สิ่งที่อัตราดอกเบี้ย Fed ของธุดงค์หมายความว่าสำหรับคุณ

ผู้ออมและผู้กู้

โดยทั่วไปอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเป็นข่าวดีสำหรับนักเซฟและข่าวร้ายสำหรับผู้กู้

โดยเฉพาะอย่างยิ่งบัญชีออมทรัพย์มีผลตอบแทนน้อยมากในช่วงหลายปีที่ผ่านมา โดยเฉลี่ยอัตราผลตอบแทนรายปีมีอยู่ประมาณ 0.06% ทั่วประเทศตั้งแต่ปี 2013 ตามที่ Federal Deposit Insurance Corp. ในอัตรานั้นคุณจะมีรายได้เพียง $ 6 สำหรับการรักษา $ 10,000 ในบัญชีออมทรัพย์สำหรับปี

นักลงทุนหลายรายได้บีบดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเล็กน้อยจากบัญชีของตนโดยการซื้อบัญชีออมทรัพย์ออนไลน์ที่มีอัตราผลตอบแทนสูงกว่าซึ่งบางแห่งจ่ายเงินไปทางเหนือ 1% ซึ่งเป็นอัตราที่จะไม่ได้รับการพิจารณาในระดับสูงก่อนที่อัตราดอกเบี้ยของรัฐบาลกลางจะลดลงต่ำกว่า 1% ในปี 2551

ใบรับรองเงินฝากไม่ได้มีอาการดีขึ้นมาก ซีดีช่วยให้เซฟเวอร์สามารถล็อกได้ในอัตราที่สูงขึ้นโดยการกระทำเพื่อไม่ให้เงินของตนถูกแตะต้องเป็นระยะเวลาหนึ่ง แต่ในเดือนมิถุนายนปี 2016 ซีดีที่มีอายุ 5 ปีมีค่าเฉลี่ยเพียง 0.79%

อัตราดอกเบี้ยต่ำสุดในอดีตสำหรับผลิตภัณฑ์ออมทรัพย์จะไม่เพิ่มสูงขึ้นในชั่วข้ามคืน แต่อัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลางที่สูงขึ้นสามารถกระตุ้นการแข่งขันระหว่างธนาคารและสหภาพเครดิตได้และผู้บริโภคอาจได้รับประโยชน์จากนโยบายดังกล่าว อาจมีความคุ้มค่าที่จะมองหาบัญชีที่มีอัตราที่ดีกว่าหากสถาบันการเงินของคุณชะลอการตอบสนองต่อการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยของเฟด

"บัญชีออมทรัพย์ง่ายมากที่จะย้ายจากธนาคารไปยังธนาคารซึ่งเกือบจะคุ้มค่าที่จะทำให้แน่ใจได้ว่าคุณได้รับผลตอบแทนจากการแข่งขันกับเงินของคุณ" Devan Goldstein นักวิเคราะห์ด้านการธนาคารที่ Investmentmatome กล่าว "เมื่อคุณมีกองทุนฉุกเฉินที่ดีขึ้นแล้วความแตกต่างอาจมีความหมายแม้ในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราปานกลาง"

การกู้ยืมเงินในอนาคตอันใกล้? หากอัตราดอกเบี้ยยังคงเพิ่มสูงขึ้นคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยในอัตราสูงสำหรับสินเชื่อรถยนต์และสินเชื่อส่วนบุคคล ตรวจสอบอีกครั้งว่าเงินกู้ยืมที่มีอยู่ของคุณมีอัตราดอกเบี้ยคงที่และพิจารณาการกู้ยืมเงินเร็วกว่าในภายหลังเพื่อรักษาต้นทุนดอกเบี้ยไว้

ผู้ถือบัตรเครดิต

อัตราดอกเบี้ยของบัตรเครดิตโดยปกติจะไม่ได้รับการแก้ไขดังนั้นพวกเขาจึงเสี่ยงต่อการเปลี่ยนแปลงอัตราเงินเฟดของรัฐบาลโดยเฉพาะอย่างยิ่ง หากคุณกำลังแบกหนี้บัตรเครดิตคุณอาจคาดหวังว่าอัตราดอกเบี้ยของคุณและการชำระเงินขั้นต่ำจะเพิ่มขึ้น ที่จะทำให้ยากที่จะชิปไปที่หนี้

