วิธีการบันทึกเพื่อการเกษียณ

วิธีที่ดีที่สุดในการออมเพื่อการเกษียณอายุคือบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุ

เราไม่ได้พยายามที่จะหน้าด้าน เพียงแค่อักษรตัวใหญ่

บัญชีการลงทุนประเภทต่างๆมีอยู่เป็นจำนวนมาก แต่บัญชีสำหรับการเกษียณอายุเช่น IRAs และ 401 (k) s ถูกสร้างขึ้นเพื่อให้ผู้คนมีแรงจูงใจในการประหยัดเงินเพื่อการเกษียณ

บัญชีเหล่านี้เป็นข้อเสนอที่ดีที่สุด: แตกต่างจากบัญชีการลงทุนปกติทำให้พวกเขาเสียภาษีกับเงินฝากออมทรัพย์ของคุณไม่ว่าจะล่วงหน้าหรือลดลงเมื่อคุณถอนเงิน และในระหว่างการลงทุนของคุณจะได้รับการป้องกันจาก IRS และเติบโตโดยไม่ต้องเสียภาษี

ดังนั้นเมื่อเราถูกถามถึงวิธีการบันทึกเพื่อการเกษียณอายุคำตอบของเราคือการใช้ประโยชน์จากบัญชีออมเพื่อการเกษียณอายุที่มีให้คุณตามลำดับต่อไปนี้:

1. รับเงินฟรีของคุณ หาก บริษัท ของคุณเสนอแผนเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างเช่น 401 (k) และตรงกับส่วนใดของเงินที่คุณให้ไว้ให้นำเงินออมของคุณแรกเข้าบัญชีนั้นอย่างน้อยจนกว่าคุณจะได้รับการแข่งขันเต็มรูปแบบ หากแผนของคุณไม่มีส่วนร่วมในการจับคู่หรือคุณไม่มีแผนเกษียณอายุในที่ทำงานให้เริ่มต้นด้วยขั้นตอนต่อไป
2. ร่วมให้ข้อมูลกับ IRA เราจะช่วยให้คุณทราบว่า IRA ประเภทใดดีกว่าสำหรับคุณ - Roth หรือแบบดั้งเดิม - ในช่วงเวลา คุณสามารถบริจาคเงินได้สูงสุดถึง 5,500 เหรียญสหรัฐต่อ IRA ในแต่ละปี (หรือ 6,500 เหรียญหากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป)
3. ถ้าคุณใช้ไออาร์เอมากที่สุดกลับไปที่แผน 401 (k) หรือนายจ้างคนอื่น ๆ ของคุณและดำเนินการบริจาคเงินที่นั่นต่อไป

แผน 411 แผน 401 (k)

มีโอกาสมากมายที่จะเข้าถึงแผนเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุน บางส่วนของ biggies:

• ทำให้ง่ายต่อการประหยัดหม้อแปลงไฟฟ้า: เงินจะถูกนำออกจาก paycheck ของคุณ
• คุณอาจได้รับค่าจ้างเพื่อประหยัด: นายจ้างจำนวนมากให้การสนับสนุนส่วนของผลงานของพนักงาน
• เป็นหนึ่งในที่พำนักทางภาษีที่ใหญ่ที่สุด: IRS ช่วยให้บุคคลสามารถประหยัดเงินได้มากกว่าสามเท่าใน IRA
• กำไรจากการลงทุนเป็นภาษีรอการตัดบัญชี: ตราบเท่าที่เงินยังคงอยู่ในแผนนี้คุณจะไม่ได้รับเงินเมื่อเติบโต
• คุณสามารถนำติดตัวไปกับคุณ: เมื่อคุณออกจากงานคุณสามารถม้วนเงินเข้าสู่ IRA หรือแผนนายจ้างใหม่ของคุณได้

ข้อเสีย:

