วิธีการที่จะไม่หมดเงินในการเกษียณอายุ

ชาวอเมริกันไม่ได้ยอดเยี่ยมที่การออมเพื่อการเกษียณ หลายคนแย่ยิ่งกว่านั้นเมื่อพูดถึงการใช้จ่ายเมื่อพวกเขาไปถึงที่นั่น

นักคณิตศาสตรบัณฑิตที่ศึกษาปัญหามาสามทศวรรษได้เสนอแนวทางที่ตรงไปตรงมาซึ่งสามารถช่วยได้ ในรูปแบบที่ง่ายที่สุด "ใช้จ่ายอย่างปลอดภัยในการเกษียณอายุ" แนะนำให้รอจนกว่าจะถึงอายุ 70 ​​เพื่อเรียกร้องประกันสังคมและใช้ตารางการแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องใช้ของ IRS เพื่อกำหนดจำนวนที่จะถอนตัวออกจากเงินออมในแต่ละปี

แม้กระทั่งผู้ที่หยุดทำงานก่อนหน้านี้สามารถใช้กลยุทธ์หรือเวอร์ชั่นของมันเพื่อหาว่าเมื่อไหร่ที่พวกเขาสามารถจะเกษียณและพวกเขาสามารถใช้จ่ายได้มากเท่าไหร่ Steve Vernon นักวิชาการด้านการวิจัยจากศูนย์ Stanford ที่ Longevity in Stanford กล่าวว่า " แคลิฟอร์เนีย. เวอร์นอนทำงานร่วมกับสมาคมนักคณิตศาสตร์ประกันภัยเพื่อศึกษาแนวทางการเกษียณอายุที่แตกต่างกันเกือบ 300 วิธี กลยุทธ์นี้เป็นวิธีที่ดีที่สุดสำหรับคนที่มีรายได้ปานกลางที่มีรายได้ 100,000 ถึง 1 ล้านดอลลาร์เพื่อช่วยสร้างกระแสรายได้เวอร์นอนกล่าว

คนส่วนใหญ่ที่ใกล้เกษียณอายุไม่ได้ปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินและเพียงประมาณครึ่งหนึ่งพยายามที่จะคำนวณจำนวนเงินที่พวกเขาจะต้องเกษียณอย่างสะดวกสบายตามการสำรวจโดยสถาบันวิจัยผลประโยชน์ของพนักงาน ผู้เกษียณมักใช้วิธีใดวิธีหนึ่งในสองวิธี Vernon กล่าวว่า:

• พวกเขาพยายามที่จะลดการถอนเงินดูการออมเพื่อการเกษียณอายุของพวกเขาเป็นกองทุนฉุกเฉินที่ต้องได้รับการอนุรักษ์ไว้หรือ
• พวกเขาปีกมันโดยใช้เงินออมเพื่อการเกษียณอายุเป็นบัญชีตรวจสอบเพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายในปัจจุบันของพวกเขาโดยไม่ต้องคิดมากสำหรับอนาคต

"วิธีการเหล่านี้จริงๆไม่เหมาะ" Vernon ผู้เขียนหนังสือหลายเล่มเกี่ยวกับการเกษียณอายุกล่าวว่า ฝูงชนที่มีปีกบินนั้นมักจะเผาผลาญเงินของพวกเขาเร็วเกินไปในขณะที่นักอนุรักษ์อาจใช้เวลาน้อยเกินไป

»พร้อมสำหรับความช่วยเหลือระดับมืออาชีพหรือไม่? วิธีการเลือกที่ปรึกษาทางการเงิน

ตามเนื้อผ้าวางแผนทางการเงินได้แนะนำ "กฎ 4%" - ถอน 4% ของเงินฝากออมทรัพย์เกษียณในปีแรกและเพิ่มจำนวนเงินในแต่ละปีโดยอัตราเงินเฟ้อ เมื่อเร็ว ๆ นี้นักวิจัยบางคนถามว่าวิธีการดังกล่าวบอกว่าอาจไม่ปลอดภัยพอสำหรับผู้เกษียณอายุที่อาจต้องเผชิญกับสภาพแวดล้อมที่มีผลตอบแทนต่ำกว่ารุ่นก่อน ๆ

