ปกป้อง 401 (k) จากอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นด้วยแผนนี้

ตอนนี้ธนาคารกลางสหรัฐฯซึ่งเป็นธนาคารกลางสหรัฐฯได้ขึ้นอัตราดอกเบี้ยหนึ่งในสี่ของเปอร์เซ็นต์คุณอาจสงสัยว่า: บัญชีเงินฝากเกษียณของฉันหมายความว่าอย่างไร

ในระยะสั้นเนื่องจากตลาดหุ้นและพันธบัตรตอบสนองต่อการเพิ่มขึ้นแม้บัญชีการเกษียณอายุที่หลากหลายอาจสูญเสียมูลค่า แต่นั่นไม่ใช่เหตุผลที่จะขายเงินลงทุนของคุณในภาวะตื่นตระหนก

ในขณะที่การปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยของเฟดอาจส่งผลให้ราคาหุ้นลดลงและทำให้ราคาตราสารหนี้ลดลงอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้นักลงทุนที่รักษาเป้าหมายระยะยาวจะสามารถลดจำนวนเงินได้

ยังคงเป็นช่วงเวลาที่เหมาะสมเพื่อให้แน่ใจว่าแผนการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณกำลังดำเนินการอยู่ ในบริบทของการเพิ่มขึ้นของอัตรานั้นหมายถึงการตรวจสอบส่วนของพันธบัตรในผลงานของคุณ

David Blanchett หัวหน้าฝ่ายวิจัยเพื่อการเกษียณอายุของ Morningstar Investment Management กล่าวว่า "ด้วยการลงทุนในตลาดหุ้นเราก็ยากที่จะรู้ว่าอัตราผลตอบแทนที่เพิ่มขึ้นจะเป็นอย่างไร "เมื่อเราคิดว่าอัตราการเพิ่มขึ้นการโฟกัสที่เห็นได้ชัดและทันทีควรจะอยู่ใน … พอร์ตโฟลิโอรายได้คงที่ของคุณ"

นี่คือแผนห้าขั้นตอนเพื่อให้มั่นใจว่าบัญชีเกษียณของคุณสามารถจัดการกับอัตราที่เพิ่มสูงขึ้นได้

1. จำได้ว่าทำไมคุณถึงมีพันธะ

แม้ว่าการลงทุนของคุณจะสูญเสียคุณค่าไปบ้าง แต่อย่าลืมว่าคุณมีพันธบัตรในผลงานของคุณเพื่อให้ผลตอบแทนและเพื่อให้เกิดความสมดุลกับความผันผวนของตลาดหุ้น พันธบัตรอาจร่วงลง แต่โดยทั่วไปไม่ลดลงหรือบ่อยเท่าหุ้น และปกติแล้วพวกเขามักจะย้ายไปในทิศทางตรงกันข้ามเมื่อราคาหุ้นปรับตัวสูงขึ้นราคาพันธบัตรมักจะลดลงและในทางกลับกัน

พันธบัตรเป็นป้องกันความปลอดภัย ถ้าเราเห็นการปรับตัวของตลาดหุ้นว่าพันธบัตรรัฐบาลที่มีคุณภาพสูงน่าจะดีพอสมควร "Blanchett กล่าว "คุณต้องการมีรายได้คงที่ไม่เพียงเพื่อวัตถุประสงค์ในการกลับมาเท่านั้น แต่ยังเป็นส่วนที่ปลอดภัยของผลงานของคุณด้วย"

และก่อนที่คุณจะคิดเกี่ยวกับการออกพันธบัตรเพราะคุณคาดหวังว่าอัตราการจะเพิ่มขึ้นโปรดทราบว่าเป็นการยากที่จะคาดการณ์ว่าอัตราค่าบริการที่รวดเร็วจะเพิ่มขึ้นตามที่คาดการณ์ไว้สำหรับความผิดพลาดของตลาดในอนาคต (สงสัยว่าตลาดหุ้นจะพังทลายหรือไม่คำตอบคือใช่)

"ทั้งหมดจะใช้เวลาเป็นเพียงเล็กน้อยสะอึกในระบบเศรษฐกิจในปีนี้สำหรับเฟดที่จะพูดว่า 'เราจะไม่เพิ่มอัตรา'" Brett Horowitz ผู้จัดการความมั่งคั่งที่ Evensky & Katz / Foldes การบริหารความมั่งคั่งทางการเงินในคอรัลเกเบิลส์กล่าว ฟลอริดา