แต่มีการย้ายที่คุณสามารถทำเพื่อใช้ต่อยออกจากการปีนเขาดอกเบี้ยบัตรเครดิต

การลดหนี้บัตรเครดิตของคุณเป็นความคิดที่ดีไม่ว่าจะเป็นอัตราใด ประเมินงบประมาณของคุณอีกครั้งเพื่อดูว่าคุณสามารถเพิ่มเงินสดเพื่อชำระยอดคงเหลือในบัตรเครดิตและพิจารณาว่าคุณสามารถเพิ่มรายได้ของคุณได้ชั่วคราวหรือไม่

เมื่ออัตราดอกเบี้ยปรับตัวสูงขึ้นให้ตรวจสอบว่าคุณทำเงินขั้นต่ำอย่างน้อยในทุกบัตรทุกครั้ง ซึ่งจะช่วยเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณให้แข็งแกร่งขึ้นในช่วงเวลาหนึ่งซึ่งจะทำให้ง่ายต่อการมีคุณสมบัติในการกู้ยืมเงินที่ต่ำกว่า

หากคุณมีเครดิตที่ดีลองพิจารณาย้ายดอกเบี้ยสูงไปเป็นยอดโอนเครดิตการ์ด 0% ข้อเสนอเหล่านี้อาจกลายเป็นแผลเป็นหากเฟดยังคงเพิ่มอัตราดอกเบี้ยและการยกเลิก APR 0% เป็นเวลา 12 เดือนหรือมากกว่าเป็นวิธีที่ดีในการทำให้เกิดความเสียหายอย่างมีนัยสำคัญในหนี้ของคุณ การชำระยอดคงเหลือของคุณจะช่วยปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ

หากคุณเป็นเจ้าของบ้านคุณอาจจะสามารถยืมทุนเพื่อชำระบัตรเครดิตของคุณได้ แต่ระวัง - สายการถือหุ้นของสินเชื่อที่อยู่อาศัยซึ่งมักมีอัตราดอกเบี้ยแบบผันแปรก็น่าจะได้รับผลกระทบจากการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยของเฟด พิจารณาแทนสินเชื่อที่อยู่อาศัยอัตราคงที่หรือ refinance จำนองหลักของคุณเพื่อชำระหนี้บัตรเครดิตของคุณและล็อคในอัตราคงที่ต่ำขณะนี้ขณะที่คุณยังคงสามารถ

เจ้าของบ้านและผู้ซื้อบ้าน

การปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยของรัฐบาลกลางจะช่วยให้อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านสูงขึ้น แต่อาจต้องใช้เวลาก่อนที่จะมีการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยเงินกู้บ้าน 30 ปีอย่างมีนัยสำคัญ

การปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยของเฟดได้สิ้นสุดลงในสิ่งที่ได้รับผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญกับสภาพแวดล้อมที่ไม่มีอัตราดอกเบี้ยเพราะอัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลางได้รับใกล้เคียงกับศูนย์เป็นเวลานาน การปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยน่าจะเป็นจุดสิ้นสุดของอัตราการจดจำนองในอดีตแม้ว่าอัตราดอกเบี้ยดังกล่าวจะเพิ่มขึ้นในอัตราเริ่มต้นและจะชะลอตัวเมื่อได้รับความคืบหน้า

อย่างไรก็ตามหากเฟดยังคงเพิ่มอัตราดอกเบี้ยระยะสั้นในอีก 2-3 ปีข้างหน้าและอัตราเงินเฟ้อจะเพิ่มสูงขึ้นผู้ซื้อบ้านจะเห็นอัตราการจดจำนองเพิ่มขึ้นอย่างมาก

