สองวิธีสำหรับผู้กู้เงินกู้เพื่อเป็นหนี้ฟรี

ถนนที่จะกำจัดหนี้เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณอาจดูเหมือนเป็นเวลานาน แต่อาจมีวิธีลดการเดินทางของคุณ

แผนการชำระหนี้ที่เน้นรายได้และการรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักเรียนเป็นอีกสองทางเลือกที่สามารถช่วยคุณจัดการเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาได้ ก่อนอื่นสามารถลดการชำระเงินรายเดือนของคุณได้และหลังสามารถประหยัดค่าใช้จ่ายในดอกเบี้ย (บางครั้งลดการชำระเงินรายเดือนของคุณ) และอาจลดเวลาในการชำระหนี้เป็นจำนวนมาก ทั้งสองสามารถเลือกที่ดีสำหรับผู้กู้ แต่แต่ละคนมีข้อเสียบางอย่างเช่นกัน นี่คือรายละเอียดของการเลือกกลยุทธ์แต่ละครั้ง

พื้นฐาน

การชำระหนี้ตามรายได้: แผนชำระคืนรายได้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้คือโปรแกรมของรัฐบาลกลางที่ช่วยให้คุณสามารถชำระเงินรายเดือนของคุณในอัตราร้อยละของรายได้และรับยอดเงินคงเหลือของเงินกู้ที่เหลือหลังจาก 20 หรือ 25 ปีในการชำระเงิน แผนรายได้ที่อิงกับรายได้รวมถึงการจ่ายเงินที่ได้รับการปรับปรุงใหม่ตามที่คุณได้รับ (REPAYE) การจ่ายเงินตามที่คุณได้รับ (PAYE) และแผนชำระคืนตามรายได้ การจับเพียงอย่างเดียวคือการที่แต่ละคนทำคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเพิ่มมากขึ้นเนื่องจากแผนการขยายระยะเวลาเงินกู้ของคุณ เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับการเลือกแผนการชำระคืนเงินกู้นักเรียนที่ดีที่สุด

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักศึกษา: การรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักศึกษาเป็นกระบวนการของการออกเงินกู้ภาคเอกชนใหม่เพื่อชำระหนี้เงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางหรือเอกชนที่มีอยู่ในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า ริ้วรอยที่นี่ก็คือเมื่อคุณรีไฟแนนซ์เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางคุณจะสูญเสียการคุ้มครองผู้ยืมที่สำคัญที่รัฐบาลเสนอรวมทั้งความสามารถในการเข้าสู่การผัดผ่อนหรือการอดทนหากคุณเสียงานหรือป่วย นอกจากนี้คุณยังสูญเสียการเข้าถึงแผนรายได้ที่ขับเคลื่อนด้วยและโปรแกรมให้อภัยของรัฐบาลกลาง

เมื่อไหร่ที่จะเปลี่ยนเป็นแผนชำระหนี้รายได้

ถ้าคุณรู้สึกว่าคุณกำลังจมน้ำตายในตั๋วเงินการจ่ายเงินกู้รายเดือนที่ต่ำกว่าสำหรับนักเรียนรายได้ผ่านแผนการชำระหนี้ที่มีรายได้ช่วยให้คุณได้ห้องพักหายใจที่คุณต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดอื่น ๆ ของคุณ นอกจากนี้หากคุณกำลังวางแผนที่จะขอรับการให้อภัยจากบริการสาธารณะหลังจากที่ทำงานให้กับองค์กรไม่แสวงหาผลกำไรหรือรัฐบาลเป็นเวลา 10 ปีการชำระเงินตามแผนรายได้จะช่วยให้คุณประหยัดเงินมากที่สุด แม้ว่าแผนรายได้บางแห่งจะกำหนดให้คุณมีความยากลำบากทางการเงินเพื่อที่จะมีคุณสมบัติ REPAYE มีให้สำหรับผู้กู้ทั้งหมดที่มีเงินให้กู้ยืมโดยตรงของรัฐบาลกลาง

เนื่องจากแผนรายได้ที่จ่ายเป็นรายได้ช่วยเพิ่มจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจ่ายตลอดอายุเงินกู้คุณจึงไม่จำเป็นต้องเปลี่ยนไปเป็นหนึ่งหากคุณสามารถจ่ายเงินเป็นรายเดือนตามแผนมาตรฐาน 10 ปีได้

เมื่อจะรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนของคุณ

คุณไม่มีสิทธิ์ได้รับแผนการชำระคืนรายได้ของรัฐบาลกลางหากคุณมีเงินกู้ยืมส่วนตัว ในกรณีนี้การรีไฟแนนซ์เป็นการดีที่สุดของคุณในการประหยัดเงินด้วยดอกเบี้ยหรือลดการชำระเงินรายเดือนของคุณ

หากคุณมีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางและไม่ต้องการใช้การชำระคืนที่มีรายได้หรือโปรแกรมให้อภัยของรัฐบาลกลางการรีไฟแนนซ์เป็นวิธีที่จะช่วยประหยัดเงินได้โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณต้องการชำระเงินกู้นักเรียนอย่างรวดเร็ว

นายอลันคูเปอร์หัวหน้าฝ่ายการสื่อสารของ บริษัท Earnest กล่าวว่า "เราเห็นผู้คนพยายามเร่งการชำระหนี้ให้มากขึ้น

