้อนโยบาย
• เพศ: ผู้หญิงส่วนใหญ่ต้องจ่ายเงินมากกว่าผู้ชายเพราะพวกเขาอาศัยอยู่อีกต่อไปและมีโอกาสมากขึ้นที่จะได้รับการเรียกร้องประกันสุขภาพระยะยาว
• สถานภาพการสมรส: พรีเมี่ยมต่ำกว่าสำหรับคนที่แต่งงานแล้วมากกว่าคนโสด
• บริษัท ประกันภัย: ราคาเท่ากันของความคุ้มครองจะแตกต่างกันไปในหมู่ บริษัท ประกันภัย นี่เป็นเหตุผลสำคัญที่เปรียบเทียบราคาจากผู้ให้บริการรายอื่น ๆ
• จำนวนเงินที่ครอบคลุม: คุณจะจ่ายเงินเพิ่มมากขึ้นสำหรับความครอบคลุมยิ่งขึ้นเช่นข้อ จำกัด ที่สูงขึ้นเกี่ยวกับสิทธิประโยชน์รายวันและอายุการใช้งานการปรับค่าครองชีพเพื่อป้องกันภาวะเงินเฟ้อระยะเวลาการกำจัดที่สั้นลงและข้อ จำกัด ของประเภทการดูแลที่น้อยลง

ผู้ชายอายุ 55 ปีที่มีสุขภาพแข็งแรงสามารถซื้อประกันใหม่ได้โดยจ่ายค่าเฉลี่ย 1,015 เหรียญต่อปีสำหรับนโยบายการดูแลระยะยาวที่จ่ายเงิน 150 ดอลลาร์ต่อวันเป็นเวลาสามปีหรือ 164,000 เหรียญสหรัฐในผลประโยชน์ทั้งหมด ดัชนีราคา 2016 จาก American Association for Long-Term Care Insurance สำหรับนโยบายเดียวกันนี้หญิงสาววัย 55 ปีคนเดียวสามารถคาดหวังที่จะจ่ายเงินเฉลี่ย 1,490 เหรียญต่อปี พรีเมี่ยมรวมกันเฉลี่ยสำหรับคู่ค้าอายุ 60 ปีแต่ละรายที่ซื้อความคุ้มครองเป็นจำนวน 2,010 เหรียญต่อปี

ข้อแม้: ราคาอาจเพิ่มขึ้นหลังจากที่คุณซื้อนโยบาย ราคาจะไม่รับประกันว่าจะยังคงเหมือนเดิมตลอดอายุการใช้งานของคุณ ผู้ถือกรมธรรม์หลายรายเห็นความผันผวนของอัตราดอกเบี้ยในช่วงหลายปีที่ผ่านมาหลังจากที่ บริษัท ประกันภัยได้ขอให้หน่วยงานกำกับดูแลของรัฐอนุญาตให้ขึ้นค่าเบี้ยประกันภัย พวกเขาสามารถปรับการเพิ่มขึ้นของอัตราค่าใช้จ่ายเนื่องจากค่าใช้จ่ายในการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนทั้งหมดสูงกว่าที่คาดการณ์ไว้ ผู้ตรวจการอนุมัติการเพิ่มขึ้นของอัตรานี้เนื่องจากต้องการให้ บริษัท ประกันภัยมีเงินเพียงพอที่จะดำเนินการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนต่อไป

ข้อดีด้านภาษีของการซื้อประกันการดูแลระยะยาว

การประกันการดูแลระยะยาวอาจมีข้อได้เปรียบด้านภาษีบางอย่างหากคุณแยกรายการหักโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณโตขึ้น รหัสภาษีของรัฐบาลกลางและบางรัฐอนุญาตให้คุณนับบางส่วนหรือทั้งหมดของเบี้ยประกันการดูแลระยะยาวเป็นค่ารักษาพยาบาลซึ่งสามารถหักลดหย่อนภาษีได้หากพวกเขามีคุณสมบัติตามเกณฑ์ที่กำหนด ขีด จำกัด ของจำนวนเบี้ยประกันภัยที่คุณสามารถหักเพิ่มขึ้นตามอายุของคุณ