• ทางเลือกในการลงทุนมีจำนวน จำกัด: การลงทุนที่มีให้ผ่าน 401 (k) จะถูกเลือกโดยผู้บริหารแผนและการเลือกมักมีขนาดเล็ก
• ค่าธรรมเนียมอาจทำให้ผลตอบแทนของคุณลดลง: นอกเหนือจากค่าใช้จ่ายในการลงทุน (ซึ่งเรียกเก็บโดยการลงทุนเองไม่ใช่แผน 401 (k)) อาจมีค่าธรรมเนียมการจัดการที่เรียกเก็บจาก บริษัท ที่จัดการแผน

ข้อสรุป: ลงทุนกับการแข่งขันและใส่ใจกับค่าธรรมเนียม แม้ว่าจะเป็นแผนการที่แย่มาก (เงินที่อ่อนแอค่าธรรมเนียมอ่อนแอ) เงินที่คุณบริจาคจะช่วยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีในปีนี้และคุณจะได้รับผลกำไรจากการลงทุนเพิ่มขึ้น

เมื่อคุณออกจากงานแล้วคุณอาจต้องการม้วนเงินเข้าสู่ IRA เพื่อควบคุม นี่คือวิธีการตัดสินใจว่าการย้ายที่ถูกต้องและวิธีทำโรลโอเวอร์ 401 (k) ลงใน IRA

ประเภทบัญชีการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุโดยสังเขป

เราได้แจกแจงรายละเอียดเกี่ยวกับบัญชีเกษียณให้กับคุณเป็นจำนวนมากที่คุณ เพียงรอจนกว่าเราจะไปถึงเศษเล็กเศษน้อยของรหัสภาษีที่อ้างอิง

ล้อเล่น! เราจดจำสิ่งเหล่านั้นทั้งหมดและกลั่นเป็นภาษาอังกฤษแบบธรรมดาเพื่อที่คุณจะได้ไม่ต้องผ่านมันด้วยตัวคุณเอง

ต่อไปนี้เป็นสิ่งจำเป็นสำหรับประเภทบัญชีการลงทุนหลักสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุ - 401 (k) s (ซึ่งมาในเวอร์ชันปกติและ Roth) Roth IRA และ IRA แบบดั้งเดิม - เริ่มต้นด้วยข้อดีและข้อเสียของแต่ละ:

401 (k) (เวอร์ชันปกติและ Roth)	IRA แบบดั้งเดิม	Roth IRA
วงเงิน 2018
18,500 $ สำหรับผู้ที่มีอายุต่ำกว่า 50 ปี $ 24,500 สำหรับผู้ที่อายุ 50 ขึ้นไป	$ 5,500 เป็นวงเงิน IRA รวมกัน; $ 6,500 สำหรับผู้ที่อายุ 50 ขึ้นไป
การตั้งค่าและเงินทุน
พนักงานลงทะเบียนในแผนที่นายจ้างกำหนด ได้รับเงินจากการหักเงินเดือนอัตโนมัติ	การจัดตั้งและการสนับสนุนโดยบุคคลผ่านทางสถาบันการเงิน
ข้อดีที่สำคัญ
การแข่งขันนายจ้างถ้ามีให้ วงเงินการบริจาคสูง การมีสิทธิ์ไม่ จำกัด รายได้	เลือกลงทุนขนาดใหญ่ หากหักด้วยเงินสมทบรายได้ที่ต้องเสียภาษีลดลงในปีที่ทำ	การถอนเงินที่ผ่านการรับรองในการเกษียณอายุเป็นการปลอดภาษี การบริจาคสามารถถอนได้ตลอดเวลา
ข้อเสียที่สำคัญ
ไม่มีการควบคุมแผนการและต้นทุนการลงทุน การเลือกลงทุนที่ จำกัด การกระจายการเกษียณอายุจะต้องเสียภาษีเป็นรายได้ธรรมดาเว้นแต่ Roth 401 (k)	ขีด จำกัด การบริจาคต่ำกว่า 401 (k) การตัดทอนอาจจะถูกตัดออก การกระจายการเกษียณอายุจะต้องเสียภาษีเป็นรายได้ธรรมดา	ขีด จำกัด การบริจาคต่ำกว่า 401 (k) ไม่มีสิทธิประโยชน์ทางภาษีในทันทีสำหรับการบริจาค ความสามารถในการมีส่วนร่วมจะถูกแบ่งออกเมื่อรายได้สูงขึ้น
กฎการถอนต้น
ยกเว้นกรณีที่คุณพบข้อยกเว้นการถอนเงินสมทบและรายได้ก่อนกำหนดเป็นจำนวนปกติ 401 (k) จะต้องเสียภาษี (ใน Roth 401 (k) รายได้จะต้องเสียภาษี) และต้องได้รับโทษ 10%	ยกเว้นกรณีที่คุณมีข้อยกเว้นการถอนเงินการบริจาคและรายได้ก่อนกำหนดจะถูกเก็บภาษีและต้องได้รับโทษ 10%	การอุดหนุนสามารถถอนได้ทุกเมื่อไม่ต้องเสียภาษีและไม่มีโทษ ยกเว้นกรณีที่คุณมีข้อยกเว้นการถอนเงินต้นอาจต้องได้รับโทษ 10% และภาษีเงินได้