อย่างไรก็ตามอาจจะฉลาดที่จะอยู่ในแผนมาตรฐานแทนการรีไฟแนนซ์; คุณจะมีทางเลือกในการเปลี่ยนไปใช้แผนรายได้หรือใช้ประโยชน์จากมาตรการคุ้มครองของรัฐบาลกลางอื่น ๆ หากเกิดเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิด

Persis Yu ผู้อำนวยการโครงการให้ความช่วยเหลือสินเชื่อเพื่อรายย่อยของนักศึกษาที่ศูนย์ข้อมูลผู้บริโภคแห่งชาติกล่าวว่า "คุณอาจถูกรถชนได้รับบาดเจ็บและไม่สามารถทำงานได้อีกต่อไป "เงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลางจะมีตัวเลือกการปล่อย.

แม้ว่าสถานการณ์สมมติที่เลวร้ายที่สุดคือจุดของ Yu ที่ถูกต้อง: การรีไฟแนนซ์เงินกู้ยืมสำหรับนักศึกษาของรัฐบาลกลางเป็นความเสี่ยง ยังคงเป็นเรื่องน่าสนใจถ้าคุณตั้งใจที่จะชำระเงินกู้นักเรียนอย่างรวดเร็วและประหยัดเงินมากที่สุด

ในทางปฏิบัติ: การชำระคืนรายได้ที่ขับเคลื่อนด้วยกับการรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียน

นี่เป็นตัวอย่างเพื่อช่วยในการตัดสินใจครั้งนี้: สมมติว่าคุณมีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาจำนวน 28,950 เหรียญซึ่งเป็นจำนวนเงินเฉลี่ยของนักเรียนสำหรับชั้นเรียนในปี 2014 ตามสถาบันการเข้าถึงและความสำเร็จของสถาบัน พวกเขาเป็นเงินให้กู้ยืมที่ไม่มีหลักประกันโดยตรงของรัฐบาลกลางและมีอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยประมาณ 6% สมมติว่าคุณมีรายได้ 50,000 ดอลลาร์และเงินเดือนของคุณเพิ่มขึ้น 5% ต่อปี

ในตัวอย่างนี้ทางเลือกจะลงมา: คุณต้องการลดการชำระเงินรายเดือนหรือประหยัดมากที่สุดในช่วงเวลาที่สนใจหรือไม่?

การเปลี่ยนไปใช้แผนรายได้ที่เป็นตัวเงิน REPAYE จะทำให้คุณได้รับการชำระเงินรายเดือนเริ่มต้นต่ำสุดและช่วยให้คุณสามารถชำระคืนเงินกู้ได้เร็วที่สุด แต่ก็ยังมีคุณจ่ายเงินมากที่สุดตลอดอายุของเงินกู้ การรีไฟแนนซ์อัตราดอกเบี้ย 5% จะทำให้การชำระเงินรายเดือนของคุณน้อยลงเมื่อเทียบกับแผนมาตรฐานและจะช่วยให้คุณได้รับดอกเบี้ยมากที่สุดเมื่อเวลาผ่านไป โปรดทราบว่าขึ้นอยู่กับหนี้เงินกู้นักเรียนรวมรายได้และอัตราดอกเบี้ยของคุณความแตกต่างในสิ่งที่คุณจะจ่ายในแผนการชำระหนี้ต่างๆอาจจะโดดเด่นกว่าในตัวอย่างนี้

	การชำระเงินรายเดือน	จำนวนเงินที่จ่ายตลอดอายุของเงินกู้	จำนวนการชำระเงิน
แผนมาตรฐาน	$321.41	$38,569	120 (10 ปี)
REPAYE (แผนรายได้ที่ขับเคลื่อนด้วย)	$270-$466	$38,668	110 (9 ปีขึ้นไป)
รีไฟแนนซ์ (ลดอัตราดอกเบี้ยจาก 6% เป็น 5%)	$307.06	$36,847	120 (10 ปี)

ขั้นตอนถัดไป

หากคุณสนใจที่จะเปลี่ยนไปใช้แผนการชำระคืนรายได้สำหรับเงินให้กู้ยืมสำหรับนักศึกษาของรัฐบาลกลางของคุณให้ใช้แผนกประมาณการการชำระหนี้ของ Department of Education เพื่อเปรียบเทียบแผนการต่างๆ คุณสามารถเชื่อมต่อรายได้อัตราดอกเบี้ยและหนี้เงินกู้ของนักเรียนทั้งหมดและเปรียบเทียบตัวเลือกของคุณในแผนภูมิที่คล้ายกับข้างต้น หลังจากที่คุณตัดสินใจว่าแผนการชำระหนี้แบบใดดีที่สุดสำหรับคุณให้สมัครผ่านเจ้าหน้าที่ให้กู้ยืมเงินเพื่อการศึกษาของคุณ

หากคุณสนใจที่จะรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักศึกษาคุณควรเปรียบเทียบอัตราต่างๆก่อนเลือกผู้ให้กู้ คุณสามารถกรอกใบสมัครหนึ่งใบและรับเงินจากผู้ให้กู้หลายรายผ่านทาง Credible ซึ่งเป็นแพลตฟอร์มการรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนที่ Investmentmatome เป็นพันธมิตรกับ

Teddy Nykiel เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @teddynykiel

รูปภาพผ่านทาง iStock