บัตรเครดิตอันดับแรกเป็นอย่างไร

ในปีพ. ศ. 2493 สมาคมผู้ก่อตั้งไดเนอร์สคลับแฟรงก์นาราราได้แนะนำวิธีการใหม่ในการจ่ายเงินเพื่อซื้อสินค้า เขาเรียกมันว่า "บัตรเครดิต"

แต่เมื่อ McNamara แหลมความคิดที่เขาไม่ได้พูดคุยเกี่ยวกับผลตอบแทน perks อัตราดอกเบี้ยหรือค่าธรรมเนียมปัจจัยที่ทำให้หรือทำลายข้อเสนอบัตรเครดิตในวันนี้ แทนที่จะให้ความสำคัญกับสิ่งที่ทำให้บัตรของเขาแตกต่างจากระบบก่อนหน้านี้ที่ทำให้คุณสามารถซื้อสินค้าได้โดยใช้เครดิต: คุณสามารถใช้บัตรได้ที่ร้านค้าหลายแห่งแทนที่จะเป็นเพียงร้านเดียว

McNamara กล่าวกับแมทตี้ซิมมอนส์ซึ่งต่อมาได้กลายเป็นผู้บริหารของไดเนอร์สคลับเนื่องจากซิมมอนส์จำได้ว่าในหนังสือของเขาเรื่อง "The Credit Card Catastrophe" "คุณต้องจ่ายค่าความบันเทิงทางธุรกิจทั้งหมดของคุณด้วยการตรวจสอบเป็นรายเดือน คุณไม่จำเป็นต้องพกเงินสดติดตัวไปด้วยและที่สำคัญที่สุดคือคุณมีรายรับสำหรับ บริษัท และรายรับความบันเทิงสำหรับการหักภาษี"

บัตรเครดิตยังคงให้ผู้ถือบัตรจ่ายเงินจำนวนหนึ่งครั้งต่อเดือนเป็นบัตรแรก แต่นั่นเป็นเรื่องที่จุดสิ้นสุดของความคล้ายคลึงกัน เมื่อผลิตภัณฑ์สำหรับคนร่ำรวยเท่านั้นที่ได้รับการยอมรับในเพียงไม่กี่แห่งเท่านั้นขณะนี้บัตรเครดิตช่วยให้ผู้คนหลายล้านคนสามารถยืมเงินสร้างผลตอบแทนและซื้อสินค้าได้ทุกวัน

นี่เป็นสิ่งที่ไพ่ใบแรกชอบและมีการพัฒนาอย่างไรเมื่อเวลาผ่านไป

บัตรเครดิตรายแรกต้องจ่ายเงินเต็มจำนวนในแต่ละเดือน

บัตรเครดิตแล้ว: McNamara กล่าวว่าผลิตภัณฑ์ของเขาเป็น "บัตรเครดิต" แต่ตามมาตรฐานปัจจุบันเราจะเรียกเก็บเงินจากบัตรเนื่องจากคุณต้องชำระเงินเต็มจำนวนเมื่อสิ้นเดือน คุณไม่สามารถแบกรับความสมดุลได้ตั้งแต่หนึ่งเดือนถึงเดือนถัดไป

ด้วยเหตุนี้บัตรไดเนอร์สคลับจึงมีลักษณะคล้ายคลึงกับเอกสารบรรลุนิติภาวะหลายแห่งซึ่งเป็นแผ่นโลหะที่ออกโดยห้างสรรพสินค้า บริษัท น้ำมันและร้านค้าปลีกอื่น ๆ ในเวลานั้น แม้ในช่วงปลายยุค 50 ไดเนอร์สคลับยังคงมี "ไม่มีการลงโทษหรือดอกเบี้ยจ่ายสำหรับการชำระเงินหลังจากผ่านไป 30 วัน" ซิมมอนส์เขียน แหล่งรายได้หลักของ บริษัท คือค่าธรรมเนียม 7% ที่เรียกว่า Interchange ซึ่งเรียกเก็บจากพ่อค้าในแต่ละรายการ เมื่ออเมริกันเอ็กซ์เพรสเปิดตัวบัตรใบแรกในปีพ. ศ. 2501 และต้องชำระเงินเต็มจำนวนเมื่อสิ้นเดือน

บัตรเหล่านี้นำเสนอวิธีการรวมค่าใช้จ่ายด้านความบันเทิง แต่ไม่ได้หมายความว่าผู้ถือบัตรจะต้องชำระยอดคงเหลือเมื่อเวลาผ่านไป

ธนาคารแห่งอเมริกาได้ท้าทายแนวทางนี้กับ BankAmericard ซึ่งเป็นบัตรเครดิตหมุนเวียนรายแรก เปิดตัวในรัฐแคลิฟอร์เนียเพียงหนึ่งเดือนก่อนบัตรแรกของ AmEx ซึ่งเป็นผลิตภัณฑ์ใหม่ที่ให้ผู้บริโภคนำออกเงินกู้ยืมระยะสั้นและชำระเงินคืนตามกำหนดเวลาที่ยืดหยุ่นพร้อมดอกเบี้ย