ตอนนี้เรามาดูกันว่า IRA แบบไหนเหมาะกับคุณมาก

Roth IRA กับ IRA แบบดั้งเดิม

มี IRA ประเภทอื่น ๆ แต่ทั้ง 2 biggies คือ Roth และ IRA แบบดั้งเดิม ความแตกต่างหลักระหว่างพวกเขาคือวิธีการทำงานของภาษี:

แผน IRA: เงินที่คุณจ่ายสมทบอาจถูกหักออกจากภาษีของคุณในปีนี้ซึ่งหมายความว่าคุณทำเงินในบัญชีด้วยเงินสกุลก่อนหักภาษี คุณจะต้องจ่ายภาษีเงินได้จากเงินที่คุณเบิกถอนจากบัญชีเมื่อเกษียณอายุ

Roth IRA: การสมทบจะไม่สามารถนำไปหักลดหย่อนได้ - บัญชีได้รับการสนับสนุนด้วยเงินหลังหักภาษี นั่นหมายความว่าคุณจะได้รับการหักภาษีล่วงหน้าเหมือนกับที่คุณทำกับ IRA แบบเดิม ผลตอบแทนมาภายหลัง: การถอนเงินในการเกษียณอายุจะไม่เก็บภาษีทั้งหมด

มีความแตกต่างอื่น ๆ เช่นกัน (บุคคลที่สนใจสามารถใช้เวลาสักครู่เพื่อรับฟังข้อมูลเพิ่มเติมจากทั้งสองฝ่ายใน Roth IRA กับการดำน้ำลึกแบบ IRA แบบเดิม) แต่สำหรับคนส่วนใหญ่การเลือกระหว่างคนทั้งสองลงมาเพื่อตอบคำถามนี้:

เมื่อเกษียณอายุและเริ่มวาดเงินจากบัญชีการลงทุนของคุณคุณคาดว่าอัตราภาษีของคุณจะสูงกว่าที่เป็นอยู่ในขณะนี้หรือไม่?

ไม่แน่ใจว่าจะตอบคำถามนั้นได้อย่างไร? ไม่เป็นไรคนส่วนใหญ่ไม่ชอบ ด้วยเหตุนี้และ pluses ที่อธิบายไว้ในตารางด้านบนคุณอาจต้องการยัน Roth

ภาษีต่ำในขณะนี้ซึ่งหมายความว่าคนส่วนใหญ่ที่มีสิทธิ์ได้รับ Roth อาจจะได้รับประโยชน์จากกฎภาษีของพวกเขาลงที่ถนน ดังนั้นคุณจะจ่ายภาษีตอนนี้เมื่ออัตราภาษีของคุณต่ำและดึงเงินออกปลอดภาษีในการเกษียณอายุ dodging อัตราที่สูงกว่าที่คุณคาดหวังในภายหลัง

หากคุณเชื่อว่าภาษีของคุณจะต่ำกว่าการเกษียณอายุกว่าที่เป็นอยู่ในขณะนี้การหักล่วงหน้าที่นำเสนอโดย IRA แบบดั้งเดิมและผลักดันภาษีจนกว่าจะถึงภายหลังเป็นทางเลือกที่มั่นคง

