ประวัติความเป็นมาของบัตรเครดิต

เมื่อแฟรงก์แมกนามาร่านักธุรกิจชาวนิวยอร์กเริ่มก่อตั้งไดเนอร์สคลับในปีพ. ศ. 2493 เขามีความฝันที่ยิ่งใหญ่สำหรับ บริษัท ใหม่และบัตรเครดิตที่จะออก

"สักวันหนึ่ง 'เขาคาดการณ์ว่า' ร้านอาหารทั่วนิวยอร์กจะให้เกียรติบัตรนี้ '" อดีตผู้บริหารของไดเนอร์สคลับผู้บริหารแมทตี้ซิมมอนส์เล่าว่าแมกนามาราบอกกับเขาเร็ว ๆ นี้ ซิมมอนส์เล่าถึงบทสนทนาในหนังสือเรื่อง "The Credit Card Catastrophe"

ในเวลานั้น บริษัท อื่น ๆ ไม่สามารถออกบัตรเครดิตได้รับการยอมรับจากผู้ค้าหลายราย แต่แมคนามาราถูกต้องเกี่ยวกับอนาคตและบางอย่าง ไดเนอร์สคลับได้รับการยอมรับอย่างแพร่หลายในหมู่พ่อค้าและปูทางให้กับผู้ออกอื่น ๆ ปัจจุบันประมาณ 72% ของผู้บริโภคในสหรัฐฯรายงานว่าถือบัตรเครดิตตามแบบสำรวจ 2014 จาก Federal Reserve Bank of Boston ข้อมูลล่าสุดที่มีอยู่

มีอุตสาหกรรมเกิดขึ้น

ความคิดของบัตรเครดิตไม่ได้เริ่มต้นกับไดเนอร์สคลับ - แต่ความคิดของแมคนามาราคือการปรับปรุงครั้งใหญ่ในสิ่งที่มีอยู่แล้ว

ในช่วงทศวรรษที่ 1920 ห้างสรรพสินค้าและ บริษัท น้ำมันได้เริ่มเสนอแผ่นโลหะและ "บัตรของขวัญ" ที่ลูกค้าสามารถใช้เพื่อเรียกเก็บเงินได้ตาม "จ่ายเงินด้วยพลาสติก" โดย David S. Evans และ Richard Schmalensee การ์ดเหล่านี้ได้รับการยอมรับจากพ่อค้าที่ออกหนังสือเหล่านี้เท่านั้นคล้ายกับบัตรเก็บข้อมูลสมัยใหม่ ร้านอาหารไม่ได้มีบัตรดังกล่าว

บัตรเครดิตของไดเนอร์สคลับมีเป้าหมายเพื่อการยอมรับของมวลชน คิดค่าบริการ 7% ต่อการทำธุรกรรม แต่มั่นใจว่าผู้ถือบัตรจะใช้จ่ายมากกว่าผู้ถือบัตรที่ไม่ได้เป็นผู้ถือบัตร มันสัญญาว่าผู้ถือบัตรอำนวยความสะดวก - ค่าใช้จ่ายเพียงหนึ่งเดือนสำหรับค่าใช้จ่ายในการรับประทานอาหาร! - และสัญลักษณ์สถานะเพื่อเก็บไว้ในกระเป๋าสตางค์ของตน บัตรเหล่านี้ต้องชำระเงินเต็มจำนวนในแต่ละเดือนดังนั้นวันนี้เราจึงเรียกว่า "charge cards" แต่ในขณะนั้นพวกเขาเรียกว่า credit cards

เมื่อครบรอบปีแรกไดเนอร์สคลับได้ดึงดูด 42,000 คนและคู่แข่งไม่กี่คน ตามที่ บริษัท ได้รับ

แต่จนถึงปี 1958 บริษัท ใหญ่เข้าร่วมการแข่งขัน ซึ่งรวมถึงบัตรอเมริกันเอ็กซ์เพรสซึ่งออกบัตรพลาสติกชิ้นแรก ธนาคารแห่งอเมริกา; และ Carte Blanche ซึ่งเป็นเจ้าของโรงแรมฮิลตัน

" มากกว่า: การเพิ่มขึ้นของอุกกาบาตและการลดลงของบัตรเครดิตแก๊ส

การแข่งขันร้อนขึ้น

ท่ามกลางความวุ่นวายของบัตรเครดิตที่เปิดตัวในปีพ. ศ. 2501 Bank of America เป็นนวัตกรรมใหม่ล่าสุด บัตรไดเนอร์สคลับและบัตรอื่น ๆ เป็นที่ยอมรับเฉพาะในร้านอาหารร้านอาหารการเดินทางและความบันเทิง แต่ "BankAmericard" ใหม่ได้รับการยอมรับจากพ่อค้าหลายประเภทแม้ว่าจะ จำกัด ไว้ที่แคลิฟอร์เนียในตอนแรก ตามที่อีแวนส์และชาลเลนเซ่นยังอนุญาตให้ลูกค้าบางรายหมุนเวียนยอดคงเหลือ