บัตรเครดิตตอนนี้: บัตรเครดิตหมุนเวียนได้กลายเป็นที่แพร่หลายและผู้ออกหลักรายเดียวที่ยังคงเสนอบัตรคิดค่าบริการคือ American Express ผู้ถือบัตรหลายสิบล้านคนในสหรัฐฯสามารถกู้ยืมเงินเพื่อซื้อสินค้าได้ทุกเมื่อที่ต้องการโดยมีตัวเลือกในการชำระเงินคืนพร้อมดอกเบี้ย เงินให้กู้ยืมมักมีราคาแพงแม้ว่า: APR เฉลี่ยในบัตรเครดิตที่ได้รับการประเมินดอกเบี้ยอยู่ที่ 13.35% ในไตรมาสก่อนตามข้อมูล Federal Reserve

การแบกหนี้ยังคงไม่ใช่สิ่งที่คุณต้องการทำถ้าคุณสามารถช่วยได้ หากคุณชำระเงินเต็มจำนวนทุกเดือนคุณจะไม่ถูกเรียกเก็บเงินดอกเบี้ย ยังคงมีตัวเลือกในการยืมเมื่อคุณต้องการจะมีค่า หากคุณรู้ว่าคุณกำลังแบกหนี้คุณสามารถหลีกเลี่ยงดอกเบี้ยด้วยการได้รับบัตรที่มีข้อเสนอพิเศษ 0% APR

บัตรเครดิตฉบับแรกใช้สำหรับค่าเดินทางและค่าอาหารเท่านั้น

บัตรเครดิตแล้ว: ตามที่ระบุไว้ชื่อบัตรเครดิต Diners Club ได้รับการยอมรับในขั้นแรกเฉพาะที่ร้านอาหาร นั่นคือความคิดเดิมของ McNamara แต่ค่าธรรมเนียมการค้าสูงของบัตรเป็นอุปสรรคต่อการยอมรับ

"เนื่องจากร้านอาหารที่สามารถจ่ายค่าแลก 7% มีแนวโน้มว่าจะแพงกว่า แต่ก็กลายเป็นผลิตภัณฑ์สำหรับคนรวย" Michael Moeser ผู้อำนวยการฝ่ายการชำระเงินที่ปรึกษากลยุทธ์ Javelin และ บริษัท ที่ปรึกษาด้านการธนาคารกล่าว ไม่นานหลังจากเปิดตัวไดเนอร์สคลับได้ขยายไปถึงโรงแรม

คู่แข่งเริ่มต้นยังไป af

การท่องเที่ยวและความบันเทิง เมื่ออเมริกันเอ็กซ์เพรสเปิดตัวบัตรกระดาษแผ่นแรกในปีพศ. 2501 พวกเขาได้รับการยอมรับจากสถานประกอบการที่น่าประทับใจ 17,500 แห่งในวันแรกนายปีเตอร์กรอสแมนเขียนไว้ในหนังสือของเขาว่า "American Express: ประวัติศาสตร์ทางการของผู้ที่สร้างมหาเศรษฐีการเงิน" AmEx คิดค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยน 6% และค่าธรรมเนียมรายปี 6 เหรียญในตอนแรก - $ 1 มากกว่า Diners Club ในเวลานั้น "แล้วบัตรเครดิตอเมริกันเอ็กซ์เพรสถูกเรียกอย่างเป็นทางการเทียบได้กับบัตรไดเนอร์สคลับที่มีขนาดและขอบเขต" กรอสแมนเขียน

เมื่อ Bank of America เปิดตัว BankAmericard ก็ชักชวนให้ร้านค้าปลีกหลายประเภทยอมรับ แต่มีการจับ: มันถูกต้องเฉพาะในแคลิฟอร์เนีย

บัตรเครดิตตอนนี้: ตั้งแต่อาหารเย็นไปจนถึงร้านขายของชำและแก๊สไปจนถึงค่าสาธารณูปโภคคุณสามารถเรียกเก็บเงินเกือบทุกอย่างในบัตรเครดิตของคุณได้ในทุกวันนี้

การยอมรับในวงกว้างนี้เป็นส่วนหนึ่งเนื่องจากผู้ออกบัตรเครดิตส่วนใหญ่ดำเนินงานภายใต้ Visa (ซึ่งเติบโตจาก BankAmericard เดิม) และ MasterCard (เกิดเป็น "MasterCharge") เครือข่ายการชำระเงินจำนวนมากเหล่านี้ใช้ข้อตกลงในการยอมรับกับผู้ขายเพื่อให้ผู้ออกบัตรไม่ต้องทำแบบรายบุคคล พวกเขายังตั้งอัตราแลกเปลี่ยนซึ่งเป็นราคาที่ไม่แพงสำหรับร้านค้ากว่าที่พวกเขาเคยเป็นอัตราการแลกเปลี่ยนทั่วไปอยู่ในช่วงตั้งแต่ 2% ถึง 3% ของแต่ละธุรกรรมแทน 6% หรือ 7% ของอดีต ปัจจุบันมีผู้ค้าบัตรในสหรัฐฯจำนวน 9.5 ล้านคนยอมรับบัตรเครดิต Visa และ MasterCard ตามข้อมูล Nilson Report ในปี 2014