ยังไม่ตัดสินใจ? คุณสามารถมีส่วนร่วมกับทั้งสองประเภทได้หากต้องการหากผลงานทั้งหมดสำหรับปีไม่เกินขีด จำกัด รายปี (ดูข้อ จำกัด ของผลงานในตารางด้านบน)

หมายเหตุนายจ้างบางรายยังเสนอรุ่น Roth จำนวน 401 (k) ถ้าคุณเป็นหนึ่งในนั้นให้ทำตามแนวความคิดเดียวกันนี้เพื่อตัดสินใจว่าคุณควรจะมีส่วนร่วมหรือมาตรฐาน 401 (k) หรือไม่

คำพูดเกี่ยวกับ IRA สิทธิ์

ทั้งแบบดั้งเดิมและ Roth IRAs มีข้อ จำกัด ในบางกรณีซึ่งหมายความว่าทางเลือกระหว่างสองอาจจะออกจากมือของคุณ ตัวอย่างเช่นหากคุณมีรายได้มากเกินไปคุณอาจไม่มีสิทธิ์เข้าร่วม Roth IRA หากคุณมีวีซ่า 401 (k) คุณอาจไม่สามารถหักเงินสมทบ IRA แบบดั้งเดิมในบางรายได้ สำหรับรายละเอียดทั้งหมดของข้อ จำกัด และข้อบกพร่องเหล่านี้โปรดดูที่ข้อ จำกัด ของ Roth และ IRA Contribution แบบดั้งเดิมสำหรับปีพ. ศ. 2561

การหาจำนวนที่คุณต้องการจะบันทึก

ตอนนี้คุณรู้แล้วว่าจะเก็บเงินที่ไหนเพื่อเกษียณอายุคำถามที่เหลือคือ: คุณควรจะประหยัดแค่ไหน?

คำตอบ: เท่าที่จะใช้เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการเกษียณของคุณ

ตกลงเวลาที่เราพยายามจะหน้าด้าน แต่กลับไปที่ธุรกิจอย่างจริงจัง: tacks ทองเหลืองในการคำนวณเท่าไหร่ที่จะบันทึกการเกษียณอายุ

มุ่งหวังให้ประหยัดเงินน้อยกว่า 10% ถึง 15% ของรายได้ก่อนหักภาษีของคุณ

นั่นคือสิ่งที่ผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่แนะนำและเป็นจุดเริ่มต้นที่ดีสำหรับการคำนวณของคุณเอง

หากคุณตัดสินใจว่าเป็นคณิตศาสตร์การออมเพื่อการเกษียณอายุเพียงอย่างเดียวที่คุณจะทำคุณจะมีรูปร่างที่ดีทีเดียว (แม้ว่าคุณจะเริ่มต้นช้าจริงๆคุณอาจต้องทำการปรับเปลี่ยนบางอย่าง) แต่ด้วยความพยายามเพียงเล็กน้อยเราสามารถสร้างเป้าหมายการออมเพื่อการเกษียณอายุในแบบส่วนตัวได้มากขึ้น

คุณจะต้องเกษียณเท่าไหร่?

นี่เป็นคำถามล้านดอลลาร์ (บวกหรือลบหลายแสนบาท)

แต่อย่างจริงจัง - อย่าข่มขู่โดยตัวเลขเงินดอลลาร์ที่เรากำลังจะตีรอบ เวลา (ทางที่จะช่วยให้การลงทุนของคุณเติบโต) แบ่งภาษีและดอกเบี้ยทบต้นจะให้ลมที่คุณต้องขับเคลื่อนผลตอบแทนการลงทุนของคุณเกษียณอายุ

เราบอกคุณล่วงหน้าว่าเราต้องการให้คุณช่วยยกน้ำหนักทางคณิตศาสตร์ได้ คำตอบสำหรับคำที่คุณต้องการคืออายุปัจจุบันรายได้ก่อนหักภาษีและการออมในปัจจุบันสำหรับเครื่องคิดเลขเกษียณอายุของไซต์เพื่อบอกจำนวนเงินที่คุณต้องออกจากโลกของการทำงานตามอายุ 67 (อายุครบถ้วนของ Social Security สำหรับผู้ที่เกิดจาก 1960) หรืออายุเกษียณที่คุณเลือก

