พึ่งพาการส่งคืน: การรักษาตาแก่บรรดางวด

เงินงวดเป็นวิธีหนึ่งในการวางเงินเฉพาะเจาะจงกับ บริษัท ประกันภัยซึ่งลงทุนเงินต้นและส่งคืนให้กับคุณ (หักค่าปรับบทลงโทษและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ) ตามที่แสดงในแผนภูมิที่มาพร้อมกับบล็อกนี้มีหลายประเภทของเงินงวดและหลายวิธีที่สามารถคืนเงินให้กับคุณ: ทันทีหรือบางครั้งในภายหลังในจำนวนน้อยหรือขนาดใหญ่ ในขณะที่ บริษัท มีเงินลงทุนคุณจะไม่เสียภาษีใด ๆ ที่เพิ่มขึ้นในมูลค่าการลงทุนของคุณ

ข้อมูลรายงวดขั้นพื้นฐาน

ขัดกับความเชื่อที่นิยมไม่มีเงินรายปีที่มีภาระผูกพันที่จะให้คุณกลับมากกว่าที่คุณลงทุน Annuities ที่อ้างว่า "รับประกันคุณรายได้สำหรับชีวิต" รับประกันว่าพวกเขาจะชำระเงินให้คุณ แต่ไม่ ขนาด ของการชำระเงินเหล่านั้น เนื่องจากนี่คือตลาดหุ้นที่เรากำลังพูดถึง แต่ถ้าคุณลงทุนในช่วงต้นและเงินของคุณในเครื่องมือที่เหมาะสม (แผนการบางอย่างให้คุณเลือกได้บางอย่างไม่ได้) คุณอาจได้รับผลตอบแทนมากกว่าที่คุณลงทุนครั้งแรก พนักงานขายขายเงินรายปีบางส่วนในขณะที่คนอื่น ๆ เสนอโดยผู้เชี่ยวชาญด้านกองทุนรวมเช่น Fidelity และ Charles Schwab โดยตรง

นักลงทุนที่มีความชำนาญถามว่าทำไมพวกเขาควรจะซื้อเงินงวดนี้หากทั้งคู่และคู่สมรสของพวกเขายังไม่ได้ใช้ IRA และ 401-K ของพวกเขา หลังจากที่ทุกแผนการเหล่านั้นมีการลงทุนในตลาดมากเกินไปและค่าธรรมเนียมของพวกเขา (ซึ่งแตกต่างจากที่เกี่ยวข้องกับเงินงวด) โดยทั่วไปค่อนข้างเหมาะสม คำตอบ: คุณควรลงทุนเงินทั้งหมดที่คุณได้รับอนุญาตให้ใช้ในบัญชีเกษียณรอตัดบัญชีแบบเดิมก่อนที่คุณจะนึกถึงการเบิกเงินงวด ทำไมต้องเสียค่าคอมมิชชั่นของพนักงานขายเพื่อรับเงินรายปี? หากคุณเข้าใกล้เกษียณอายุและพลาดโอกาสในการลงทุนใน IRA หรือ 401 (k) แม้ว่าเงินงวดอาจทำให้คุณมีโอกาสได้ทัน - ไม่มีข้อ จำกัด ว่าคุณจะลงทุนได้มากแค่ไหนและผลกำไรก็เป็นภาษี -deferred แม้ว่ากองทุนสำรองเลี้ยงชีพแบบไม่มีภาระ (no-load mutual fund) แบบธรรมดาจะมีราคาถูกกว่า (และมีความยืดหยุ่นมากกว่า) ในการจอดเงินของคุณ

การเข้าถึงเงินของคุณ

แต่บางชั้นของพนักงานขายเงินรายปีไม่สนใจในนักลงทุนเข้าใจ พวกเขาไปสำหรับคนในบ้านพักคนชราหรือคู่รักผู้สูงอายุล่อโดยสัญญาของการสัมมนาอาหารกลางวันฟรีด้วยความช่วยเหลือใจของคำแนะนำการลงทุน Annuities เป็นผลิตภัณฑ์ที่ซับซ้อนมีค่าธรรมเนียมและรายละเอียดที่ซ่อนอยู่มากมายและไม่มีใครควรซื้อได้โดยไม่ต้องเปรียบเทียบด้านต่างๆและพูดคุยกับนักลงทุนมืออาชีพที่เชื่อถือได้หรือทนายความ คุณจะไม่พบคนจำนวนมากในวงจรอาหารกลางวันฟรี

