บ้านของคุณไม่ใช่ธนาคารลูกหมู

เงินทุนในบ้านของคุณอาจทำให้คุณลอยตัวในช่วงเกษียณอายุหรือประกันตัวคุณในกรณีฉุกเฉินได้ แต่ไม่ใช่กรณีที่คุณใช้จ่ายเงินเป็นอันดับแรก

ผู้ให้บริการข้อมูล Black Knight กล่าวว่าเจ้าของบ้านในสหรัฐฯกำลังนั่งค่าบ้านเกือบ 6 ล้านล้านเหรียญซึ่งสามารถแตะได้ในเดือนพฤษภาคมปีพ. ศ. ผู้ให้กู้มีความกระตือรือร้นที่จะช่วยให้หลายคนทำเพียงว่าผ่านสินเชื่อส่วนของบ้านเส้นทุนที่อยู่อาศัยของเครดิตและการรีไฟแนนซ์เงินสดออก

อัตรามักจะต่ำกว่าการยืมประเภทอื่น ๆ และดอกเบี้ยอาจยังคงถูกหักแม้ว่าจะมีการเปลี่ยนแปลงภาษีในปีที่แล้วก็ตาม แต่คุณสามารถสูญเสียบ้านของคุณไปยึดสังหาริมทรัพย์ถ้าคุณไม่สามารถจ่ายคืนเงินกู้ซึ่งเป็นเหตุผลที่นักวางแผนทางการเงินโดยทั่วไปขมวดคิ้วในการใช้ทุนสำหรับฟุ่มเฟือยการลงทุนหรือการรวมหนี้บัตรเครดิต

นักวางแผนหลายคนชี้ไปที่วิกฤตการยึดสังหาริมทรัพย์ที่เริ่มต้นทศวรรษที่ผ่านมาเป็นตัวอย่างของสิ่งที่สามารถผิดพลาดได้เมื่อผู้ดื่มสุราในตราสารหนี้ในบ้าน

Howard Pressman ผู้วางแผนด้านการเงินที่ได้รับการรับรองในกรุงเวียนนา, เวอร์จิเนียกล่าวว่า "การมีส่วนได้เสียในบ้านของคุณเป็นข้อได้เปรียบด้านการเงินที่มีขนาดใหญ่ซึ่งสามารถให้ความยืดหยุ่นและความสบายใจได้อย่างมีนัยสำคัญ "ไม่ใช่เครื่องเอทีเอ็มที่สามารถนำมาใช้เสริมการดำเนินชีวิตของคุณได้"

คุณอาจต้องการเงินนั้นในภายหลัง

ผู้เชี่ยวชาญด้านการเกษียณอายุคาดการณ์ว่าชาวอเมริกันจำนวนมากจะต้องใช้ส่วนของบ้านเพื่อสนับสนุนพวกเขาเมื่อพวกเขาหยุดทำงาน พวกเขาอาจทำอย่างนั้นโดยการขายบ้านและการลดขนาดหรือโดยใช้การจำนองย้อนกลับซึ่งไม่จำเป็นต้องชำระเงิน การจำนองย้อนกลับช่วยให้ผู้คนอายุ 62 ปีขึ้นไปสามารถเข้าถึงส่วนของตนได้โดยใช้เงินก้อนเครดิตหรือชุดตรวจสอบเป็นรายเดือนและเงินที่ยืมมาไม่ต้องจ่ายคืนจนกว่าเจ้าของจะขายตายหรือย้ายออก

ส่วนของผู้ถือหุ้นในบ้านสามารถนำมาใช้เป็นเงินทุนหมุนเวียนได้อีกด้วย Pressman แนะนำสายการลงทุนของหุ้นที่อยู่อาศัยให้กับลูกค้าของเขาที่ไม่มีปัญหาหนี้สินและผู้ที่มีวินัยและจะไม่ใช้จ่ายเงินโดยไม่ชอบใจ