สิ่งสำคัญคือต้องพิจารณาว่าการเพิ่มขึ้นของอัตราที่เพิ่มขึ้นเช่นเดียวกับการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยในอนาคตอาจเป็นไปได้สูงเมื่อกำหนดรายการขนาดใหญ่เช่นบ้านและยืดออกไปตลอดชีวิตของเงินกู้หลายปี

ตัวอย่างเช่นการจำนอง 30 ปีในอัตรา 4% สำหรับเงินกู้ 300,000 ดอลลาร์จะทำให้ได้รับการชำระเงินเป็นรายเดือนประมาณ 1,400 ดอลลาร์ อัตราการกระแทก 6% ถึง $ 1,800 - และเพิ่มดอกเบี้ยมากกว่า $ 130,000 ตลอดอายุของเงินกู้ เมื่ออัตราที่สูงขึ้นรวมกับราคาบ้านที่เพิ่มขึ้นจะง่ายกว่าที่จะได้รับราคาออกจากตลาดโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ซื้อครั้งแรก

การล่วงหน้าของอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นสามารถช่วยผู้กู้หลายพันดอลลาร์ ผู้บริโภคที่มีอัตราจำนองปรับอัตราดอกเบี้ยและวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยในบ้านควรพิจารณาในขณะนี้ที่ตัวเลือกทางการเงินของตนและพิจารณาย้ายไปใช้ทางเลือกอัตราคงที่ต่ำในปัจจุบัน

[เพิ่มเติม: อะไรธุดงค์หมายความว่าสำหรับผู้ซื้อบ้านเจ้าของบ้านและการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัย]

นักลงทุน

นักลงทุนได้ใช้เวลาเกือบทศวรรษในการปรับตัวลดลงของอัตราดอกเบี้ยดังนั้นกลัวว่าการขึ้นดอกเบี้ยของธนาคารกลางสหรัฐจะส่งผลให้เกิดปัญหาขึ้นเป็นไปตามธรรมชาติ แต่มีความสำคัญมากเมื่อเร็ว ๆ นี้เมื่อปี 2547 ระบุว่าการตอบสนองต่อการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยในตลาดมีแนวโน้มว่าจะอยู่ในระดับปานกลางหากไม่ดีในระยะยาว

การเพิ่มขึ้นของอัตรานี้โดยเฉพาะมีสองข้อดีคือคาดว่าจะสูงซึ่งหมายความว่าในหลาย ๆ ด้านได้รับการอบเข้าสู่ตลาดแล้ว และเป็นผลมาจากการสร้างความเข้มแข็งทางเศรษฐกิจและการเติบโตของตลาดงานซึ่งถือเป็นข่าวดีสำหรับนักลงทุนที่ก้าวไปข้างหน้า

นั่นหมายถึงเมื่อมีความวุ่นวายในตลาดอื่น ๆ การตอบสนองที่ดีที่สุดต่อการเพิ่มขึ้นของอัตรานี้ก็คือไม่มีการตอบสนองใด ๆ ทั้งสิ้น การลงทุนโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับการเกษียณอายุเป็นเกมยาวและความผันผวนเป็นที่คาดหวัง นักลงทุนที่สามารถขับขี่ความผันผวนดังกล่าวได้ดีที่สุด การวิเคราะห์เมื่อเร็ว ๆ นี้จาก บริษัท เทคโนโลยีทางการเงิน CircleBlack แสดงให้เห็นว่าแม้แต่คนที่เริ่มลงทุนในหุ้นสหรัฐฯในปีพ. ศ. 2472 ใช่แล้วจุดเริ่มต้นของภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่จะกลับมาเติบโตและมีประสบการณ์ภายในเจ็ดปี

บทเรียน: แทนที่จะติดตามยอดคงเหลือในบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ของคุณอย่างต่อเนื่องให้ยึดติดกับกลยุทธ์การซื้อเข้าสู่ตลาดเป็นประจำ คุณจะได้รับซื้อเมื่อตลาดลดลงและจับกำไรเมื่อพ้นไม่ได้

เจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก

หลังจากการย้ายของเฟดการกู้ยืมของธุรกิจขนาดเล็กอาจมีค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้น แต่น่าสนใจโดยเฉพาะกับผู้ให้กู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงโดย Fed