Bank of America นำบัตรนี้มาใช้กับบัตรเครดิต BankAmericard ที่เปิดใช้งานแล้วจำนวน 60,000 บัตรแก่ลูกค้าในเมืองเฟรสโนรัฐแคลิฟอร์เนีย

ที่รู้จักในอุตสาหกรรมนี้ว่า "Fresno drop" การส่งจดหมายจำนวนมากนี้ส่งผลให้เกิดการฉ้อโกงและการกระทำที่ผิดกฎหมายอย่างกว้างขวางซึ่งมีค่าใช้จ่ายหลายล้านเหรียญ แม้จะมีการขาดทุนผู้ออกบัตรเสนอบัตรเดียวกันให้กับลูกค้าที่เหลือในแคลิฟอร์เนียในปีต่อไป อ้างอิงจากอีแวนส์และ Schmalensee ในปี 1961 การ์ดได้สร้างผลกำไรจากการดำเนินงานเป็นครั้งแรก

" มากกว่า: บัตรเครดิตอันดับแรกเป็นอย่างไร

เครือข่ายบัตรส่งเสริมการเติบโต

ในปีพ. ศ. 2506 BankAmericard ได้เริ่มออกใบอนุญาตให้แก่ธนาคารต่างๆในรัฐอื่นเพื่อขยายธุรกิจ อนุญาตให้ธนาคารออกจากรัฐเพื่อออกบัตรที่ได้รับการยอมรับจากพ่อค้าที่เอา BankAmericard ในปีเดียวกันกลุ่มธนาคารแคลิฟอร์เนียที่แยกต่างหากได้เริ่มสมาคมบัตรเครดิตระหว่างธนาคารทำงานร่วมกันเพื่อจัดการธุรกรรมของผู้ออกบัตรเครดิต

ในเวลาที่องค์กรเหล่านี้พัฒนาเป็นสองเครือข่ายทั่วประเทศ ตอนนี้พวกเขาทำหน้าที่เป็นพ่อค้าคนกลางระหว่างผู้ออกและพ่อค้าเพื่อให้มั่นใจว่าการทำธุรกรรมถูกต้องตามกฎหมายก่อนที่พวกเขาจะได้รับและทำงานร่วมกับธนาคารผู้ค้าเพื่อทำธุรกรรม:

• BankAmericard ในที่สุดก็กลายเป็นวีซ่าซึ่งปั่นออกจากธนาคารแห่งอเมริกา (ธนาคารได้ฟื้นฟูชื่อแบงค์อเมริกันสำหรับบัตรเครดิตของธนาคารแล้ว)
• ICA ได้รับธนาคารสมาชิกเพิ่มขึ้นและเปลี่ยนชื่อเป็น MasterCharge ซึ่งต่อมากลายเป็น MasterCard

เครือข่ายเหล่านี้แข่งขันกับผู้ให้ความสนใจขณะที่ขยายการยอมรับของผู้ขาย

ในทศวรรษ 1970 และ 80 การตัดสินใจเลือกการ์ดที่อิงกับเครือข่ายเป็นเรื่องสำคัญเนื่องจากโลโก้บนการ์ดของคุณมีผลต่อสถานที่ที่อาจได้รับการยอมรับ แต่เนื่องจากการยอมรับของผู้ขายสำหรับทั้งสองเครือข่ายกลายเป็นที่แพร่หลายผู้ออกตราสารจึงเริ่มเพิ่ม perks ใหม่ลงในการ์ดเพื่อแข่งขัน

ในปี 1986 เซียร์ได้แนะนำบัตร Discover ซึ่งทำให้ผู้บริโภคได้รับเงินคืนเมื่อซื้อสินค้าทั้งหมดทำให้เป็นหนึ่งในบัตรเงินสดหลังแรกในการแข่งขันของสหรัฐอเมริกาที่ระเบิดได้ ผู้ออกตราสารที่เคยพึ่งพาแบรนด์ของเครือข่ายของตนเพื่อโปรโมตบัตรของตนก็เริ่มเสนอโบนัสการลงชื่อสมัครใช้ไมล์สะสมนักบินบ่อยระยะเวลาที่ดอกเบี้ยต่ำและสิ่งล่อใจอื่น ๆ

" มากกว่า: ทำไม Costco ยอมรับวีซ่าเท่านั้น

กฎระเบียบจับขึ้น

เนื่องจากอุตสาหกรรมบัตรเครดิตเติบโตจากผู้ถือบัตรหลายพันรายถึงหลายล้านรายแม้จะเป็นกฎพื้นฐานที่สุดของการทำงานของเครดิตก็ตามกล่าวว่าอัตราดอกเบี้ยของบัตรเครดิตหมายถึงอะไร - ยังคงมืดมน

