'บันได' ช่วยคุณสร้างแผนการใช้เงินส่วนบุคคลที่ยืดหยุ่น

การสร้าง "บันได" ทางการเงินหมายถึงการซื้อชุดพันธบัตรซีดีหรือผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่น ๆ ที่มีวันครบกำหนดที่ต่างกัน ด้วยวิธีนี้แทนที่จะผูกเงินทั้งหมดของคุณไว้ในการลงทุนเพียงครั้งเดียวเป็นเวลานานคุณมีผลิตภัณฑ์หลายอย่างที่ครบกำหนดเป็นระยะ ๆ Laddering ปกป้องคุณจากความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับอัตราดอกเบี้ยและช่วยให้คุณได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้นจากการลงทุนระยะยาวในขณะที่ยังคงสร้างกระแสเงินสด

กลยุทธ์ที่ไม่ค่อยมีใครรู้จักคือการสร้างบันไดประกันชีวิต แทนที่จะซื้อนโยบายชีวิตระยะยาวหนึ่งเดียวคุณจะได้รับราคาประกันชีวิตสำหรับนโยบายที่มีขนาดเล็กกว่าสองแห่งที่มีความยาวแตกต่างกัน เป้าหมายคือเพื่อให้สอดคล้องกับความคุ้มครองที่ใกล้ชิดมากขึ้นกับความต้องการของครอบครัวของคุณในกรณีที่คุณเสียชีวิต กลยุทธ์นี้สามารถประหยัดค่าเบี้ยประกันภัยในขณะที่ให้คนที่คุณรักด้วยปริมาณที่เหมาะสมในการป้องกัน

การสร้างบันไดต้องใช้ความสุขุมรอบคอบและให้ความสนใจ แต่ประโยชน์ที่ควรจะคุ้มค่ากับการวางแผนเป็นพิเศษ

นี่คือภาพรวมของบันไดแต่ละแบบ

บันไดซีดี

• ที่ดีสำหรับ: คนที่ให้ความสำคัญกับความปลอดภัย
• อย่าทำเช่นนั้นถ้า: คุณไม่มีเวลาติดตามซีดีที่สุกและแทนที่

ในช่วงหลายปีที่ผ่านมาเมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำมากนักลงทุนจำนวนมากได้หลีกเลี่ยงการล็อคเงินในบัตรเงินฝากหรือซีดี คริสเฉินนักวางแผนทางการเงินกับ Insight Financial Strategists ในพื้นที่ของบอสตันกล่าวว่า "เงินฝากของธนาคารโดยทั่วไปในปัจจุบันมีความเทียบเท่ากันในปัจจุบันของ [ซ่อนเงินใต้] ที่นอน

แต่นักวิเคราะห์คาดว่าเฟดจะเริ่มขึ้นอัตราดอกเบี้ยระยะสั้นในช่วงปลายปีพ. ศ. 2558 หรือต้นปีพ. ศ. 2562 อัตราดอกเบี้ยสำหรับผลิตภัณฑ์ทางการเงินจำนวนมากจะทำให้ซีดีน่าสนใจยิ่งขึ้น

การสร้างบันได CD ใช้ประโยชน์จากซีดีในระยะสั้นและระยะยาว ซีดีระยะยาวมีอัตราสูงกว่า แต่เงินของคุณถูกล็อคเป็นระยะเวลานาน ซีดีระยะสั้นมีอัตราที่ต่ำกว่า แต่คุณสามารถเข้าถึงเงินสดได้เร็วกว่านี้ บันได CD ทำให้คุณมีอัตราที่สูงขึ้นพร้อมกับการเข้าถึงเงินของคุณเป็นประจำ นี่เป็นวิธีที่บันได CD 5 ปีมูลค่า 5,000 เหรียญจะทำงานได้:

• ซื้อซีดีมูลค่า 1,000,000 บาทโดยมีวันครบกำหนดหนึ่งสองสามสี่และห้าปี
• เมื่อซีดีแต่ละแผ่นครบถ้วนแล้วให้นำเงินกลับคืนมาใหม่ในซีดี 5 ปี
• หลังจากห้าปีแผ่นซีดีทั้งหมดมีรายได้สูงกว่าอัตราผลตอบแทนเนื่องจากทุกคนมีข้อตกลงห้าปี แต่เนื่องจากวันที่ครบกำหนดถูกย้ายไปแล้ว CD หนึ่งปีจะครบทุกปี นอกจากนี้เมื่ออัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นคุณจะได้รับผลตอบแทนที่ดีขึ้นทุกครั้งที่คุณลงทุนในซีดีใหม่