แทนที่จะพยายามทำตลาดตราสารหนี้ให้มุ่งเน้นไปที่สิ่งที่คุณสามารถควบคุมได้ ขั้นตอนหนึ่งคือเพื่อให้มั่นใจว่าการถือครองการลงทุนของคุณมีความหลากหลาย อาจใช้เวลาเพียงไม่กี่สามถึงห้ากองทุนรวมเพื่อสร้างบัญชีการเกษียณอายุอย่างสมบูรณ์แบบที่ดีมีความหลากหลาย

ตระหนักดีว่าอัตราที่สูงกว่าไม่ใช่ข่าวร้ายทั้งหมด

โดยทั่วไปราคาพันธบัตรจะลดลงเมื่ออัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเนื่องจากคูปองพันธบัตรเดิมซึ่งเป็นดอกเบี้ยที่พวกเขาสัญญาจะจ่ายในขณะที่คุณถือพันธบัตรต่ำกว่าคูปองที่ออกโดยพันธบัตรที่ออกใหม่ภายใต้อัตราที่สูงกว่า

สมมติว่าคุณซื้อพันธบัตรมูลค่า 1,000 เหรียญที่สัญญาว่าจะจ่ายเงิน 1% ต่อปี จากนั้นอัตราดอกเบี้ยก็เพิ่มขึ้น ส่งผลให้พันธบัตรมูลค่า 1,000 ล้านบาทมีอัตราการจ่ายเงิน 2% ถ้าคุณต้องการที่จะขายพันธบัตรของคุณคุณจะต้องขายมันน้อยกว่ามูลค่าของใบหน้าเพื่อให้สามารถแข่งขันกับพันธบัตรที่สูงกว่าการจ่ายเงินใหม่

หากคุณถือพันธบัตรจนกว่าจะครบกำหนดชำระคุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยและกู้คืนเงินต้นเมื่อพันธบัตรมีอายุครบกำหนดโดยสมมติว่าผู้ออกไม่ได้เป็นผู้ผิดนัด แต่ในบัญชีเกษียณส่วนใหญ่ของเรากำลังลงทุนในกองทุนรวมพันธบัตรมากกว่าแต่ละพันธบัตร ในกองทุนพันธบัตรผู้จัดการมีโอกาสซื้อและขายพันธบัตรในตลาดรอง ที่ความผันผวนของราคามีความสำคัญและพันธบัตรของคุณจะสูญเสียคุณค่าได้อย่างไร

ในขณะที่คุณอาจได้ยิน prognosticators ตลาดพูดคุยเกี่ยวกับอันตรายของการถือครองพันธบัตรเมื่ออัตราการเดินขบวนที่สูงขึ้นพวกเขากำลังโดยทั่วไปพูดถึงปัญหาที่ประสบโดยนักลงทุนที่เพียงต้องการที่จะขายพันธบัตรของพวกเขา พวกเขาอาจสูญเสียเงิน

แต่นักลงทุนระยะยาวไม่ต้องห่วงอะไรมากนัก แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นหมายถึงการลดลงของราคาในระยะสั้น แต่ก็หมายความว่าพันธบัตรของกองทุนรวมในช่วงเวลาหนึ่งจะซื้อพันธบัตรที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า

3. ทบทวนความเสี่ยงของเงินสด

เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเงินฝากออมทรัพย์และบัญชีตลาดเงินเริ่มจะดูน่าสนใจมากขึ้นเพราะพวกเขาจะจ่ายเงินให้คุณมากกว่าการสะสมเงินสดของคุณมากกว่าที่เคย และดูเหมือนว่าจะไม่มีปัญหาที่น่าพอใจในการสูญเสียคุณค่า สิ่งที่คุณไม่ได้เห็นคือการกัดขนาดใหญ่ของเงินเฟ้อ

"คุณได้รับเป็นเงินสดในตอนแรกเพราะสิ่งที่น่ากลัวที่เกิดขึ้น คุณรู้สึกดีในขณะที่ แต่แล้วคุณจะทำงานเป็นเงินเฟ้อ "Horowitz พูดว่า เงินสดคือ "การลงทุนระยะยาวที่น่าสยดสยอง จะไม่ช่วยให้ทุกคนบรรลุเป้าหมายของพวกเขาหากพวกเขาต้องการที่จะได้รับผลตอบแทนจากเงินของพวกเขา.

