ข้อสมมติฐานหลักที่สามารถสร้างหรือตัดการวางแผนทางการเงินของคุณ

โดย Kyle Morgan

การวิเคราะห์ข้อมูลที่มีอยู่เป็นส่วนสำคัญในการตัดสินใจทางการเงิน แต่หลายคนไม่เข้าใจสมมติฐานบทบาทที่สำคัญโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพูดถึงการวางแผนการเกษียณอายุ

ในขณะที่คุณสร้างงานหรือปรับปรุงแผนเกษียณอายุของคุณต่อไปนี้เป็นข้อสมมติฐานด้านการวางแผนทางการเงินที่มักถูกมองข้ามสามประการที่คุณต้องทำและเพื่อให้แน่ใจว่าสมมติฐานของคุณมีประโยชน์และถูกต้องที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้

1. สมมติอายุขัยของคุณ

การใช้จ่ายเงินเป็นจำนวนมากเป็นเรื่องที่คนทั่วไปกลัวเกี่ยวกับการเกษียณอายุมากที่สุด หากต้องการทราบว่าคุณต้องการประหยัดเงินเท่าไรในการเกษียณอายุคุณต้องมีความคิดที่ดีทีเดียวว่าคุณจะใช้เวลากี่ปีในการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ

" มากกว่า: คุณต้องการเกษียณเท่าไร?

ไม่มีใครทราบแน่ชัดว่าจำนวนสมาชิกของเขาจะเพิ่มขึ้นหรือไม่ แต่คุณสามารถใช้ข้อมูลที่มีอยู่เป็นจุดเริ่มต้นสำหรับการเดาที่ได้รับการศึกษาของคุณ ตามการบริหารจัดการความมั่นคงของสังคมคน 65 ปีคาดว่าจะมีชีวิตอยู่ได้เกือบ 20 ปีขึ้นไปประมาณ 84 คนหญิงที่อายุ 65 ปีขึ้นไปมีอายุขัยเฉลี่ย 86.6

อย่างไรก็ตามประมาณ 1 ในทุก 4 ปีปัจจุบัน 65 ปีจะมีอายุ 90 ปีและ 1 ใน 10 จะผ่านไป 95 ปีความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีและยายังคงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องโดยเฉลี่ยอายุขัยเฉลี่ย

คุณจะทำอะไรถ้าคุณวางแผนที่จะเกษียณอายุที่อายุ 65 ปีและมีชีวิตอยู่ที่ 85 แต่ต้องรอนานกว่านี้ อาจดูเหมือนเหมาะสมที่จะใช้ค่าเฉลี่ยความคาดหวังในชีวิตสำหรับการวางแผนทางการเงิน แต่แผนงานของคุณอาจมีความเสียหายร้ายแรงทางการเงิน

หลายคนรู้สึกอึดอัดที่จะพูดถึงเรื่องสุขภาพและความตาย แต่สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจถึงความหมายของการใช้ชีวิตที่ยาวนานกว่าที่คุณวางแผนไว้โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงหลายปีที่คุณอาจต้องการการดูแลทางการแพทย์มากขึ้น พูดคุยกับผู้วางแผนทางการเงินของคุณเกี่ยวกับสุขภาพและประวัติครอบครัวปัจจุบันของคุณและดูว่าตารางชีวิตแบบเดิม ๆ เป็นทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับการตั้งสมมติฐานของคุณหรือไม่ คุณอาจพบว่าการเพิ่มสมมติฐานของคุณเป็นเวลา 10 ถึง 15 ปีหรือมากกว่านั้น

2. สมมติว่าคุณจะได้รับสินทรัพย์ที่อาจเกิดขึ้น

เมื่อคุณวางแผนที่จะเกษียณอายุคุณจะมีสินทรัพย์ที่แท้จริงเช่นเงิน 401 (k) หรือการเกษียณอายุของแต่ละบุคคลและมีสินทรัพย์ที่อาจเกิดขึ้นเงินที่คุณคิดว่าคุณน่าจะได้รับ สินทรัพย์ที่อาจเกิดขึ้นเช่นตัวเลือกหุ้นที่ไม่ได้รับการเสนอราคาการได้รับมรดกที่คาดว่าจะได้รับหรือโบนัสสิ้นปีที่มีขนาดใหญ่อาจให้ผลประโยชน์ทางเศรษฐกิจในอนาคต แต่จะไม่ได้รับการรับประกัน

การผสานรวมสินทรัพย์ที่อาจเกิดขึ้นเข้ากับแผนการเกษียณอายุของคุณถือเป็นสมมติฐานหนึ่งที่คุณไม่ต้องการทำ สินทรัพย์ที่อาจจะไม่ได้เป็นของคุณและอาจไม่เข้าบัญชีธนาคารของคุณ จะเกิดอะไรขึ้นหากคุณนับทรัพย์สินนั้นเป็นส่วนหนึ่งของรายได้การเกษียณอายุของคุณและคุณไม่ได้รับเงินคืน คุณจะเหลือความขาดแคลนที่อาจจะยากที่จะแต่งหน้าได้