"ในดินแดนมหัศจรรย์แห่งเครดิต … ผู้บริโภคเกือบจะไม่เคยเล่าเรื่องต้นทุนของหนี้สินในแง่ของผลประโยชน์ประจำปีที่แท้จริง" ผู้เขียน Hillel Black เขียนไว้ในหนังสือ 1961 "Buy Now, Pay Later" ผู้ให้กู้ได้ใช้วิธีคำนวณดอกเบี้ยหลายแบบ บางส่วนที่ปลอมตัวอัตราสูงเกินไป บางอัตราดอกเบี้ยรายเดือนที่ยกมาในขณะที่บางแห่งใช้อัตรารายปี

ปัญหาอื่น ๆ ก็เห็นได้ชัด ผู้ถือบัตรหลายรายต้องพึ่งพาการฉ้อโกงในบัญชีของตน ผู้หญิงโดยทั่วไปไม่สามารถมีบัตรเครดิตได้โดยไม่ต้องเป็นผู้ลงนามร่วมชาย การเปิดเผยข้อมูลบัตรเครดิตยังคงน้อย

ผู้ร่างกฎหมายก้าวเข้ามา แต่ไม่เร็ว ในปี 2511 พระราชบัญญัติความจริงในการให้ยืมซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของพระราชบัญญัติการคุ้มครองผู้บริโภค (Consumer Credit Protection Act) - เป็นวิธีการคำนวณอัตราร้อยละประจำปีหรือ APRs แต่สภาคองเกรสได้มีการออกกฎหมายเฉพาะหลังจากศึกษาปัญหาเป็นเวลาแปดปีแล้วตามบทความใน The Journal of Consumer Affairs ปีพ. ศ. 2514

ตลอดทศวรรษที่ 1970 การคุ้มครองผู้บริโภคเพิ่มมากขึ้นภายใต้พระราชบัญญัติการคุ้มครองผู้บริโภค มันกลายเป็นเรื่องผิดกฎหมายที่จะเลือกปฏิบัติกับผู้สมัครบัตรเครดิตเนื่องจากเพศสถานะการสมรสการแข่งขันหรือเหตุผลอื่น ๆ ความรับผิดของผู้ถือบัตรสำหรับการเรียกเก็บเงินที่หลอกลวงถูก จำกัด ต้องมีการเปิดเผยข้อมูลที่ดีขึ้น

เนื่องจากอุตสาหกรรมบัตรเครดิตมีการพัฒนาอย่างรวดเร็วกฎหมายเหล่านี้จึงได้รับการแก้ไขเพื่อให้ทันกับการปฏิบัติในปัจจุบัน พระราชบัญญัติบัตรของปีพ. ศ. 2552 เช่นเพิ่มข้อกำหนดด้านการเปิดเผยข้อมูลที่มีอยู่แล้วและได้เพิ่มข้อ จำกัด ในการให้ความช่วยเหลือในการให้สินเชื่อที่แท้จริงขึ้น

การชำระเงินผ่านมือถือและอื่น ๆ

วันนี้บัตรเครดิตมีมากขึ้นเกี่ยวกับเครดิตและไม่ค่อยเกี่ยวกับบัตร

แทนที่จะใช้บัตรพลาสติกผู้บริโภคจำนวนมากใช้สมาร์ทโฟนของตน จากการศึกษาในปีพ. ศ. 2016 จาก First Annapolis Consulting ประมาณ 3 ใน 4 ผู้บริโภคที่มีบัตรเดบิตหรือบัญชีตรวจสอบและมาร์ทโฟนได้ทำการชำระเงินมือถืออย่างน้อยหนึ่งครั้งในช่วง 12 เดือนที่ผ่านมา อีกมากมายกำลังใช้บัตรเครดิตในการซื้อสินค้าออนไลน์โดยไม่ต้องจุ่มหรือกวาดการ์ด

McNamara เห็นการมาครั้งนี้หรือไม่? อาจจะไม่. ก่อนที่จะขายหุ้นในไดเนอร์สคลับในปีพ. ศ. 2495 เขาคาดการณ์ว่า บริษัท จะจ่ายเงินให้กับสมาชิก 250,000 รายและสุดท้ายก็หายไปอย่างชุดสูท "" ซิมมอนส์กล่าว

กว่า 60 ปีต่อมาไดเนอร์สคลับ - ตอนนี้เป็นส่วนหนึ่งของ Discover - ยังคงอยู่รอบ ๆ และอุตสาหกรรมที่ได้รับแรงบันดาลใจยังคงเติบโต

แคลร์ Tsosie เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล์: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

อัปเดตเมื่อ 9 กุมภาพันธ์ 2017