ตัวอย่างเช่น SmartBiz ได้รับเงินกู้ธุรกิจขนาดเล็กที่ได้รับการค้ำประกันโดยบางส่วนโดยฝ่ายบริหารธุรกิจขนาดเล็กของสหรัฐอเมริกา อัตรานี้ขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยที่สำคัญซึ่งเป็นมาตรฐานที่ใช้กันอย่างแพร่หลายซึ่งอิงกับอัตราดอกเบี้ยของรัฐบาลกลาง หากอัตราดอกเบี้ยนายกเพิ่มขึ้น 0.25% นั่นหมายถึงอัตราดอกเบี้ยเงินให้กู้ยืมของ SmartBiz จะเพิ่มขึ้นในอัตราเท่ากัน ความแตกต่างอาจมีความสำคัญกับ บริษัท ขนาดเล็กที่มีความต้องการกู้เงินเพื่อที่จะเติบโต

อัตราที่เพิ่มขึ้นน่าจะไม่ส่งผลกระทบอย่างมากต่อผู้ให้กู้ออนไลน์ซึ่งไม่ได้ใช้อัตราดอกเบี้ยพิเศษในการกำหนดอัตราเช่นวงเงินทุน OnDeck พรอพเพอร์และคาบูบัก บางธุรกิจอาจไม่สามารถหลีกเลี่ยงได้ด้วยอัตราที่สูงขึ้นโดยการแสวงหาผู้ให้กู้รายใดรายหนึ่ง

แต่อัตราที่เพิ่มขึ้นจะหมายถึงค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้นในตราสารหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าเช่นบัตรเครดิตธุรกิจและการปรับอัตราดอกเบี้ย เช่นเดียวกับผู้บริโภครายย่อยธุรกิจขนาดเล็กอาจต้องการหาวิธีลดหนี้และรีไฟแนนซ์สินเชื่อปรับอัตราดอกเบี้ยลงในบางสิ่งบางอย่างที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่

สำหรับการปรับอัตราดอกเบี้ยจำนองตัวอย่างเช่นเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กควรจะคิดออกเมื่ออัตราดอกเบี้ยเงินกู้เป็นเพราะการตั้งค่าและวิธีการที่จะมีผลต่อการชำระเงินของเงินให้กู้ยืม การรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนองอัตราคงที่ก่อนที่อัตราดอกเบี้ยจะปรับตัวได้ แต่ถ้าเงินฝากออมทรัพย์ที่คาดว่าจะมีมากกว่าค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์

สภาพแวดล้อมที่อัตราการเพิ่มขึ้น

หลังจากที่ปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยเป็นครั้งแรกเฟดจะเฝ้าดูว่าการย้ายดังกล่าวส่งผลต่อเศรษฐกิจอย่างไร หากตลาดงานและตัวชี้วัดทางการเงินอื่น ๆ ยังคงแข็งแกร่งอยู่คุณสามารถคาดหวังอัตราการรักษาให้สูงขึ้นได้

การชนครั้งแรกนี้เป็นโอกาสที่จะเตรียมตัวสำหรับแนวโน้มที่เป็นไปได้ในอัตราที่สูงขึ้น การลดหนี้โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณจ่ายอัตราดอกเบี้ยแบบเปลี่ยนแปลงจะช่วยให้คุณพร้อมสำหรับสภาพแวดล้อมที่อัตราการเพิ่มขึ้น ดังนั้นการเพิ่มเงินออมของคุณและการเข้าพักของคุณจะเน้นกลยุทธ์การลงทุนในระยะยาวแม้ว่าจะมีความผันผวนในทุกวันในตลาดหุ้น

ถ้าคุณจัดการเงินของคุณอย่างระมัดระวังและเศรษฐกิจยังคงแข็งแกร่งอัตราการเพิ่มขึ้นจะเป็นสิ่งที่ดีสำหรับกระเป๋าสตางค์ของคุณ

Virginia C. McGuire เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล์: [email protected] . Twitter: @vcmcguire .

Infographic โดย Jazeena Pineda