บ่อยครั้งที่บางส่วนของการวิพากษ์วิจารณ์ที่บอกมากที่สุดของเงินงวดที่มาจากตัวแทนที่ต้องการให้คุณออกจากสัญญาที่คนอื่นขายให้คุณและเป็นหนึ่งซึ่งจะจ่ายค่าคอมมิชชั่นหนักเพื่อ พวกเขา. สิ่งที่พวกเขาไม่ได้บอกคุณคือการเปลี่ยนได้ง่ายมากที่จะเสียค่าใช้จ่ายมากกว่าที่คุณจะประหยัดด้วยนโยบายใหม่ ต่อไปนี้เป็นข้อโต้แย้งที่คุณอาจได้ยินหากคุณอยู่ในสถานการณ์นั้น:

• นโยบายที่คุณใช้ไม่เหมาะสมกับความต้องการของผู้อาวุโส หลายคนไม่ได้ แต่ใหม่นี้อาจจะไม่ดีกว่า - และคุณจะจ่ายค่าธรรมเนียมหนักเพื่อโอนเงินของคุณระหว่างพวกเขา
• บริษัท ที่ใช้นโยบายนี้อาจเกิดปัญหาขึ้น มันเกิดขึ้นแม้ว่าตัวแทนที่กำลังกดดันคุณอาจจะมีใบอนุญาตของเขาถูกระงับโดยคณะกรรมการประกันของรัฐก่อน แต่คุณสามารถมองขึ้นการให้คะแนนเครดิตแก่ บริษัท ประกันซึ่งจะช่วยให้คุณทราบถึงความแข็งแกร่งและชื่อเสียงของพวกเขา
• คุณไม่สามารถรับเงินของคุณออกจากเงินรายปีเป็นเวลาหลายปีลงบรรทัด เกิดขึ้นตลอดเวลา เทคนิคคุณ สามารถ ได้รับมันออกมาแน่นอน แต่บทลงโทษยอมจำนนอาจทำให้คุณต้องการคุณไม่ได้ และถ้าคุณตายก่อนที่นโยบายของคุณจะเริ่มจ่ายเงิน บริษัท จะเก็บเงินเอาไว้
• คนสุดท้ายที่ทำให้คุณเสี่ยงการลงทุน จริงพอถ้ามันเป็นตัวแปรเงินรายปี ผลกำไรของคุณขึ้นอยู่กับตลาดหุ้น หากคุณยินดีที่จะรอผลข้างเคียงที่ดี แต่ผู้สูงอายุส่วนใหญ่ต้องการความน่าเชื่อถือ

ตามปกติแล้ววิธีการตรวจสอบว่าเงินของคุณทำงานได้ดีสำหรับคุณคือการใช้เวลาถามคำถามมากมายและอาศัยคำแนะนำของที่ปรึกษาที่คุณไว้วางใจ ยืนยันในรายการทั้งหมดของค่าใช้จ่ายบทลงโทษและค่าธรรมเนียมทั้งหมดรวมทั้งบัตรพิเศษที่เพิ่มเมื่อนาทีสุดท้ายเพื่อรับมือกับความกังวลที่คุณเปล่งออกมา การค้ำประกันสบายเหล่านี้อาจจัดให้โดยผู้ขับขี่พิเศษที่มาพร้อมกับค่าบริการเองซึ่งต่ออายุใหม่ทุกปี ระวังอาหารกลางวันฟรีที่เป็นการนำเสนอการขาย AARP มีเคล็ดลับที่ยอดเยี่ยมและวิดีโอการเรียนการสอนซึ่งจะช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงกับดักเงินเหล่านี้ นอกจากนี้คุณยังสามารถตรวจสอบ บริษัท ที่ออกเงินรายปีออนไลน์พร้อมเว็บไซต์ National Association of Insurance Commissioners

และถ้าคุณยังไม่เกษียณอายุให้พิจารณาสิ่งที่คุณจะได้รับโดยไม่ได้อ้างสิทธิ์ในประกันสังคมของคุณ ในฐานะผู้เชี่ยวชาญด้านการเกษียณอายุ Bud Hebeler (ยกมาจาก Bizrate.com) "เงินปีที่ดีที่สุดคือประกันสังคม" เมื่อคุณระงับผลประโยชน์ที่อ้างว่า "มีกำไร 8 เปอร์เซ็นต์ในแต่ละปี ประกันสังคมซึ่งแตกต่างจากเงินบำนาญจำนวนมากและเงินรายปีเป็นอัตราเงินเฟ้อที่ปรับและให้ผลประโยชน์ของคู่สมรสที่ไม่ตรงกัน"