แผ่นซีดีแต่ละแผ่นประกอบไปด้วยบันไดเดียว วิธีที่คุณสร้างบันไดขึ้นอยู่กับเป้าหมายของคุณ ถ้าคุณเก็บเงินออมฉุกเฉินไว้ในซีดีคุณจะต้องการช่วงสั้น ๆ ระหว่างวันที่ครบกำหนดเช่นทุกเดือนหรือสี่ไตรมาสเฉินกล่าว

ข้อเสีย? Andy Tilp ซึ่งเป็นผู้วางแผนทางการเงินกับ Trillium Valley Financial Planning LLC ในเขต Portland, Oregon กล่าวว่าการตรวจสอบความถูกต้อง "เรื่องนี้ต้องระวังเรื่องที่จะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดและทำให้แน่ใจว่าบันไดจะถูกแทนที่ด้วยเวลาที่เหมาะสม" เขากล่าว

บันไดพันธบัตร

• ที่ดีสำหรับ: คนที่มีเงินลงทุนมากพอสมควร
• อย่าทำเช่นนั้นถ้า: คุณต้องการจะวางแผนทางการเงินทั้งหมดด้วยตัวคุณเองโดยปราศจากความช่วยเหลือจากที่ปรึกษา

พันธบัตรเป็นเงินกู้ที่คุณทำกับ บริษัท เมืองหรือรัฐบาล ผู้ออกตราสารหนี้จ่ายดอกเบี้ยเป็นประจำและเมื่อพันธบัตรครบกำหนดชำระคืนให้แก่คุณตามมูลค่าของพันธบัตร ผลตอบแทนพันธบัตรโดยทั่วไปจะเพิ่มขึ้นตามระยะเวลาของพันธบัตร

การสร้างบันไดช่วยให้คุณกระจายผลงานพันธบัตร ตัวอย่างเช่นแทนที่จะจม $ 100,000 เป็นหนึ่งพันธบัตรคุณสามารถกระจายความเสี่ยงด้วยการลงทุน 10,000 ดอลลาร์ใน 10 พันธบัตร เช่นบันได CD บันไดพันธบัตรช่วยให้คุณสามารถเข้าถึงเงินสดได้มากขึ้นเนื่องจากพันธบัตรมีอายุครบกำหนดตามกำหนดเวลาปกติ นอกจากนี้พันธบัตรจะจ่ายดอกเบี้ยเป็นประจำซึ่งเรียกว่าการชำระเงินคูปอง พันธบัตรหลายใบที่มีวันที่ชำระเงินคูปองต่างกันสามารถให้รายได้ที่มั่นคงซึ่งเป็นประโยชน์ที่น่าสนใจสำหรับผู้เกษียณอายุ

อย่างไรก็ตามคุณไม่ควรคิดเกี่ยวกับการสร้างบันไดพันธบัตรจนกว่าคุณจะมีเงินเพียงพอที่จะกระจายการลงทุนในหุ้นและพันธบัตร

"นักลงทุนส่วนใหญ่ที่อายุน้อยกว่าไม่ได้นั่งอยู่ที่ประมาณ 10,000 ดอลลาร์" แมทธิวดาห์ลเบิร์กนักวางแผนทางการเงินและเจ้าของ Main Street Investments ในแคนซัสซิตี้รัฐมิสซูรี่กล่าว แม้กระทั่ง 10 แกรนด์จะเบาสำหรับวิธีนี้ เขามักไม่แนะนำให้สร้างบันไดที่มีราคาไม่ถึง 100,000 เหรียญ

ร่วมงานกับที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อสร้างบันไดพันธบัตร พันธบัตรเป็นเรื่องยากสำหรับผู้บริโภคที่จะซื้อด้วยตัวเองและค่าธรรมเนียมจะถูกฝังอยู่ในราคาที่ Dahlberg กล่าวว่า ที่ปรึกษาที่ดีจะดูธุรกิจการค้าที่คล้ายกันและหาราคาที่เหมาะสม เมื่อบันไดถูกสร้างขึ้นที่ปรึกษาจะอยู่ด้านบนได้

Dahlberg กล่าวว่า "มันสามารถสร้างความยุ่งยากได้ "มี 10 พันธบัตรที่แตกต่างกันคุณสามารถมี 20 คูปองชำระเงินมาในปี."