ใส่ขีด จำกัด ของคุณเองในการยืม

ก่อนที่ภาวะเศรษฐกิจถดถอยครั้งใหญ่ผู้ให้กู้หลายรายอนุญาตให้บุคคลกู้เงินได้มากกว่า 100% ของมูลค่าบ้านของพวกเขา วันนี้สูงสุดคือ 80% โดยทั่วไป (Black Knight ใช้มาตรฐานเงินกู้ถึง 80% นี้ในการคำนวณจำนวนหุ้นที่ผู้ถือหุ้นใช้อยู่ได้โดยอิงกับค่าบ้านในปัจจุบันและสินเชื่อบ้านที่มีอยู่คำตอบ: 5.8 ล้านล้านเหรียญ)

เจ้าของบ้านจะฉลาดแม้ว่าการตั้งค่าขีด จำกัด ของตัวเองลดลงเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขายังคงมีการเข้าถึงส่วนได้เสียในกรณีฉุกเฉินและสามารถที่จะชำระหนี้ทั้งหมดของพวกเขาจำนองก่อนเกษียณ

ผลประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้นคุ้มค่ากับความเสี่ยงหรือไม่?

นักวางแผนด้านการเงินมักจะขุ่นเคืองกับการใช้ทุนเพื่อความฟุ่มเฟือยเช่นวันหยุดพักผ่อนกิจการที่มีความเสี่ยงสูงเช่นการลงทุนในตลาดหุ้นหรือการเริ่มต้นธุรกิจหรือเพื่อชำระหนี้ที่ควรจะจ่ายเงินให้เร็วขึ้น (จำนองทั่วไปเป็นเวลา 30 ปีในขณะที่สินเชื่อส่วนของบ้านและสายของเครดิตสามารถยืด 20 ปีหรือมากกว่า)

"ถ้ามีการใช้เงินเพื่อชำระบัตรเครดิตหรือซื้อรถแล้วลองคิดดูสิว่าจะทำอะไรสักอย่าง" โมนิก้า Dwyer นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองจากเวสต์เชสเตอร์รัฐโอไฮโอกล่าว "หนี้ประเภทนี้ควรได้รับการจ่ายเงินออกในระยะสั้นไม่ใช่การกู้เงินระยะยาว"

หลายคนใช้ตราสารทุนในบ้านเพื่อจ่ายค่าเล่าเรียนสำหรับเด็ก แต่นักวางแผนก็ขอให้ระมัดระวังเนื่องจากเป็นเรื่องง่ายที่จะติดลบกับการศึกษาที่สูงขึ้น โดยทั่วไปพ่อแม่ไม่ควรยืมมากขึ้นสำหรับวิทยาลัยกว่าที่พวกเขาสามารถจ่ายเงินก่อนเกษียณอายุและหนี้ไม่ควรป้องกันไม่ให้พวกเขาจากการประหยัดมากพอสำหรับการเกษียณอายุที่ เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางอาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าเนื่องจากพวกเขามีอัตราคงที่และการคุ้มครองผู้บริโภคเช่นความอดทนและการเลื่อนเวลา

การลงทุนในการปรับปรุงที่อยู่อาศัยสามารถใช้ประโยชน์จากส่วนของบ้านได้ดีนักวางแผนทางการเงินกล่าวว่าตราบใดที่โครงการต่างๆเพิ่มมูลค่าให้กับบ้าน (กรมสรรพากรได้กล่าวว่าดอกเบี้ยในการกู้ยืมเงินที่บ้านอาจจะหักลดหย่อนภาษีได้ถ้าผู้เสียภาษีหักล้างรายการและเงินถูกใช้เพื่อ "ซื้อสร้างหรือปรับปรุงบ้านผู้เสียภาษีอากรอย่างมากซึ่งจะช่วยให้เงินกู้ได้")

ถึงแม้แล้วคริสตินซัลลิแวนผู้วางแผนการเงินที่ได้รับการรับรองในเดนเวอร์ชอบลูกค้าของเธอที่จะมีแผนจะชำระคืนเงินกู้ภายในห้าปี นั่นคือ "ช่วงเวลาที่เหมาะสมในการจ่ายเงินบางสิ่งที่คุณไม่ต้องการจริงๆ" เธอกล่าว

บทความนี้เขียนขึ้นโดย Investmentmatome และถูกตีพิมพ์ครั้งแรกโดย The Associated Press