อีกวิธีหนึ่งในการตั้งค่าการเกษียณอายุคือการซื้อเงินรายปีทันทีซึ่งจะมีการจ่ายเงินเพื่อแลกกับเงินก้อนจาก บริษัท ประกันภัย ผู้เกษียณหลายคน แต่ไม่ต้องการที่จะให้ขึ้นก้อนเงินที่พวกเขาจะไม่สามารถเข้าถึงในกรณีฉุกเฉินหรือปล่อยให้ทายาท

ประกันสังคมเป็นอีกทางเลือกหนึ่งที่สามารถเป็นรากฐานที่มั่นคงสำหรับการเกษียณอายุของคนส่วนใหญ่เวอร์นอนกล่าว ประโยชน์เพิ่มขึ้นด้วยอัตราเงินเฟ้อไม่ผันผวนกับตลาดและไม่สามารถอยู่ได้นานกว่า

หากผู้คนสามารถชะลอการอ้างสิทธิ์ประโยชน์ได้จนกว่าจะอายุ 70 ​​ปีพวกเขาจะได้รับเช็คที่ใหญ่ที่สุด (สำหรับคู่สมรสเพียงรายได้ที่สูงขึ้นต้องรอถึง 70, Vernon กล่าวว่าคู่สมรสอื่น ๆ สามารถเริ่มต้นการตรวจสอบประกันสังคมในวัยเกษียณเต็มซึ่งขณะนี้ 66.)

Vernon กล่าวว่าเมื่อได้รับผลประโยชน์สูงสุดสวัสดิการประกันสังคมน่าจะทำให้รายได้ที่เกษียณโดยทั่วไปถึง 75% ขึ้นไป ผู้ที่เกษียณอายุสามารถเก็บเงินออมไว้ลงทุนในหุ้นเพื่อรับอัตราการเติบโตของอัตราเงินเฟ้อ กองทุนดัชนีที่สมดุลหรือกองทุนเป้าหมายสามารถเป็นวิธีการที่ง่ายและราคาไม่แพงสำหรับพวกเขาในการลงทุนเขากล่าว

ผู้ที่ต้องการเลิกทำงานก่อนหน้านี้บอกว่าเมื่ออายุได้ 65 ปีสามารถใช้เงินออมบางส่วนเป็น "กองทุนทดแทน" เพื่อทดแทนการประกันสังคมได้

"มีการพิจารณาบางอย่างที่เกี่ยวข้องกับขนาดของกองทุนการเปลี่ยนแปลง" เวอร์นอนกล่าวว่าตั้งแต่แกะสลักออกมากเกินไปอาจจะออกน้อยเกินไปที่จะอาศัยอยู่ในภายหลัง คนอาจต้องลดค่าครองชีพและพิจารณาการทำงานนอกเวลา

การถอนเงินสามารถเริ่มต้นได้เมื่ออายุ 65 ปีโดยใช้อัตราการถอนเงินขั้นต้น 3.5% เมื่ออายุ 70 ​​ปีผู้คนสามารถเปลี่ยนไปใช้ตารางการจัดจำหน่ายขั้นต่ำที่ต้องใช้ของ IRS ซึ่งจะบอกได้ว่าต้องใช้เงินจากบัญชีเกษียณที่สุดเท่าที่อายุเท่าใด อัตราการถอนเงินที่ 70 คือ 3.65% และจะเพิ่มขึ้นเล็กน้อยทุกปีหลังจากนั้น โดยอายุ 90 ปีเช่น 8.7%

การใช้จ่ายอย่างปลอดภัยกลยุทธ์จะไม่ทำขึ้นสำหรับการออมไม่เพียงพอและบางคนอาจจำเป็นต้องเสริมรายได้โดยการแตะที่ส่วนของบ้านของพวกเขาทั้งผ่านการจำนองย้อนกลับหรือโดยการขายบ้านของพวกเขาเวอร์นอนกล่าวว่า

จำนวนผู้ถอนอาจแตกต่างกันมากทุกปีกับการขึ้นและลงของตลาดหุ้น แต่วิธีนี้ช่วยให้ผู้คนสามารถบีบรายได้ให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้จากการออมที่พวกเขามีอยู่โดยไม่ต้องหมดไปเขากล่าว

"เราจริงๆไม่ได้ออกไปหาทางออกที่ง่าย" เวอร์นอนกล่าวว่า "แต่เมื่อเทียบกับคนอื่น ๆ นี่เป็นสิ่งที่ดีที่สุด"

บทความนี้เขียนขึ้นโดย Investmentmatome และถูกตีพิมพ์ครั้งแรกโดย The Associated Press