บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ: อย่าปฏิเสธของขวัญจาก IRS

โดยลอร่า Scharr-Bykowsky

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับลอร่าในเว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษา

คนส่วนใหญ่ไม่อยากบอกว่าไม่มีของขวัญ และลองนึกดูว่ามันมาจากกรมสรรพากรซึ่งผู้คนมักจะเชื่อมโยงกับการได้รับมากกว่าการให้ แต่ทุกปีหลายคนทำเช่นนั้นโดยไม่ได้ใช้บัญชีออมทรัพย์สุขภาพของพวกเขาอย่างถูกต้อง

บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพเป็นวิธีที่ดีในการจัดสรรเงินสำหรับค่ารักษาพยาบาลและรัฐบาลให้ผู้เสียภาษีเป็นแรงจูงใจที่ยิ่งใหญ่ในการเข้าร่วมบัญชีเหล่านี้ เงินช่วยเหลือ HSA สูงสุด 3,350 เหรียญต่อคนหรือ 6,650 เหรียญต่อครอบครัว (มีเงินเพิ่ม 1,000 เหรียญหากคุณอายุ 55 ปีขึ้นไป) โดยใช้เงินสะสมก่อนหักภาษี เงินในบัญชีสามารถเติบโตปลอดภาษีได้ และการถอนเงินจะไม่ถูกเก็บภาษีหากใช้เป็นค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสม มันค่อนข้างเป็นของขวัญ

นอกจากนี้นายจ้างบางรายมีส่วนร่วมใน HSA สำหรับพนักงานด้วย ในกรณีเช่นนี้คุณยังได้รับของขวัญจากนายจ้างของคุณ

หากต้องการมี HSA คุณต้องเข้าร่วมในแผนประกันสุขภาพที่มีมูลค่าสูง ความเป็นเจ้าของ HSAs กำลังทะยานขึ้นเมื่อชาวอเมริกันเลือกแผนการดังกล่าวเพื่อที่จะได้รับเบี้ยประกันที่ต่ำกว่า น่าเสียดายที่ผู้ถือบัญชีส่วนใหญ่ไม่ได้ใช้ประโยชน์จากลักษณะแบบปลอดภาษีของบัญชีเหล่านี้ ประมาณ 87% ของ 30000000000 $ ที่จัดขึ้นใน HSAs จะถือเป็นเงินสดในบัญชีเดบิตหมายถึงเงินไม่ได้ลงทุน

เจ้าของ HSA เลือกที่จะเก็บเงินสมทบเป็นเงินสดเพื่อใช้ในการจ่ายค่ารักษาพยาบาลในปัจจุบัน แต่ในการทำเช่นนี้พวกเขาละเลยผลตอบแทนรวมที่ทำให้บัญชีเหล่านี้มีประสิทธิภาพออมทรัพย์ยานพาหนะสำหรับอนาคต

สาเหตุหนึ่งที่เป็นไปได้สำหรับเรื่องนี้ก็คือมีคนจำนวนมากที่ใช้ในลักษณะ "ใช้หรือสูญเสีย" ของบัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น (FSA) และคิดว่า HSA ของตนทำงานในลักษณะเดียวกัน พวกเขาไม่ได้: เงินที่ไม่ได้ใช้ใน HSA สามารถหมุนเวียนได้ทุกปี FSAs ได้รับรอบปี แต่ได้รับการลดลงในความนิยมเนื่องจากการเติบโตของ HSAs และความจริงที่ว่าผลงาน FSA จะถูก จำกัด ให้เพียง $ 2,550 ต่อปี

เหตุผลหนึ่งที่คนจ่ายค่าใช้จ่ายในปัจจุบันออกจาก HSAs แทนการใช้เป็นพาหนะออมทรัพย์สำหรับค่ารักษาพยาบาลในอนาคตก็คือพวกเขาไม่มีเงินสดเพียงพอในการออมหรือกองทุนฉุกเฉินเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายด้านการออกนอกบ้านหรือไม่คาดคิดค่ารักษาพยาบาล.

สำหรับผู้ถือบัญชีผู้ที่มีเงินทุนเพียงพอสำหรับค่าใช้จ่ายดังกล่าวการลงทุนเงินใน HSA จะมากขึ้นและไม่ต้องเบิกเงินจากบัญชีเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาล สมมติว่าฉันเริ่มต้นแผนการของฉันเมื่ออายุ 30 ปีและมีส่วนร่วม 3,000 เหรียญต่อปีในอีก 35 ปีข้างหน้าจนถึงอายุ 65 ปีเมื่อไม่สามารถให้เงินบริจาคได้อีกต่อไป ถ้าฉันลงทุนในกองทุนที่มีการเติบโตสูงซึ่งส่งกลับ 8% ต่อปีฉันจะมีเงินมากกว่า 500,000 เหรียญสหรัฐฯเพื่อที่ฉันจะสามารถถอนเงินปลอดภาษีสำหรับค่ารักษาพยาบาลและการดูแลระยะยาวในการเกษียณอายุได้ เงินนี้ไม่เคยเสียภาษีและถ้าใช้สำหรับค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณภาพก็จะไม่.

ต่อไปนี้เป็นอีกสองเคล็ดลับเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะได้รับประโยชน์สูงสุดจาก HSA ในอนาคต

1. ลงทุนในกองทุนต้นทุนต่ำ

เพื่อเพิ่มศักยภาพในการสร้างผลตอบแทนที่มากขึ้นให้ลงทุนในกองทุนที่มีต้นทุนต่ำ หาก HSA ในที่ทำงานของคุณมีตัวเลือกที่มีราคาสูงหรือ จำกัด คุณสามารถโอนยอดคงเหลือไปยังผู้ดูแลระบบที่มีต้นทุนต่ำได้ ผมขอแนะนำผู้ดูแลระบบการออมสุขภาพเนื่องจากมีกองทุนแนวหน้า 20 ทีมที่จะเลือก อีกทางเลือกหนึ่งคือ HSA Bank ซึ่งมีตัวเลือกในการกำกับตนเองโดยสามารถเข้าถึงกองทุนในแพลตฟอร์ม TD Ameritrade โปรดทราบว่าแผนบริการปัจจุบันของคุณอาจมีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการโอนดังนั้นโปรดตรวจสอบก่อนว่าบัญชีของคุณอาจมีความรู้สึกทางการเงินหรือไม่

2. ชำระค่าใช้จ่ายที่ผ่านมาเป็นเวลาหลายปีในอนาคต

นอกจากนี้คุณยังสามารถใช้ HSA เพื่อคืนเงินค่ารักษาพยาบาลที่เกิดขึ้นในอดีตได้ตราบเท่าที่คุณเก็บบันทึกไว้ ดังนั้นเก็บใบเสร็จรับเงินและจำนวนที่ใช้ในแต่ละปีของค่าใช้จ่ายที่ออกจากกระเป๋าของคุณสำหรับการชำระเงินคืนในอนาคตที่เป็นไปได้ (ขณะนี้ยังไม่มีการ จำกัด เวลาในการเบิกจ่ายเงินสำหรับค่าใช้จ่ายในอดีตที่ผ่านมา)

หากคุณมีโอกาสและต้องการเข้าร่วม HSA ให้ใช้ประโยชน์จากของขวัญฟรีจาก IRS โดยการเพิ่มผลประโยชน์สูงสุด

รูปภาพผ่านทาง iStock