หากคุณต้องการกระจายการลงทุนในตราสารหนี้ แต่ก็ไม่มีบันไดมากดาห์ลเบิร์กแนะนำให้ลงทุนในกองทุนรวมพันธบัตรซึ่งอาจรวมถึงการลงทุนในหุ้นกู้เป็นพัน ๆ

บันไดประกันชีวิตระยะ

• ที่ดีสำหรับ: ผู้ที่ต้องการประกันชีวิตและมีภาระทางการเงินที่หลากหลาย
• อย่าทำเช่นนั้นถ้า: คุณไม่สามารถคาดเดาความต้องการทางการเงินในอนาคตของครอบครัวของคุณได้

ประกันชีวิตระยะยาวครอบคลุมคุณเป็นระยะเวลาหนึ่งโดยทั่วไปคือ 5, 10, 15, 20 หรือ 30 ปี คนส่วนใหญ่ซื้อประกันชีวิตระยะยาวเพื่อทดแทนรายได้สำหรับครอบครัวของตนในกรณีที่เสียชีวิต ครอบครัวสามารถใช้เงินเพื่อชำระค่าใช้จ่ายในครัวเรือนการจำนองการศึกษาในวิทยาลัยของเด็ก ๆ และภาระผูกพันอื่น ๆ

ในการคำนวณว่าคุณต้องการประกันชีวิตเท่าไหร่ให้เพิ่มภาระผูกพันทางการเงินในช่วงที่คุณต้องการครอบคลุมและลบสินทรัพย์สภาพคล่องที่สามารถใช้ได้กับครอบครัว คุณสามารถซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตระยะยาวหนึ่งชุดเพื่อให้ครอบคลุมทั้งจำนวน ตัวอย่างเช่น 35 ปีอาจซื้อนโยบาย 30 ปีเพื่อให้ครอบคลุมการจำนองรายได้จากปีการทำงานของเขาหรือเธอและค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยของเด็ก

อย่างไรก็ตามความต้องการของครอบครัวอาจลดลงเมื่อเวลาผ่านไป "นอกจากนี้เนื่องจากฐานสินทรัพย์ของครอบครัวเติบโตขึ้นความจำเป็นในการประกันชีวิตมักจะลดลง" Tilp กล่าว

แทนที่จะซื้อนโยบายหนึ่งคุณสามารถซื้อได้สองหรือสาม ตัวอย่างเช่นคุณต้องการความคุ้มครองเพื่อแทนที่รายได้มากกว่า 30 ปีและชำระค่าเล่าเรียนสำหรับเด็กสองคนของคุณ บันไดอาจมีลักษณะดังนี้:

• นโยบาย 30 ปีเพื่อทดแทนรายได้
• นโยบาย 20 ปีครอบคลุมค่าใช้จ่ายของวิทยาลัย
• นโยบาย 10 ปีเพื่อให้ครอบคลุมปีแรก ๆ เมื่อครอบครัวหนุ่มของคุณกำลังเริ่มต้นสร้างการออม

แผนควรรวมถึงระยะเวลาของความต้องการทางการเงินควบคู่ไปกับการเติบโตของสินทรัพย์ที่คาดการณ์ไว้ Tilp กล่าว จากนั้นคุณสามารถเลือกความยาวและจำนวนของนโยบายเกี่ยวกับอายุขัย

»เปรียบเทียบ: เครื่องมือเปรียบเทียบราคาประกันชีวิตของเรา

เฉินกล่าวว่าบันไดประกันชีวิตระยะบางครั้งก็เป็นตัวเลือกที่น่าสนใจสำหรับผู้ที่ต้องซื้อประกันชีวิตเป็นส่วนหนึ่งของการตั้งถิ่นฐานการหย่าร้าง การจับคู่ของ Laddering ต้องการความแม่นยำมากกว่านโยบายหนึ่งข้อซึ่งเป็นข้อดีสำหรับคู่รักที่หย่าร้างบางรายเฉินกล่าว

แต่กลยุทธ์นี้ไม่ใช่สำหรับคุณหากคุณไม่สามารถคาดการณ์ระยะเวลาของความต้องการทางการเงินได้

"มันต้องการให้คุณรวบรวมแผนระยะยาวซึ่งเป็นความคิดที่ดีอยู่แล้วและใช้นโยบายระยะตามที่ต้องการ" Tilp กล่าว

อาจน้อยกว่าที่จะซื้อนโยบายสองหรือสามขนาดเล็กสำหรับปีที่ครอบคลุมมากกว่าการซื้อนโยบายขนาดใหญ่หนึ่งรายการ วิธีเดียวที่จะหาคือการได้รับราคา เครื่องมือเปรียบเทียบประกันชีวิตของเว็บไซต์ช่วยให้คุณสามารถกำหนดปริมาณความคุ้มครองที่คุณต้องการและเปรียบเทียบราคาได้

Barbara Marquand เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @barbaramarquand

รูปภาพผ่านทาง iStock