วิธีที่ดีที่สุดสำหรับสินทรัพย์ที่อาจเกิดขึ้นคือการติดตาม แต่ไม่นับเป็นส่วนหนึ่งของแผนการเกษียณอายุจนกว่าคุณจะมีเงินอยู่ในมือ

3. สมมุติว่าผลกระทบของเงินเฟ้อ

แม้ว่าจะเป็นความแน่ใจว่าราคาของความต้องการทั่วไปเช่นที่อยู่อาศัยอาหารและการขนส่งจะไม่ลดลงสิ่งสำคัญคือการประมาณการว่าพวกเขาน่าจะเสียค่าใช้จ่ายเมื่อเกษียณเท่าไร ความแตกต่างระหว่างสิ่งที่ค่าใช้จ่ายในขณะนี้และสิ่งที่พวกเขาจะเสียค่าใช้จ่ายเมื่อคุณเกษียณคือเงินเฟ้อ

ดัชนีราคาผู้บริโภคเป็นตัวบ่งชี้อัตราเงินเฟ้อทั่วไป รัฐบาลกำหนด CPI โดยคำนึงถึงราคาของหลายร้อยรายการในกว่า 200 หมวดเพื่อให้ได้ตัวเลขดังกล่าว ความล้มเหลวในการระบุอัตราเงินเฟ้อได้อย่างเหมาะสมอาจสะกดภัยพิบัติสำหรับการวางแผนการเกษียณอายุของคุณ

สมมติว่าคุณมีเป้าหมายที่จะซื้อบ้านริมหาดเมื่อเกษียณอายุ ปัจจุบันบ้านริมชายหาดในพื้นที่เป้าหมายของคุณมีมูลค่า 1.5 ล้านเหรียญ คุณสามารถสร้างแผนการออมทรัพย์ได้ถึง 1.5 ล้านเหรียญเมื่อคุณเกษียณอายุใน 20 ปี ทุกๆปีคุณปล้นเงินสดเพื่อให้บรรลุเป้าหมายของคุณ

ก้าวไปข้างหน้าอย่างรวดเร็ว 20 ปี คุณเกษียณอายุคุณได้บันทึกเงินจำนวน 1.5 ล้านเหรียญแล้วและคุณไม่สามารถรอจนกว่าจะหมดซื้อบ้านในฝันของคุณ แต่น่าเสียดายที่ราคาบ้านที่คุณตกหลุมรักเมื่อ 20 ปีที่แล้วเติบโตขึ้น 3.5% ต่อปีและบ้านที่คุณชื่นชอบเมื่อปีที่ผ่านมามีค่าใช้จ่ายเกือบ 3 ล้านเหรียญสหรัฐเมื่อประมาณ 20 ล้านปีที่ผ่านมา

" มากกว่า: สิ่งที่คาดหวังจากกระบวนการซื้อบ้าน

เมื่อสมมติฐานเกี่ยวกับอัตราเงินเฟ้อให้ทำดีที่สุด เราแนะนำให้อัตราเงินเฟ้ออย่างน้อย 3.5% สำหรับค่าครองชีพส่วนบุคคลเช่นของชำสาธารณูปโภคและเบนซิน การศึกษาระดับสูงและต้นทุนทางการแพทย์กำลังเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว สมมติอัตราเงินเฟ้อ 5% ถึง 7% ต่อปีเพื่อช่วยรักษากำลังซื้อของเงินหลังจากเกษียณอายุ

โดยรวมแล้วจะเป็นเรื่องที่ระมัดระวังกับสมมติฐานด้านการวางแผนทางการเงินและปรับแผนตามต้องการเมื่อเวลาผ่านไป สมมติฐานที่ไฮไลต์ที่นี่มักถูกมองข้าม แต่มีความสำคัญเป็นอย่างยิ่งในการพิจารณาสมมติฐานที่ชัดเจนมากขึ้นเช่นอัตราผลตอบแทนจากผลงานการลงทุนของคุณ

นักวางแผนทางการเงินของคุณสามารถช่วยคุณในการกำหนดสมมติฐานพื้นฐานและตัดสินใจว่าจะปรับเปลี่ยนวิธีการใดเพื่อเพิ่มความสำเร็จให้กับแผนของคุณและมั่นใจได้ว่าคุณพร้อมที่จะเกษียณอายุเมื่อถึงเวลาที่กำหนด

รุ่นก่อนหน้าของบทความนี้ระบุอายุปัจจุบันสำหรับ 1 ใน 4 คนที่จะอยู่ 90 ปีและ 1 ใน 10 คนที่จะอยู่ใน 95 ปีบทความนี้ได้รับการแก้ไขแล้ว

Kyle Morgan ทำหน้าที่เป็นผู้วางแผนทางการเงินร่วมกับ Mosaic Financial Partners ใน Bay Area