เสียบตัวเลขเหล่านี้ไว้ด้านล่างและคุณจะเปิดเครื่องคิดเลขเกษียณอายุซึ่งจะเปิดในหน้าใหม่ เครื่องคิดเลขจะกำหนดจำนวนรายได้ต่อเดือนที่คุณจะได้รับจากการเกษียณอายุโดยขึ้นอยู่กับการออมปัจจุบันของคุณรวมถึงจำนวนเงินที่คุณต้องเก็บไว้

คุณอยู่ในทางที่ถูกต้องที่จะเกษียณอายุ?

ฉัน ปีรายได้ครัวเรือนของฉันคือ และฉันมีเงินออมในปัจจุบัน บนเว็บไซต์ของ Investmentmatome

ไม่ชอบสิ่งที่คุณเห็น? พิจารณาว่าผลเหล่านี้ …

• มีเป้าหมายเพื่อแทนที่ 70% ของรายได้ก่อนเกษียณประจำปีซึ่งเป็นสูตรมาตรฐานสำหรับการคำนวณความต้องการในการเกษียณอายุ ทำไมถึงมีเพียง 70% เท่านั้น? เนื่องจากค่าใช้จ่ายบางส่วนจะลดลงเช่นค่าใช้จ่ายในการเดินทาง และจำไว้ว่าคุณจะไม่ได้รับการประหยัด 10% ถึง 15% ของรายได้ของคุณสำหรับการเกษียณอายุ
• อย่ารวมผลประโยชน์ประกันสังคมที่คาดว่าจะได้หรือแหล่งรายได้อื่น ๆ เช่นเงินบำนาญรายได้ค่าเช่าหรืองานนอกเวลา

ด้วยเครื่องมือที่เหมาะสม (บัญชีสำหรับการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนแก่การออมเพื่อการเกษียณอายุ) และความรู้ด้านการลงทุนเพียงเล็กน้อย (ซึ่งเราจะอธิบายรายละเอียดในคู่มือการลงทุน 101) คุณจะได้รับความพร้อมในการเกษียณอายุ

เรื่องที่เป็นประโยชน์

พร้อมที่จะเปิด IRA หรือไม่? การเปิด Roth หรือ IRA แบบดั้งเดิมเป็นกระบวนการง่ายๆที่คุณสามารถเคาะออกภายในเวลาไม่ถึง 30 นาที

1. เลือกโบรกเกอร์ออนไลน์และเปิดบัญชีของคุณ:ระบุข้อมูลการติดต่อหมายเลขประกันสังคม (สำหรับวัตถุประสงค์ทางภาษี) วันเดือนปีเกิดและข้อมูลการจ้างงาน
2. ตัดสินใจว่าจะใช้เงินทุน: บริษัท ด้านการลงทุนสามารถนำคุณผ่านขั้นตอนการโอนเงินผ่านธนาคารหรือย้ายเงินจากบัญชีการลงทุนที่มีอยู่
3. เลือกการลงทุนของคุณ: ข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีการทำในบทถัดไป แต่คุณสามารถทำสองขั้นตอนแรกตอนนี้และกลับไปที่ขั้นตอนนี้ในภายหลัง

สำหรับคำแนะนำโดยละเอียดเกี่ยวกับการเปิดบัญชีรวมทั้งรายชื่อผู้ให้บริการไออาร์เอที่ได้รับการจัดอันดับสูงสุดของเราโปรดดูที่วิธีการและที่จะเปิด IRA

อะไรต่อไป?

• ต้องการดำเนินการหรือไม่?

  ดูเพื่อนของเรา สำหรับบัญชี IRA ที่ดีที่สุด

• ต้องการดำน้ำลึกหรือไม่?

  อ่านคำแนะนำของเรา การลงทุน 101

• ต้องการสำรวจที่เกี่ยวข้องหรือไม่?

  เปรียบเทียบ IRA ไป 401 (k)