สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นตัวเลือกที่ชาญฉลาดในฐานะอัตราที่เพิ่มขึ้น

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาสินเชื่อเพื่อซื้อหุ้นในบ้านได้ผ่านพ้นไปแล้ว ดังนั้นช่วงศตวรรษที่ ในยุคของอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำสายสินเชื่อที่อยู่อาศัยและการรีไฟแนนซ์เงินสดออกเป็นผลิตภัณฑ์ที่ได้รับความสนใจจากการแตะต้อง

วงเงินสินเชื่อส่วนแรกของบ้านหรือ HELOCs เป็นที่นิยมเพราะมักถูกสร้างขึ้นด้วยอัตราเบื้องต้นที่ต่ำซึ่งได้รับการขูดด้านล่าง เนื่องจากมีอัตราการจดจำนองอยู่ที่ชั้นประวัติศาสตร์เจ้าของบ้านนับล้าน ๆ รายได้รับการรีไฟแนนซ์เพื่อลดอัตราของพวกเขาและแตะส่วนได้เสียในบ้านของตน

สินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบเรียบง่ายและมีหลักประกันโดยอัตราดอกเบี้ยที่ถูกล็อคไว้ซึ่งไม่เคยเปลี่ยนแปลงคือข่าวเมื่อวานนี้ แต่เมื่อเศรษฐกิจดีขึ้นและอัตราดอกเบี้ยฟื้นตัวคุณอาจต้องย้อนกลับหากคุณต้องการเข้าถึงค่าบ้านบางส่วนของคุณ

หาผู้รับเหมาใน Thumbtack

การระงับการกู้ยืมเงินในบ้าน

อย่างน้อยบางส่วนของความผิดพลาดสำหรับการขาดหายไปของสินเชื่อบ้านสามารถวางกฎระเบียบ Dodd-Frank, พระราชบัญญัติการปฏิรูปทางการเงินในวงกว้างซึ่งก่อตั้งขึ้นในปีพ. ศ. 2553 ได้รับคำสั่งให้ผู้ให้กู้แก้ไขงบและการเปิดเผยข้อมูลสำหรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย แต่ไม่ใช่สำหรับ HELOCs

มันจำเป็นต้องใช้ผู้ให้กู้ที่จะใช้การเปลี่ยนแปลงระบบที่กว้างขวางและเป็นผลให้บาง บริษัท ตัดสินใจที่จะกำจัดผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยในบ้าน นอกจากนี้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำและค่าบ้านที่เพิ่มสูงขึ้นทำให้ผู้ให้กู้ยุ่งกับความต้องการในการรีไฟแนนซ์และ HELOCs ธนาคารและผู้กู้ไม่มีส่วนได้เสียในเอกสารเพิ่มเติมที่ต้องใช้ในการกู้ยืมเงินเพื่อซื้อบ้าน

" มากกว่า: เปรียบเทียบบรรทัดของสินเชื่อที่อยู่อาศัยและสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย

อัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นอาจมีการเปลี่ยนแปลงความต้องการ

ตามอัตราเฟิร์ดดี้แม็คอัตราการจำนองอยู่ที่ 4% สำหรับทุกๆสองเดือนสำหรับปี 2015 และ 2016 แต่ดวงอาทิตย์ดูเหมือนจะกำหนดอัตราการจำนองย่อย -4%

Logan Pichel หัวหน้าแผนกสินเชื่อผู้บริโภคของ Regions Bank เชื่อว่าในขณะที่อัตราการขึ้นลงของอัตราดอกเบี้ยคนอื่นอาจกลับมาจากความคิดที่เพิ่มขึ้น เขาบอกว่าเจ้าของบ้านในปีพ. ศ. 2560 และอาจใช้เวลาในการปรับปรุงบ้านที่มีอยู่เดิมซึ่งมีอัตราการจดจำนองต่ำอยู่แล้วแทนที่จะซื้อบ้านหลังใหญ่ที่อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น

ในสถานการณ์สมมติที่สินเชื่อส่วนได้เสียในบ้านอาจเป็นทางออกที่เหมาะสม

Pichel คาดการณ์เจ้าของบ้านจำนวนมากจะพูดว่า "ฉันจะไม่ย้ายขึ้นไปที่บ้านที่ใหญ่กว่าต่อไปเพราะฉันนั่งอยู่ที่นี่ในวันนี้ที่อัตราการจำนอง 3 1/2% และถ้าผมจะขายบ้านของฉันและไปซื้ออีกหนึ่ง ตอนนี้ผมมีอัตราการจำนองอยู่ที่ 4% 1/2% "เงินให้กู้ยืมเพื่อซื้อบ้านจะช่วยให้เจ้าของบ้านสามารถอัพเกรดห้องครัวเพิ่มห้องนอนหรือสร้างพื้นที่ใช้สอยกลางแจ้งได้เช่น