4. ตรวจสอบการถือครองพันธบัตรของคุณ

บางพันธบัตรมีความเสี่ยงมากกว่าคนอื่น ๆ ในภาวะที่อัตราดอกเบี้ยปรับตัวสูงขึ้นพันธบัตรที่มีระยะเวลาครบกำหนดอาจจะลดลงมากที่สุด ถ้าคุณมีพันธบัตรระยะยาวจำนวนมากพันธบัตรที่มีระยะเวลา 10 ปีหรือนานกว่านั้นอาจจะมีมูลค่าขยับออกไปจากเหล่านั้น Blanchett กล่าว

"ฉันไม่คิดว่ามันทำให้รู้สึกดีสำหรับนักลงทุนที่จะพยายามที่จะเริ่มต้นการกำหนดเวลาของตลาดและการย้ายในช่วงเวลาที่แตกต่างกัน" Blanchett กล่าวว่า (ระยะเวลาเป็นมาตรการที่ซับซ้อน แต่พูดโดยประมาณเป็นระยะเวลาเฉลี่ยของการถือครองหลักทรัพย์ของกองทุนพันธบัตร)

"ที่ถูกกล่าวว่าฉันคิดว่าวันนี้จะมีระยะเวลาน้อยกว่าที่คุณอาจเฉลี่ยโดยเฉลี่ยเนื่องจากอัตรานี้มีแนวโน้มเพิ่มขึ้นในอนาคตอันใกล้นี้" เขากล่าว

ชื่อกองทุนพันธบัตรของคุณควรระบุอายุเฉลี่ย แต่ถ้าไม่ได้อ่านคำอธิบายของกองทุน Horowitz กล่าวว่า บริษัท ของเขาหลีกเลี่ยงพันธบัตรที่มีระยะเวลาครบกำหนดเกินกว่า 10 ปี

ข่าวดี? Blanchett กล่าวว่าแผนการเกษียณอายุในที่ทำงานส่วนใหญ่ไม่ได้ใช้เงินทุนที่มีระยะเวลามากกว่าเจ็ดปี

5. ตรวจสอบค่าธรรมเนียมของคุณ

ตอนนี้คุณกำลังคิดเกี่ยวกับ 401 (k) ของคุณแล้วเป็นเวลาที่ดีในการดูค่าธรรมเนียมที่คุณจ่ายเงิน - ทั้งหมดของกองทุนรวมของคุณ แผน 401 (k) ของคุณอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมอื่น ๆ แต่ให้แน่ใจว่าคุณอยู่ในกองทุนรวมที่มีต้นทุนต่ำเป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการสร้างความสำเร็จในการเกษียณอายุ

ลงชื่อเข้าใช้เว็บไซต์ของผู้ให้บริการบัญชีเกษียณและคลิกที่การลงทุนแต่ละครั้ง หาอัตราส่วนค่าใช้จ่ายซึ่งเป็นค่าธรรมเนียมรายปีที่แสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ของการลงทุนของคุณและตรวจสอบว่ามีค่าใช้จ่ายน้อยกว่า 0.50%

หากคุณไม่สามารถหากองทุนที่มีต้นทุนต่ำได้ใน 401 (k) ของคุณจากนั้นจึงลงทุนมากพอในแผนการที่จะทำให้ บริษัท ของคุณตรงกันและพิจารณาเปิด IRA แบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA เพื่อให้คุณสามารถลงทุนในกองทุนรวมที่มีต้นทุนต่ำได้ ตามที่คุณอาจต้องการ อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับ 401 (k) s เทียบกับ IRAs

อะไรต่อไป?

• ต้องการดำเนินการหรือไม่?

  ปลั๊ก สามหมายเลขลงในเครื่องคิดเลขเกษียณอายุของเราเพื่อดูว่าคุณประหยัดเพียงพอหรือไม่

• ต้องการดำน้ำลึกหรือไม่?

  เรียน ประมาณสี่ทางเลือกถ้า 401 (k) ของคุณไม่ตัดมัน

• ต้องการสำรวจที่เกี่ยวข้องหรือไม่?

  ดู วิธีการสร้างผลงานพันธบัตรของคุณ