บัตรเครดิตรายแรกไม่ได้ให้รางวัล

บัตรเครดิตแล้ว: โปรแกรมความภักดีมีอยู่นานก่อนที่บัตรเครดิตถูกคิดค้น ในปี 1800 ร้านค้าจำนวนมากได้มอบรางวัลแก่ลูกค้าในรูปของแสตมป์ซึ่งสามารถนำไปแลกซื้อสินค้าได้ Moeser กล่าว แต่ต้องใช้เวลานานกว่าจะได้รับบัตรเครดิตในเกมรีวอร์ด

Moeser กล่าวว่าทศวรรษของทศวรรษที่ 80 เป็นยุคที่ลุ่มน้ำสำหรับรางวัลบัตรเครดิต "เมื่อ Discovercard เปิดตัวโดย Sears ในปีพ. ศ. 2529 บริษัท ได้รับโปรแกรมตอบแทนเงินคืนซึ่งได้คืนเงินส่วนหนึ่งของการแลกของรางวัลให้กับผู้บริโภค" กลายเป็นหนึ่งในบัตรเครดิตที่ได้รับรางวัลแรกในสหรัฐอเมริกาและกระตุ้นการแข่งขันระหว่างผู้ออกตราสาร.

ไม่นานหลังจากนั้น Citi ได้เปิดตัวบัตรร่วมกับ American Airlines เพื่อให้ผู้ถือบัตรได้รับไมล์สะสมเป็นจำนวนมาก ในช่วงทศวรรษที่ 1990 และปี 2000 คู่แข่งเพิ่มมากขึ้นเรื่อย ๆ และรางวัลบัตรเครดิตก็ยิ่งดีขึ้น

บัตรเครดิตตอนนี้: วันนี้โบนัสการลงชื่อสมัครใช้ที่มีมูลค่าหลายร้อยเหรียญจะง่ายต่อการค้นหาในบัตรเดินทาง บัตรกำนัลจำนวนมากมอบอัตราค่าระวางแบน 2% สำหรับการซื้อสินค้าทั้งหมด - เป็นสองเท่าของบัตรรางวัลตอนต้น

บัตรเครดิตรางวัลมักจะมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยสูงดังนั้นจึงไม่ใช่ทางเลือกที่ดีสำหรับผู้ที่มียอดคงเหลือ ดอกเบี้ยจ่ายได้ง่ายเกินดุลแม้แต่รางวัลใจกว้างมากที่สุด แต่ถ้าคุณจ่ายเงินเต็มจำนวนทุกครั้งเป็นวิธีง่ายๆในการหารายได้ไม่กี่ร้อยเหรียญต่อปีในการซื้อสินค้าทุกวัน

วันนี้ความสะดวกสบายเป็นเพียงจุดเริ่มต้นเท่านั้น

ความสะดวกสบายเพียงอย่างเดียวกล่าวได้ว่าการจ่ายเงินด้วยเช็คแบบรายเดือนไม่มากเท่ากับจุดขายบัตรเครดิตที่เคยเป็นมา วันนี้คุณจะดีกว่าในการเลือกบัตรสำหรับอัตราผลตอบแทนค่าธรรมเนียมอัตราดอกเบี้ยหรือผลประโยชน์ แต่ถ้าคุณ ต้องการ ในการเลือกบัตรขึ้นอยู่กับวิธีที่ง่ายในการใช้งานคุณยังคงมีทางเลือกมากมาย

การ์ดที่มีอัตราผลตอบแทนแบบอัตราแบนจะแข่งขันกันเป็นทางเลือกที่ง่ายกว่าการ์ดที่มีรางวัลฉัตร ผู้ออกอื่น ๆ ให้คุณแลกรับรางวัลได้อย่างลงตัวเช่นสั่งซื้อผ่านผู้ค้าโดยตรงเช่น Amazon.com หรือ Uber หรือแม้กระทั่งเงินสดที่เครื่องเอทีเอ็ม และโปรแกรมอรรถประโยชน์ก่อนคุณสมบัติสามารถบอกคุณได้ว่าบัตรเครดิตและโบนัสใดที่คุณมีคุณสมบัติก่อนที่คุณจะสมัคร

บัตรเครดิตไม่เพียง แต่มีคุณค่ามากขึ้นเท่านั้น พวกเขายังมีความพยายามมากขึ้นในการจัดการ และในขณะที่ผู้ออกตราสารหนี้ยังคงเอาชนะกันและกันเพื่อผลตอบแทนและผลประโยชน์ที่ดียิ่งขึ้นผู้บริโภคจะชนะ

ภาพถ่ายจากกลยุทธ์และการวิจัย Javelin

แคลร์ Tsosie เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล์: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

บทความนี้เขียนขึ้นโดย Investmentmatome และได้รับการเผยแพร่โดย Forbes