และด้วยอัตราที่คาดว่าจะเพิ่มขึ้นในช่วงหลายเดือนข้างหน้าความได้เปรียบเชิงสัมพัทธ์ของ HELOC ที่มีอัตราเบื้องต้นต่ำไม่เป็นที่ชัดเจนเพราะมีแนวโน้มว่าจะเพิ่มขึ้นเมื่ออัตราการเกิดเป็นระยะ ๆ เริ่มเข้าสู่ระบบใหม่

"ความเห็นของเราคือเราจะเห็นผู้ซื้อที่ย้ายขึ้นน้อยลงและเราจะได้เห็นธุรกิจตราสารทุนภายในบ้านอันเป็นผลมาจากการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ย" Pichel กล่าว

Johnna Camarillo ผู้จัดการฝ่ายให้ยืมหลักทรัพย์ที่ Navy Federal Credit Union เห็นด้วย

"ฉันคิดว่าเราจะได้เห็นการเปลี่ยนกลับไปเป็นเงินให้กู้ยืมคงที่" นายคามาริลโลกล่าว "สมาชิกของเรามีแนวโน้มที่จะเป็นคนอนุรักษ์นิยมมากขึ้นและพวกเขาก็ต้องการความปลอดภัยในการรู้ว่า" การชำระเงินของฉันมักเป็นจำนวนเงิน X ดอลลาร์ "โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขารู้ว่าพวกเขามีวัตถุประสงค์เฉพาะสำหรับเงินกู้ของพวกเขาแล้ว ”

" มากกว่า: ตรวจสอบอัตราการจำนองในขณะนี้

แก้ไขและลืม

หลังจากการตัดสินใจครั้งนี้ Pichel กล่าวว่าการย้ายครั้งต่อไปคือการเลือกระหว่างการกู้ยืมเงินเพื่อซื้อบ้านและวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย HELOCs มักจะเริ่มต้นด้วยอัตราที่ต่ำกว่าเล็กน้อยกว่าสินเชื่อที่อยู่อาศัยอัตราดอกเบี้ยคงที่

แต่อัตราการ HELOC มักจะปรับได้และขึ้นอยู่กับการขึ้นและลงของอัตราดอกเบี้ยระยะสั้นอย่างน้อยที่จุดเริ่มต้น ผู้ให้กู้จำนวนมากช่วยให้ผู้กู้สามารถแกะสลักส่วนหนึ่งส่วนที่เหลืออยู่และนำไปวางเป็นเงินกู้คงที่

"ในขณะที่คุณเห็นการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยคุณจะมีชุดของบุคคลที่จะพูดว่า 'คุณรู้ว่าฉันจะล็อคในที่อัตราคงที่'" เขากล่าว

และลูกค้าบางราย Pichel กล่าวว่าขอขอบคุณระเบียบวินัยในการกู้ยืมเงินอัตราคงที่สำหรับเหตุผล ได้แก่:

• พวกเขารู้ว่าสิ่งที่ชำระเงินรายเดือนของพวกเขาจะเป็นซึ่งจะช่วยให้มีการจัดทำงบประมาณ
• การเคาะส่วนของบ้านด้วยเงินก้อนมากกว่าการผ่านสายสินเชื่อจะทำให้การล่อลวงล้มลงและดึงเงินจากบรรทัดอีกครั้ง
• ด้วยจำนวนชุดการชำระเงินผู้กู้รู้วันที่จ่ายเงิน

ลูกค้าบางคนชอบทราบตัวเลขที่แน่นอน กองทัพเรือสหรัฐฯ Camarillo กล่าวว่ามีระดับความสะดวกสบายในการทราบจำนวนเงินที่คุณจะค้างชำระระยะเวลาในการชำระเงินกู้และการชำระเงินของคุณจะเป็นอย่างไรในแต่ละเดือน

เพิ่มเติมจาก Investmentmatome สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ดีที่สุดสำหรับผู้ให้กู้สินเชื่อ คำนวณเงินออมเพื่อการรีไฟแนนซ์ของคุณ หาผู้รับเหมาใน Thumbtack

Hal Bundrick เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @halmbundrick